PinjamanBijak.my – Ramai usahawan Bumiputera masih percaya mendapatkan modal perniagaan daripada agensi kerajaan seperti Majlis Amanah Rakyat (MARA) adalah proses yang ‘leceh’ dan memakan masa seperti memanjat pokok kelapa yang licin.
Kami faham skeptisisme ini.
Namun, pada tahun 2026, landskap pembiayaan MARA sudah jauh berubah.
Ia kini lebih digital, lebih fokus, dan lebih agresif dalam menyokong PKS (Perusahaan Kecil dan Sederhana) yang benar-benar berpotensi.
Kunci utama untuk berjaya bukan lagi sekadar mengisi borang, tetapi memilih skim yang tepat dan memastikan pelan perniagaan kita ‘bercakap’ dengan bahasa yang difahami oleh pihak MARA.
Artikel ini bukan sekadar senarai syarat.
Kami akan bongkar strategi memilih skim, menyediakan dokumen yang ‘kalih api’, dan mengelakkan kesilapan remeh yang menyebabkan permohonan pinjaman perniagaan MARA anda terperosok ke dalam longgokan penolakan.
Mari kita selami.
Gambaran Pantas Skim Pinjaman Perniagaan MARA Terkini 2026
Sebelum kita melompat ke panduan permohonan, fahami dahulu bahawa MARA menawarkan pelbagai skim, bukan hanya satu.
Setiap skim direka untuk segmen usahawan yang berbeza, daripada mereka yang baru berjinak-jinak sehinggalah syarikat yang sudah mantap dan memerlukan jaminan bank yang besar.
Memohon skim yang salah adalah kesilapan pertama yang wajib kita elakkan.
Berikut adalah perincian tiga skim utama yang menjadi tulang belakang pembiayaan perniagaan MARA pada tahun 2026, yang harus anda pertimbangkan:
| Skim Pembiayaan | Fokus Utama | Had Maksimum Pembiayaan | Nota Khas |
|---|---|---|---|
| Skim Pembiayaan PKS (Konvensional) | Perniagaan yang sudah beroperasi 2 tahun ke atas dan berdaya maju. | Sehingga RM5 Juta | Memerlukan laporan kewangan yang diaudit dan rekod prestasi yang kukuh. |
| Skim Pembiayaan Usahawan Mikro (SEMAI) | Usahawan kecil, bakal usahawan, atau graduan IPMa/IPTA. | Sehingga RM50,000 | Fokus kepada perniagaan yang baru bermula atau yang beroperasi kurang dari setahun. |
| Skim Jaminan Usahawan MARA (SJUM) | Sokongan jaminan kepada bank bagi pembiayaan yang lebih besar. | Bergantung kepada bank rakan kongsi (cth: Bank Muamalat). | Memerlukan operasi perniagaan minimum 2 tahun dan keuntungan. |
Syarat Kelayakan Asas yang Mesti Dipenuhi Sebelum Memohon
Mengapa kami meletakkan bahagian kelayakan di awal? Kerana tiada gunanya anda membuang masa mengisi borang digital yang panjang lebar jika syarat asas pun tidak tercapai.
Anggap ini sebagai ‘pintu masuk’ untuk melihat sama ada perniagaan anda layak didengar di peringkat seterusnya.
Secara umum, syarat kelayakan untuk semua skim pinjaman perniagaan MARA adalah seperti berikut:
- Pemohon mestilah Warganegara Malaysia dan berstatus Bumiputera.
- Berumur 18 hingga 65 tahun (bergantung kepada skim).
- Perniagaan yang dimiliki mestilah berdaftar dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM).
- Struktur pemilikan perniagaan mestilah sekurang-kurangnya 51% Bumiputera.
- Perniagaan mestilah beroperasi di lokasi yang sah dan mempunyai lesen Pihak Berkuasa Tempatan (PBT) yang berkaitan, jika perlu.
- Tidak mempunyai rekod buruk dengan mana-mana institusi kewangan atau disenaraihitamkan oleh mana-mana agensi pembiayaan kerajaan.
Kami sering melihat usahawan terlepas pandang syarat nombor 5 dan 6. MARA tidak akan melayan perniagaan ‘atas angin’ atau perniagaan yang beroperasi di zon kelabu.
Pastikan rumah perniagaan anda kemas sebelum ketuk pintu MARA.
Dokumen Wajib yang Perlu Disiapkan (Checklist Pra-Permohonan)
Proses permohonan digital menuntut kesediaan dokumen yang lengkap dan kemas. Ini senarai semak wajib yang perlu anda imbas (scan) dan simpan dalam format .pdf yang teratur, kerana sistem atas talian MARA tidak akan berkompromi dengan dokumen yang kabur atau tidak lengkap.
- Salinan Kad Pengenalan Pemohon dan Rakan Kongsi: Muka depan dan belakang, pastikan jelas.
- Sijil Pendaftaran Perniagaan SSM: Termasuk maklumat perniagaan (Borang D, Borang A/B, atau seumpamanya).
- Lesen Perniagaan PBT: Jika perniagaan memerlukan lesen khusus (contoh: restoran, tadika, kilang).
- Penyata Kewangan: Penyata bank 6 bulan terkini (disahkan), dan Laporan Kewangan Beraudit (jika memohon skim PKS Konvensional/SJUM).
- Pelan Perniagaan (Business Plan): Ini adalah ‘jiwa’ permohonan anda. Ia perlu menunjukkan unjuran kewangan yang realistik dan strategi pemasaran yang jelas.
- Dokumen Sokongan Lain: Invois pembelian aset perniagaan, sebut harga (quotation) pembekal, atau perjanjian sewa premis.
Panduan Langkah Demi Langkah Mengemukakan Permohonan Pinjaman Perniagaan MARA
Setelah semua dokumen di atas lengkap, barulah kita boleh memasuki fasa pengisian borang. Ingat, proses ini bukan perlumbaan, tetapi maraton ketepatan.
Setiap langkah perlu dilakukan dengan teliti.
Langkah 1: Penilaian Kendiri dan Pemilihan Skim yang Tepat
Sebelum klik butang ‘Mohon’, tanya diri anda: “Adakah perniagaan saya layak untuk RM50K atau RM500K?” Jika perniagaan anda baru sebulan beroperasi dengan jualan RM2,000, memohon RM500,000 adalah ibarat meminta seekor kura-kura memanjat Menara KLCC.
Realistiklah.
Pilih skim yang sesuai: Skim SEMAI untuk permulaan mikro, atau Skim PKS untuk pengembangan yang lebih besar.
Skim yang salah akan menyebabkan permohonan anda ditapis keluar seawal peringkat saringan.
Langkah 2: Proses Pendaftaran dan Pengisian Borang Dalam Talian
Semua permohonan kini dilakukan secara atas talian melalui portal rasmi MARA. Pastikan anda mendaftar akaun dengan maklumat yang sah.
Proses pengisian borang akan meminta butiran peribadi, maklumat perniagaan, dan unjuran kewangan (pendapatan, perbelanjaan, dan keuntungan yang dijangka).
Pada fasa ini, sistem akan meminta anda memuat naik (upload) semua dokumen yang telah kami senaraikan dalam senarai semak tadi.
Pastikan saiz fail dan format adalah betul. Kami dapati ramai usahawan gagal di sini kerana fail yang terlalu besar atau format yang tidak disokong.
Langkah 3: Sesi Temuduga dan Pembentangan Pelan Perniagaan
Jika permohonan anda melepasi saringan awal, anda akan dipanggil untuk sesi temuduga. Ini adalah masa untuk Pelan Perniagaan anda ‘hidup’.
Pegawai MARA akan menilai bukan sahaja angka anda, tetapi juga keyakinan dan keupayaan anda sebagai usahawan.
Kami pernah menyaksikan usahawan yang pelan perniagaannya cantik, tetapi gagal menjawab soalan mudah tentang kos operasi harian mereka. Jangan hafal pelan anda; fahami ia.
Tunjukkan kepada mereka bahawa anda adalah pemandu yang tahu ke mana arah tuju bas perniagaan anda.
Langkah 4: Keputusan Kelulusan dan Proses Dokumentasi
Selepas temuduga, anda akan dimaklumkan mengenai keputusan. Jika diluluskan, anda akan dipanggil untuk menandatangani perjanjian pembiayaan.
Proses ini melibatkan pemahaman terma dan syarat, termasuk kadar keuntungan (biasanya lebih rendah berbanding bank komersial) dan jadual bayaran balik.
Anda juga perlu menyediakan cagaran atau jaminan, bergantung kepada jumlah pinjaman. Untuk pinjaman mikro (SEMAI), jaminan peribadi mungkin mencukupi.
Untuk jumlah yang lebih besar, MARA mungkin memerlukan cagaran aset seperti hartanah atau deposit tetap.
Kesilapan Besar Yang Sering Dibuat Peminjam Pinjaman Perniagaan MARA
Daripada pengalaman kami meneliti permohonan yang ditolak, kami dapati ada pola yang berulang.
Usahawan cenderung untuk menganggap pegawai MARA sebagai ‘bank’ biasa, sedangkan MARA adalah agensi pembangunan usahawan. Mereka mencari potensi, bukan hanya keuntungan sedia ada.
Waktu pertama kali kami membantu seorang usahawan dalam industri makanan memohon pinjaman, dia hanya fokus pada jualan. Pelan perniagaannya menunjukkan jualan RM500K, tetapi dia gagal menjelaskan bagaimana dia menguruskan aliran tunai (cash flow) semasa musim perayaan yang perlahan. Permohonan itu terhenti.
Dua kesilapan kritikal yang perlu anda elakkan:
- Mengabaikan Struktur Kos: Hanya menunjukkan angka jualan yang tinggi tanpa perincian kos operasi yang telus. MARA mahu tahu perniagaan anda ‘sihat’, bukan sekadar ‘laju’.
- Pelan Perniagaan ‘Generik’: Menggunakan templat yang sama untuk semua agensi. Pelan anda mestilah spesifik dan menunjukkan bagaimana dana MARA (contoh: RM50,000) akan secara langsung meningkatkan pendapatan (contoh: membeli mesin pengeluaran X yang meningkatkan margin keuntungan sebanyak 15%).
Membandingkan Skim Pembiayaan Mikro dan Konvensional MARA
Untuk pemahaman yang lebih mendalam, mari kita bandingkan dua kategori utama pembiayaan MARA.
Memahami perbezaan ini akan membantu anda menyusun strategi permohonan dan penyediaan dokumen yang lebih fokus.
| Ciri | Pembiayaan Mikro (Contoh: SEMAI) | Pembiayaan Konvensional PKS |
|---|---|---|
| Matlamat | Permulaan perniagaan, penambahan aset kecil. | Pengembangan, pengambilalihan, modal kerja berskala besar. |
| Keperluan Rekod Operasi | Fleksibel, boleh kurang dari 6 bulan atau bakal usahawan. | Minimum 2 tahun operasi dengan rekod keuntungan. |
| Cagaran/Jaminan | Kebanyakan hanya memerlukan jaminan peribadi. | Memerlukan cagaran aset (hartanah/deposit tetap) atau Jaminan Korporat. |
| Proses Kelulusan | Lebih pantas dan kurang birokrasi. | Lebih terperinci, melibatkan penilaian risiko yang mendalam. |
Kesimpulannya, jika anda adalah usahawan mikro, jangan cuba ‘memaksa’ perniagaan anda ke dalam acuan PKS Konvensional. Ia hanya akan membuang masa anda.
Mulakan dengan skim mikro, buktikan keupayaan bayar balik, dan kemudian barulah beralih ke pembiayaan yang lebih besar.
Pertanyaan Umum (FAQ)
Kami telah mengumpulkan beberapa soalan lazim yang sering berlegar di minda usahawan Bumiputera mengenai pinjaman perniagaan MARA.
Kami harap jawapan ini dapat meleraikan kekusutan dan menguatkan keputusan anda untuk memohon.
Apakah kriteria utama yang dinilai oleh Pegawai MARA semasa temuduga?
Pegawai MARA akan menilai tiga teras utama. Jika salah satu teras ini goyah, peluang permohonan anda untuk lulus adalah tipis:
- Karakter Usahawan (Character): Integriti peribadi, komitmen, dan rekod kredit yang bersih.
- Keupayaan Bayar Balik (Capacity): Aliran tunai perniagaan yang sihat dan unjuran keuntungan yang meyakinkan.
- Keperluan Pembiayaan (Need): Bukti jelas bahawa dana pinjaman akan digunakan untuk tujuan perniagaan yang spesifik dan akan menjana pendapatan tambahan.
Berapakah kadar keuntungan (faedah) yang dikenakan oleh MARA?
Kadar keuntungan yang ditawarkan oleh MARA biasanya adalah kompetitif dan lebih rendah berbanding pinjaman komersial biasa, kerana ia merupakan pembiayaan pembangunan usahawan.
Kadar tepat bergantung kepada skim dan amaun, tetapi biasanya dalam julat di bawah. Sila rujuk terus kepada pegawai MARA untuk kadar rasmi terkini 2026.
| Kategori Skim | Anggaran Kadar Keuntungan (Setahun) | Tempoh Bayaran Maksimum |
|---|---|---|
| Pembiayaan Mikro (SEMAI) | Sekitar 3.0% – 4.0% | 5 Tahun |
| Pembiayaan PKS Konvensional | Sekitar 4.5% – 6.0% | 10 Tahun |
Bolehkah saya memohon pinjaman perniagaan MARA jika saya sudah ada pinjaman bank lain?
Ya, anda boleh. Namun, kelulusan adalah tertakluk kepada nisbah hutang perkhidmatan (Debt Service Ratio atau DSR) anda. MARA akan menilai sama ada perniagaan anda mampu menampung bayaran balik pinjaman sedia ada dan pinjaman baharu MARA pada masa yang sama. DSR yang sihat (biasanya di bawah 60%) adalah kunci. Jangan sembunyikan maklumat pinjaman sedia ada, kerana ia akan dikesan melalui semakan CCRIS/CTOS.
Apakah yang dimaksudkan dengan cagaran, dan adakah ia wajib untuk semua pinjaman?
Cagaran (atau jaminan) adalah aset yang dicagarkan kepada MARA sebagai perlindungan sekiranya peminjam gagal membayar balik. Ia tidak wajib untuk semua pinjaman.
Sebagai contoh, pinjaman di bawah RM50,000 (Skim Mikro) biasanya hanya memerlukan jaminan peribadi. Bagi pembiayaan yang lebih besar, MARA memerlukan cagaran yang lebih kukuh seperti:
- Hartanah (rumah, kedai, tanah)
- Deposit Tetap (Fixed Deposit)
- Jaminan Korporat (untuk syarikat Sdn. Bhd.)
Berapa lama tempoh kelulusan permohonan pinjaman MARA?
Tempoh kelulusan berbeza mengikut skim dan kelengkapan dokumen anda.
Secara purata, jika semua dokumen lengkap dan permohonan terus diterima, ia boleh mengambil masa antara 1 hingga 3 bulan, bermula dari tarikh permohonan dihantar sehingga wang dikeluarkan.
Skim mikro biasanya lebih pantas (sekitar 4-6 minggu) berbanding skim konvensional yang lebih besar yang memerlukan penilaian risiko yang lebih mendalam.
Jalan untuk mendapatkan modal perniagaan daripada MARA bukanlah jalan pintas, tetapi ia adalah jalan yang penuh dengan sokongan dan keistimewaan untuk usahawan Bumiputera.
Ia menuntut ketelitian, persediaan dokumen yang sempurna, dan yang paling penting, pelan perniagaan yang jujur dan realistik.
Jangan biarkan modal menjadi tali gantung yang mencekik potensi perniagaan anda. Gunakan panduan ini sebagai peta jalan, dan mulakan persediaan anda hari ini.
Ingat, MARA hanya memberi pancing, anda yang perlu tahu cara mengail ikan di lautan yang luas.
