PinjamanBijak.my – Membeli rumah pada tahun 2026 bukan lagi sekadar impian, tetapi medan perang yang memerlukan strategi kewangan yang betul.
Bagi pembeli rumah kali pertama mahupun pelabur hartanah berpengalaman, memilih pakej pinjaman perumahan yang tepat adalah kunci utama.
Dalam hal ini, tawaran dari Affin Bank sering menjadi tumpuan kerana fleksibiliti dan margin pembiayaan yang kompetitif.
Kami faham, terlalu banyak jargon perbankan seperti SBR, BR, dan ‘full flexi’ boleh membuatkan kepala pusing.
Tujuan kami di sini adalah untuk membedah setiap pakej pinjaman perumahan Affin Bank, menganalisis syarat kelayakan yang sebenar, dan memberikan panduan langkah demi langkah agar permohonan kita tidak terperangkap dalam birokrasi yang memenatkan.
Mari kita lihat, adakah Affin Bank benar-benar ‘kapal selam’ yang mampu membawa kita ke dasar lautan pemilikan rumah tanpa kebocoran.
Menganalisis Pakej Pinjaman Perumahan Affin Bank Terbaik 2026
Affin Bank menawarkan beberapa produk yang direka untuk pelbagai segmen pembeli. Daripada pembiayaan konvensional yang fleksibel kepada pilihan patuh Syariah, setiap pakej mempunyai kelebihan uniknya.
Kunci utama adalah memadankan keperluan kewangan kita dengan ciri-ciri spesifik pinjaman tersebut.
| Pakej Pinjaman | Ciri Utama | Kadar Indikatif (SBR/BR) | Margin Pembiayaan (MOF) |
|---|---|---|---|
| Affin Home Flexi Plus | Pinjaman Fleksibel Penuh (Term Loan + Overdraft), membolehkan bayaran lebihan untuk mengurangkan faedah. | SBR + 1.55% p.a. (Anggaran) | Sehingga 90% |
| Pembiayaan Perumahan-i (Islamic) | Pembiayaan Patuh Syariah (Konsep Tawarruq/Musyarakah Mutanaqisah). | BR + Margin (Anggaran 4.30% – 4.80% p.a.) | Sehingga 90% |
| Affin Home Build | Pinjaman untuk pembelian tanah kediaman dan pembinaan rumah (Konvensional). | SBR + Margin (Berbeza mengikut profil risiko) | Sehingga 80% |
| My First Home Scheme (SRP) | Skim untuk pembeli rumah kali pertama, membolehkan pembiayaan 100%. | Kadar Tetap atau SBR + Margin (Mengikut skim) | 100% |
Membongkar Kelebihan dan Kekurangan Pakej ‘Flexi’ Affin Bank
Pakej Affin Home Flexi Plus adalah produk unggulan yang menarik perhatian ramai. Konsep ‘flexi’ ini membolehkan kita membayar lebihan daripada ansuran bulanan yang ditetapkan. Lebihan bayaran ini akan disimpan dalam akaun overdraf yang terikat dengan pinjaman kita, sekaligus mengurangkan prinsipal pinjaman dan faedah yang dikenakan.
Affin Home Flexi Plus: Lebih Daripada Sekadar Pinjaman Biasa
Kelebihan utama pakej ini adalah keupayaan kita untuk mengeluarkan semula lebihan bayaran yang telah dibuat pada bila-bila masa, hampir seperti menggunakan akaun simpanan.
Bayangkan ia seperti memiliki dua kunci: satu untuk membayar hutang, satu lagi untuk membuka semula wang kecemasan bila diperlukan.
Fleksibiliti ini sangat penting untuk mereka yang mempunyai pendapatan tidak menentu atau ingin menguruskan aliran tunai secara agresif.
- Faedah Berkurangan: Lebih banyak kita bayar, lebih rendah faedah yang dikenakan kerana faedah dikira berdasarkan baki prinsipal harian.
- Akses Mudah: Kita boleh mengeluarkan semula lebihan bayaran melalui cek atau ATM tanpa perlu memohon pinjaman peribadi baharu.
- Pengurusan Aliran Tunai: Sesuai untuk usahawan atau pekerja bebas yang menerima bonus besar.
Pembiayaan Perumahan-i Affin Islamic Bank: Pilihan Patuh Syariah
Bagi yang mengutamakan pematuhan Syariah, Pembiayaan Perumahan-i menawarkan alternatif yang berasaskan prinsip Islam seperti Tawarruq atau Musyarakah Mutanaqisah (MM). Walaupun strukturnya berbeza daripada pinjaman konvensional, kadar keuntungan (profit rate) yang ditawarkan selalunya setanding, malah kadang-kadang lebih kompetitif bergantung pada margin yang dikenakan.
Ini adalah pilihan yang bukan sahaja memenuhi kewajipan agama, tetapi juga menawarkan ketelusan dalam pengiraan kadar keuntungan.
Dalam model MM, kita dan bank memiliki rumah secara bersama, dan kita secara beransur-ansur membeli bahagian bank.
Ia adalah model yang lebih adil dan telus berbanding struktur pinjaman konvensional yang berasaskan faedah.
Menghadapi Syarat Kelayakan Pinjaman Perumahan Affin Bank Tanpa ‘Gegar’
Lulus pinjaman perumahan Affin Bank sangat bergantung pada tiga faktor kritikal: umur, pendapatan, dan nisbah hutang perkhidmatan (DSR).
Kami percaya, ramai pemohon gagal bukan kerana tidak mampu, tetapi kerana tersilap langkah dalam mengira DSR atau tidak menyediakan dokumen yang lengkap dan tepat.
Secara umum, syarat asas kelayakan adalah individu berumur 18 tahun ke atas. Namun, syarat ‘tersembunyi’ yang paling penting adalah DSR.
Affin Bank, seperti bank-bank lain, akan menilai kemampuan kita membayar ansuran bulanan berdasarkan pendapatan bersih berbanding komitmen hutang sedia ada.
Senarai Dokumen Wajib Lulus Permohonan Pinjaman Perumahan Affin Bank
Penyediaan dokumen yang kemas dan lengkap adalah separuh daripada pertempuran.
Kegagalan menyediakan dokumen yang betul akan menyebabkan proses permohonan kita tergendala, seolah-olah kapal kita tersangkut di beting pasir.
Kami telah menyusun senarai dokumen penting berdasarkan kategori pekerjaan:
| Jenis Dokumen | Pekerja Bergaji (Employed) | Bekerja Sendiri (Self-Employed) |
|---|---|---|
| Dokumen Identiti | Salinan Kad Pengenalan (depan & belakang) | Salinan Kad Pengenalan (depan & belakang) |
| Dokumen Pendapatan | Slip Gaji 3-6 bulan terkini & Penyata Bank 3-6 bulan terkini | Penyata Bank Syarikat 6 bulan terkini & Penyata Kewangan/Management Account 2 tahun terkini |
| Dokumen Pekerjaan | Surat Pengesahan Jawatan (Letter of Employment) | Salinan Pendaftaran Perniagaan (SSM) & Borang B/BE/Penyata Cukai (e-Filing) |
| Dokumen Hartanah | Salinan Perjanjian Jual Beli (SPA) atau Resit Tempahan (Booking Receipt) | |
Panduan Langkah Demi Langkah Mengajukan Permohonan Pinjaman
Proses permohonan pinjaman perumahan Affin Bank boleh diringkaskan kepada empat fasa utama. Mengikut urutan yang betul adalah penting untuk mengelakkan kelewatan yang tidak perlu.
Ingat, masa adalah wang, terutamanya apabila tarikh tamat tempoh perjanjian jual beli semakin hampir.
Fasa 1: Pra-Kelayakan DSR dan Pilihan Pakej
Sebelum menghantar borang rasmi, lakukan pra-kelayakan. Kira DSR kita sendiri atau minta bantuan perunding pinjaman yang dipercayai. Dengan mengetahui DSR, kita akan tahu berapa amaun pinjaman maksimum yang kita layak. Pada fasa ini juga, tentukan sama ada kita mahukan pinjaman konvensional Affin Home Flexi Plus atau pembiayaan Islam Pembiayaan Perumahan-i.
Fasa 2: Penyerahan Dokumen dan Penilaian Hartanah
Setelah pakej dipilih, serahkan semua dokumen yang telah kami senaraikan di atas kepada pegawai bank.
Affin Bank kemudian akan melantik penilai hartanah untuk menentukan nilai pasaran hartanah yang ingin kita beli.
Penilaian ini penting kerana ia akan menentukan Margin Pembiayaan (MOF) yang akan ditawarkan oleh bank.
Fasa 3: Kelulusan Prinsip dan Surat Tawaran
Jika DSR dan penilaian hartanah memuaskan, bank akan mengeluarkan Surat Tawaran (Letter of Offer/LO).
Surat ini mengandungi semua terma dan syarat pinjaman kita, termasuk kadar faedah, jumlah pinjaman, tempoh pinjaman, dan jadual bayaran balik. Semak LO ini dengan teliti!
Jangan tergesa-gesa. Jika ada terma yang tidak jelas, tanya segera.
Fasa 4: Dokumentasi Undang-Undang dan Pengeluaran Dana
Selepas menerima LO, kita perlu melantik peguam untuk menyediakan dan memuktamadkan dokumen undang-undang seperti Perjanjian Pinjaman (Loan Agreement) dan Gadaian (Charge).
Apabila semua dokumen telah ditandatangani, disetem, dan dikembalikan kepada bank, barulah Affin Bank akan mengeluarkan dana pinjaman kepada peguam penjual (atau pemaju) mengikut jadual pengeluaran yang ditetapkan.
Pengalaman Kami: Mengapa Kami Pilih Pinjaman Perumahan Fleksi
Waktu pertama kali kami membeli hartanah, kami memilih pinjaman perumahan Affin Bank yang berkonsepkan ‘flexi’. Kami akui, pada mulanya ia terasa rumit.
Tetapi, selepas enam bulan, kami mula nampak kelebihannya. Sebagai contoh, pada Disember 2024, kami mendapat bonus besar.
Daripada membiarkan wang itu dalam akaun simpanan dengan kadar faedah kecil, kami terus masukkan lebihan itu ke dalam akaun overdraf pinjaman perumahan kami.
Tiba-tiba, faedah pinjaman bulanan kami merosot ketara. Kemudian, pada Jun 2025, kami memerlukan wang tunai untuk kos perubatan yang tidak dijangka.
Kami hanya perlu mengeluarkan semula lebihan bayaran tersebut melalui ATM tanpa perlu berdepan dengan proses permohonan pinjaman peribadi yang memakan masa.
Ini membuktikan, pakej flexi Affin Bank bukanlah sekadar gimik.
Ia adalah ‘payung’ kewangan yang sangat bernilai ketika hujan datang tanpa diduga, asalkan kita berdisiplin untuk sentiasa membayar lebihan bila mampu.
Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Pinjaman Perumahan Affin Bank
Kami sering menerima pelbagai soalan tentang pinjaman perumahan Affin Bank, terutamanya berkaitan dengan kadar dan terma.
Berikut adalah beberapa pertanyaan yang paling kerap diajukan, disertakan dengan jawapan yang ringkas dan padat untuk membantu kita membuat keputusan yang lebih bijak.
Apakah perbezaan antara Kadar Asas (BR) dan Kadar Asas Standard (SBR) Affin Bank?
Sejak Ogos 2022, Bank Negara Malaysia (BNM) telah mewajibkan bank menggunakan Standardised Base Rate (SBR) sebagai kadar rujukan untuk pinjaman perumahan baharu. Affin Bank juga menggunakannya. BR (Base Rate) adalah kadar rujukan dalaman bank yang digunakan sebelum SBR diperkenalkan, tetapi masih digunakan untuk pinjaman sedia ada. Untuk pinjaman perumahan Affin Bank yang baharu pada tahun 2026, kadar faedah kita akan dikira berdasarkan formula SBR + Margin Pinjaman.
Bolehkah saya menggunakan KWSP Akaun 2 untuk bayaran pinjaman Affin Bank?
Ya, kita boleh menggunakan simpanan KWSP Akaun 2 kita untuk beberapa tujuan berkaitan pinjaman perumahan Affin Bank.
Ini termasuk membayar deposit rumah (sebahagian atau sepenuhnya), mengurangkan baki prinsipal pinjaman, atau membayar ansuran bulanan.
Prosesnya melibatkan permohonan terus kepada KWSP dengan dokumen sokongan daripada Affin Bank.
| Tujuan Pengeluaran KWSP Akaun 2 | Kelayakan |
|---|---|
| Bayaran Deposit (Bayaran Pendahuluan) | Layak, jika pinjaman telah diluluskan. |
| Pengurangan Baki Pinjaman | Layak, untuk mengurangkan prinsipal pinjaman. |
| Bayaran Ansuran Bulanan | Layak, tertakluk kepada baki Akaun 2. |
Apakah risiko utama memilih pakej pinjaman perumahan jenis ‘flexi’?
Risiko utama pinjaman ‘flexi’ seperti Affin Home Flexi Plus adalah disiplin. Walaupun kita boleh mengeluarkan semula lebihan bayaran, jika kita sering mengeluarkannya, kita tidak akan mendapat manfaat pengurangan faedah. Ia adalah pedang bermata dua: fleksibiliti yang hebat, tetapi memerlukan kawalan diri yang tinggi. Jika kita tidak berdisiplin, kita mungkin akan membayar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman berjangka biasa dalam jangka masa panjang.
Berapa lama masa yang diambil untuk kelulusan pinjaman perumahan Affin Bank?
Proses kelulusan pinjaman perumahan Affin Bank biasanya mengambil masa 1-2 minggu (7 hingga 14 hari bekerja) selepas semua dokumen lengkap diserahkan dan penilaian hartanah selesai.
Namun, proses dokumentasi undang-undang selepas kelulusan boleh mengambil masa 1-3 bulan, bergantung pada kelajuan peguam dan pihak berkuasa yang berkaitan (seperti Pejabat Tanah).
| Fasa Proses | Anggaran Masa (Hari Bekerja) |
|---|---|
| Semakan DSR & Pra-Kelayakan | 1 – 2 Hari |
| Penyerahan Dokumen & Penilaian | 3 – 5 Hari |
| Kelulusan Prinsip & LO Dikeluarkan | 3 – 7 Hari |
Apakah yuran yang perlu dibayar kepada Affin Bank selain faedah pinjaman?
Kita perlu mengambil kira beberapa kos sampingan selain daripada faedah pinjaman perumahan Affin Bank. Kos-kos ini termasuk:
- Yuran Guaman (Legal Fees): Yuran untuk penyediaan Perjanjian Pinjaman dan Gadaian.
- Duti Setem (Stamp Duty): Cukai yang dikenakan ke atas Perjanjian Jual Beli dan Perjanjian Pinjaman.
- Insurans/Takaful: Wajib memiliki Perlindungan Insurans Kebakaran (Fire Insurance) dan Perlindungan Gadai Janji Berkurangan (MRTA/MLTA) atau Takaful.
- Yuran Pemprosesan (Processing Fee): Yuran kecil yang dikenakan oleh bank untuk memproses permohonan.
Memilih pinjaman perumahan Affin Bank adalah satu keputusan kewangan yang besar, dan ia tidak boleh diambil ringan.
Kami telah memberikan semua alat yang diperlukan, analisis pakej, senarai dokumen, dan panduan proses. Sekarang, bola berada di kaki kita.
Jangan hanya melihat pada kadar faedah semata-mata, tetapi nilai keseluruhan pakej, terutamanya aspek fleksibiliti yang ditawarkan.
Ingatlah, rumah yang kita beli hari ini adalah ‘istana’ kita untuk 35 tahun akan datang.
Pastikan ‘arkitek’ kewangan kita, iaitu Affin Bank, adalah pilihan yang kukuh dan boleh dipercayai.
