PinjamanBijak.my – Ramai di antara kita yang mungkin pernah terfikir, “Alah, bayar minimum pun cukuplah.” Pemikiran ini, yang kelihatan seperti jalan penyelesaian mudah ketika dompet terasa nipis, sebenarnya adalah salah satu perangkap kewangan paling licik yang ditawarkan oleh institusi perbankan.
Ia bukan jalan keluar, tetapi sejenis tali jerat yang dilonggarkan.
Sebagai Editor Senior yang telah meneliti ribuan kes hutang kad kredit, kami melihat bahawa kegagalan memahami sepenuhnya cara pembayaran kad kredit minimum dan kesannya adalah punca utama kitaran hutang yang berpanjangan.
Pembayaran minimum adalah hak kita, tetapi ia juga adalah tiket VIP untuk membayar faedah yang tidak berkesudahan.
Panduan ini akan membawa kita keluar dari zon normatif.
Kita bukan hanya akan membincangkan ‘bagaimana’ untuk membayar, tetapi lebih penting lagi, ‘mengapa’ dan ‘adakah berbaloi’ untuk melakukannya pada tahun 2026 ini, di mana kos sara hidup semakin mencabar.
Apa Sebenarnya Pembayaran Minimum Kad Kredit Itu dan Kenapa Ia Wujud?
Menurut Bank Negara Malaysia (BNM), setiap pemegang kad kredit diwajibkan membayar jumlah minimum yang ditetapkan pada penyata bulanan.
Jumlah ini direka untuk memastikan pemegang kad kekal ‘berbayar’ (current) dan mengelakkan status lalai (default), namun ia jarang sekali mencukupi untuk mengurangkan prinsipal hutang secara signifikan.
Bayaran minimum ini adalah satu konsep yang beroperasi seperti sejenis ilusi optik dalam kewangan peribadi.
Kita rasa kita telah menyelesaikan tanggungjawab, tetapi hakikatnya, kita hanya mengelak penalti lewat bayar.
Saki-baki hutang yang besar itu masih kekal, dan faedah dikenakan ke atas keseluruhan baki, bukan hanya baki selepas bayaran minimum.
Formula Kiraan Bayaran Minimum yang Perlu Kita Tahu
Setiap bank mempunyai formula yang sedikit berbeza, tetapi secara amnya, pengiraan jumlah bayaran minimum adalah berdasarkan gabungan dua atau tiga komponen.
Biasanya, ia adalah yang mana lebih tinggi di antara dua pilihan berikut:
- Peratusan tertentu daripada Baki Tertunggak, atau
- Jumlah tetap minimum, ditambah caj faedah dan caj lain (jika ada).
Kebanyakan institusi kewangan di Malaysia menetapkan bayaran minimum pada kadar 5% daripada jumlah baki tertunggak atau RM50, yang mana lebih tinggi.
Ini adalah angka kritikal yang perlu kita semak pada penyata bulanan kita.
Jika baki kita RM10,000, bayaran minimum kita ialah RM500, tetapi RM9,500 selebihnya akan terus dikenakan faedah.
Mengapa Bank Masih Menawarkan Pilihan Minimum Pembayaran?
Jawapan kepada soalan ini bukanlah satu teori konspirasi, tetapi semata-mata model perniagaan.
Pilihan bayaran minimum berfungsi sebagai penyangga (buffer) yang membenarkan pengguna yang sedang menghadapi masalah aliran tunai untuk terus menggunakan kad mereka tanpa serta-merta jatuh ke dalam status lalai.
Ia adalah penambahbaikan kepada skor kredit jangka pendek pengguna, tetapi keuntungan berpanjangan kepada bank.
Apabila kita hanya membayar minimum, bank terus mengutip faedah yang tinggi ke atas baki tertunggak.
Faedah ini, yang sering kali berada dalam lingkungan 15% hingga 18% setahun, adalah nadi pendapatan utama bagi perniagaan kad kredit mereka.
Ia adalah win-win situation untuk bank, dan selalunya, lose-lose situation untuk pengguna yang kurang berhati-hati.
Dokumen dan Informasi Penting Sebelum Melakukan Pembayaran
Sebelum kita melompat ke langkah-langkah pembayaran, kita perlu tahu apa yang kita bayar. Ini adalah ‘persiapan’ yang penting untuk mengelakkan kesilapan yang mahal.
Anggaplah penyata kad kredit kita sebagai peta harta karun; kita perlu tahu di mana ‘harta’ dan di mana ‘lubang’nya.
Fokuskan pada tiga elemen utama ini pada penyata bulanan kita:
- Baki Tertunggak Penuh (Outstanding Balance): Ini adalah jumlah sebenar yang kita hutang.
- Jumlah Bayaran Minimum (Minimum Payment Due): Inilah jumlah yang kita bincangkan, jumlah paling kecil yang perlu dibayar sebelum tarikh akhir.
- Tarikh Akhir Pembayaran (Due Date): Tarikh kritikal untuk memastikan pembayaran diterima oleh bank.
Langkah Demi Langkah Cara Pembayaran Kad Kredit Minimum Secara Digital
Di era digital 2026, kaedah pembayaran secara fizikal seperti di kaunter bank semakin berkurangan.
Kebanyakan pembayaran minimum kini dilakukan melalui saluran digital yang lebih pantas dan efisien. Berikut adalah langkah-langkah yang paling biasa digunakan oleh pengguna di Malaysia:
Melalui Aplikasi Perbankan Mudah Alih (Mobile Banking)
Ini adalah kaedah yang paling popular kerana kepantasannya. Kita boleh melakukannya di mana sahaja, walaupun sedang menunggu bas.
Proses ini biasanya memerlukan kita log masuk ke aplikasi bank yang mengeluarkan kad kredit kita.
- Log Masuk: Buka aplikasi bank kita dan log masuk menggunakan ID dan kata laluan.
- Pilih Pembayaran Kad Kredit: Cari menu ‘Pembayaran’ atau ‘Payment’ dan pilih ‘Kad Kredit’ atau ‘Credit Card’.
- Pilih Kad dan Jumlah: Pilih kad kredit yang ingin dibayar. Pada bahagian jumlah, masukkan jumlah bayaran minimum yang tertera pada penyata.
- Sahkan Transaksi: Semak butiran, masukkan kod TAC/OTP (jika perlu), dan sahkan pembayaran. Simpan resit digital sebagai bukti.
Menggunakan JomPAY atau FPX untuk Pembayaran Minimum
Jika kita ingin membayar kad kredit dari bank A menggunakan akaun bank B, JomPAY atau FPX adalah penyelamat.
Ini membolehkan kita menguruskan hutang dari satu platform utama.
Untuk JomPAY, kita perlukan dua maklumat penting yang terdapat pada penyata:
| Maklumat JomPAY | Penerangan |
|---|---|
Biller Code | Kod unik bank penerbit kad kredit (contoh: Maybank, CIMB, Public Bank). |
Ref-1 (Reference 1) | Nombor kad kredit kita (16 digit) atau nombor akaun. |
Setelah mendapatkan kod tersebut, kita hanya perlu log masuk ke platform perbankan kita (Bank B), pilih JomPAY, masukkan kod bil dan nombor rujukan, dan masukkan jumlah bayaran minimum.
Pengalaman Kami Menggunakan Kiosk Tunai Bank untuk Bayaran Minimum
Kami akui, pada suatu ketika, kami juga terpaksa menggunakan pilihan bayaran minimum kerana kesilapan perancangan kewangan.
Kami pernah bergegas ke cawangan bank pada waktu makan tengah hari dan menggunakan Mesin Deposit Tunai (CDM) atau Kiosk Pembayaran.
Walaupun digital kini mendominasi, kaedah fizikal ini masih relevan bagi mereka yang ingin membayar menggunakan wang tunai.
Prosesnya mudah: masukkan kad kredit, pilih ‘Pembayaran’, dan masukkan jumlah minimum yang diperlukan. Walaupun cepat, kami tidak mengesyorkan kaedah ini sebagai amalan biasa.
Keperluan untuk membayar secara tunai sering menunjukkan masalah aliran tunai yang lebih besar yang perlu diselesaikan, bukan hanya diuruskan.
Perangkap Hutang dan Kesan Jangka Panjang Bayaran Minimum
Di sinilah peranan editor kewangan profesional masuk. Tugas kami bukan hanya memberitahu cara, tetapi memberi amaran tentang bahaya.
Bayaran minimum adalah seperti minum air laut, ia hanya menghilangkan dahaga seketika, tetapi membuat kita lebih haus pada jangka masa panjang.
Simulasi Beban Faedah Jangka Panjang
Mari kita lihat simulasi mudah. Bayangkan kita mempunyai baki tertunggak sebanyak RM5,000 dengan kadar faedah 18% setahun.
Jika kita hanya membayar minimum (5% atau RM50, yang mana lebih tinggi) setiap bulan, berapa lama masa yang diperlukan untuk melangsaikan hutang tersebut?
Jawapannya akan mengejutkan kita.
| Senario | Jumlah Bayaran Bulanan | Tempoh Selesai | Jumlah Faedah Dibayar |
|---|---|---|---|
| Bayaran Penuh (RM5000) | RM5000 (Satu kali) | 1 Bulan | Minimum |
| Bayaran Minimum (Anggaran Purata) | Berubah-ubah (Bermula RM250) | Hampir 12 Tahun | Lebih RM4,500 |
| Bayaran Tetap (RM200) | RM200 | Kira-kira 33 Bulan (2.75 Tahun) | Kira-kira RM1,300 |
Jelas sekali, membayar minimum memanjangkan tempoh hutang kita sehingga satu dekad, dan jumlah faedah yang kita bayar hampir sama dengan jumlah prinsipal asal.
Ini adalah kos sebenar yang tersembunyi di sebalik kemudahan “bayaran minimum”.
Strategi Keluar dari Kitaran Bayaran Minimum yang Menjerat
Jika kita mendapati diri kita terperangkap dalam kitaran ini, di mana kita hanya mampu membayar minimum setiap bulan, sudah tiba masanya untuk bertindak agresif.
Ini bukan masanya untuk bersikap lembut dengan kewangan peribadi. Kita perlu memotong kad itu secara fizikal (secara simbolik) dan mengubah tabiat.
Strategi yang kami cadangkan, yang dikenali sebagai ‘Kaedah Serangan Salji’ (Snowball Method) atau ‘Kaedah Banjir’ (Avalanche Method), adalah dengan membayar lebih daripada minimum untuk satu kad, manakala kad lain hanya dibayar minimum.
Setelah kad pertama selesai, gunakan dana yang sama untuk membayar kad kedua, dan seterusnya.
Soalan Lazim Tentang Bayaran Minimum Kad Kredit
Kami faham bahawa konsep bayaran minimum ini sering menimbulkan kekeliruan, terutamanya apabila melibatkan implikasi kewangan dan skor kredit.
Berikut adalah beberapa soalan penting yang sering ditanyakan oleh pengguna kad kredit di Malaysia, yang kami rangkumkan untuk menjawab keraguan kita semua.
Berapa Lama Masa Diambil untuk Hutang Kad Kredit Selesai Jika Bayar Minimum?
Jawapannya bergantung pada baki, kadar faedah, dan sama ada kita terus menggunakan kad tersebut. Secara umumnya, ia mengambil masa yang sangat lama.
Berikut adalah senario anggaran untuk hutang RM10,000 pada 18% setahun, tanpa sebarang pembelian baharu:
- Jika bayar penuh: 1 bulan.
- Jika bayar 10% dari baki: Kira-kira 5 tahun.
- Jika bayar minimum (5%): Boleh mencecah 15 hingga 20 tahun.
Adakah Bayaran Minimum Boleh Merosakkan Skor Kredit Kita?
Tidak secara langsung, tetapi secara tidak langsung ya.
Membayar minimum tepat pada masanya bermakna kita tidak akan dikenakan penalti lewat bayar, dan status kita dalam CCRIS (Central Credit Reference Information System) akan kekal ‘1’ (current).
Namun, baki tertunggak yang tinggi akan meningkatkan Nisbah Penggunaan Kredit (Credit Utilization Ratio) kita.
Nisbah ini adalah faktor penting dalam skor kredit. Jika nisbah kita melebihi 30% (contoh: had kredit RM10,000, hutang RM3,000), skor kredit kita akan mula menurun.
Oleh itu, walaupun kita tidak lewat bayar, membayar minimum secara konsisten dengan baki yang tinggi akan memberi isyarat risiko kepada bank lain.
Apa Yang Berlaku Jika Kita Terlepas Tarikh Bayaran Minimum?
Jika kita terlepas tarikh akhir, dua perkara serius akan berlaku, dan kedua-duanya akan merugikan kita:
- Caj Lewat Bayar (Late Payment Charge): Bank akan mengenakan yuran penalti, biasanya 1% daripada baki tertunggak atau jumlah tetap maksimum (misalnya RM100), yang mana lebih rendah.
- Faedah yang Lebih Tinggi: Kita mungkin akan kehilangan tempoh tanpa faedah (interest-free period), dan faedah akan dikenakan ke atas baki baharu.
Apa Beza Bayaran Minimum dengan Bayaran Penuh?
Perbezaannya adalah jurang kewangan antara kebebasan dan keterikatan. Bayaran penuh (Full Payment) adalah jumlah yang perlu kita bayar untuk melangsaikan semua baki dan mengelakkan faedah.
Bayaran minimum (Minimum Payment) pula adalah jumlah paling kecil yang perlu dibayar untuk kekal berbayar.
| Kriteria | Bayaran Penuh | Bayaran Minimum |
|---|---|---|
| Implikasi Faedah | Tiada faedah dikenakan (jika dibayar sebelum tarikh akhir). | Faedah dikenakan ke atas baki tertunggak. |
| Kesan pada Hutang | Hutang selesai sepenuhnya. | Hutang berkurangan sedikit, baki masih besar. |
| Kesan pada Skor Kredit | Sangat positif (Nisbah Penggunaan Kredit 0%). | Potensi negatif jika baki tinggi. |
Memilih bayaran minimum sesekali mungkin tidak mengapa jika benar-benar terdesak, tetapi menjadikannya amalan adalah satu resipi bencana kewangan yang perlahan.
Ingatlah, kad kredit adalah alat, bukan sumber pendapatan. Jangan biarkan alat ini menjadi tuan kepada kita.
Fikiran Penutup Mengapa Kita Perlu Elak Membayar Minimum
Kami harap panduan tentang cara pembayaran kad kredit minimum ini telah memberi kita perspektif yang lebih luas.
Ia bukan sekadar panduan teknikal tentang menekan butang ‘Bayar’ di aplikasi perbankan, tetapi satu panggilan untuk kesedaran kewangan.
Setiap kali kita melihat jumlah bayaran minimum pada penyata, bayangkan ia sebagai pintu keluar kecemasan yang hanya membenarkan kita melangkah keluar untuk mengambil nafas sebentar, sebelum ditarik kembali ke dalam api faedah yang membara.
Matlamat kita pada tahun 2026 ini dan seterusnya sepatutnya adalah untuk melangkaui jumlah minimum itu sepenuhnya.
Mulakan dengan membayar lebih RM50 daripada minimum bulan ini. Kemudian, RM100.
Langkah kecil yang konsisten ini akan memecahkan kitaran hutang yang menjerat dan akhirnya, membebaskan kita daripada ‘cengkaman’ bayaran minimum yang tidak berkesudahan.
