PinjamanBijak.my – Kita semua pernah berada di persimpangan itu: perlukan dana segera, tetapi proses permohonan pinjaman peribadi terasa seperti menempuh lorong gelap tanpa hujung.
Janji manis tentang “mudah lulus” sering kali berakhir dengan surat penolakan dan skor kredit yang tercalar.
Di pasaran kewangan 2026 yang semakin ketat, bank tidak lagi memandang permohonan dengan sebelah mata. Mereka mahukan jaminan yang kukuh.
Sebagai editor yang telah menapis ribuan panduan kewangan, kami berpendapat bahawa frasa “pinjaman peribadi bank yang mudah lulus” itu sendiri adalah sebuah mitos.
Tiada pinjaman bank yang benar-benar ‘mudah lulus’ tanpa persediaan rapi.
Sebaliknya, yang ada hanyalah pinjaman yang lebih mudah diluluskan jika profil kewangan anda memenuhi kriteria spesifik mereka.
Mengapa Pinjaman Bank Berlesen Bukan “Bas Layanan” yang Luluskan Semua Permohonan?
Bank berlesen, tidak seperti pemberi pinjaman wang haram, dikawal ketat oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Tugas utama mereka adalah menguruskan risiko.
Setiap permohonan yang diluluskan adalah risiko yang perlu mereka tanggung. Oleh itu, mereka akan menyemak setiap butiran dengan teliti, terutamanya rekod CCRIS dan CTOS anda.
Sistem perbankan hari ini adalah seperti pagar elektronik yang mengesan getaran terkecil.
Sebarang kegagalan bayaran, tunggakan hutang kad kredit, atau bahkan sejarah permohonan yang terlalu banyak (inquiry) akan menaikkan bendera merah.
Bagi bank, kelulusan mudah bermaksud risiko tinggi. Dan risiko tinggi bermaksud pinjaman mahal atau penolakan terus.
Analisis Pinjaman Peribadi Bank Yang Mudah Lulus (Mengikut Kategori Risiko)
Daripada mencari bank yang “mudah lulus”, lebih logik untuk mencari produk yang direka untuk profil risiko tertentu.
Kami telah membahagikan jenis pinjaman yang secara fungsionalnya mempunyai halangan kemasukan (barrier to entry) yang lebih rendah berbanding pinjaman peribadi konvensional berisiko tinggi.
Ini adalah panduan kami untuk tahun 2026:
1. Pinjaman Peribadi Berlandaskan Gaji (Untuk Penjawat Awam)
Alasan Masuk Daftar: Ini adalah antara pinjaman yang paling mudah diluluskan di Malaysia. Bank dan koperasi sedia memberi kelulusan pantas kerana risiko hampir sifar.
Pembayaran balik dilakukan melalui potongan gaji automatik (Biro Angkasa atau potongan majikan), yang berfungsi sebagai jaminan kukuh.
- Deskripsi Fungsional: Pinjaman ini biasanya ditawarkan oleh koperasi atau bank yang bekerjasama dengan kerajaan. Ia tidak memerlukan cagaran atau penjamin.
- Kelayakan Khas: Pendapatan minimum yang lebih rendah (sering bermula dari RM1,500), tetapi hanya untuk kakitangan kerajaan, badan berkanun, atau GLC terpilih.
2. Pinjaman Peribadi Tanpa Cagaran Berjumlah Kecil (Micro-Financing)
Alasan Masuk Daftar: Bank-bank tertentu, terutamanya bank digital dan bank yang menyasarkan segmen B40/M40, menawarkan produk mikro-kewangan.
Jumlah pinjaman yang kecil (contohnya, RM1,000 hingga RM10,000) secara automatik mengurangkan risiko bank, membolehkan mereka melonggarkan sedikit syarat kelayakan.
Walaupun kadar faedah mungkin sedikit lebih tinggi, kelulusan adalah lebih pantas.
Ini adalah pilihan terbaik jika anda hanya memerlukan dana segera untuk kecemasan kecil dan bukannya untuk pembiayaan besar.
Jangan gunakan pinjaman ini untuk membayar pinjaman lain, itu adalah perangkap yang dipanggil debt spiral.
3. Pinjaman Peribadi Islam (Tawarruq/Murabahah)
Alasan Masuk Daftar: Secara teknikal, pinjaman Islam (Pembiayaan Peribadi) tidak semestinya lebih mudah diluluskan, tetapi kadangkala prosesnya lebih telus dan mempunyai struktur yang lebih jelas.
Beberapa bank Islam mempunyai kriteria yang sedikit berbeza dan mungkin lebih fleksibel dalam menilai pemohon yang mempunyai komitmen sedia ada yang tinggi, asalkan nisbah hutang (DSR) masih munasabah.
Kami dapati, dalam beberapa kes yang kami analisis, bank Islam lebih cenderung untuk menilai keseluruhan etika kewangan pemohon berbanding hanya melihat skor kredit semata-mata, terutamanya jika pemohon mempunyai akaun simpanan yang aktif dengan mereka.
Checklist Kelulusan Pinjaman Peribadi: 7 Langkah Meningkatkan Skor Kredit Anda
Kunci untuk mendapat pinjaman peribadi bank yang mudah lulus bukanlah pada bank itu sendiri, tetapi pada persiapan anda.
Anda perlu menjadi ‘produk’ yang menarik dan berisiko rendah di mata bank. Abaikan frasa ‘mudah lulus’, fokus pada ‘mudah diluluskan’.
Ikuti panduan langkah demi langkah ini yang telah kami susun, yang berfungsi seperti cheat sheet untuk kelulusan bank:
- Bersihkan Rekod CCRIS dan CTOS Anda: Bayar semua tunggakan (outstanding arrears) yang dilaporkan dalam CCRIS. Walaupun hanya tunggakan RM10, ia tetap akan menjejaskan permohonan anda. Pastikan tiada rekod ‘0’ (tunggakan) pada bulan-bulan terakhir.
- Kawal Nisbah Hutang (DSR) di Bawah 70%: Bank akan menolak permohonan anda secara automatik jika DSR anda melebihi had (biasanya 60-70%). DSR mengira peratusan pendapatan bulanan yang digunakan untuk membayar hutang.
- Elakkan Permohonan Bertubi-tubi: Setiap kali anda memohon pinjaman, ia dicatat sebagai inquiry dalam CCRIS. Terlalu banyak inquiry dalam masa singkat (contohnya, 3 permohonan dalam 3 bulan) menunjukkan anda terdesak atau berisiko tinggi. Tunggu sekurang-kurangnya 6 bulan selepas penolakan.
- Sediakan Dokumen Bukti Pendapatan yang Jelas: Slip gaji, penyata bank, dan borang cukai pendapatan (Borang B/BE) mesti selaras dan mudah dibaca. Bank benci keraguan.
- Tunjukkan Kestabilan Pekerjaan dan Kediaman: Bank suka kestabilan. Jika anda kerap bertukar kerja atau rumah, ia akan dilihat sebagai kurang stabil, walaupun anda mempunyai pendapatan tinggi.
- Tutup Akaun Kredit yang Tidak Digunakan: Kad kredit yang tidak digunakan tetapi mempunyai had kredit yang tinggi akan meningkatkan potensi DSR anda (walaupun anda tidak berhutang). Tutup akaun yang tidak perlu untuk menunjukkan anda menguruskan kewangan secara bijak.
- Simpanan Aktif dengan Bank Pilihan: Jika anda memohon pinjaman di bank yang sama tempat anda menyimpan gaji atau mempunyai akaun simpanan aktif, bank itu sudah mempunyai data dalaman mengenai aliran tunai anda, yang boleh mempercepatkan proses kelulusan.
Pengalaman Kami: Mitos “Mudah Lulus” dan Realiti Skor Kredit
Kami pernah berdepan dengan seorang pemohon yang yakin pinjamannya akan lulus kerana dia berpendapatan tinggi (RM15,000 sebulan). Dia menganggap pendapatan besar adalah tiket emas.
Namun, permohonannya ditolak. Kenapa?
Selepas kami semak, rupa-rupanya dia mempunyai tunggakan kecil pada bil telefon bimbit yang telah diserahkan kepada agensi kutipan hutang, ini dicatatkan dalam CTOS.
Biarpun jumlahnya kecil, ia menunjukkan sikap tidak bertanggungjawab terhadap komitmen kewangan. Bank melihat ini sebagai ‘lubang kecil di perahu’ yang boleh menenggelamkan pelaburan mereka.
Ini mengajar kami bahawa dalam dunia pinjaman, kebersihan rekod lebih penting daripada jumlah gaji.
Bank tidak peduli betapa mewahnya kereta anda; mereka peduli betapa disiplinnya anda membayar hutang.
Anggaplah skor kredit anda sebagai pasport kewangan; jika tercalar, perjalanan anda akan terhalang.
Soalan Lazim Mengenai Pinjaman Peribadi dan Kelulusan Pantas
Terdapat banyak kekeliruan dan pertanyaan yang kami terima dari pembaca yang mencari penyelesaian kewangan segera.
Kami telah kumpulkan soalan-soalan yang paling kritikal untuk membongkar mitos dan fakta tentang proses kelulusan pinjaman peribadi di bank berlesen.
Adakah Pinjaman Peribadi Tanpa Slip Gaji Boleh Diluluskan oleh Bank?
Secara amnya, TIDAK. Bank berlesen memerlukan bukti pendapatan yang sah dan konsisten. Slip gaji adalah dokumen utama untuk mengesahkan pekerjaan dan pendapatan bulanan anda.
Walau bagaimanapun, terdapat pengecualian untuk golongan yang bekerja sendiri (self-employed) atau pekerja bebas (freelancer), tetapi mereka perlu menyediakan dokumen alternatif yang lebih berat.
Dokumen alternatif yang diperlukan untuk membuktikan pendapatan:
- Penyata Bank 6-12 bulan terkini (menunjukkan aliran tunai yang konsisten).
- Borang Cukai Pendapatan (Borang B) yang disahkan LHDN untuk 2 tahun terakhir.
- Pendaftaran syarikat/perniagaan (SSM) yang sah.
Apakah Perbezaan Kriteria Kelulusan Antara Bank Konvensional dan Bank Islam?
Perbezaan utama terletak pada falsafah produk, bukan pada tahap kelulusan. Kedua-dua jenis bank masih perlu mematuhi peraturan BNM mengenai DSR dan skor kredit.
Namun, struktur produk mereka berbeza:
| Aspek | Bank Konvensional | Bank Islam |
|---|---|---|
| Struktur | Pinjaman Berasaskan Faedah (Interest) | Pembiayaan Berasaskan Jual Beli (Contoh: Murabahah/Tawarruq) |
| Kadar | Kadar Faedah Tetap atau Menurun | Kadar Keuntungan Tetap (Profit Rate) |
| Penalti | Penalti Kelewatan Bayaran (Late Payment Penalty) | Ganti Rugi (Ta’widh) |
Berapa Lama Masa Diperlukan untuk Kelulusan Pinjaman Peribadi?
Tempoh kelulusan bergantung kepada jenis pinjaman dan kesediaan dokumen anda. Jika semua dokumen lengkap dan skor kredit anda cemerlang, prosesnya boleh menjadi sangat pantas.
Ini adalah anggaran masa proses kelulusan:
| Jenis Pinjaman | Anggaran Masa Kelulusan |
|---|---|
| Pinjaman Potongan Gaji (Penjawat Awam) | 24 – 48 Jam |
| Pinjaman Peribadi Konvensional (Gaji Tetap) | 3 – 7 Hari Bekerja |
| Pinjaman untuk Pekerja Sendiri/Freelancer | 7 – 14 Hari Bekerja |
Adakah DSR Saya Akan Terjejas Jika Saya Memohon Pinjaman, Walaupun Ditolak?
Permohonan yang ditolak tidak menjejaskan DSR anda secara langsung, kerana DSR hanya mengira hutang yang telah diluluskan.
Namun, permohonan yang ditolak akan meninggalkan rekod inquiry yang tinggi dalam CCRIS/CTOS, yang bank lain akan tafsirkan sebagai risiko.
Jadi, walaupun DSR anda tidak terjejas, skor kelulusan anda tetap akan jatuh.
Nasihat kami: Jangan memohon sebelum anda yakin 90% permohonan akan diluluskan. Lakukan semakan sendiri ke atas CCRIS dan CTOS anda terlebih dahulu.
Jangan biarkan permohonan anda menjadi “tembakan rambang” yang merosakkan profil kewangan anda.
Jangan Cari “Mudah Lulus”, Carilah “Kelayakan Maksimum”
Di penghujung hari, pencarian untuk pinjaman peribadi bank yang mudah lulus sepatutnya beralih kepada pencarian untuk ‘kelayakan maksimum’.
Jangan harapkan bank untuk merendahkan piawaian mereka untuk anda. Sebaliknya, naikkan piawaian kewangan anda untuk memenuhi kehendak bank.
Bersihkan rekod anda, pastikan DSR anda sihat, dan hanya mohon produk yang benar-benar sepadan dengan profil anda (seperti pinjaman potongan gaji jika anda penjawat awam).
Fikirkan proses ini sebagai satu pelaburan masa.
Masa yang anda laburkan untuk membersihkan skor kredit anda hari ini akan membayar dividen kelulusan pantas pada masa hadapan.
Jangan biarkan masa depan kewangan anda bergantung pada janji kosong “mudah lulus”. Ambil tindakan sekarang.
