Perbezaan Baki Pinjaman Islamik Konvensional Paling Jelas

PinjamanBijak.my – Ramai yang terkeliru apabila melihat penyata pinjaman bank.

Walaupun jumlah bayaran bulanan kelihatan sama, struktur dan angka baki pinjaman Islamik dan konvensional sebenarnya berbeza seperti langit dan bumi.

Perbezaan ini bukan sekadar istilah, malah memberi kesan besar kepada kewangan kita, terutamanya jika kita bercadang untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal.

Sebagai Editor Senior yang mengkhusus dalam kewangan, kami sedar kekeliruan tentang perbezaan baki pinjaman Islamik konvensional ini sering menjadi punca utama salah faham.

Untuk tahun 2026, penting untuk kita memahami asas kontrak di sebalik angka-angka tersebut agar kita tidak terperangkap dalam perangkap kewangan yang tidak disedari.

Memahami Asas Kontrak Pinjaman Konvensional dan Pembiayaan Islamik

Untuk memahami mengapa baki pinjaman kedua-dua sistem ini berbeza, kita perlu kembali kepada falsafah asas kontrak yang digunakan.

Sistem konvensional beroperasi atas dasar hutang dan faedah, manakala sistem Islamik beroperasi atas dasar jual beli atau perkongsian risiko.

Falsafah Kontrak Pinjaman Konvensional Berasaskan Hutang

Dalam sistem konvensional, apabila kita mengambil pinjaman, seperti Pinjaman Perumahan atau Pinjaman Peribadi, bank memberikan sejumlah wang kepada kita. Kontrak ini adalah kontrak hutang (Qard).

Baki pinjaman yang kita lihat pada penyata adalah baki prinsipal (jumlah asal yang dipinjam) yang belum dibayar.

Di atas prinsipal ini, bank mengenakan faedah (interest), yang juga dikenali sebagai riba dalam konteks Islam.

Faedah ini dikira berdasarkan kadar yang terapung (floating rate), dan jumlahnya berubah mengikut kadar pasaran semasa (Contohnya, Kadar Dasar Semalaman atau OPR di Malaysia).

Oleh itu, baki pinjaman konvensional sentiasa berubah kerana faedah dikira setiap hari ke atas baki prinsipal yang tinggal.

Falsafah Kontrak Pembiayaan Islamik Melalui Jual Beli dan Perjanjian

Pembiayaan Islamik tidak menggunakan konsep hutang-berfaedah (riba). Sebaliknya, ia menggunakan kontrak berasaskan aset seperti Murabahah (Jualan Kos-Tambahan Keuntungan), Ijarah (Pajakan), atau Musharakah Mutanaqisah (Perkongsian Berkurangan).

Dalam kontrak Murabahah yang popular untuk pembiayaan rumah, bank membeli aset tersebut (rumah), dan kemudian menjualnya semula kepada kita pada harga yang lebih tinggi, iaitu Harga Jualan yang merangkumi Kos Aset + Margin Keuntungan Bank.

Margin keuntungan ini ditetapkan (fixed) pada awal kontrak.

Ini bermakna baki pembiayaan Islamik yang kita lihat adalah baki Harga Jualan yang belum kita selesaikan.

Ia bukan baki prinsipal + faedah yang belum terakru, tetapi sebahagian daripada harga jualan yang telah dipersetujui sejak hari pertama.

Bayangkan proses ini seperti sebuah kontena yang diisi dengan dua barang: satu adalah kos asal barangan, dan satu lagi adalah keuntungan penjual.

Apabila kita membuat bayaran bulanan, kita mengosongkan kontena itu sedikit demi sedikit, dan jumlah baki adalah nilai kontena yang masih belum kosong.

Perbezaan Baki Pinjaman Islamik Konvensional Secara Mendalam

Perbezaan kontrak ini membawa kepada perbezaan ketara dalam struktur baki pinjaman. Kita akan membedah tiga aspek kritikal yang sering mengelirukan peminjam di Malaysia.

Struktur Asal Baki Pinjaman dan Kesan Kadar Terapung

Dalam pinjaman konvensional, baki pinjaman adalah dinamik. Ia sentiasa terdedah kepada perubahan kadar faedah (OPR).

Jika kadar faedah naik, sebahagian besar bayaran bulanan kita akan pergi kepada faedah, dan baki prinsipal berkurangan dengan lebih perlahan.

Baki yang kita lihat adalah hutang pokok yang masih perlu dibayar, dan faedah akan terus dikenakan sehingga selesai.

Sebaliknya, dalam pembiayaan Islamik (terutamanya Murabahah), baki pembiayaan adalah statik dari segi komponennya. Harga jualan telah ditetapkan.

Walaupun bank boleh menggunakan kadar pasaran sebagai penanda aras (reference rate) untuk menentukan bayaran bulanan, baki pembiayaan yang kita bayar adalah baki harga jualan yang dipersetujui.

Perubahan kadar pasaran hanya mempengaruhi jumlah bayaran bulanan, tetapi tidak mengubah keseluruhan Harga Jualan yang telah termaktub dalam kontrak.

Pengiraan Kadar Keuntungan Ribawi vs Margin Jualan

Perbezaan utama terletak pada cara ‘kos’ wang atau pembiayaan itu dikira. Dalam konvensional, kadar faedah (Ribawi) dikenakan ke atas jumlah prinsipal yang belum dibayar.

Ini bermakna faedah dikira berdasarkan masa dan jumlah hutang. Faedah ini sentiasa terakru.

Dalam Islamik, margin keuntungan (Margin Jualan) telah dimasukkan ke dalam harga jualan.

Kita tidak membayar faedah yang terakru, tetapi kita membayar balik harga jualan yang lebih tinggi.

Walaupun kadar keuntungan bank Islamik mungkin kelihatan sama atau lebih tinggi daripada kadar faedah konvensional, ia adalah margin yang telah dipersetujui, bukan faedah yang terus berkembang.

Kesan Pembayaran Awal atau Penamatan Kontrak

Ini adalah titik di mana perbezaan baki pinjaman Islamik konvensional menjadi paling ketara.

Dalam pinjaman konvensional, apabila kita menyelesaikan pinjaman lebih awal, kita hanya perlu membayar baki prinsipal yang tinggal dan faedah yang telah terakru sehingga tarikh penyelesaian.

Dalam pembiayaan Islamik, baki pembiayaan yang kita bayar adalah baki Harga Jualan. Jika kita menyelesaikan awal, kita sebenarnya membayar lebih awal daripada tempoh yang dipersetujui.

Oleh itu, bank Islamik wajib memberikan rebat (diskaun) kepada kita ke atas margin keuntungan yang belum diperolehi. Rebat ini dikenali sebagai Ibra’.

Tanpa Ibra’, peminjam Islamik akan membayar keseluruhan margin keuntungan seolah-olah mereka membayar sehingga tamat tempoh.

Kewajipan bank Islamik untuk memberikan Ibra’ inilah yang memastikan pembiayaan Islamik kekal adil dan mematuhi Syariah apabila penamatan awal berlaku.

Tabel Perbandingan Kritikal Ciri-Ciri Utama Pinjaman

Untuk melihat perbezaan asas secara pantas, kami sediakan perbandingan ciri-ciri utama yang menentukan struktur baki akhir pinjaman anda.

Fokus pada perbezaan asas kontrak dan bagaimana ia mempengaruhi baki yang dipaparkan.

Kisah Kami Beralih dari Pinjaman Konvensional ke Pembiayaan Islamik

Kami pernah berhadapan dengan dilema ini beberapa tahun lalu. Pada tahun 2020, kami mengambil pinjaman peribadi konvensional untuk memulakan projek kecil.

Apabila projek itu berjaya lebih awal daripada jangkaan, kami berhasrat untuk menyelesaikan hutang tersebut.

Waktu itu, kami terkejut apabila mendapati jumlah penyelesaian awal (full settlement) masih agak tinggi.

Ini kerana faedah dikira berdasarkan baki prinsipal yang masih besar pada tahun-tahun awal.

Walaupun kami menjimatkan faedah masa depan, baki prinsipal yang perlu dilunaskan tetap tinggi.

Beberapa tahun kemudian, untuk pembiayaan kereta, kami memilih Islamik. Apabila kami ingin menjual kereta itu awal, pengiraan baki penyelesaiannya berbeza sama sekali.

Bank memberikan notis rasmi tentang jumlah Ibra’ yang akan kami terima. Jumlah rebat ini sangat signifikan, mencerminkan margin keuntungan yang belum diperolehi oleh bank.

Inilah pengalaman sebenar yang menunjukkan bahawa baki pinjaman Islamik, apabila diselesaikan awal, boleh menjadi jauh lebih rendah berbanding sangkaan awal kita.

Siapa Yang Patut Memilih Pinjaman Islamik atau Konvensional?

Keputusan untuk memilih salah satu sistem ini bergantung pada profil risiko dan matlamat kewangan peribadi kita.

Kedua-dua sistem mempunyai kelebihan dan kekurangan yang perlu kita timbangkan dengan teliti, terutamanya dari sudut jangka masa dan risiko kadar faedah.

Pemenang Kategori Risiko dan Fleksibiliti

Jika kita melihat dari sudut risiko, pembiayaan Islamik (terutamanya Murabahah) sering dianggap sebagai ‘pemenang’ bagi mereka yang mahukan kepastian.

Margin keuntungan yang ditetapkan (fixed rate) bermakna kita tahu jumlah hutang keseluruhan sejak awal, tanpa mengira kenaikan kadar OPR.

Fleksibiliti pula lebih cenderung kepada konvensional, kerana struktur faedah yang terapung kadang-kala membolehkan kita menikmati bayaran bulanan yang lebih rendah apabila kadar OPR jatuh.

Namun, ini adalah pedang bermata dua, kerana kadar boleh naik bila-bila masa.

Dalam aspek penamatan awal, pembiayaan Islamik adalah pemenang yang jelas kerana kewajipan Ibra’.

Walaupun kita perlu membayar baki harga jualan, rebat yang besar ke atas keuntungan yang belum terakru memastikan kita tidak dihukum kerana menyelesaikan hutang lebih awal.

Rekomendasi Akhir Berdasarkan Profil Kewangan Anda

1. Pilih Pembiayaan Islamik Jika: Anda seorang yang konservatif, mahukan kepastian jumlah bayaran dan jumlah hutang, dan merancang untuk menyelesaikan pembiayaan lebih awal daripada tempoh yang ditetapkan. Keuntungan Ibra’ adalah insentif kewangan yang besar.
2. Pilih Pinjaman Konvensional Jika: Anda seorang yang agresif, sanggup mengambil risiko perubahan kadar faedah demi potensi penjimatan (apabila kadar jatuh), dan tidak merancang untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal, sebaliknya mahu membayarnya sehingga tamat tempoh.

Pada akhirnya, perbezaan baki pinjaman Islamik konvensional ini adalah cerminan kepada etika kewangan yang berbeza.

Kita disarankan untuk sentiasa meminta jadual amortisasi penuh dari bank untuk membandingkan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar dalam kedua-dua senario sebelum membuat keputusan muktamad.

Soalan Lazim Tentang Baki Pinjaman dan Pembiayaan Syariah

Kami telah mengumpulkan beberapa soalan yang paling kerap ditanyakan oleh pembaca kami mengenai perbezaan baki pinjaman dan implikasi Syariah.

Memahami jawapan ini akan membantu anda menguruskan hutang anda dengan lebih berkesan.

Adakah Baki Pinjaman Islamik Sentiasa Lebih Rendah?

Tidak semestinya. Baki pinjaman Islamik (Harga Jualan) akan sentiasa kelihatan lebih tinggi pada permulaan berbanding baki pinjaman konvensional (Prinsipal).

Ini kerana margin keuntungan bank sudah dimasukkan ke dalam baki pada hari pertama. Namun, baki pinjaman Islamik akan menjadi lebih rendah berbanding konvensional apabila:

• Kadar faedah konvensional melonjak tinggi (kerana baki prinsipal konvensional akan berkurangan dengan lebih perlahan).
• Anda membuat penyelesaian penuh awal, di mana Ibra’ yang besar akan mengurangkan baki Islamik secara drastik.

Jadual di bawah menunjukkan perbezaan komponen baki awal:

Bagaimana Jika Kami Mahu Penamatan Awal Kontrak?

Langkah-langkah untuk penamatan awal berbeza antara kedua-dua sistem, dan ini akan menentukan jumlah baki akhir yang perlu anda bayar:

1. Pinjaman Konvensional: Anda perlu meminta ‘Surat Penyelesaian Penuh’. Jumlah yang perlu dibayar adalah baki prinsipal semasa ditambah faedah yang telah terakru sehingga tarikh penyelesaian. Tiada diskaun ke atas faedah masa depan.
2. Pembiayaan Islamik: Anda perlu meminta ‘Surat Penyelesaian Penuh dengan Ibra”. Bank akan mengira baki Harga Jualan dan menolak (memberi rebat) semua margin keuntungan yang belum diperolehi (unearned profit). Jumlah akhir adalah baki Harga Jualan selepas Ibra’.

Mengapa Bank Islamik Masih Mengecas ‘Profit Rate’?

Bank Islamik menggunakan istilah ‘Kadar Keuntungan’ (Profit Rate) kerana mereka tidak mengenakan faedah (riba).

Keuntungan ini adalah margin yang diperoleh daripada kontrak jual beli (Murabahah) atau sewa (Ijarah).

Ini adalah harga yang dipersetujui untuk menjual aset kepada kita secara tangguh.

Kadar keuntungan ini biasanya diikat kepada kadar rujukan pasaran (seperti OPR) untuk tujuan penentuan harga yang kompetitif, tetapi ia beroperasi di bawah prinsip yang berbeza daripada faedah konvensional.

Apa Maksud Ibra’ dan Rebat Dalam Pembiayaan Islamik?

Ibra’ adalah prinsip Syariah yang mewajibkan bank Islamik untuk memberikan rebat kepada pelanggan jika pembiayaan diselesaikan lebih awal daripada tempoh yang dipersetujui.

Tanpa Ibra’, pelanggan akan membayar lebih daripada yang sepatutnya kerana mereka telah memendekkan tempoh pembiayaan.

Rebat ini memastikan pembiayaan Islamik kekal adil.

Jika kita merujuk kepada analogi kontena tadi, Ibra’ adalah proses mengosongkan bahagian keuntungan yang belum kita ‘makan’ (bayar) kerana kita telah menamatkan kontrak lebih awal.

Memilih antara pinjaman konvensional atau pembiayaan Islamik bukan hanya tentang kepatuhan agama, tetapi juga tentang pengurusan risiko kewangan. Dengan pemahaman yang jelas tentang perbezaan baki pinjaman Islamik konvensional, terutamanya di sebalik prinsip Ibra' dan faedah terapung, kita kini mampu membuat pilihan yang paling bijak untuk masa depan kewangan kita pada tahun 2026 dan seterusnya. Jangan biarkan angka dalam penyata bank anda menjadi misteri; tuntut hak anda untuk memahami setiap sen yang anda bayar.