PinjamanBijak.my – Mencari modal perniagaan ibarat mencari jarum dalam timbunan jerami, terutamanya jika kita memerlukan pembiayaan yang patuh Syariah dan mempunyai jangkauan cawangan yang luas.
Ramai usahawan mikro dan PKS (Perusahaan Kecil dan Sederhana) sering kali tersekat di pintu bank konvensional kerana kriteria kelayakan yang terlalu ketat.
Bank Rakyat, sebagai salah satu institusi kewangan Islam terbesar, sentiasa menjadi tumpuan utama. Tetapi, benarkah proses permohonan pinjaman perniagaan Bank Rakyat ini semudah yang diiklankan?
Kami akan membedah secara kritikal setiap skim, syarat tersembunyi, dan strategi terbaik untuk memastikan permohonan kita lulus tanpa perlu menunggu ‘sampai kiamat’, berdasarkan data dan pengalaman lapangan terkini hingga tahun 2026.
Snapshot Kelayakan Asas Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat
Sebelum kita menyelam lebih dalam ke dalam jenis-jenis pembiayaan, kita perlu tahu sama ada perniagaan kita ‘layak’ untuk dipertimbangkan.
Ini adalah senarai semak awal yang harus kita penuhi. Jika syarat asas ini tidak dipenuhi, sia-sia sahaja kita membuang masa mengumpul dokumen yang lain.
| Kriteria | Syarat Minimum (Standard) |
|---|---|
| Status Perniagaan | Berdaftar dengan SSM (Suruhanjaya Syarikat Malaysia) atau pihak berkuasa yang berkaitan. |
| Tempoh Operasi | Minimum 6 bulan hingga 2 tahun (bergantung pada skim). Untuk skim mikro, ada yang lebih fleksibel. |
| Warganegara | Pemilik/Rakan Kongsi perniagaan mestilah Warganegara Malaysia. |
| Umur Pemohon | 18 tahun ke atas, dan tidak melebihi 65 tahun pada tamat tempoh pembiayaan. |
| Rekod Kewangan | Tiada rekod CCRIS/CTOS yang serius atau kes muflis (Bank Rakyat agak ketat dalam hal ini). |
Menganalisis Skim-Skim Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat Paling Popular
Bank Rakyat tidak menawarkan satu jenis pinjaman sahaja. Mereka mempunyai portfolio pembiayaan yang disesuaikan mengikut saiz dan keperluan perniagaan kita.
Kesilapan besar usahawan adalah memohon skim yang salah, ibarat cuba memuatkan seekor gajah ke dalam kereta Kancil.
Pembiayaan Mikro: Solusi Modal Permulaan untuk PKS
Pembiayaan Mikro adalah ‘pintu masuk’ untuk perniagaan kecil, terutamanya mereka yang baru beroperasi atau beroperasi dari rumah.
Skim ini biasanya menawarkan jumlah pembiayaan yang lebih kecil (sehingga RM50,000 atau RM100,000) dengan tempoh bayaran balik yang lebih pendek.
Apa yang menarik tentang segmen mikro Bank Rakyat ialah fokus mereka pada perniagaan yang sah tetapi mungkin tidak mempunyai rekod kewangan yang kukuh.
Mereka lebih melihat kepada aliran tunai harian (daily cash flow) dan potensi pasaran, berbanding penyata kewangan yang ‘cantik’.
Pembiayaan Francais: Membuka Cawangan Tanpa Pening Kepala
Jika kita berminat untuk menjadi francaisi bagi jenama yang telah mapan, Bank Rakyat menawarkan pembiayaan khusus.
Ini adalah skim yang kurang berisiko bagi Bank kerana jenama induk (franchisor) sudah terbukti berjaya.
Pembiayaan ini bukan sahaja meliputi modal pusingan, tetapi juga kos pembelian lesen francais, peralatan, dan pengubahsuaian premis.
Kelebihan utama di sini ialah kadar faedah/keuntungan yang mungkin lebih rendah, kerana risiko ditanggung bersama oleh Bank dan jenama francais tersebut.
Namun, kita perlu faham bahawa kita terikat dengan terma dan syarat jenama induk, bukan sekadar Bank Rakyat.
Skim Jaminan Kerajaan (SJG) Bank Rakyat: Opsi Jaminan Terhad
Dalam usaha Kerajaan Malaysia membantu PKS, Bank Rakyat turut serta dalam Skim Jaminan Kerajaan.
Ini adalah pilihan yang wajar jika perniagaan kita memerlukan jumlah pembiayaan yang besar tetapi kekurangan cagaran yang mencukupi.
Kerajaan (melalui agensi seperti Syarikat Jaminan Kredit Malaysia Berhad atau SJCM) akan menjamin sebahagian daripada pinjaman kita kepada Bank.
Proses Permohonan Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat: 5 Langkah Utama
Proses permohonan pembiayaan perniagaan Bank Rakyat memerlukan ketelitian, ibarat menyusun atur domino. Jika satu kepingan tersilap, keseluruhan proses akan tumbang.
Kita tidak boleh hanya menghantar borang kosong dan berharap keajaiban berlaku.
Menyiapkan Senarai Semak Dokumen Wajib
Dokumen adalah ‘jantung’ permohonan kita. Pegawai bank akan menilai kesungguhan dan kesahihan perniagaan kita melalui dokumen yang kita serahkan.
Pastikan semua salinan disahkan dan tersusun kemas. Keadaan dokumen yang tidak teratur adalah petanda pertama perniagaan kita juga tidak teratur.
Berikut adalah senarai dokumen teras yang hampir pasti diperlukan untuk sebarang jenis pinjaman perniagaan Bank Rakyat:
- Salinan Pendaftaran Perniagaan (SSM) yang terkini.
- Salinan Kad Pengenalan Pemilik/Semua Rakan Kongsi/Pengarah.
- Penyata Akaun Bank Perniagaan (6 bulan terakhir) , Ini sangat kritikal untuk melihat aliran tunai.
- Penyata Kewangan/Laporan Audit (jika ada, biasanya untuk pinjaman besar).
- Dokumen Sokongan Lain: Lesen perniagaan dari PBT (Pihak Berkuasa Tempatan), Invois Jualan/Pembelian, atau Perjanjian Sewaan Premis.
Apa yang Berlaku Selepas Hantar Borang?
Setelah kita menghantar borang dan semua dokumen lengkap, proses penilaian akan bermula. Jangan sangka kerja kita sudah selesai.
Fasa ini adalah fasa ‘ujian kesabaran’ dan ‘ujian kredibiliti’ kita.
- Semakan Latar Belakang: Bank akan menyemak CCRIS, CTOS, dan rekod peribadi serta perniagaan kita.
- Lawatan Tapak: Untuk pinjaman yang signifikan, pegawai Bank Rakyat mungkin akan membuat lawatan mengejut ke premis perniagaan kita. Ini adalah untuk mengesahkan operasi perniagaan dan inventori yang kita nyatakan.
- Sesi Temuduga: Kita mungkin dipanggil untuk sesi temuduga ringkas bagi menjelaskan tentang model perniagaan, unjuran kewangan, dan bagaimana pembiayaan tersebut akan digunakan.
- Kelulusan Jawatankuasa: Permohonan akan dibentangkan kepada Jawatankuasa Kredit Bank.
- Tawaran dan Dokumentasi Undang-undang: Jika diluluskan, kita akan menerima surat tawaran untuk ditandatangani, diikuti dengan dokumentasi undang-undang yang perlu diselesaikan oleh peguam.
Kadar Faedah dan Margin Keuntungan: Benarkah Bank Rakyat Pilihan Terbaik?
Dalam dunia perbankan Islam, istilah yang digunakan ialah ‘Margin Keuntungan’ (Profit Rate), bukan ‘Kadar Faedah’ (Interest Rate). Namun, kedua-duanya berfungsi untuk menentukan kos pembiayaan kita.
Kami dapati ramai usahawan terkeliru dengan perbezaan antara Kadar Asas (BR) dan Kadar Asas Pembiayaan (BFR) yang digunakan oleh bank.
Secara amnya, margin keuntungan Bank Rakyat bagi pembiayaan perniagaan adalah kompetitif, terutamanya jika kita memohon di bawah skim yang disokong kerajaan. Namun, kita perlu berhati-hati.
Margin yang diiklankan (misalnya, BFR + 1.5%) mungkin hanya tersedia untuk pemohon dengan profil risiko yang sangat rendah (skor kredit A+).
Bagi PKS biasa, terutamanya yang baru bertapak, margin yang ditawarkan mungkin jauh lebih tinggi daripada yang dijangka.
Ia boleh mencapai BFR + 3.0% hingga 5.0%, bergantung pada skim dan penilaian risiko.
Kita mesti sentiasa meminta lembaran terma (term sheet) yang jelas sebelum menandatangani apa-apa.
Pengalaman Kami: Realiti di Sebalik Angka Janji Manis
Waktu pertama kali kami cuba membantu sebuah syarikat permulaan (startup) memohon pembiayaan PKS di Bank Rakyat pada akhir 2024, kami kaget melihat margin keuntungan sebenar yang ditawarkan.
Walaupun syarikat itu mempunyai kontrak yang kukuh, kerana ia diklasifikasikan sebagai ‘risiko tinggi’ (kerana tempoh operasi kurang dari dua tahun), margin yang dikenakan adalah sangat hampir dengan pinjaman peribadi.
Pengajarannya di sini: Jangan hanya melihat kadar di papan iklan. Selalu sediakan Pelan B dan bersedia untuk berunding.
Jika rekod kewangan peribadi dan perniagaan kita bersih, gunakan itu sebagai cip tawar-menawar (bargaining chip) untuk mendapatkan margin yang lebih rendah.
Kelebihan dan Kekurangan Utama Pinjaman Perniagaan di Bank Rakyat
Tidak ada institusi kewangan yang sempurna.
Bank Rakyat mempunyai kekuatan yang unik, terutamanya sebagai bank yang berorientasikan komuniti dan patuh Syariah, tetapi ia juga datang dengan cabaran yang perlu kita hadapi.
Kelebihan: Faktor Kelulusan dan Jangkauan
- Patuh Syariah: Semua pembiayaan adalah berlandaskan prinsip Islam, memberikan ketenangan fikiran kepada usahawan Muslim.
- Fokus PKS dan Mikro: Bank Rakyat lebih mesra kepada perniagaan kecil berbanding bank komersial lain yang lebih cenderung kepada korporat besar.
- Jangkauan Luas: Dengan rangkaian cawangan yang menyeluruh, ia memudahkan komunikasi secara bersemuka, sesuatu yang mustahil dengan bank digital.
- Skim Khas Kerajaan: Akses kepada skim-skim pembiayaan khas yang disokong oleh agensi kerajaan, yang mungkin tidak tersedia di tempat lain.
Kekurangan: Isu Birokrasi dan Syarat Khas
- Proses Lambat: Disebabkan birokrasi dan keperluan pematuhan Syariah yang ketat, proses kelulusan boleh mengambil masa lebih lama berbanding bank konvensional.
- Dokumentasi Berat: Keperluan dokumen cenderung lebih terperinci dan kadang-kala terasa berlebihan, terutamanya untuk perniagaan mikro.
- Kurang Fleksibiliti: Terma dan syarat pembiayaan mungkin kurang fleksibel berbanding institusi kewangan bukan bank atau pemberi pinjaman digital yang lebih tangkas.
Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat
Setelah mengupas tuntas mengenai skim dan proses permohonan, kami kumpulkan di sini beberapa soalan lazim yang sering menghantui fikiran usahawan.
Memahami jawapan kepada soalan-soalan ini akan meningkatkan peluang permohonan kita untuk diluluskan.
Berapakah Tempoh Maksimum dan Jumlah Pinjaman yang Boleh Kami Mohon?
Tempoh bayaran balik dan jumlah pinjaman yang diluluskan adalah sangat bergantung pada jenis skim pembiayaan dan keupayaan bayaran balik perniagaan kita.
Secara asas, berikut adalah anggaran kasar berdasarkan skim PKS standard:
| Aspek Pembiayaan | Anggaran Julat |
|---|---|
| Jumlah Maksimum | Sehingga RM5 Juta (Bergantung pada skim dan cagaran) |
| Jumlah Minimum (Mikro) | Serendah RM10,000 |
| Tempoh Bayaran Balik Maksimum | Sehingga 7 hingga 10 tahun (Bergantung pada tujuan pembiayaan) |
Apakah Senarai Dokumen Wajib yang Perlu Diserahkan?
Selain dokumen teras yang kami senaraikan di atas, bersiap sedia untuk menyediakan dokumen tambahan yang akan membantu menguatkan kes permohonan kita:
- Salinan Perjanjian Jualan/Kontrak Kerja (jika pinjaman untuk projek tertentu).
- Bukti Pemilikan Aset Perniagaan (misalnya, geran kenderaan komersial).
- Profil Syarikat yang komprehensif (termasuk latar belakang pengurusan dan carta organisasi).
- Unjuran Aliran Tunai dan Keuntungan untuk 12 hingga 24 bulan akan datang.
Bagaimana Jika Skor CCRIS atau CTOS Perniagaan Saya Kurang Memuaskan?
Skor kredit yang kurang memuaskan adalah ‘bendera merah’ bagi Bank Rakyat. Namun, ini tidak bermakna permohonan kita akan ditolak serta-merta.
Jika masalah CCRIS/CTOS itu adalah isu kecil dan telah diselesaikan (misalnya, tunggakan kad kredit yang sudah dilunaskan), kita perlu menyediakan surat penjelasan yang kukuh dan bukti penyelesaian.
Sekiranya rekod kewangan perniagaan kita kurang memuaskan, fokuslah untuk memohon di bawah skim mikro atau pembiayaan yang memerlukan penjamin yang mempunyai rekod kewangan yang cemerlang.
Ini boleh menjadi ‘tali penyelamat’ kita.
Adakah Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat Memerlukan Penjamin atau Cagaran?
Ya, secara standard, kebanyakan pembiayaan perniagaan, terutamanya yang melebihi jumlah mikro, memerlukan cagaran atau penjamin. Cagaran boleh berupa aset perniagaan, hartanah, atau deposit tetap.
Jika kita memohon di bawah Skim Jaminan Kerajaan (SJG), keperluan cagaran mungkin dikurangkan, tetapi penjamin peribadi (personal guarantee) dari pemilik/pengarah syarikat selalunya tetap diperlukan.
Akhir kata, pinjaman perniagaan Bank Rakyat adalah alat yang ampuh untuk mengembangkan sayap perniagaan kita. Tetapi, ia bukan ‘gula-gula’ yang boleh diambil dengan mudah.
Kita harus datang dengan persediaan yang mantap, memahami setiap terma yang ditawarkan, dan yang paling penting, mampu berhujah mengapa perniagaan kita adalah pelaburan yang selamat.
Jangan hanya menjadi pemohon; jadilah rakan kongsi yang meyakinkan.
