PinjamanBijak.my – Membeli kereta idaman seringkali menjadi impian ramai.
Namun, di sebalik keterujaan memilih model dan warna, ada satu perkara yang sering membuatkan kita garu kepala: pengiraan pinjaman kereta.
Ramai yang hanya mengangguk setuju dengan jumlah ansuran bulanan yang diberikan oleh jurujual, tanpa benar-benar memahami bagaimana angka itu terhasil.
Malah, ada yang terkejut apabila menyedari jumlah faedah yang dibayar jauh lebih tinggi daripada jangkaan awal.
Situasi ini bukan sahaja mengurangkan ketelusan, malah boleh menyebabkan kita terikat dengan komitmen kewangan yang tidak optimum.
Kami sendiri pernah berdepan dengan kekeliruan ini, di mana bayaran awal terasa berat kerana faedah yang tinggi, seolah-olah kita membayar ‘angin’ terlebih dahulu.
Tetapi jangan risau, tahun 2026 membawa angin perubahan yang penting.
Dengan adanya Pindaan Akta Sewa Beli yang mula berkuat kuasa, pemahaman tentang formula jadual pinjaman kereta menjadi lebih kritikal berbanding sebelumnya.
Mari kita bongkar rahsia di sebalik angka-angka ini.
Memahami Asas Pinjaman Kereta di Malaysia pada Tahun 2026
Apakah Kadar Faedah Tetap dan Menurun?
Di Malaysia, pinjaman kereta lazimnya menggunakan kadar faedah tetap (flat rate). Ini bermakna kadar faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal untuk keseluruhan tempoh pinjaman, dan jumlah ansuran bulanan kita akan kekal sama. Ia mudah dirancang, tetapi ada perangkapnya yang akan kami huraikan nanti.Namun, dengan Pindaan Akta Sewa Beli 2026, akan ada anjakan penting.
Untuk perjanjian sewa beli yang baharu, kaedah pengiraan faedah akan beralih kepada pendekatan baki berkurangan (reducing balance approach) yang lebih adil, menggantikan kaedah lama “Rule of 78” yang memuatkan faedah di awal tempoh pinjaman.
Ini adalah berita baik kerana ia bermakna faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa, yang akan berkurangan setiap kali kita membuat pembayaran.
Untuk lebih jelas, mari kita lihat perbandingan ringkas ini:
| Ciri-ciri | Kadar Faedah Tetap (Flat Rate) | Kadar Faedah Menurun (Reducing Balance) |
|---|---|---|
| Asas Pengiraan Faedah | Jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh. | Baki pinjaman semasa yang belum dijelaskan. |
| Ansuran Bulanan | Tetap dan konsisten. | Boleh berubah mengikut kadar pasaran (jika kadar terapung). |
| Jumlah Faedah Dibayar | Selalunya lebih tinggi secara keseluruhan. | Lebih rendah jika bayaran awal dilakukan. |
| Penjimatan Awal | Minimum untuk penyelesaian awal. | Berpotensi menjimatkan banyak faedah dengan penyelesaian awal. |
| Ketelusan | Kurang telus tentang faedah sebenar. | Lebih telus, faedah berkurangan seiring baki. |
Komponen Utama dalam Pengiraan Pinjaman
Setiap pinjaman kereta melibatkan beberapa elemen penting yang perlu kita fahami:- Amaun Pokok Pinjaman (Principal): Ini adalah jumlah wang yang kita pinjam dari bank untuk membeli kereta, setelah ditolak bayaran muka (down payment).
- Kadar Faedah (Interest Rate): Ini adalah kos yang dikenakan oleh pihak bank untuk meminjamkan wang kepada kita. Kadar ini biasanya dinyatakan dalam peratus setahun (p.a.). Berdasarkan pasaran tahun 2026, kadar faedah bagi kereta baharu biasanya sekitar 2.4% hingga 3.5% setahun, manakala kadar faedah bagi kereta terpakai pula lebih tinggi, iaitu sekitar 3.5% hingga 4.5% setahun.
- Tempoh Pinjaman (Loan Tenure): Ini adalah jangka masa kita perlu membayar balik pinjaman, biasanya dalam tahun (cth: 5 tahun, 7 tahun, 9 tahun). Tempoh yang lebih panjang bermakna ansuran bulanan yang lebih rendah, tetapi jumlah faedah keseluruhan yang lebih tinggi.
Mengurai Formula Jadual Pinjaman Kereta Anda
Sekarang, mari kita bincangkan formula sebenar yang digunakan untuk mengira ansuran bulanan pinjaman kereta. Memahami formula ini akan memberikan kita kuasa untuk merancang kewangan dengan lebih baik dan mengelakkan kejutan yang tidak diingini.Formula Asas Ansuran Bulanan Kadar Faedah Tetap
Untuk pinjaman kereta dengan kadar faedah tetap, pengiraan agak mudah. Kita perlu mengira jumlah faedah keseluruhan terlebih dahulu, kemudian bahagikan dengan jumlah bulan pinjaman.Langkah 1: Kira Jumlah Faedah Keseluruhan Jumlah Faedah = Amaun Pokok Pinjaman × Kadar Faedah Tahunan (dalam perpuluhan) × Tempoh Pinjaman (dalam Tahun)
Langkah 2: Kira Jumlah Bayaran Balik Keseluruhan Jumlah Bayaran Balik = Amaun Pokok Pinjaman + Jumlah Faedah Keseluruhan
Langkah 3: Kira Ansuran Bulanan Ansuran Bulanan = Jumlah Bayaran Balik / (Tempoh Pinjaman dalam Tahun × 12 bulan)
Mari kita lihat satu contoh praktikal:
| Perkara | Nilai |
|---|---|
| Harga Kereta | RM 80,000 |
| Bayaran Muka (10%) | RM 8,000 |
| Amaun Pokok Pinjaman | RM 72,000 |
| Kadar Faedah Tahunan | 3.0% (0.03) |
| Tempoh Pinjaman | 7 Tahun (84 bulan) |
Pengiraan: 1. Jumlah Faedah = RM 72,000 × 0.03 × 7 = RM 15,120 2.
Jumlah Bayaran Balik = RM 72,000 + RM 15,120 = RM 87,120 3. Ansuran Bulanan = RM 87,120 / 84 bulan = RM 1,037.14
Jadi, ansuran bulanan kita adalah RM 1,037.14.
Perlu diingat, dalam kaedah kadar faedah tetap, jumlah faedah yang kita bayar setiap bulan adalah sama, iaitu RM 15,120 / 84 bulan = RM 180 setiap bulan.
Baki selebihnya adalah untuk membayar pokok pinjaman.
Memahami Pengiraan Faedah Menurun (Amortisasi)
Dengan Pindaan Akta Sewa Beli 2026, kaedah faedah menurun atau amortisasi akan menjadi lebih relevan untuk perjanjian baharu. Dalam kaedah ini, faedah dikira berdasarkan baki pokok pinjaman yang belum dijelaskan. Ini bermakna, apabila kita membayar balik pinjaman, baki pokok berkurangan, dan faedah yang dikenakan pada bulan seterusnya juga akan berkurangan.Formula umum untuk mengira ansuran bulanan bagi pinjaman dengan faedah menurun adalah lebih kompleks sedikit:
M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n , 1]Di mana: * M = Ansuran bulanan * P = Amaun pokok pinjaman * i = Kadar faedah bulanan (Kadar Faedah Tahunan / 12) * n = Jumlah ansuran (Tempoh Pinjaman dalam Tahun × 12)
Sebagai contoh, jika kita meminjam RM 72,000 pada kadar 3.0% setahun (0.0025 sebulan) untuk 84 bulan: i = 0.03 / 12 = 0.0025 n = 7 × 12 = 84
Menggunakan kalkulator kewangan, M akan menjadi sekitar RM 990.28. Walaupun ansuran bulanan mungkin kelihatan lebih rendah sedikit pada awalnya berbanding kadar tetap, penjimatan sebenar datang apabila kita membuat pembayaran lebih awal, kerana jumlah faedah keseluruhan akan berkurangan secara signifikan.
Panduan Membaca dan Memahami Jadual Pinjaman Kereta
Jadual pinjaman kereta adalah dokumen penting yang menunjukkan pecahan setiap ansuran bulanan kita. Ia akan memperincikan berapa banyak daripada pembayaran kita yang pergi kepada pokok pinjaman dan berapa banyak kepada faedah.Komponen Penting dalam Jadual Pembayaran
Jadual pembayaran yang komprehensif biasanya akan mengandungi maklumat berikut:- Bulan/Nombor Ansuran: Menunjukkan turutan pembayaran.
- Amaun Ansuran Bulanan: Jumlah tetap yang perlu kita bayar setiap bulan.
- Bayaran Faedah: Bahagian daripada ansuran bulanan yang diperuntukkan untuk faedah.
- Bayaran Pokok: Bahagian daripada ansuran bulanan yang mengurangkan baki pokok pinjaman.
- Baki Pokok Pinjaman: Jumlah baki pinjaman yang belum dijelaskan selepas setiap pembayaran.
Mengapa Ansuran Awal Lebih Banyak Faedah?
Dalam sistem kadar faedah tetap yang lazim di Malaysia sebelum Pindaan 2026, jumlah faedah yang kita bayar setiap bulan adalah sama. Namun, bagi sistem faedah menurun (amortisasi), pada peringkat awal pinjaman, sebahagian besar daripada ansuran bulanan kita akan digunakan untuk membayar faedah. Ini kerana baki pokok pinjaman masih tinggi. Apabila baki pokok pinjaman semakin berkurangan, lebih banyak daripada ansuran kita akan dialihkan untuk membayar pokok pinjaman. Ini adalah konsep amortisasi, di mana pembayaran pokok meningkat manakala pembayaran faedah menurun dari masa ke masa.Kami ingat lagi waktu pertama kali melihat jadual pinjaman rumah beberapa tahun lalu. Kami terkejut melihat betapa kecilnya jumlah pokok yang dibayar pada bulan-bulan awal.
Rasanya seperti bekerja keras hanya untuk membayar bank! Tetapi apabila kami faham konsep di sebalik amortisasi, barulah ia masuk akal.
Ini menunjukkan betapa pentingnya untuk kita memahami struktur pinjaman kita sendiri.
Pindaan Akta Sewa Beli 2026: Rebat Lebih Adil untuk Semua
Ini adalah salah satu perkembangan paling penting dalam landskap pinjaman kereta di Malaysia. Rang Undang-Undang Pindaan Sewa Beli 2026 menandakan langkah besar ke arah keadilan kewangan, terutamanya dalam aspek pengiraan faedah dan penyelesaian awal pinjaman.Sebelum ini, kaedah “Rule of 78” sering digunakan, yang secara efektif memuatkan sebahagian besar faedah pada awal tempoh pinjaman.
Ini bermakna, jika kita ingin menyelesaikan pinjaman lebih awal, penjimatan faedah yang diperoleh adalah sangat minima, malah adakalanya terasa tidak berbaloi.
Dengan pindaan ini, kaedah “Rule of 78” akan dihapuskan untuk perjanjian sewa beli yang baharu. Ia akan digantikan dengan pendekatan baki berkurangan yang lebih adil.
Ini adalah kemenangan besar untuk pengguna, kerana ia membolehkan penjimatan faedah yang lebih signifikan jika kita memilih untuk membuat penyelesaian awal.
Bukan itu sahaja, industri perbankan juga akan memperkenalkan “diskaun goodwill” untuk pelanggan yang melunaskan lebih awal perjanjian kadar tetap sedia ada yang ditandatangani sebelum tarikh berkuat kuasa Akta baharu ini (dijangka pada suku pertama 2026).
Ini bermakna, walaupun pinjaman kita menggunakan kadar faedah tetap lama, kita masih berpeluang menikmati rebat yang lebih adil jika kita membuat pembayaran penuh sebelum tempoh tamat.
Strategi Bijak Mengurus Pinjaman Kereta Anda
Memahami formula dan jadual pinjaman adalah satu hal, tetapi mengurusnya dengan bijak adalah kunci untuk kebebasan kewangan.Pembayaran Lebih Awal dan Kesannya
Jika kita mempunyai lebihan wang, membuat pembayaran lebih awal (early settlement) boleh menjimatkan kita banyak wang dalam jangka masa panjang, terutamanya dengan kaedah faedah menurun yang akan diperkenalkan untuk perjanjian baharu. Setiap sen yang kita bayar lebih awal akan terus mengurangkan amaun pokok pinjaman, seterusnya mengurangkan jumlah faedah yang perlu kita bayar.Untuk pinjaman kadar faedah tetap sedia ada, walaupun penjimatan mungkin tidak sebesar faedah menurun, “diskaun goodwill” yang diperkenalkan pada 2026 akan memberikan rebat yang lebih baik untuk penyelesaian awal.
Oleh itu, selalu semak dengan bank kita tentang polisi penyelesaian awal dan sebarang penalti yang mungkin dikenakan.
Membandingkan Tawaran Pinjaman Berbeza
Jangan terburu-buru menerima tawaran pinjaman pertama yang kita terima. Kadar faedah boleh berbeza sehingga 2% antara bank yang berlainan. Melakukan kajian dan membandingkan tawaran dari beberapa institusi kewangan adalah langkah yang sangat bijak.Faktor-faktor yang mempengaruhi kadar faedah termasuklah jumlah pinjaman, tempoh pinjaman, jenis kereta (baharu atau terpakai), dan yang paling penting, skor kredit kita.
Program khas seperti skim graduan atau pembiayaan kenderaan elektrik (EV) juga mungkin menawarkan kadar yang lebih rendah.
Berikut adalah contoh perbandingan kadar faedah pinjaman kereta baharu dari beberapa bank di Malaysia pada Februari 2026:
| Bank | Produk | Kadar Faedah (p.a.) |
|---|---|---|
| RHB Bank | RHB Green Financing (EV) | 2.10% |
| Bank Islam | Vehicle Financing-i (GradOne) | 2.35% – 3.15% |
| BSN | Hire Purchase-i | 2.35% |
| AmBank | AmAutomate / HP-i | 2.38% – 3.05% |
| Affin Bank | Affin Always Hire Purchase | 2.60% – 2.92% |
| CIMB Bank | CIMB Hire Purchase | 2.70% – 3.75% |
| Hong Leong Bank | HLB Auto Loan | 3.24% |
Pengalaman Kami Memantau Jadual Pembayaran
Kami pernah membantu seorang rakan yang keliru dengan pinjaman keretanya. Dia merasakan ansurannya terlalu tinggi, tetapi tidak tahu mengapa. Setelah kami teliti jadual pembayarannya, barulah kami sedar bahawa dia telah mengambil pinjaman dengan tempoh yang sangat panjang, dan pada kadar faedah yang agak tinggi pada masa itu. Pengalaman ini mengajar kami betapa pentingnya untuk tidak hanya melihat ansuran bulanan yang rendah, tetapi juga jumlah faedah keseluruhan yang perlu dibayar.Kami juga mendapati bahawa banyak aplikasi kalkulator pinjaman kereta di telefon pintar sangat membantu untuk membuat anggaran awal.
Ia membolehkan kita bermain dengan pelbagai senario , menukar amaun pinjaman, kadar faedah, atau tempoh pinjaman , untuk melihat kesannya terhadap ansuran bulanan dan jumlah faedah.
Ini adalah alat yang sangat berguna untuk perancangan bajet sebelum kita komited kepada sebarang pinjaman.
Soalan Lazim Mengenai Formula Jadual Pinjaman Kereta
Memahami selok-belok pinjaman kereta boleh menimbulkan pelbagai persoalan. Kami telah mengumpulkan beberapa soalan lazim yang sering ditanya, lengkap dengan jawapan yang mudah difahami, untuk membantu kita semua membuat keputusan kewangan yang lebih cerdas.Apakah dokumen yang diperlukan untuk memohon pinjaman kereta?
Secara amnya, bank akan memerlukan beberapa dokumen asas untuk memproses permohonan pinjaman kereta kita. Ini termasuklah:- Salinan Kad Pengenalan (NRIC)
- Salinan lesen memandu yang sah
- Slip gaji terkini (3 hingga 6 bulan)
- Penyata bank terkini (3 hingga 6 bulan)
- Penyata KWSP terkini
- Surat pengesahan pekerjaan (jika diperlukan)
Bagaimana saya boleh meningkatkan peluang kelulusan pinjaman kereta?
Meningkatkan peluang kelulusan pinjaman kereta melibatkan beberapa strategi penting. Antaranya:- Semak Laporan Kredit Kita: Pastikan tiada rekod buruk atau tunggakan pembayaran dalam laporan CCRIS dan CTOS kita.
- Bayaran Muka Lebih Tinggi: Memberi bayaran muka yang lebih besar akan mengurangkan amaun pinjaman pokok, menjadikan kita peminjam yang kurang berisiko di mata bank.
- Nisbah Khidmat Hutang (DSR) yang Sihat: Pastikan jumlah komitmen hutang bulanan kita tidak melebihi 60-70% daripada pendapatan bersih kita.
- Pilih Tempoh Pinjaman yang Sesuai: Tempoh yang lebih pendek menunjukkan komitmen yang lebih tinggi dan boleh meningkatkan peluang kelulusan.
- Bandingkan Bank: Setiap bank mempunyai kriteria dan kadar faedah yang berbeza. Buat perbandingan untuk mencari tawaran terbaik.
Adakah terdapat perbezaan kadar faedah antara kereta baharu dan terpakai?
Ya, semestinya ada perbezaan. Secara umumnya, kadar faedah untuk pinjaman kereta terpakai adalah lebih tinggi berbanding kereta baharu. Ini kerana kereta terpakai mempunyai risiko yang lebih tinggi kepada bank dari segi nilai susut dan keadaan kenderaan.Berikut adalah anggaran perbezaan kadar faedah pada Februari 2026:
| Jenis Kereta | Anggaran Kadar Faedah Tahunan (p.a.) |
|---|---|
| Kereta Baharu | 2.4% – 3.5% |
| Kereta Terpakai | 3.5% – 4.5% |
Apakah “diskaun goodwill” dalam Pindaan Sewa Beli 2026?
“Diskaun goodwill” adalah inisiatif yang akan diperkenalkan oleh industri perbankan di bawah Pindaan Akta Sewa Beli 2026. Diskaun ini akan diberikan kepada pelanggan yang membuat penyelesaian awal untuk perjanjian pinjaman kadar tetap sedia ada yang ditandatangani sebelum tarikh berkuat kuasa Akta baharu ini (dijangka pada suku pertama 2026). Ini bertujuan untuk menawarkan rebat yang lebih adil kepada pengguna yang melunaskan hutang mereka lebih awal, mengurangkan kesan negatif daripada kaedah pengiraan faedah “Rule of 78” yang lama.Bolehkah saya menggunakan kalkulator pinjaman kereta dalam talian?
Sudah tentu! Banyak bank dan laman web kewangan menyediakan kalkulator pinjaman kereta dalam talian yang sangat berguna. Kalkulator ini membolehkan kita menganggarkan ansuran bulanan, jumlah faedah, dan keseluruhan kos pinjaman dengan memasukkan amaun pinjaman, kadar faedah, dan tempoh pinjaman. Ini adalah alat yang hebat untuk perancangan bajet dan membandingkan tawaran sebelum membuat sebarang komitmen.Memahami formula jadual pinjaman kereta bukan sekadar menguasai angka, tetapi juga tentang mengambil alih kawalan ke atas kewangan peribadi kita.
Dengan Pindaan Akta Sewa Beli 2026 yang menjanjikan ketelusan dan keadilan yang lebih baik, ini adalah masa terbaik untuk kita menjadi pengguna yang lebih celik kewangan.
Jangan biarkan kerumitan pengiraan menghalang kita daripada membuat keputusan yang bijak.
Dengan pengetahuan ini, kita boleh memandu pulang kereta idaman dengan fikiran yang lebih tenang dan dompet yang lebih gembira.
