PinjamanBijak.my – Membeli kereta baharu atau terpakai adalah satu keputusan kewangan yang besar.
Ramai pembeli cenderung fokus pada harga jualan kereta semata-mata, namun terperangkap apabila melihat jumlah bayaran bulanan yang ‘tiba-tiba’ terasa berat.
Ini berlaku kerana kita tidak menguasai formula asas cara kira pinjaman kereta yang sah dan standard.
Kami berpandangan, jika kita membeli sebiji kereta tanpa mengetahui cara bank mengira faedah pinjaman, kita sebenarnya menyerahkan kuasa kewangan kita kepada pihak lain.
Untuk tahun 2026 ini, dengan kadar faedah pinjaman yang masih dinamik, penguasaan terhadap formula ini bukan lagi pilihan, tetapi satu kemestian.
Mengapa Kita Wajib Tahu Formula Kiraan Pinjaman Kereta
Sistem pinjaman kereta, atau lebih dikenali sebagai Hire Purchase di Malaysia, mempunyai peraturan kiraan yang sangat spesifik dan berbeza berbanding pinjaman perumahan atau pinjaman peribadi.
Kegagalan memahami asas ini akan menyebabkan kita teragak-agak dalam membuat keputusan kritikal, seperti memilih tempoh pinjaman atau jumlah deposit yang ideal.
Bukan itu sahaja, mengetahui formula ini membolehkan kita menyemak semula setiap angka yang diberikan oleh jurujual kereta (salesman).
Kita tidak mahu menjadi seperti ‘itik di air’ yang hanya mengikut arus tanpa tahu ke mana hala tuju kewangan kita.
Kita harus menjadi pembeli yang proaktif.
Memahami Dua Jenis Kadar Faedah Pinjaman Kereta
Asas kepada segala-galanya dalam proses cara kira pinjaman kereta terletak pada jenis kadar faedah yang digunakan.
Secara amnya, terdapat dua jenis kadar faedah yang dominan dalam pasaran pinjaman, walaupun hanya satu yang lazim digunakan untuk pinjaman kereta.
Kadar Faedah Rata Flat Rate Sistem Kiraan Wajib Tahu
Majoriti pinjaman kereta di Malaysia dan Asia Tenggara menggunakan sistem Kadar Faedah Rata (Flat Rate).
Dalam sistem ini, kadar faedah dikenakan ke atas jumlah prinsipal pinjaman (jumlah yang dipinjam) dan kekal sama sepanjang tempoh pinjaman, tidak kira berapa banyak prinsipal yang telah kita bayar balik.
Inilah sebabnya mengapa bayaran bulanan anda adalah konsisten. Jumlah faedah yang perlu kita bayar sudah dikira dan ditetapkan di awal kontrak.
Ia adalah sistem yang mudah difahami, tetapi sering kali disalah anggap kerana jumlah faedah yang dibayar kelihatan tinggi berbanding pinjaman lain.
Kadar Faedah Berkurangan Reducing Balance Mengapa Ia Jarang Diguna
Kadar Faedah Berkurangan (Reducing Balance) pula adalah sistem di mana faedah hanya dikenakan ke atas baki prinsipal pinjaman yang belum dijelaskan.
Ini bermakna, semakin banyak kita membayar prinsipal, semakin kurang faedah yang perlu kita bayar pada bulan berikutnya.
Sistem ini lazimnya digunakan untuk pinjaman perumahan (home loan) kerana tempohnya yang panjang dan melibatkan jumlah yang besar.
Pinjaman kereta jarang menggunakan kaedah ini kerana ia lebih rumit untuk dikendalikan di bawah Akta Sewa Beli.
Namun, jika ada bank yang menawarkannya, ia selalunya lebih menguntungkan pembeli dalam jangka masa panjang.
Langkah Demi Langkah Cara Kira Pinjaman Kereta Flat Rate
Setelah kita faham bahawa sistem kadar rata adalah tunjang utama pinjaman kereta, kini tiba masanya untuk membedah rumusnya.
Ini adalah ‘cheat sheet‘ yang kita perlukan untuk mengira bayaran bulanan kereta kita sendiri.
Formula ini akan membongkar jumlah sebenar faedah yang kita bayar kepada bank.
Rumus Asas dan Contoh Kiraan Pinjaman Kereta
Terdapat dua langkah utama dalam pengiraan ini.
Langkah pertama adalah untuk mencari Jumlah Faedah Keseluruhan yang perlu kita bayar, dan langkah kedua adalah untuk mencari Bayaran Bulanan kita.
Berikut adalah formula asas yang mesti kita hafal:
- Jumlah Faedah Keseluruhan:
Prinsipal Pinjaman x Kadar Faedah Tahunan x Tempoh Pinjaman (Tahun) - Jumlah Pinjaman + Faedah:
Prinsipal Pinjaman + Jumlah Faedah Keseluruhan - Bayaran Bulanan:
(Jumlah Pinjaman + Faedah) / (Tempoh Pinjaman dalam Bulan)
Mari kita praktikkan dengan satu contoh yang realistik:
| Item Kiraan | Nilai |
|---|---|
| Harga Jualan Kereta | RM 80,000 |
| Wang Pendahuluan (Deposit 10%) | RM 8,000 |
| Prinsipal Pinjaman (Jumlah Pinjaman) | RM 72,000 |
| Kadar Faedah Tahunan (Flat Rate) | 2.8% (atau 0.028) |
| Tempoh Pinjaman | 7 Tahun (84 Bulan) |
Langkah 1: Kira Jumlah Faedah Keseluruhan
RM 72,000 x 0.028 x 7 Tahun = RM 14,112
Langkah 2: Kira Jumlah Keseluruhan yang Perlu Dibayar
RM 72,000 (Prinsipal) + RM 14,112 (Faedah) = RM 86,112
Langkah 3: Kira Bayaran Bulanan
RM 86,112 / 84 Bulan = RM 1,025.14
Jadi, bayaran bulanan yang perlu kita jelaskan ialah RM 1,025.14 selama 7 tahun. Jumlah RM 14,112 itulah yang kita bayar kepada bank sebagai kos pinjaman.
Inilah cara kira pinjaman kereta yang paling telus dan tepat.
Tiga Faktor Utama Yang Mengubah Jumlah Bayaran Bulanan Anda
Selain formula di atas, terdapat beberapa faktor penting yang bertindak sebagai pemboleh ubah yang boleh menaikkan atau menurunkan jumlah bayaran bulanan kita.
Kita harus mengawal faktor-faktor ini sebelum menandatangani sebarang perjanjian.
- Kadar Faedah Tahunan yang Berbeza: Ini adalah faktor yang paling sensitif. Perbezaan 0.1% sahaja, contohnya dari 2.7% ke 2.8%, boleh memberi kesan ribuan ringgit pada jumlah faedah keseluruhan. Kadar ini bergantung pada jenis kereta (baru/terpakai), profil kredit kita, dan promosi bank semasa.
- Tempoh Pinjaman (Tenure): Semakin panjang tempoh pinjaman (contoh: 9 tahun), semakin rendah bayaran bulanan. Namun, awas, semakin panjang tempoh, semakin tinggi jumlah faedah keseluruhan yang kita bayar. Tempoh 5 hingga 7 tahun sering dianggap sebagai titik tengah yang munasabah.
- Jumlah Wang Pendahuluan (Deposit): Lebih besar deposit yang kita bayar, lebih kecil prinsipal pinjaman. Prinsipal yang lebih kecil bermakna faedah yang dikenakan juga lebih kecil. Ini adalah cara paling mudah untuk mengurangkan beban faedah kita.
Pengalaman Kami Menggunakan Kalkulator Pinjaman Kereta Online Adakah Tepat
Secara peribadi, kami tidak pernah mempercayai sepenuhnya kalkulator pinjaman kereta online yang generik. Kebanyakan kalkulator di laman web hanyalah anggaran kasar.
Waktu pertama kali kami cuba mengira pinjaman sebuah SUV terpakai pada tahun 2024, keputusan dari kalkulator online berbeza sekitar RM 50 hingga RM 100 daripada pengiraan jurujual.
Mengapa ia berlaku?
Kerana kalkulator online tidak mengambil kira kos tersembunyi seperti insurans wajib, duti setem, dan yuran pemprosesan bank, yang kesemuanya seringkali dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman akhir.
Oleh itu, gunakan kalkulator online hanya untuk mendapatkan ‘gambar besar’ sahaja. Pengiraan manual menggunakan formula flat rate di atas adalah yang paling selamat.
Elakkan Jerat Kewangan Dengan Tips Anti Gagal Pinjaman Kereta
Sebagai editor senior yang sering meneliti urusan kewangan, kami mendapati terdapat beberapa kesilapan lazim yang dilakukan oleh pembeli kereta.
Mengelakkan kesilapan ini adalah sama pentingnya dengan mengetahui cara kira pinjaman kereta itu sendiri.
- Jangan Sentiasa Pilih Tempoh Pinjaman Paling Panjang: Walaupun bayaran bulanan kelihatan rendah, kita akan membayar faedah yang sangat besar. Contohnya, pinjaman 9 tahun boleh menyebabkan kita membayar faedah dua kali ganda berbanding pinjaman 5 tahun. Pilih tempoh pinjaman yang selesa, tetapi yang membolehkan kita melunaskan pinjaman sebelum nilai kereta jatuh mendadak.
- Semak Kadar Faedah Efektif: Minta bank untuk mendedahkan kadar faedah efektif (effective interest rate), bukan hanya kadar faedah rata. Kadar efektif adalah peratusan faedah sebenar yang kita bayar berdasarkan prinsipal yang berkurangan, ini memberikan gambaran kos pinjaman yang lebih realistik dan tinggi daripada kadar rata.
- Sediakan Deposit Lebih 10%: Jika kita mampu, bayar deposit lebih daripada 10%. Prinsipal pinjaman yang lebih rendah akan menjimatkan ribuan ringgit faedah. Setiap RM 1,000 tambahan deposit adalah RM 1,000 yang tidak perlu kita bayar faedahnya kepada bank.
Soalan Lazim Mengenai Kiraan dan Pinjaman Kereta
Setelah kita menguasai formula pinjaman, timbul pula beberapa soalan teknikal yang sering bermain di fikiran pembeli.
Berikut adalah ringkasan jawapan kepada persoalan lazim mengenai pinjaman dan faedah kereta.
Apakah perbezaan kadar faedah kereta baharu dan kereta terpakai
Secara umumnya, kadar faedah bagi kereta terpakai (used/recond car) adalah sentiasa lebih tinggi berbanding kereta baharu.
Ini kerana bank menganggap risiko pinjaman kereta terpakai adalah lebih tinggi. Nilai kereta terpakai susut lebih cepat, dan ia dianggap kurang stabil dari segi jaminan.
| Jenis Kereta | Jangkaan Kadar Faedah Tahunan (2026) |
|---|---|
| Kereta Baharu (New Car) | 2.2% hingga 3.5% |
| Kereta Terpakai (Used Car) | 3.5% hingga 4.8% |
Bolehkah saya membuat penyelesaian pinjaman penuh awal full settlement
Ya, kita boleh membuat penyelesaian pinjaman penuh lebih awal. Malah, ia sangat digalakkan.
Apabila kita membuat penyelesaian awal, kita berhak mendapat rebat faedah (rebate interest) untuk tempoh pinjaman yang belum kita gunakan.
Amaun rebat ini ditentukan oleh bank mengikut kaedah yang ditetapkan di bawah Akta Sewa Beli. Ini adalah salah satu kelebihan utama pinjaman kadar rata.
Bagaimana status CCRIS dan DSR mempengaruhi kelulusan pinjaman kereta
Status Laporan Kredit Pusat (CCRIS) dan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) adalah dua faktor yang menentukan sama ada bank akan meluluskan pinjaman kita, dan pada kadar faedah berapa.
Bank akan melihat profil kita.
Peranan CCRIS dan DSR dalam Pinjaman
- CCRIS: Menunjukkan rekod pembayaran balik hutang kita. Rekod yang bersih (tiada bayaran tertunggak) akan melayakkan kita mendapat kadar faedah yang lebih rendah.
- DSR: Menilai kemampuan kita membayar hutang. Bank biasanya menetapkan DSR maksimum (contoh: 60-70%). Jika DSR kita tinggi (banyak hutang sedia ada), pinjaman kereta kita mungkin ditolak.
Apakah kesan memilih tempoh pinjaman 9 tahun ke atas jumlah faedah
Memilih tempoh pinjaman 9 tahun akan mengurangkan bayaran bulanan kita dengan ketara, tetapi ia membawa kos faedah keseluruhan yang sangat tinggi.
Perbezaan kos faedah antara pinjaman 5 tahun dan 9 tahun boleh mencecah puluhan ribu ringgit, bergantung pada jumlah prinsipal.
| Tempoh Pinjaman | Bayaran Bulanan (Anggaran) | Jumlah Faedah Keseluruhan (Anggaran) |
|---|---|---|
| 5 Tahun | RM 1,400 | RM 10,080 |
| 9 Tahun | RM 850 | RM 19,320 |
*Nota: Angka di atas adalah anggaran berdasarkan prinsipal RM 72,000 dan kadar faedah 2.8%.
Menguasai cara kira pinjaman kereta adalah pelaburan masa yang akan menyelamatkan dompet kita dari faedah yang tidak perlu.
Jangan biarkan proses pembelian kereta kita seperti membeli ‘kucing dalam karung’ yang penuh misteri.
Mulakan pengiraan kita sendiri hari ini dan berunding dengan bank dari kedudukan yang lebih kuat.
