Formula Kira Kadar Faedah Pinjaman 2026: Anda Perlu Tahu

PinjamanBijak.my – Pernahkah terfikir, bagaimana bank mengira jumlah bayaran balik pinjaman anda setiap bulan?

Atau mengapa kadar faedah yang sedikit berbeza boleh memberi impak besar kepada jumlah keseluruhan yang perlu kita lunaskan?

Dalam dunia pinjaman peribadi, perumahan, atau kenderaan, memahami formula kira kadar faedah pinjaman bukanlah sekadar ilmu tambahan, tetapi satu keperluan asas yang boleh menyelamatkan poket kita daripada beban tidak dijangka.

Kita selalu dengar tentang kadar faedah, tetapi ramai di antara kita yang mungkin hanya mengangguk setuju tanpa benar-benar menyelami bagaimana ia berfungsi.

Hakikatnya, kegagalan memahami terma dan syarat pinjaman merupakan antara jerat yang tidak disedari ramai pengguna, menyebabkan mereka menanggung kos yang lebih tinggi.

Mari kita bongkar rahsia di sebalik angka-angka ini agar kita dapat membuat keputusan kewangan yang lebih bijak pada tahun 2026 ini.

Mengapa Penting Memahami Kiraan Kadar Faedah Pinjaman Anda

Memahami kiraan kadar faedah adalah langkah pertama untuk menjadi peminjam yang bijak.

Setiap kali kita ingin meminjam, tidak kiralah sama ada untuk membeli kereta, rumah, pinjaman peribadi, kad kredit atau apa saja kemudahan lain, perkara pertama yang sepatutnya kita ambil tahu ialah kadar faedah yang dikenakan.

Ini kerana kadar faedah menentukan jumlah sebenar keseluruhan pinjaman yang perlu dibayar berdasarkan tempoh pinjaman yang dipilih.

Kadar faedah yang tinggi akan menyebabkan pinjaman lebih mahal, manakala kadar faedah rendah menjadikan pinjaman lebih mampu milik.

Bayangkan begini, kita sedang merancang untuk membeli rumah idaman.

Tanpa memahami bagaimana kadar faedah berfungsi, kita mungkin hanya melihat jumlah ansuran bulanan yang ditawarkan tanpa menyedari berapa banyak “bunga” yang sebenarnya kita bayar sepanjang tempoh pinjaman.

Ini boleh menyebabkan kita terbeban dengan kos pinjaman yang tinggi dan impian memiliki rumah itu bertukar menjadi mimpi ngeri.

Dengan ilmu ini, kita boleh membuat perbandingan dari segi kadar faedah yang dikenakan dan tempoh pembiayaan untuk menentukan jumlah ansuran bulanan yang sesuai dengan kemampuan.

Membezakan Jenis Kadar Faedah Pinjaman

Sebelum kita menyelam lebih dalam ke dalam formula, adalah penting untuk kita mengenali jenis-jenis kadar faedah yang lazim digunakan dalam pasaran kewangan di Malaysia.

Setiap jenis mempunyai cara pengiraan dan implikasi yang berbeza terhadap pinjaman kita.

Kadar Faedah Tetap Mengunci Pembayaran Anda

Kadar faedah tetap bermaksud kadar faedah tidak akan berubah sepanjang tempoh pinjaman.

Ini memberikan kebolehramalan dan kestabilan kepada pembayaran bulanan kita, menjadikannya lebih mudah untuk merancang bajet.

Pinjaman peribadi dan pinjaman sewa beli (kereta) biasanya menggunakan kadar faedah rata, yang merupakan sejenis kadar tetap.

Kadar Faedah Berubah Memberi Fleksibiliti Tapi Penuh Risiko

Berbeza dengan kadar tetap, kadar faedah berubah (atau terapung) boleh berubah-ubah mengikut keadaan pasaran atau penanda aras seperti Kadar Dasar Semalaman (OPR) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia.

Ini bermakna bayaran bulanan kita mungkin naik atau turun.

Walaupun ada potensi untuk jimat jika kadar pasaran menurun, ada juga risiko bayaran bulanan meningkat jika kadar faedah pasaran naik.

Pinjaman perumahan lazimnya menggunakan kadar faedah berubah.

Faedah Mudah Meluruskan Kiraan Anda

Faedah mudah adalah kaedah pengiraan faedah yang paling asas. Ia dikira hanya pada jumlah pokok (prinsipal) pinjaman asal sepanjang tempoh pinjaman.

Ini bermakna faedah yang kita bayar setiap tahun adalah sama, tanpa mengira jumlah prinsipal yang telah kita bayar balik.

Pinjaman dan pelaburan jangka pendek, serta beberapa pinjaman kereta, sering menggunakan faedah mudah.

Faedah Kompaun Mengembangkan Hutang Dengan Lebih Cepat

Faedah kompaun adalah konsep yang lebih kompleks di mana faedah dikira bukan sahaja pada prinsipal awal, tetapi juga pada faedah terkumpul dari semasa ke semasa.

Ini mencipta “kesan salji” yang mempercepatkan pertumbuhan sama ada simpanan atau hutang.

Dalam konteks pinjaman, faedah kompaun boleh menyebabkan hutang bertambah dengan lebih cepat jika berlaku tunggakan, seperti yang sering terjadi pada kad kredit.

Persiapan Awal Sebelum Mengira Kadar Faedah

Sebelum kita mula mengira, ada beberapa maklumat penting yang perlu kita sediakan. Ini adalah “bahan-bahan” utama yang akan kita gunakan dalam formula kita.

• Prinsipal Pinjaman (P): Ini adalah jumlah keseluruhan wang asal yang kita pinjam. Contohnya, jika kita meminjam RM20,000, itulah prinsipal kita.
• Kadar Faedah Tahunan (r): Ini adalah kos yang perlu kita bayar apabila membuat pinjaman wang dan ia biasanya dinyatakan dalam bentuk peratusan. Pastikan kadar ini ditukar kepada bentuk perpuluhan sebelum pengiraan (contohnya, 5% menjadi 0.05).
• Tempoh Pinjaman (t): Ini adalah tempoh bayaran balik, iaitu berapa lama masa yang kita ada untuk membayar balik pinjaman, biasanya dinyatakan dalam bulan atau tahun. Tempoh pinjaman yang lebih panjang akan menjadikan bayaran bulanan lebih rendah, tetapi kita akan membayar lebih banyak faedah.

Memahami ketiga-tiga faktor ini adalah langkah pertama untuk mengawal hutang kita.

Kita perlu tahu berapa banyak yang kita pinjam, berapa kosnya, dan berapa lama kita perlu membayarnya.

Formula Kira Kadar Faedah Pinjaman Mudah Langkah Demi Langkah

Sekarang, mari kita lihat formula-formula penting dan cara menggunakannya untuk mengira kadar faedah pinjaman.

Mengira Faedah Mudah Menggunakan Formula Asas

Untuk faedah mudah, pengiraannya agak lurus. Faedah hanya dikira ke atas jumlah pokok asal. Formula asasnya adalah:

Faedah = Prinsipal (P) x Kadar Faedah Tahunan (r) x Tempoh (t)

Di mana:

• P = Jumlah prinsipal pinjaman
• r = Kadar faedah tahunan (dalam perpuluhan)
• t = Tempoh pinjaman (dalam tahun)

Mari kita ambil satu contoh:

Menggunakan formula faedah mudah:

Faedah = RM20,000 x 0.06 x 5 = RM6,000

Jadi, jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang 5 tahun ialah RM6,000. Jumlah bayaran balik keseluruhan adalah prinsipal + faedah = RM20,000 + RM6,000 = RM26,000.

Ansuran bulanan pula ialah RM26,000 / (5 tahun x 12 bulan) = RM26,000 / 60 bulan = RM433.33.

Memahami Pengiraan Faedah Kompaun yang Lebih Kompleks

Pengiraan faedah kompaun sedikit lebih rumit kerana faedah dikira pada baki terkini, termasuk faedah yang telah terkumpul. Formula asas untuk faedah kompaun adalah:

A = P (1 + r/n)^(nt)

Di mana:

• A = Jumlah akhir (prinsipal + faedah)
• P = Jumlah prinsipal (jumlah wang permulaan)
• r = Kadar faedah tahunan (dinyatakan sebagai perpuluhan)
• n = Kekerapan pengkompaunan faedah setahun (contoh: bulanan = 12, suku tahunan = 4, tahunan = 1)
• t = Bilangan tahun wang dilaburkan atau dipinjam

Mari kita bandingkan dengan contoh faedah mudah tadi, tetapi kali ini dengan faedah kompaun (dikompaun setiap tahun):

Menggunakan formula faedah kompaun:

A = RM20,000 * (1 + 0.06/1)^(1*5)

A = RM20,000 * (1.06)^5

A = RM20,000 * 1.3382255776

A = RM26,764.51

Jumlah faedah yang dibayar adalah RM26,764.51 – RM20,000 = RM6,764.51.

Perhatikan bagaimana jumlah faedah kompaun lebih tinggi daripada faedah mudah, walaupun dengan kadar dan tempoh yang sama. Inilah “kuasa” faedah kompaun.

Menentukan Anuiti Pinjaman Anda

Anuiti pinjaman adalah jumlah bayaran bulanan yang tetap yang kita bayar untuk melunaskan pinjaman, termasuk prinsipal dan faedah.

Ini adalah pengiraan yang lebih relevan untuk pinjaman seperti pinjaman perumahan atau peribadi di mana bayaran adalah konsisten. Formula untuk mengira ansuran bulanan (M) adalah:

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n , 1]

Di mana:

• M = Bayaran ansuran bulanan
• P = Jumlah prinsipal pinjaman
• i = Kadar faedah bulanan (kadar faedah tahunan / 12)
• n = Jumlah bilangan bayaran (tempoh pinjaman dalam bulan)

Sebagai contoh, mari kita kira ansuran bulanan untuk pinjaman peribadi:

• Prinsipal (P): RM50,000
• Kadar Faedah Tahunan: 7% (0.07)
• Tempoh Pinjaman: 5 tahun (60 bulan)

Pertama, kira kadar faedah bulanan (i):

i = 0.07 / 12 = 0.005833

Kemudian, masukkan nilai ke dalam formula anuiti:

M = 50,000 [ 0.005833(1 + 0.005833)^60 ] / [ (1 + 0.005833)^60 , 1]

M = 50,000 [ 0.005833(1.005833)^60 ] / [ (1.005833)^60 , 1]

M = 50,000 [ 0.005833 * 1.417625 ] / [ 1.417625 - 1]

M = 50,000 [ 0.008269 ] / [ 0.417625 ]

M = 413.45 / 0.417625

M = RM990.00 (anggaran)

Ini bermakna ansuran bulanan kita adalah sekitar RM990.00. Perlu diingat, kalkulator pinjaman peribadi dalam talian boleh membantu mengira ini dengan lebih pantas dan tepat.

Kesilapan Lazim Ketika Mengira Faedah Pinjaman dan Cara Mengelaknya

Sebagai seseorang yang sudah lama berkecimpung dalam dunia kewangan, saya sering melihat orang ramai terperangkap dalam kesilapan asas ketika berurusan dengan kadar faedah pinjaman.

Kesilapan ini bukan sahaja merugikan dari segi kewangan, malah boleh menyebabkan tekanan yang tidak perlu.

• Mengabaikan Perbezaan Antara Kadar Faedah Rata dan Efektif: Ramai yang tidak menyedari bahawa Kadar Faedah Rata (FIR) dan Kadar Faedah Efektif (EIR) adalah dua perkara berbeza. EIR mencerminkan kos sebenar pinjaman, termasuk yuran pemprosesan dan caj lain, dan selalunya lebih tinggi daripada FIR. Sentiasa minta EIR daripada pemberi pinjaman untuk mendapatkan gambaran kos sebenar.
• Tidak Membandingkan Tawaran Pinjaman: Kita cenderung untuk mengambil tawaran pertama yang datang tanpa membuat perbandingan menyeluruh. Setiap bank atau institusi kewangan menawarkan kadar dan terma yang berbeza. Menggunakan alat perbandingan pinjaman peribadi boleh menjimatkan masa dan wang kita.
• Tidak Memahami Kesan Tempoh Pinjaman: Tempoh pinjaman memberi kesan besar kepada bayaran bulanan dan jumlah faedah yang akan kita bayar. Tempoh lebih pendek bermakna bayaran bulanan lebih tinggi tetapi jumlah faedah yang lebih sedikit, manakala tempoh lebih panjang mengurangkan bayaran bulanan tetapi meningkatkan jumlah faedah.
• Gagal Membayar Lebih Daripada Minimum: Terutama untuk pinjaman dengan faedah kompaun seperti kad kredit, hanya membayar jumlah minimum akan menyebabkan hutang bertambah dengan cepat. Jika kita ada duit lebih, bayar lebih kepada prinsipal pinjaman untuk mengurangkan jumlah faedah dan tempoh pinjaman.

Salah satu pengalaman peribadi saya adalah ketika seorang rakan mengambil pinjaman peribadi dengan kadar faedah rata yang kelihatan rendah.

Namun, dia tidak menyedari bahawa tempoh pinjaman yang panjang menyebabkan jumlah faedah keseluruhan menjadi sangat tinggi.

Setelah kami duduk bersama dan mengira menggunakan formula yang betul, barulah dia faham betapa pentingnya melihat gambaran keseluruhan, bukan hanya ansuran bulanan yang kecil.

Dari situ, dia mula mencari cara untuk membuat bayaran tambahan ke atas prinsipal.

Ini menunjukkan bahawa sedikit usaha untuk memahami kiraan ini boleh membawa perbezaan yang besar dalam jangka masa panjang.

Soalan Lazim Tentang Kadar Faedah Pinjaman

Kami faham, topik kadar faedah pinjaman ini boleh menjadi sedikit mengelirukan.

Oleh itu, kami telah mengumpulkan beberapa soalan lazim yang sering ditanyakan untuk membantu anda mendapatkan pemahaman yang lebih jelas.

Apakah perbezaan utama antara faedah mudah dan faedah kompaun?

Perbezaan utamanya terletak pada asas pengiraan faedah. Faedah mudah dikira hanya pada jumlah prinsipal asal pinjaman.

Manakala faedah kompaun dikira pada jumlah prinsipal dan juga pada faedah yang telah terkumpul dari semasa ke semasa, menyebabkan pertumbuhan yang lebih cepat.

• Faedah Mudah: Faedah = P x r x t
• Faedah Kompaun: A = P (1 + r/n)^(nt)

Bagaimana Kadar Dasar Semalaman (OPR) mempengaruhi kadar faedah pinjaman saya?

Kadar Dasar Semalaman (OPR) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia adalah kadar rujukan utama yang mempengaruhi kadar faedah lain dalam ekonomi.

Apabila OPR meningkat, bank-bank cenderung menaikkan kadar faedah pinjaman mereka (terutama untuk pinjaman kadar berubah), dan begitu juga sebaliknya.

Adakah lebih baik memilih pinjaman dengan kadar faedah tetap atau berubah?

Pilihan antara kadar faedah tetap dan berubah bergantung pada profil risiko dan matlamat kewangan anda. Lihat perbandingan di bawah:

Bagaimana cara mengira ansuran bulanan pinjaman saya?

Ansuran bulanan pinjaman boleh dikira menggunakan formula anuiti atau lebih mudah lagi, menggunakan kalkulator pinjaman dalam talian.

Formula asas untuk mengira ansuran bulanan bagi pinjaman kadar rata adalah:

Ansuran Bulanan = (Jumlah Pinjaman Asal x Kadar Faedah Tahunan x Tempoh Pinjaman dalam Tahun) ÷ Bilangan Ansuran Bulanan + (Jumlah Pinjaman Asal / Bilangan Ansuran Bulanan)

Contoh pengiraan ansuran bulanan untuk pinjaman peribadi:

• Jumlah Pinjaman: RM30,000
• Kadar Faedah Tahunan: 5%
• Tempoh Pinjaman: 5 tahun (60 bulan)

Faedah Keseluruhan = RM30,000 x 0.05 x 5 = RM7,500

Jumlah Bayaran Balik = RM30,000 + RM7,500 = RM37,500

Ansuran Bulanan = RM37,500 / 60 bulan = RM625.00

Apa itu kadar faedah baki berkurangan (reducing balance rate)?

Kadar faedah baki berkurangan adalah kaedah pengiraan faedah di mana anda hanya membayar faedah atas baki pinjaman yang tinggal.

Ini bermakna, setiap kali anda membuat pembayaran ansuran, jumlah prinsipal pinjaman berkurang, dan faedah untuk bulan berikutnya akan dikira berdasarkan baki yang lebih rendah.

Kaedah ini biasanya digunakan untuk pinjaman perumahan dan kad kredit.

Memahami formula kira kadar faedah pinjaman ini bukan hanya tentang angka, tetapi tentang memberdayakan diri kita untuk membuat keputusan kewangan yang lebih baik.

Jangan biarkan diri kita terperangkap dalam ketidaktahuan.

Dengan pengetahuan ini, kita boleh merancang masa depan kewangan yang lebih stabil dan mencapai matlamat tanpa beban hutang yang tidak perlu.

Ingat, ilmu adalah aset paling berharga dalam menguruskan wang kita.