PinjamanBijak.my – Ramai yang menyangka proses menyelesaikan pinjaman kenderaan lebih awal adalah mudah. Kita hanya perlu melihat baki hutang semasa di aplikasi bank dan membayarnya.
Namun, realiti kewangan tidak semudah itu, khususnya apabila melibatkan pinjaman sewa beli yang dikawal oleh Akta Sewa Beli 1967.
Angka yang tertera sebagai ‘baki hutang’ dalam penyata bulanan selalunya mengelirukan dan hampir pasti BUKAN angka sebenar yang perlu kita bayar untuk penutupan akaun.
Ini kerana baki tersebut belum mengambil kira rebat faedah (interest rebate) yang kita layak terima.
Oleh itu, memahami baki penyelesaian pinjaman kenderaan yang tepat adalah langkah kritikal sebelum membuat sebarang pembayaran.
Mengapa Baki Penyelesaian Pinjaman Kenderaan Tidak Sama Dengan Baki Semasa
Perkara pertama yang perlu kita fahami ialah pinjaman kenderaan di Malaysia biasanya menggunakan kaedah pengiraan faedah kadar rata (flat rate interest).
Ini berbeza dengan pinjaman perumahan yang menggunakan faedah atas baki berkurangan (reducing balance).
Dalam sistem kadar rata, jumlah faedah keseluruhan untuk tempoh pinjaman penuh (contoh: 7 atau 9 tahun) sudah dikira dan dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman awal.
Ini bermaksud, walaupun kita membayar pinjaman lebih awal, sebahagian besar faedah yang belum terakru sudah termasuk dalam baki semasa.
Memahami Konsep Faedah Kadar Rata (Flat Rate Interest)
Dalam kaedah kadar rata, jumlah faedah yang perlu kita bayar adalah tetap sepanjang tempoh pinjaman.
Sebagai contoh, jika kita meminjam RM50,000 selama 5 tahun pada kadar 3.0% setahun, jumlah faedah yang kita bayar setiap tahun adalah sama, tanpa mengira berapa baki prinsipal yang tinggal.
Ini membuatkan pembayaran balik awal menjadi satu perkara yang perlu diuruskan dengan teliti.
Bayangkan proses ini seperti kita membeli sekotak besar biskut.
Kita perlu bayar harga penuh kotak itu (prinsipal + faedah penuh) di awal, walaupun kita hanya makan separuh biskut itu (tempoh pinjaman yang sudah berlalu).
Namun, Akta Sewa Beli memberi hak kepada kita untuk mendapatkan semula “biskut” yang belum kita makan, dan itulah rebat faedah.
Kuasa Rebat Faedah (Interest Rebate) di Bawah Akta Sewa Beli
Di sinilah Akta Sewa Beli 1967 memainkan peranan penting. Seksyen 35 Akta ini membenarkan peminjam (penyewa) untuk menamatkan perjanjian lebih awal dengan membayar jumlah penyelesaian.
Paling penting, peminjam layak mendapat rebat bagi sebahagian daripada faedah atau caj kewangan yang belum terakru.
Secara amnya, rebat faedah ini dikira menggunakan ‘Rule of 78’ atau kaedah yang setara, bertujuan untuk memberikan potongan yang adil ke atas faedah yang kita bayar untuk tempoh pinjaman yang dipendekkan.
Tanpa rebat ini, usaha kita mencari baki penyelesaian pinjaman kenderaan yang sebenar akan menjadi sia-sia.
Tiga Langkah Mudah Mendapatkan Baki Penyelesaian Pinjaman Yang Tepat
Untuk mengelakkan kesilapan membayar lebih atau kurang, kita tidak boleh membuat kiraan sendiri. Angka rasmi mesti dikeluarkan oleh pihak bank atau institusi kewangan.
Ikuti tiga langkah mudah ini:
- Hubungi Pegawai Pinjaman atau Pusat Panggilan Bank
Jangan hanya bergantung pada aplikasi mudah alih. Kita perlu bercakap dengan wakil bank dan secara spesifik menyatakan hasrat untuk ‘menyelesaikan pinjaman lebih awal’ dan memerlukan ‘jumlah penyelesaian penuh’ (full settlement amount). - Tetapkan Tarikh Penyelesaian (Settlement Date)
Jumlah penyelesaian adalah sensitif terhadap masa. Ia hanya sah untuk tempoh tertentu, biasanya 7 hingga 14 hari dari tarikh permintaan. Pastikan kita memilih tarikh di mana kita yakin wang sudah tersedia untuk diproses. - Minta Surat Pengesahan Jumlah Penyelesaian (Settlement Letter)
Ini adalah dokumen rasmi yang WAJIB kita miliki. Surat ini akan menyatakan angka baki penyelesaian pinjaman kenderaan yang tepat, rebat faedah yang diberikan, dan tarikh luput sah laku angka tersebut. Tanpa surat ini, sebarang transaksi adalah tidak sah.
Dalam pengalaman kami, proses mendapatkan surat pengesahan ini boleh memakan masa 1 hingga 3 hari bekerja.
Kita perlu bersabar dan pastikan semua maklumat seperti nama, nombor kad pengenalan, dan nombor pinjaman adalah betul pada surat tersebut.
Angka yang tertera pada surat itu adalah angka mutlak yang perlu dibayar.
Senarai Semak Faktor Kos yang Mempengaruhi Angka Penyelesaian Akhir
Walaupun rebat faedah mengurangkan jumlah hutang, ada beberapa faktor kos lain yang mungkin akan dikenakan atau perlu kita pertimbangkan.
Kegagalan mengambil kira faktor-faktor ini boleh menyebabkan kita terpaksa menangguhkan proses penyelesaian.
| Faktor | Penerangan dan Implikasi |
|---|---|
| Rebat Faedah (Interest Rebate) | Potongan terbesar yang akan diterima. Ia adalah faedah yang belum terakru untuk baki tempoh pinjaman. Akta Sewa Beli mewajibkan bank memberikannya. |
| Penalti Penyelesaian Awal (Early Settlement Penalty) | Jarangan berlaku bagi pinjaman kenderaan di bawah Akta Sewa Beli, tetapi perlu disemak dalam perjanjian asal. Jika ada, biasanya hanya dikenakan jika penyelesaian dibuat pada tahun pertama. |
| Yuran Pentadbiran (Administrative Fee) | Bank mungkin mengenakan yuran kecil untuk memproses dokumen penutupan akaun dan pengeluaran Sijil Pelepasan Hak Milik. Jumlahnya adalah nominal. |
| Premium Insurans yang Tidak Digunakan | Jika pinjaman termasuk insurans (cth: MRTA/MLTA), kita mungkin layak mendapat pulangan premium yang tidak digunakan. Ini bukan sebahagian daripada baki penyelesaian tetapi perlu dituntut secara berasingan. |
Secara umumnya di Malaysia pada tahun 2026, Akta Sewa Beli melindungi peminjam daripada penalti penyelesaian awal yang keterlaluan.
Fokus utama kita haruslah memastikan pengiraan rebat faedah yang diberikan oleh bank adalah betul dan adil.
Panduan Tindakan Menyelesaikan Pinjaman Kenderaan Lebih Awal Secara Rasmi
Setelah kita mendapat surat rasmi yang menyatakan baki penyelesaian pinjaman kenderaan yang sah, langkah seterusnya adalah melaksanakan pembayaran.
Ini adalah fasa kritikal yang memerlukan ketelitian untuk memastikan tiada isu rekod CCRIS atau CTOS di masa hadapan.
Prosedur Pembayaran dan Jangka Masa
Pembayaran penyelesaian penuh mesti dibuat sebelum tarikh luput yang tertera pada surat pengesahan.
Kegagalan berbuat demikian akan menyebabkan bank perlu mengira semula jumlah penyelesaian, kerana faedah akan terus terakru selepas tarikh tersebut. Prosesnya adalah seperti berikut:
- Kaedah Pembayaran: Gunakan kaedah pembayaran yang disarankan oleh bank, biasanya melalui Pindahan Telegrafik (TT), cek jurubank, atau deposit tunai terus ke akaun pinjaman. Pastikan resit pembayaran dicetak dan disimpan.
- Waktu Pemprosesan: Kebanyakan bank memerlukan 3 hingga 5 hari bekerja untuk mengesahkan dan memproses penutupan akaun secara rasmi selepas menerima bayaran penuh.
- Semakan Akhir: Selepas 5 hari bekerja, hubungi semula bank untuk mengesahkan bahawa status akaun pinjaman kita sudah bertukar kepada ‘Selesai’ atau ‘Ditutup’.
Dokumen Wajib Selepas Selesai Hutang (Pelepasan Hak Milik)
Pembayaran penuh sahaja tidak mencukupi. Kita perlu mendapatkan dua dokumen penting sebagai bukti bahawa kenderaan itu kini bebas daripada sebarang tanggungan hutang:
- Surat Pelepasan Hak Milik (Letter of Release of Title/GRN)
Dokumen ini mengesahkan bahawa bank tidak lagi mempunyai hak milik ke atas kenderaan. Ini adalah dokumen yang paling penting. - Sijil Penutupan Akaun (Account Closure Confirmation)
Surat pengesahan rasmi bahawa akaun pinjaman telah ditutup dan baki sifar (RM0.00).
Tanpa Surat Pelepasan Hak Milik, kita tidak boleh melakukan urusan penting di Jabatan Pengangkutan Jalan (JPJ), seperti menukar nama pemilik (jika ingin menjual) atau memperbaharui cukai jalan dalam sesetengah keadaan.
Ia adalah kunci untuk melepaskan ‘cengkaman’ bank ke atas geran kenderaan kita.
Pengalaman Kami Berurusan Dengan Bank Mengenai Penebusan Awal
Waktu pertama kali kami cuba menyelesaikan pinjaman kenderaan syarikat lebih awal, kami kaget melihat perbezaan antara baki semasa di aplikasi bank dan jumlah penyelesaian rasmi.
Baki semasa menunjukkan RM35,000, tetapi surat penyelesaian hanya meminta RM31,500. Perbezaan RM3,500 itu adalah rebat faedah yang kami layak dapat.
Apa yang paling memeningkan kepala ialah prosedur bank yang berbeza-beza.
Ada bank yang membenarkan permintaan surat penyelesaian melalui emel dan ada yang mewajibkan kita hadir ke cawangan.
Kami dapati, pendekatan terbaik adalah sentiasa meminta nama dan nombor rujukan pegawai yang melayan kita.
Ini penting sebagai rujukan jika terdapat kelewatan dalam proses pengeluaran Surat Pelepasan Hak Milik.
Jangan sesekali terpedaya dengan tawaran untuk ‘memotong’ baki penyelesaian dengan menggunakan cek peribadi yang mungkin akan melantun. Bayar jumlah yang tepat dan dapatkan resit rasmi.
Ingat, rekod CCRIS kita adalah taruhan terbesar dalam proses ini.
Soalan Lazim yang Sering Menjadi Tanda Tanya Peminjam
Bahagian ini merangkumi beberapa pertanyaan lazim yang sering ditimbulkan oleh peminjam yang ingin mengetahui lebih lanjut mengenai baki penyelesaian pinjaman kenderaan dan prosedur penebusan awal.
Adakah Semua Pinjaman Kenderaan Melayakkan Rebat Faedah?
Ya, di Malaysia, pinjaman kenderaan yang diklasifikasikan sebagai Perjanjian Sewa Beli (Hire Purchase Agreement) WAJIB mematuhi Akta Sewa Beli 1967.
Akta ini, melalui Seksyen 35, menjamin hak peminjam untuk mendapat rebat faedah bagi penyelesaian awal.
Namun, jenis rebat dan kaedah pengiraannya mungkin berbeza sedikit mengikut bank, tetapi prinsipnya kekal.
| Soalan Lazim | Jawapan Ringkas dan Tepat |
|---|---|
| Bolehkah saya bayar baki penyelesaian di kaunter bank cawangan? | Ya, tetapi pastikan kita telah mendapatkan surat penyelesaian rasmi terlebih dahulu. |
| Berapa lama masa yang diambil untuk bank mengeluarkan geran kereta? | Biasanya 7 hingga 14 hari bekerja selepas pembayaran penuh disahkan dan akaun ditutup. |
| Adakah penyelesaian awal akan menjejaskan skor kredit CCRIS saya? | Tidak sama sekali. Malah, ia dilihat positif kerana menunjukkan kemampuan kewangan yang kukuh. |
Bagaimana Rebat Faedah Dihitung Secara Kasar?
Walaupun pengiraan tepat adalah tanggungjawab bank, kita boleh menganggarkan rebat yang akan diterima menggunakan formula ‘Rule of 78’ yang merupakan standard industri.
Formula ini memberikan potongan faedah yang lebih besar pada awal tempoh pinjaman berbanding di akhir tempoh.
Secara mudah, semakin awal kita menyelesaikan pinjaman, semakin besar rebat faedah yang akan kita terima. Berikut adalah pecahan ringkas faktor rebat:
- Jika diselesaikan pada 1/3 tempoh pinjaman, rebat faedah yang diterima adalah lebih kecil.
- Jika diselesaikan pada 2/3 tempoh pinjaman, rebat faedah yang diterima adalah lebih besar.
- Rebat faedah dihitung berdasarkan bilangan ansuran yang belum tiba tempohnya (unexpired instalments).
Contoh Situasi Kiraan Baki Penyelesaian Pinjaman Kenderaan
Bayangkan kita mempunyai pinjaman sebanyak RM80,000 untuk 7 tahun (84 bulan) pada kadar faedah 3.0% kadar rata. Jumlah faedah penuh adalah RM16,800.
Jumlah bayaran balik penuh adalah RM96,800. Kita memutuskan untuk menyelesaikan pinjaman pada akhir tahun ke-4 (baki 3 tahun/36 bulan).
| Elemen Kiraan | Anggaran Nilai (RM) |
|---|---|
| Baki Prinsipal Semasa (Approx.) | 34,286.00 |
| Faedah Belum Terakru (Rebat Faedah) | (4,150.00) |
| Yuran Pentadbiran (Anggaran) | 50.00 |
| Baki Penyelesaian Akhir | 30,186.00 |
Dalam contoh ini, kita menjimatkan sekitar RM4,150.00 faedah yang tidak perlu dibayar. Ini menunjukkan betapa pentingnya mendapatkan angka rebat yang tepat dari bank.
Memahami baki penyelesaian pinjaman kenderaan adalah langkah bijak kewangan.
Ia bukan sahaja membebaskan kita daripada hutang bulanan tetapi juga membolehkan kita menjimatkan ribuan Ringgit melalui rebat faedah.
Jangan biarkan angka samar di penyata bulanan menipu kita. Ambil inisiatif, hubungi bank, dan tuntut hak rebat faedah kita.
