Cara Kira Kadar Faedah Jadual Pinjaman Anda di Tahun 2026

PinjamanBijak.my – Berapa ramai antara kita yang benar-benar faham cara bank mengira kadar faedah untuk pinjaman kita?

Selalunya, kita cuma terima sahaja angka ansuran bulanan yang diberikan, tanpa pernah menyelami di sebalik nombor-nombor itu.

Realitinya, memahami cara kira kadar faedah jadual pinjaman adalah kunci utama untuk mengawal kewangan peribadi kita.

Jangan biarkan diri kita terperangkap dalam samar-samar angka.

Dengan sedikit usaha, kita boleh menguasai ilmu ini dan membuat keputusan pinjaman yang lebih bijak, tidak kira sama ada ia pinjaman peribadi, pinjaman kereta, atau pinjaman perumahan.

Mari kita rungkai rahsia di sebalik kadar faedah dan jadual pembayaran yang sering membuatkan kita garu kepala.

Memahami Kadar Faedah dan Jadual Pinjaman Anda

Sebelum kita melompat terus kepada pengiraan, penting untuk kita faham apa sebenarnya kadar faedah dan mengapa ia sangat penting dalam struktur pinjaman.

Kadar faedah ini ibarat sewa yang kita bayar kepada pemberi pinjaman kerana menggunakan wang mereka.

Apa Itu Kadar Faedah dan Jenis-Jenisnya

Secara ringkas, kadar faedah adalah peratusan daripada jumlah pinjaman pokok yang perlu kita bayar sebagai kos pinjaman. Ia dinyatakan dalam bentuk peratusan tahunan.

Ada beberapa jenis kadar faedah yang biasa kita dengar:

• Kadar Faedah Tetap Kadar faedah ini kekal sama sepanjang tempoh pinjaman. Ini bermakna ansuran bulanan kita juga tidak akan berubah. Ia memberikan kestabilan dan kemudahan untuk perancangan bajet.
• Kadar Faedah Berubah (Mengambang) Kadar faedah ini boleh berubah mengikut pasaran, biasanya dikaitkan dengan Kadar Dasar Semalaman (OPR) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Ansuran bulanan kita akan naik atau turun mengikut perubahan kadar ini.
• Kadar Faedah Sama Rata Ini adalah kaedah pengiraan di mana faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh pinjaman, tanpa mengambil kira baki pinjaman yang semakin berkurang. Biasanya untuk pinjaman peribadi atau sewa beli.
• Kadar Faedah Baki Berkurangan Faedah dikira berdasarkan baki pinjaman yang belum dibayar. Ini bermakna, apabila kita membayar balik pinjaman, faedah yang dikenakan pada bulan berikutnya akan berkurangan. Lazimnya digunakan untuk pinjaman perumahan.

Mengenali Komponen Penting Jadual Pinjaman

Jadual pinjaman, atau jadual pelunasan, adalah perincian pembayaran balik pinjaman kita dari bulan ke bulan.

Ia menunjukkan berapa banyak daripada setiap ansuran bulanan kita yang pergi ke pembayaran faedah dan berapa banyak yang mengurangkan prinsipal (jumlah pinjaman asal).

Memahami jadual ini sangat berguna untuk melihat bagaimana wang kita diagihkan.

Persediaan Penting Sebelum Mula Mengira Kadar Faedah Pinjaman

Sebelum kita melangkah ke bahagian pengiraan yang lebih teknikal, ada beberapa perkara asas yang perlu kita sediakan.

Ibarat nak masak, kena ada bahan-bahan lengkap baru boleh hasilkan hidangan yang sempurna. Sama juga dengan kiraan faedah ini.

Maklumat Kunci yang Wajib Ada

Untuk memulakan pengiraan, kita memerlukan beberapa maklumat penting dari dokumen pinjaman kita:

• Jumlah Pinjaman Pokok (Principal Amount) Ini adalah jumlah wang asal yang kita pinjam.
• Kadar Faedah Tahunan (Annual Interest Rate) Dinyatakan dalam peratusan, contohnya 4% atau 5.5%.
• Tempoh Pinjaman (Loan Tenure) Jumlah tahun atau bulan kita perlu membayar balik pinjaman.
• Kekerapan Pembayaran (Payment Frequency) Biasanya bulanan.

Pastikan semua maklumat ini tepat. Kesilapan kecil pada angka boleh membawa kepada perbezaan besar dalam pengiraan akhir.

Kami pernah tersalah masukkan tempoh pinjaman dari tahun ke bulan waktu mula-mula cuba kira, terus ansuran bulanan jadi melambung tinggi, buat kami panik seketika!

Alatan Asas Untuk Pengiraan

Kita tidak memerlukan alatan yang canggih untuk mengira kadar faedah dan jadual pinjaman. Alat asas sudah memadai:

• Kalkulator Kalkulator saintifik atau kalkulator biasa pun boleh digunakan.
• Kertas dan Pen Untuk mencatat langkah-langkah dan hasil pengiraan.
• Spreadsheet (Pilihan) Seperti Microsoft Excel atau Google Sheets, sangat membantu untuk pengiraan yang lebih kompleks dan pembinaan jadual.

Langkah Demi Langkah Cara Kira Kadar Faedah Jadual Pinjaman Secara Manual

Sekarang, mari kita masuk ke bahagian yang paling dinanti-nantikan: pengiraan itu sendiri. Kita akan mulakan dengan formula asas dan kemudian membina jadual pinjaman secara berperingkat.

Ini adalah kemahiran yang sangat berguna untuk kita miliki.

Formula Asas Mengira Ansuran Bulanan

Untuk pinjaman dengan kadar faedah baki berkurangan (kebanyakan pinjaman perumahan dan kereta), ansuran bulanan (A) boleh dikira menggunakan formula berikut:

A = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n , 1]

Di mana:

• A = Ansuran bulanan
• P = Jumlah pinjaman pokok
• i = Kadar faedah bulanan (kadar faedah tahunan dibahagi 12)
• n = Jumlah bilangan pembayaran (tempoh pinjaman dalam bulan)

Waktu pertama kali kami cuba mengira jadual pinjaman rumah sendiri, terus terang kami pening kepala. Formula nampak mudah, tapi bila masukkan angka sebenar, rasa macam nak pecah otak. Kena buat satu-satu, dari faedah bulan pertama, tolak prinsipal, cari baki, lepastu ulang untuk bulan seterusnya. Nasib baik ada spreadsheet yang boleh tolong automatikkan, kalau tak, memang kami upah orang lainlah agaknya!

Contoh Pengiraan Jadual Pinjaman Mudah

Mari kita gunakan contoh untuk memudahkan pemahaman. Katakan kita meminjam RM100,000 dengan kadar faedah tahunan 5% untuk tempoh 5 tahun (60 bulan).

• P = RM100,000
• Kadar faedah tahunan = 5%
• i = 5% / 12 = 0.05 / 12 = 0.004167 (kadar faedah bulanan)
• n = 5 tahun * 12 bulan = 60 bulan

Dengan menggunakan formula di atas, kita akan dapat ansuran bulanan (A) sekitar RM1,887.12. (Anda boleh cuba kira sendiri untuk latihan!)

Membina Jadual Pinjaman Secara Terperinci

Setelah kita tahu ansuran bulanan, kita boleh bina jadual pelunasan. Jadual ini akan menunjukkan bagaimana setiap pembayaran kita diagihkan. Berikut adalah struktur jadualnya:

Perhatikan bagaimana jumlah faedah yang dibayar berkurangan setiap bulan, manakala jumlah prinsipal yang dibayar meningkat. Ini adalah ciri utama pinjaman dengan kadar faedah baki berkurangan.

Pada awalnya, sebahagian besar ansuran kita membayar faedah, tetapi ke arah akhir tempoh, sebahagian besar membayar prinsipal.

Memanfaatkan Alat Digital Untuk Kiraan Lebih Cepat dan Tepat

Mengira secara manual memang bagus untuk pemahaman asas, tetapi untuk kepraktisan dan ketepatan, terutamanya bagi pinjaman yang besar dan tempoh yang panjang, alat digital adalah penyelamat.

Kita tidak perlu lagi bersusah payah dengan formula dan kalkulator yang rumit.

Kalkulator Pinjaman Dalam Talian

Kebanyakan bank dan laman web kewangan menyediakan kalkulator pinjaman percuma.

Kita hanya perlu masukkan jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh, dan ia akan terus memaparkan ansuran bulanan serta kadang-kadang jadual pelunasan penuh.

Ini sangat cepat dan mudah, menjimatkan masa kita.

Menggunakan Spreadsheet Seperti Excel atau Google Sheets

Untuk kawalan yang lebih baik dan kemampuan untuk membuat simulasi senario berbeza, spreadsheet adalah pilihan terbaik. Kita boleh membina jadual pelunasan kita sendiri dengan mudah menggunakan fungsi seperti PMT (untuk ansuran bulanan) dan formula ringkas untuk faedah, prinsipal, dan baki.

Berikut adalah contoh bagaimana kita boleh menyusun data asas dalam spreadsheet:

Dengan spreadsheet, kita boleh mengubah mana-mana parameter dan melihat kesannya serta-merta pada ansuran bulanan dan jadual pembayaran. Ini adalah cara yang sangat berkuasa untuk merancang dan memahami komitmen kewangan kita.

Tips Bijak Elak Terjebak Beban Faedah Pinjaman yang Membebankan

Menguasai cara kira kadar faedah jadual pinjaman bukan sekadar tahu formula, tetapi juga menggunakannya untuk membuat keputusan yang lebih baik.

Ada beberapa tips yang kami rasa sangat penting untuk kita amalkan agar tidak terjerat dalam beban hutang yang tidak perlu.

Fahami Terma dan Syarat Pinjaman Sedalam-dalamnya

Sebelum menandatangani apa-apa perjanjian pinjaman, baca dan fahami setiap klausa, terutamanya yang berkaitan dengan kadar faedah, penalti pembayaran lewat, dan yuran tersembunyi.

Jangan malu bertanya kepada pegawai bank jika ada yang tidak jelas. Ingat, ini wang kita yang dipertaruhkan.

Pertimbangkan Pembayaran Lebih Awal Jika Mampu

Ramai yang tidak sedar, membayar lebih sedikit daripada ansuran bulanan yang ditetapkan boleh menjimatkan ribuan ringgit faedah dalam jangka masa panjang.

Ini kerana pembayaran lebihan itu terus mengurangkan prinsipal, yang seterusnya mengurangkan jumlah faedah yang akan dikenakan. Namun, pastikan tiada penalti untuk pembayaran awal.

Kaji Semula Pilihan Refinance atau Penstrukturan Semula

Jika kadar faedah pasaran menurun dengan ketara, atau keadaan kewangan kita bertambah baik, mungkin sudah tiba masanya untuk mempertimbangkan refinance pinjaman kita. Ini bermakna kita mengambil pinjaman baru dengan kadar faedah yang lebih rendah untuk melunaskan pinjaman lama. Ini boleh mengurangkan ansuran bulanan atau jumlah faedah keseluruhan.

Sentiasa Bandingkan Tawaran Kadar Faedah

Jangan terus terima tawaran pertama yang datang. Sentiasa buat perbandingan kadar faedah dari pelbagai institusi kewangan.

Perbezaan sekecil 0.1% pun boleh memberi impak besar terhadap jumlah faedah yang dibayar sepanjang tempoh pinjaman yang panjang.

Soalan Lazim Mengenai Kiraan Kadar Faedah dan Jadual Pinjaman

Dalam perjalanan kita memahami selok-belok pinjaman dan faedah, pasti ada beberapa persoalan yang sering berlegar di fikiran.

Bahagian ini kami sediakan untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan umum yang mungkin timbul, agar pemahaman kita lebih mantap.

Adakah kadar faedah sentiasa sama sepanjang tempoh pinjaman?

Tidak semestinya. Ia bergantung kepada jenis kadar faedah yang kita pilih:

• Kadar Faedah Tetap akan kekal sama.
• Kadar Faedah Berubah (Mengambang) akan berubah mengikut pergerakan Kadar Dasar Semalaman (OPR) atau kadar rujukan bank.

Bagaimana cara mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar?

Ada beberapa strategi yang boleh kita gunakan:

1. Membuat pembayaran lebih awal atau lebih daripada ansuran bulanan.
2. Memilih tempoh pinjaman yang lebih pendek.
3. Mencari pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah (refinance).
4. Membayar pinjaman secara lump sum jika ada dana lebihan.

Apa itu kadar faedah efektif?

Kadar faedah efektif (Effective Interest Rate – EIR) mengambil kira kesan pengkompaunan faedah sepanjang tahun.

Ia adalah kadar faedah sebenar yang kita bayar atau terima, yang mungkin lebih tinggi sedikit daripada kadar faedah nominal yang diiklankan, terutamanya jika faedah dikompaun lebih kerap daripada setahun sekali.

Bolehkah saya tukar jadual pembayaran pinjaman saya?

Secara umumnya, jadual pembayaran pinjaman adalah tetap seperti yang dipersetujui.

Walau bagaimanapun, bank mungkin menawarkan pilihan penstrukturan semula pinjaman dalam keadaan tertentu, terutamanya jika kita menghadapi masalah kewangan. Ini mungkin melibatkan:

Sentiasa berbincang dengan bank anda untuk melihat pilihan yang tersedia.

Adakah kadar faedah pinjaman di Malaysia sama bagi semua bank?

Tidak. Walaupun Kadar Dasar Semalaman (OPR) ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia menjadi panduan, setiap bank mempunyai kadar faedah pinjaman masing-masing berdasarkan polisi dalaman, profil risiko peminjam, dan persaingan pasaran. Oleh itu, kita akan dapati kadar yang ditawarkan berbeza-beza antara bank. Ini sebabnya pentingnya membanding