PinjamanBijak.my – Ramai usahawan kecil yang kami temui sering menganggap mendapatkan modal perniagaan adalah seperti mengorek lubang dalam pasir, sia-sia dan memenatkan.
Mereka sudah penat ditolak oleh bank komersial kerana tiada cagaran atau rekod kewangan yang kukuh.
Di sinilah peranan Tabung Ekonomi Kumpulan Usaha Niaga (TEKUN Nasional) menjadi penting, menawarkan talian hayat yang jarang disedari potensinya.
Pada tahun 2026, pinjaman TEKUN bukan lagi sekadar pembiayaan mikro, tetapi telah berevolusi menjadi pemangkin pertumbuhan yang serius.
Namun, kesilapan paling besar adalah mencuba memohon tanpa memahami “bahasa” TEKUN itu sendiri.
Kami akan bongkarkan cara memohon, skim mana yang paling sesuai untuk anda, dan yang paling penting, bagaimana dokumen anda boleh meyakinkan pegawai mereka dalam sesi temu duga nanti.
Ringkasan Skim Pinjaman TEKUN Utama (Data Teras 2026)
Sebelum kita menyelam ke dalam proses permohonan yang rumit, usahawan perlu tahu bahawa TEKUN Nasional menawarkan pelbagai skim yang disasarkan.
Memilih skim yang salah ibarat memancing ikan di kolam yang salah.
Fokus pada angka dan syarat yang kami sediakan di bawah, ini adalah data teras yang paling relevan untuk tahun 2026.
| Skim Pinjaman | Had Maksimum Pinjaman | Tujuan Utama | Tempoh Bayaran Maksimum |
|---|---|---|---|
| Skim Pembangunan Usahawan (SPU) | Sehingga RM100,000 | Pengembangan perniagaan sedia ada yang berpotensi tinggi. | 10 Tahun |
| Skim Pembiayaan Informal (SPIN) | Sehingga RM10,000 | Perniagaan kecil, penjaja, atau perniagaan dari rumah (home-based). | 5 Tahun |
| TEKUN Mobilepreneur (TEMAN) | Sehingga RM20,000 | Membeli atau membaik pulih aset untuk perniagaan mudah alih (mobile business). | 7 Tahun |
Mempersiapkan Dokumen Penting: Syarat Kelayakan Penuh Pinjaman TEKUN
Kegagalan utama dalam permohonan pinjaman TEKUN sering kali terletak pada kegagalan memenuhi syarat asas dan penyediaan dokumen yang tidak lengkap.
Pegawai TEKUN tidak boleh berunding mengenai syarat kelayakan; ia adalah set peraturan yang keras seperti batu.
Pastikan anda menepati setiap kriteria di bawah sebelum meneruskan permohonan rasmi.
Kriteria Kelayakan Asas yang Perlu Dipatuhi
- Warganegara Malaysia berumur 18 hingga 65 tahun.
- Mempunyai Lesen Pihak Berkuasa Tempatan (PBT) atau Sijil Pendaftaran Perniagaan (SSM) yang sah. Khusus untuk Skim Informal, pengesahan Jawatankuasa Kemajuan dan Keselamatan Kampung (JKKK) atau Penghulu boleh diterima.
- Perniagaan telah beroperasi sekurang-kurangnya enam (6) bulan. Untuk sesetengah skim baharu, syarat ini mungkin dilonggarkan kepada tiga (3) bulan jika perniagaan menunjukkan potensi yang sangat tinggi, tetapi ini adalah pengecualian, bukan norma.
- Pemohon tidak diisytiharkan bankrap atau mempunyai rekod CCRIS/CTOS yang teruk (walaupun TEKUN lebih fleksibel berbanding bank, rekod hutang yang kronik akan menjadi penghalang besar).
- Hanya satu pembiayaan daripada agensi di bawah MEDAC yang dibenarkan pada satu masa.
Senarai Semak Dokumen Wajib Pinjaman TEKUN
Ini adalah ‘senjata’ anda. Dokumen yang tersusun rapi menunjukkan anda serius dan bertanggungjawab. Jangan bawa salinan fotokopi yang kabur atau dokumen yang hampir tamat tempoh.
Kami sarankan anda susun dalam dua set fail, satu untuk diserahkan, satu untuk rujukan peribadi.
- Kad Pengenalan (MyKad): Salinan depan dan belakang.
- Sijil Pendaftaran Perniagaan (SSM/PBT): Salinan pendaftaran perniagaan atau lesen perniagaan yang masih aktif.
- Penyata Bank: Penyata bank peribadi dan perniagaan (jika ada) untuk 3 hingga 6 bulan terkini. Ini adalah ‘jantung’ permohonan anda, menunjukkan aliran tunai perniagaan.
- Dokumen Sokongan Perniagaan:
- Invois pembelian stok/aset (jika pinjaman untuk pembelian).
- Gambar perniagaan (kedai, gerai, atau aktiviti perniagaan).
- Buku log jualan atau rekod jualan harian/bulanan.
- Bil Utiliti: Bil elektrik atau air di alamat kediaman dan perniagaan (jika berbeza).
- Borang Permohonan TEKUN: Borang yang telah diisi lengkap dan ditandatangani.
Panduan Langkah-demi-Langkah Mengajukan Pinjaman TEKUN Anti Gagal
Proses permohonan pinjaman TEKUN selalunya memakan masa 1 hingga 2 bulan, bergantung kepada kesempurnaan dokumen dan jadual pegawai.
Kami telah menyusun langkah-langkah ini berdasarkan pengalaman sebenar, bukan sekadar prosedur di atas kertas.
Ikuti setiap langkah ini untuk mengelakkan permohonan anda ‘tergantung’ di tengah jalan.
Fasa 1: Pra-Permohonan dan Penilaian Diri
Sebelum anda melangkah ke pejabat TEKUN, lakukan ‘audit’ kecil ke atas perniagaan anda. Ini adalah fasa yang paling diabaikan, tetapi paling kritikal.
Jika anda tidak yakin dengan hala tuju perniagaan, pegawai TEKUN juga tidak akan yakin.
- Tentukan Skim Paling Tepat: Rujuk semula jadual di atas. Jangan mohon SPU (RM100k) jika anda hanya perlukan RM5k untuk membeli bahan mentah; ini akan menimbulkan keraguan.
- Sediakan Kertas Kerja Ringkas (Wajib): Walaupun tidak diwajibkan secara formal untuk semua skim, sediakan kertas kerja ringkas yang menerangkan: 1) Apa yang anda jual, 2) Siapa pelanggan anda, 3) Jumlah pinjaman yang diminta, dan 4) Bagaimana wang itu akan digunakan untuk meningkatkan pendapatan (Projeksi).
- Hubungi Cawangan TEKUN Terdekat: Dapatkan maklumat terkini mengenai skim yang masih dibuka dan buat janji temu. Jangan sekadar ‘terjah’ pejabat.
Fasa 2: Penyerahan Rasmi dan Temu Duga
Ini adalah saat anda ‘menjual’ perniagaan anda kepada TEKUN. Penyerahan dokumen yang lengkap akan memendekkan tempoh menunggu dengan ketara.
- Penyerahan Dokumen: Serahkan semua dokumen yang telah disusun di dalam fail yang kemas kepada pegawai yang bertugas.
- Sesi Temu Duga (Wajib): Anda akan ditemu duga. Soalan biasanya berkisar tentang perniagaan anda, kebolehan anda membayar balik, dan perancangan masa depan. Jawab dengan yakin dan tunjukkan rekod jualan anda.
- Sesi Lawatan Tapak (Site Visit): Pegawai akan datang melawat lokasi perniagaan anda. Pastikan perniagaan anda beroperasi seperti biasa pada hari lawatan. Ini adalah untuk mengesahkan perniagaan anda wujud dan aktif, bukan sekadar nama di atas kertas SSM.
Fasa 3: Kelulusan dan Pengeluaran Dana
Jika segala-galanya berjalan lancar, anda akan menerima surat tawaran. Jangan terus tandatangan tanpa membaca terma dan syarat pinjaman.
Beri perhatian khusus pada jadual bayaran balik dan kadar faedah (yang biasanya rendah, sekitar 4% setahun).
Mengapa Pinjaman TEKUN Adalah ‘Bas Layanan’ Berbanding Bank Komersial?
Kami sering mendengar usahawan mengeluh tentang pinjaman TEKUN yang lambat. Namun, kita perlu melihat konteksnya. TEKUN ditubuhkan untuk mengisi jurang yang ditinggalkan oleh bank komersial.
Bank melihat usahawan mikro sebagai risiko tinggi kerana tiada cagaran (tanah, rumah, atau aset besar). TEKUN pula melihat mereka sebagai potensi yang perlu dibantu.
Ia ibarat menaiki ‘Bas Layanan’ yang mungkin lambat sedikit, tetapi pasti akan membawa anda ke destinasi jika anda tiada kereta mewah.
| Aspek | Pinjaman TEKUN | Pinjaman Bank Komersial |
|---|---|---|
| Keperluan Cagaran | Biasanya tidak perlu untuk jumlah kecil. Penjamin atau aset perniagaan sudah memadai. | Wajib untuk jumlah besar; aset bernilai tinggi diperlukan. |
| Rekod Kewangan | Fleksibel, boleh terima rekod jualan manual atau buku tunai ringkas. | Wajib Penyata Kewangan Beraudit/Terkini dan rekod CCRIS/CTOS yang sangat bersih. |
| Kadar Faedah | Rendah dan tetap (sekitar 4% setahun). | Lebih tinggi (berdasarkan Kadar Asas Pinjaman/BLR) dan boleh berubah. |
Kelebihan utama TEKUN ialah mereka mengambil pendekatan pembangunan usahawan. Selain wang, mereka juga menyediakan latihan dan pemantauan. Ini bukan sekadar pinjaman; ia adalah pakej bimbingan.
Jika anda seorang usahawan yang baru bermula dan kekurangan aset, TEKUN adalah pilihan yang paling logik untuk mendapatkan suntikan modal awal, walaupun prosesnya memerlukan sedikit kesabaran.
Realiti Proses Kelulusan: Pengalaman Kami Berurusan dengan Pinjaman TEKUN
Waktu pertama kali kami membantu seorang klien memohon pinjaman TEKUN di bawah Skim Informal pada tahun 2024, kami kaget melihat betapa seriusnya proses lawatan tapak mereka.
Kami menyangka ia hanyalah formaliti. Sebaliknya, pegawai TEKUN datang tanpa notis awal, meminta klien kami menunjukkan stok terkini dan buku jualan hari itu juga.
Ini menunjukkan mereka benar-benar ingin memastikan perniagaan itu aktif dan wang itu akan digunakan untuk tujuan yang sah, bukan sekadar membayar hutang lama.
Proses kelulusan ini selalunya merupakan ‘ujian mental’ bagi usahawan. Ramai yang mengalah apabila diminta menyediakan dokumen tambahan atau ketika lawatan tapak dilakukan.
Kami mendapati usahawan yang jujur tentang status perniagaan mereka, meskipun perniagaan itu masih kecil, lebih mudah mendapat kelulusan berbanding mereka yang cuba ‘mencantikkan’ penyata jualan.
Kejujuran dan kesungguhan dalam sesi temu duga adalah mata bonus yang tidak tertulis.
Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Pinjaman TEKUN
Kami telah mengumpulkan beberapa soalan lazim yang sering ditanyakan oleh usahawan yang berminat untuk memohon pinjaman ini.
Jawapan di bawah bertujuan memberikan penerangan ringkas dan padat bagi membantu anda membuat keputusan yang lebih tepat.
Apakah kriteria perniagaan yang ‘dicari’ oleh TEKUN?
TEKUN mencari perniagaan yang berdaya maju, bukan perniagaan yang sekadar ‘hidup’. Mereka menilai beberapa faktor utama:
- Potensi Pasaran: Adakah produk/perkhidmatan anda mempunyai permintaan yang berterusan?
- Kemampuan Bayar Balik: Adakah aliran tunai perniagaan anda mampu menampung bayaran bulanan pinjaman TEKUN?
- Komitmen Usahawan: Adakah anda menguruskan perniagaan itu sepenuh masa atau separuh masa (ini sangat penting untuk skim dengan jumlah pinjaman yang besar)?
Berapa lamakah tempoh masa yang diambil untuk kelulusan pinjaman TEKUN?
Secara purata, proses dari penyerahan permohonan hingga pengeluaran dana mengambil masa antara 4 hingga 8 minggu. Namun, ini sangat bergantung kepada faktor-faktor berikut:
- Kelengkapan dokumen awal (jika lengkap, proses lebih cepat).
- Jadual lawatan tapak oleh pegawai cawangan TEKUN.
- Jumlah permohonan yang diterima oleh cawangan pada masa tersebut.
Bolehkah saya memohon pinjaman TEKUN jika saya mempunyai hutang PTPTN?
Ya, anda masih boleh memohon. Hutang PTPTN (Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional) tidak secara automatik membatalkan kelayakan anda untuk pinjaman TEKUN.
Namun, pegawai TEKUN akan melihat kepada rekod pembayaran PTPTN anda:
| Status PTPTN | Implikasi Terhadap Permohonan TEKUN |
|---|---|
| Bayaran lancar/tidak pernah tertunggak | Tiada isu. Menunjukkan disiplin kewangan yang baik. |
| Tertunggak lebih dari 6 bulan | Boleh menjejaskan. Anda mungkin perlu membuat penyelesaian atau penjadualan semula bayaran PTPTN terlebih dahulu. |
Adakah terdapat bayaran pendahuluan atau yuran proses untuk pinjaman TEKUN?
TEKUN mengenakan caj perkhidmatan (seperti faedah) yang sangat rendah, dan yuran proses (jika ada) biasanya akan ditolak daripada jumlah pinjaman yang diluluskan.
Anda tidak perlu membayar sebarang yuran ‘atas meja’ kepada mana-mana pihak ketiga. Berhati-hati dengan pihak yang mendakwa boleh ‘melancarkan’ permohonan anda dengan bayaran tunai.
| Jenis Caj | Kadar Anggaran (Tahun 2026) |
|---|---|
| Caj Perkhidmatan (Faedah) | 4% setahun (berubah mengikut skim). |
| Yuran Proses/Dokumentasi | Ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman, biasanya ditolak dari jumlah pinjaman. |
Pinjaman TEKUN adalah peluang keemasan, tetapi ia bukan ‘wang percuma’. Ia adalah amanah yang datang dengan tanggungjawab.
Jika anda telah menyediakan semua dokumen dengan teliti, memahami perancangan perniagaan anda, dan bersedia untuk menghadapi proses temu duga, peluang anda untuk mendapatkan modal sehingga RM100,000 pada tahun 2026 adalah sangat cerah.
Jangan biarkan perniagaan anda terperangkap dalam sangkar modal yang kecil; gunakan TEKUN sebagai anak tangga untuk mencapai skala yang lebih besar.
