Pinjaman Perumahan Bank Islam: Syarat, Kadar, & Fee Terkini

Pinjamanbijak.my – Pinjaman perumahan Bank Islam menawarkan solusi pembiayaan yang mematuhi prinsip Syariah, memberikan alternatif yang lebih lestari kepada individu yang ingin memiliki rumah pertama atau menjadikannya sebagai aset pelaburan jangka panjang.

Pemilikan hartanah kediaman merupakan aspek penting dalam perancangan kewangan individu, terutamanya dalam konteks Malaysia yang mempunyai pasaran hartanah yang dinamik.

Artikel ini akan menganalisis secara mendalam syarat kelayakan pinjaman perumahan Bank Islam, kaedah untuk semak baki pinjaman perumahan Bank Islam, serta kadar faedah pinjaman perumahan Bank Islam yang kompetitif.

Selain itu, perbincangan akan merangkumi kelebihan pinjaman perumahan Bank Islam, strategi kiraan pinjaman perumahan Bank Islam, serta perbandingan pinjaman ini dengan institusi perbankan lain bagi memastikan pemohon membuat keputusan yang tepat dan berinformasi.

Jenis Pinjaman Perumahan Bank Islam

Berikut ialah senarai jenis pinjaman perumahan Bank Islam:

1. Pembiayaan Rumah-i (Tawarruq) – Baiti Home Financing-i

Membeli rumah idaman kini lebih mudah dengan skim pembiayaan Baiti Home Financing-i yang fleksibel dan menguntungkan.

Bank Islam menawarkan pelan kewangan yang direka khas untuk memenuhi keperluan anda dalam memiliki kediaman sendiri.

Kelebihan & Ciri-ciri:

• Sesuai untuk rumah dalam pembinaan atau telah siap.
• Pembiayaan sehingga 90% (tidak termasuk kos tambahan seperti MRTT/MLTT, pelan takaful rumah, duti setem, yuran guaman, dan yuran penilaian).
• Tempoh pembiayaan maksimum 35 tahun atau sehingga usia 70 tahun, mana yang lebih awal.
• Tiada caj penamatan awal.
• Bebas daripada unsur riba.
• Tiada caj pemprosesan.
• Tiada penalti untuk pembayaran awal.

Kadar Keuntungan Pembiayaan Rumah

Syarat Kelayakan:

• Warganegara Malaysia.
• Berumur 18 tahun ke atas.
• Tidak diisytiharkan muflis.
• Pekerja tetap atau bekerja sendiri sekurang-kurangnya 3 tahun.
• Rekod pembayaran yang baik sekurang-kurangnya 1 tahun.

Dokumen Diperlukan:

• Salinan kad pengenalan.
• Perjanjian Jual Beli (SPA).
• Penyata gaji terkini (3 bulan).
• Penyata bank terkini (3 bulan).
• Surat pengesahan majikan.
• Borang BE / Penyata KWSP / dokumen sokongan lain.

2. Skim Perumahan SJKP

Membantu pembelian rumah dalam pembinaan atau yang telah siap dengan nilai sehingga RM500,000 dengan pembiayaan fleksibel sehingga 100%.

Ciri-ciri & Kelebihan:

• Pembiayaan sehingga 100%.
• Termasuk MRTT/MLTT, takaful rumah, duti setem, yuran guaman, dan yuran penilaian.

Kadar Keuntungan:

Syarat Kelayakan:

• Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas.
• Pembeli rumah pertama.
• Kategori kelayakan: Pekerja tetap, bekerja sendiri, pekerja gig.
• Pendapatan maksimum RM11,000 sebulan.

Dokumen Diperlukan:

• Penyata gaji terkini (3 bulan).
• Penyata bank terkini (3 bulan).
• Surat pengesahan pekerjaan.
• Borang BE & resit pembayaran cukai.

3. Skim LPPSA – Bank Islam

Khas untuk penjawat awam atau ahli keluarga mereka untuk pembiayaan sehingga 40% daripada harga SPA atau nilai pasaran semasa.

Kelebihan & Ciri-ciri:

• Rumah dalam pembinaan atau telah siap.
• Tempoh pembiayaan maksimum 35 tahun atau sehingga usia 70 tahun.
• Jenis hartanah: Berstrata atau individu sahaja (bukan di bawah master title).

Dokumen Diperlukan:

• Surat Tawaran (LO) LPPSA.
• Laporan Penilaian JPPH.
• Dokumen sokongan seperti dalam Baiti Home Financing-i.

4. Wahdah Home Refinancing-i

Sesuai untuk pemilik rumah yang ingin mengurangkan komitmen ansuran bulanan atau mendapatkan tunai tambahan melalui penilaian semula hartanah.

Kelebihan & Ciri-ciri:

• Pembiayaan sehingga 90% bagi rumah siap.
• Tiada caj penamatan awal.
• Bebas daripada unsur riba.
• Tiada caj pemprosesan.

Kadar Keuntungan:

Syarat Kelayakan & Dokumen Diperlukan:

• Sama seperti Baiti Home Financing-i.

5. Skim Perumahan SJKP (MADANI)

Menawarkan pembiayaan sehingga 120% termasuk kos pengubahsuaian dan perabot rumah bagi pembelian rumah bernilai sehingga RM300,000.

Ciri-ciri & Kelebihan:

• Pembiayaan sehingga 120%.
• Merangkumi MRTT/MLTT, yuran guaman, duti setem, kos pengubahsuaian, dan perabot rumah.

Kadar Keuntungan:

Syarat Kelayakan:

• Warganegara Malaysia.
• Berumur 18 tahun ke atas.
• Pendapatan maksimum RM11,000 sebulan.

Keperluan Tambahan:

• Terhad kepada 3 vendor bagi setiap permohonan.
• Invois atau bil perlu disertakan dalam tempoh 6 bulan dari tarikh pemilikan kosong (VP).

Dengan pelbagai pilihan skim pembiayaan rumah ini, anda boleh memilih pelan yang paling sesuai dengan keperluan dan bajet anda. Hubungi pihak bank untuk maklumat lanjut dan proses permohonan.

Sumber:

https://www.bankislam.com/personal-banking/financing/home-financing/baiti-home-financing/
https://www.bankislam.com/personal-banking/financing/home-financing/sjkp-madani/
https://www.bankislam.com/personal-banking/financing/home-financing/wahdah-home-refinancing/

Senarai Fee and Charge Pinjaman Perumahan Bank Islam

Berikut merupakan senarai caj yang dikenakan bagi pelbagai perkhidmatan perbankan yang berkaitan dengan pembiayaan dan dokumentasi keselamatan.

Sumber: https://www.bankislam.com/fees-and-charges-home-financing/

1. Caj Agensi (Dikecualikan Buat Masa Ini)

• RM25.00 – Pelantikan Bank sebagai Ejen Pembelian (ABPA)
• RM25.00 – Pelantikan Bank sebagai Ejen Jualan (ABSA)

Caj ini hanya terpakai untuk pembiayaan berikut:
✅ Wahdah Home Refinancing-i
✅ Shophouse Refinancing-i
✅ Personal Cash Line-i
✅ Al-Waqaf Home Financing-i
✅ Land Financing-i / Refinancing-i

2. Caj Berkaitan Pengeluaran KWSP

• Permohonan Manual: RM20.00 setiap permohonan
• Permohonan Dalam Talian: RM10.00 setiap permohonan

3. Caj Penjagaan Dokumen Keselamatan

Yuran Penjagaaan Dokumen Keselamatan untuk kemudahan yang telah diselesaikan sepenuhnya: RM80.00 setahun

4. Caj Permintaan Penyata Tebusan

RM50.00 setiap permintaan

5. Caj Kelewatan Bayaran (Ta’widh)

• Sebelum Tarikh Matang Pembiayaan:
  Caj dikenakan sebanyak 1% setahun ke atas ansuran tertunggak sehingga tarikh penyelesaian penuh.
• Selepas Tarikh Matang Pembiayaan:
  Caj dikenakan berdasarkan kadar semalaman Pasaran Wang Islam Antara Bank yang berlaku pada baki tertunggak (Harga Jualan selepas ditolak Ibra’, jika ada).
• Bagi Hutang Selepas Keputusan Mahkamah:
  Caj dikenakan berdasarkan kadar semalaman Pasaran Wang Islam Antara Bank ke atas jumlah asas yang diputuskan oleh mahkamah, dikira dari tarikh keputusan hingga pembayaran penuh.

6. Caj Salinan Dokumen Keselamatan

RM50.00 setiap permintaan

7. Penyelesaian Awal Pembiayaan

• Tiada tempoh “lock-in” bagi kemudahan ini.
• Ibra’ akan diberikan oleh bank ke atas keuntungan tertunda selepas penyelesaian penuh dibuat.

8. Sumbangan Takaful

Jumlah sumbangan takaful adalah mengikut kadar yang ditetapkan oleh pengendali takaful bagi menampung baki pembiayaan sekiranya berlaku kematian atau Hilang Upaya Kekal (TPD) kepada pelanggan.

9. Yuran Guaman Berkaitan Dokumentasi Keselamatan

Termasuk bayaran guaman dan perbelanjaan berkaitan yang diperlukan bagi tujuan penyediaan dokumen keselamatan pembiayaan.

10. Yuran Penilaian

Caj ini dikenakan bagi hartanah yang telah siap dibina atau pembinaan sendiri oleh kontraktor yang dilantik.

11. Yuran Pemprosesan

Dikecualikan (Waived)

12. Duti Setem

Mengikut Akta Duti Setem 1949 (Semakan 1989)

13. Yuran Pembayaran

Termasuk yuran pendaftaran caj dan caj berkaitan lain.

14. Pembatalan Kemudahan

Semua kos (jika ada) yang telah ditanggung oleh bank bagi penyediaan dan pendaftaran dokumen keselamatan, termasuk kos yang terlibat semasa proses tuntutan jika pembiayaan dibatalkan, akan dikenakan kepada pelanggan.

Syarat Kelayakan Pinjaman Perumahan Bank Islam

Untuk memastikan kelayakan pemohon, beberapa kriteria utama telah ditetapkan dalam syarat kelayakan pinjaman perumahan Bank Islam:

• Status Kewarganegaraan dan Umur: Pemohon mestilah warganegara Malaysia yang berumur antara 18 hingga 70 tahun pada akhir tempoh pembiayaan.
• Profil Kewangan: Pendapatan tetap dan stabil merupakan faktor utama yang diambil kira, sama ada pemohon bekerja dalam sektor kerajaan, swasta, atau bekerja sendiri.
• Sejarah Kredit: Rekod kredit yang positif tanpa rekod tunggakan pinjaman atau kebankrapan adalah elemen penting dalam kelulusan permohonan.
• Nilai Hartanah: Harga hartanah yang ingin dibeli harus memenuhi piawaian yang ditetapkan oleh Bank Islam.
• Dokumen Sokongan: Pemohon perlu menyediakan dokumen seperti penyata gaji, penyata bank, dan dokumen berkaitan hartanah yang akan dibeli.

Semak Baki Pinjaman Perumahan Bank Islam

Pemantauan baki pinjaman secara berkala adalah penting untuk pengurusan kewangan yang cekap. Semak baki pinjaman perumahan Bank Islam boleh dilakukan melalui:

1. Perbankan Internet Bank Islam – Pelanggan boleh mengakses akaun mereka secara dalam talian untuk melihat butiran pinjaman.
2. Aplikasi Mudah Alih Bank Islam – Platform digital ini menyediakan akses pantas kepada maklumat pinjaman.
3. Cawangan Bank Islam – Pelanggan boleh mendapatkan penyata pinjaman terkini melalui lawatan ke cawangan fizikal.
4. Khidmat Pelanggan – Informasi baki pinjaman boleh diperoleh melalui panggilan telefon ke pusat perkhidmatan pelanggan Bank Islam.
5. Notifikasi Automatik – Pelanggan boleh mendaftar untuk menerima kemas kini baki pinjaman melalui SMS atau e-mel secara berkala.

Kadar Faedah Pinjaman Perumahan Bank Islam

Sebagai institusi kewangan yang mematuhi prinsip Syariah, kadar faedah pinjaman perumahan Bank Islam menggunakan model keuntungan melalui konsep Murabahah dan Bai Bithaman Ajil (BBA).

Faktor yang mempengaruhi kadar keuntungan termasuk:

• Jenis Skim Pembiayaan: Pilihan antara pakej Flexi atau Non-Flexi menentukan kadar keuntungan yang dikenakan.
• Jumlah dan Tempoh Pembiayaan: Pembiayaan yang lebih panjang mungkin memberi kesan kepada jumlah keuntungan keseluruhan.
• Penilaian Kredit Peminjam: Peminjam dengan profil kewangan yang kukuh cenderung mendapat kadar yang lebih kompetitif.
• Keadaan Pasaran Kewangan: Kadar keuntungan boleh berubah mengikut faktor ekonomi dan dasar monetari semasa.

Secara amnya, kadar keuntungan berkisar antara 3% hingga 4% setahun, bergantung kepada keadaan pasaran kewangan semasa dan faktor risiko peminjam.

Kelebihan Pinjaman Perumahan Bank Islam

Pilihan pinjaman perumahan Bank Islam menawarkan pelbagai manfaat, antaranya:

1. Pemilikan Hartanah yang Patuh Syariah – Bebas daripada unsur riba dan sejajar dengan prinsip kewangan Islam.
2. Margin Pembiayaan yang Tinggi – Sehingga 90% daripada harga hartanah dengan tambahan 10% untuk perlindungan takaful (MRTT).
3. Tempoh Pembayaran yang Fleksibel – Sehingga 35 tahun atau maksimum umur 70 tahun peminjam.
4. Tiada Penalti Penyelesaian Awal – Peminjam mempunyai fleksibiliti untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal tanpa caj tambahan.
5. Struktur Pembayaran yang Jelas – Menggunakan kadar keuntungan tetap yang memberikan kepastian kepada peminjam.
6. Pilihan Pakej yang Pelbagai – Termasuk skim pembiayaan rumah pertama, rumah kedua, dan pembiayaan hartanah komersial.

Kiraan Pinjaman Perumahan Bank Islam

Memahami kiraan pinjaman perumahan Bank Islam adalah langkah penting dalam perancangan kewangan peribadi. Formula asas yang digunakan ialah:

Bayaran Bulanan = (Jumlah Pinjaman x Kadar Keuntungan x Tempoh) / (Tempoh x 12)

Sebagai contoh, untuk pinjaman sebanyak RM300,000 dengan kadar keuntungan 3.5% bagi tempoh 30 tahun, anggaran bayaran bulanan ialah:

(RM300,000 x 3.5% x 30) / (30 x 12) = RM1,347 sebulan

Untuk mendapatkan anggaran yang lebih tepat, pelanggan digalakkan menggunakan kalkulator pinjaman perumahan yang disediakan oleh Bank Islam.

Jadual Pinjaman Perumahan Bank Islam

Berikut adalah contoh jadual bayaran bulanan berdasarkan jumlah pinjaman yang berbeza:

Kesimpulan

Secara keseluruhannya, pinjaman perumahan Bank Islam menawarkan pakej pembiayaan yang fleksibel, patuh Syariah, dan bersaing dalam pasaran kewangan Malaysia.

Dengan memahami syarat kelayakan pinjaman perumahan Bank Islam, pemohon boleh merancang strategi kewangan mereka dengan lebih berkesan.

Peminjam juga digalakkan semak baki pinjaman perumahan Bank Islam secara berkala bagi memastikan pembayaran dilakukan secara konsisten.

Dengan kadar keuntungan yang kompetitif dan pelbagai kelebihan pinjaman perumahan Bank Islam, ia merupakan pilihan strategik bagi mereka yang ingin memiliki kediaman sendiri.