Pinjaman Kereta Bank Rakyat 2026: Panduan Lengkap Kadar

PinjamanBijak.my – Membeli kereta baharu di Malaysia pada tahun 2026 ini bukanlah sekadar menukar kenderaan, tetapi ia adalah satu komitmen kewangan yang besar.

Kesilapan memilih skim pembiayaan boleh “mengikat” kita dengan kadar keuntungan yang tinggi, menyebabkan kita membayar lebih daripada yang sepatutnya.

Kami perhatikan, ramai yang terlepas pandang kelebihan skim pembiayaan Islamik dari Bank Rakyat, yang sering menjadi pilihan utama kakitangan awam, tetapi turut menawarkan faedah kompetitif untuk sektor swasta.

Persoalannya, adakah skim pinjaman kereta Bank Rakyat ini benar-benar pilihan terbaik untuk kita?

Kita tidak mahu sekadar mendengar cakap-cakap, tetapi mahukan analisis terperinci tentang kadar terkini, syarat-syarat tersembunyi, dan panduan praktikal untuk memastikan permohonan kita diluluskan dengan pantas.

Mari kita kupas tuntas.

Ringkasan Cepat Pinjaman Kereta Bank Rakyat 2026: Data Kunci yang Perlu Kita Tahu

Sebelum kita menyelam ke dalam proses permohonan yang rumit, ada baiknya kita lihat dahulu intipati utama tawaran pembiayaan kereta Bank Rakyat.

Data ringkas ini ibarat “cheat sheet” yang membantu kita menentukan sama ada produk ini sepadan dengan keperluan kewangan kita atau tidak.

Kadar keuntungan 3.00% p.a. itu adalah angka yang agresif dan biasanya dikhaskan untuk model kereta tertentu atau peminjam dengan skor kredit yang sangat bersih.

Kita perlu faham, kadar yang kita dapat mungkin berlegar antara 3.20% hingga 4.50% bergantung kepada profil risiko kita dan juga tempoh pinjaman yang dipilih.

Jangan mudah terpedaya dengan kadar terendah yang diiklankan; sentiasa minta jadual pembayaran yang jelas sebelum menandatangani apa-apa.

Siapa Layak Mendapatkan Pembiayaan Kereta Bank Rakyat?

Bank Rakyat terkenal dengan fokusnya kepada segmen kakitangan kerajaan dan badan berkanun, tetapi skim pembiayaan kereta mereka juga terbuka kepada pekerja swasta yang stabil.

Kelayakan adalah kunci pertama yang perlu kita penuhi. Jika kita tidak melepasi saringan kelayakan asas ini, semua dokumen yang kita kumpul akan jadi sia-sia.

Syarat Asas Kelayakan yang Mesti Dipatuhi

Secara umum, ini adalah kriteria minimum yang ditetapkan oleh Bank Rakyat untuk permohonan pembiayaan kenderaan:

• Warganegara Malaysia: Pemohon mestilah warganegara Malaysia.
• Umur: Berumur 18 tahun ke atas (untuk permohonan) dan tidak melebihi 65 tahun pada tamat tempoh pembiayaan.
• Pendapatan Minimum: Bank Rakyat biasanya memerlukan pendapatan minimum bulanan yang stabil, biasanya bermula dari RM2,000 hingga RM3,000 (termasuk elaun tetap).
• Status Pekerjaan: Bekerja sekurang-kurangnya 6 bulan di syarikat sekarang (untuk pekerja swasta) atau berstatus tetap (untuk kakitangan kerajaan).
• Rekod Kredit: Mempunyai rekod pembayaran balik yang baik dalam CCRIS dan CTOS. Sebarang tunggakan serius akan menjadi bendera merah.

Untuk pemohon yang bekerja sendiri (self-employed), syaratnya jauh lebih ketat.

Kita perlu menunjukkan penyata kewangan syarikat yang sihat, penyata bank perniagaan untuk sekurang-kurangnya 12 bulan, dan rekod perniagaan yang didaftarkan secara sah untuk tempoh minimum 2-3 tahun.

Bank mahukan bukti bahawa aliran tunai perniagaan kita adalah seperti ‘air terjun yang mengalir deras’, bukan ‘kolam yang hampir kering’.

Dokumen Wajib Untuk Mempercepat Kelulusan

Proses kelulusan pinjaman kereta Bank Rakyat boleh jadi pantas atau perlahan, bergantung kepada betapa lengkap dan teraturnya dokumen yang kita sediakan. Jurubank tidak suka meneka.

Sediakan senarai semak ini sebelum kita melangkah masuk ke cawangan:

1. Salinan Kad Pengenalan (depan dan belakang).
2. Salinan Lesen Memandu yang sah (depan dan belakang).
3. Slip Gaji 3 hingga 6 bulan terkini (bergantung kepada bank).
4. Penyata Bank 3 hingga 6 bulan terkini (yang menunjukkan kemasukan gaji).
5. Penyata KWSP/EPF terkini (untuk pengesahan pendapatan dan status pekerjaan).
6. Borang Cukai Pendapatan (Borang B/BE) dan resit pembayaran cukai terkini.
7. Surat Pengesahan Jawatan daripada majikan.
8. Salinan Perjanjian Jual Beli (S&P) atau Borang Tempahan Kenderaan yang ditandatangani.

Kami sering melihat kes di mana permohonan ditolak bukan kerana pemohon tidak layak, tetapi kerana penyata bank yang diberikan tidak menunjukkan kemasukan gaji yang konsisten atau ada perbezaan ketara antara slip gaji dengan penyata bank.

Pastikan semua dokumen ini ‘bercakap’ benda yang sama tentang kedudukan kewangan kita.

Panduan Langkah Demi Langkah Mengemukakan Permohonan Pinjaman Kereta

Proses memohon pembiayaan kereta Bank Rakyat, walaupun kelihatan standard, mempunyai beberapa nuansa yang perlu kita ambil perhatian.

Mengikuti langkah-langkah ini secara kronologi akan meningkatkan peluang kelulusan kita.

Langkah 1: Tentukan Kelayakan Kewangan Sebenar (DSR)

Jangan terus memohon kereta idaman tanpa mengira nisbah khidmat hutang (DSR) kita. DSR adalah peratusan pendapatan bulanan kita yang digunakan untuk membayar semua hutang bulanan.

Bank Rakyat, seperti bank lain, mempunyai had DSR yang ketat (biasanya antara 60% hingga 70% bergantung kepada pendapatan).

Gunakan kalkulator DSR dalam talian atau minta nasihat jurujual kereta untuk mendapatkan anggaran yang realistik. Ini adalah fasa ‘mengukur baju di badan sendiri’.

Langkah 2: Sediakan Dokumen dan Dapatkan Borang Tempahan

Setelah kita tahu kereta mana yang kita mampu, dapatkan borang tempahan (Booking Form) daripada pengedar sah. Borang ini wajib disertakan dalam permohonan.

Pada masa yang sama, kumpulkan semua dokumen yang disenaraikan di atas. Pastikan salinan adalah jelas dan terkini. Jurubank akan melayan permohonan yang lengkap sebagai keutamaan.

Langkah 3: Hantar Permohonan ke Cawangan Bank Rakyat

Walaupun ramai yang menggunakan khidmat jurujual kereta untuk menghantar permohonan, kami mengesyorkan untuk membuat janji temu dan menyerahkan sendiri di cawangan Bank Rakyat yang berdekatan. Ini membolehkan kita berinteraksi terus dengan pegawai bank, yang boleh memberi maklum balas segera tentang sebarang kekurangan dokumen atau menjelaskan sebarang keraguan tentang skim pembiayaan seperti konsep Tawarruq yang digunakan.

Langkah 4: Menunggu Kelulusan dan Semakan Kredit

Bank akan memproses permohonan kita, yang melibatkan semakan kredit melalui CCRIS dan CTOS. Proses ini biasanya mengambil masa 3 hingga 7 hari bekerja.

Kita akan dimaklumkan tentang keputusan kelulusan dan kadar keuntungan akhir yang ditawarkan. Jika kita mempunyai rekod kredit yang baik, proses ini boleh dipercepatkan.

Namun, jika ada sejarah pembayaran yang buruk, bersedialah untuk menunggu lebih lama atau berdepan dengan kadar keuntungan yang lebih tinggi.

Langkah 5: Tandatangan Perjanjian Pembiayaan dan Pendaftaran Kereta

Setelah diluluskan, kita perlu menandatangani Perjanjian Pembiayaan (Letter of Offer).

Baca setiap klausa dengan teliti, terutamanya yang berkaitan dengan penalti pembayaran awal (early settlement penalty) dan terma insurans.

Setelah perjanjian ditandatangani, Bank Rakyat akan mengeluarkan surat kelulusan kepada pengedar, yang kemudiannya akan meneruskan proses pendaftaran kereta dengan JPJ.

Ini adalah langkah terakhir sebelum kita boleh memandu pulang kereta baharu kita.

Mengapa Pilih Pinjaman Kereta Bank Rakyat: Kelebihan dan Kelemahan Yang Jujur

Dalam lautan pilihan pembiayaan kereta, mengapa kita perlu mempertimbangkan Bank Rakyat? Tiada produk kewangan yang sempurna.

Kami akan berikan penilaian kritis yang jujur, memecahkan kelebihan yang diwar-warkan dan kelemahan yang jarang disebut.

Kelebihan Utama Yang Membuat Kami Teruja

• Konsep Syariah Penuh: Sebagai bank Islamik, semua pembiayaan adalah patuh Syariah (berdasarkan Tawarruq atau Murabahah), yang menghilangkan unsur Riba. Ini adalah kelebihan besar bagi mereka yang mementingkan aspek agama dalam transaksi kewangan.
• Kadar Keuntungan Kompetitif: Terutamanya bagi kakitangan kerajaan yang membuat potongan gaji melalui Biro Angkasa, kadar yang ditawarkan oleh Bank Rakyat selalunya sangat kompetitif, kadangkala lebih rendah daripada bank-bank komersial konvensional.
• Proses Cepat untuk Pelanggan Sedia Ada: Jika kita sudah menjadi pelanggan Bank Rakyat (mempunyai akaun simpanan atau pembiayaan lain), proses kelulusan cenderung lebih cepat kerana bank sudah mempunyai rekod kewangan kita.
• Tiada Yuran Pemprosesan Tersembunyi: Biasanya, Bank Rakyat telus dengan yuran dan caj yang dikenakan, mengurangkan risiko kejutan ‘yuran pemprosesan’ yang tidak perlu.

Risiko dan Kelemahan Yang Perlu Kita Tahu

• Saringan Ketat untuk Swasta: Jika kita bekerja di syarikat swasta yang kurang dikenali, atau perniagaan kecil, proses semakan kredit dan kelulusan boleh menjadi sangat ketat dan memakan masa yang lama. Mereka lebih cenderung kepada kestabilan pekerjaan yang ditawarkan oleh sektor awam.
• Liputan Terhad untuk Kereta Terpakai: Margin pembiayaan dan tempoh untuk kereta terpakai selalunya kurang menarik berbanding bank komersial lain. Jika kita mencari kereta terpakai yang berumur lebih 5 tahun, Bank Rakyat mungkin bukan pilihan utama.
• Birokrasi yang Kadang Membebankan: Walaupun mereka telah menambah baik sistem, Bank Rakyat masih dikaitkan dengan birokrasi yang lebih tebal berbanding bank-bank yang mengamalkan digitalisasi sepenuhnya. Ini boleh melambatkan proses jika terdapat isu kecil pada dokumen kita.

Pengalaman Kami Berdepan Dengan Birokrasi Pinjaman Kereta Bank Rakyat

Waktu pertama kali kami membantu seorang rakan membuat permohonan pembiayaan kereta Bank Rakyat pada awal tahun 2025, kami sedikit terkejut dengan permintaan dokumen tambahan.

Walaupun rakan kami seorang kakitangan awam dengan rekod kredit yang cemerlang, pegawai bank meminta surat pengesahan jawatan terkini yang dicop basah, sedangkan bank lain sudah menerima salinan digital yang diemelkan.

Ini menunjukkan bahawa walaupun Bank Rakyat bergerak ke arah digital, mereka masih berpegang kuat kepada prosedur ‘lama’ yang memerlukan bukti fizikal yang kukuh.

Ia ibarat kita berurusan dengan ‘Tok Penghulu’ yang mementingkan adat dan resam, bukan ‘Menteri Teknologi’ yang hanya mahukan data.

Pengalaman ini mengajar kami: sentiasa lebihkan dokumen yang diminta, jangan ambil mudah walau sekecil mana pun keperluan mereka, kerana ia boleh menjadi punca permohonan kita tergendala seminggu dua.

Mengira Kelayakan dan Anggaran Bayaran Bulanan Anda

Kadar keuntungan adalah pemboleh ubah utama dalam kos pemilikan kereta. Kita perlu tahu berapa anggaran bayaran bulanan kita untuk mengelakkan kejutan pada penyata bank.

Mari kita lakukan simulasi ringkas berdasarkan kadar purata Bank Rakyat.

Simulasi Anggaran Bayaran Bulanan

Anggap kita memohon pembiayaan sebanyak RM70,000 untuk kereta baharu dengan tempoh 7 tahun (84 bulan).

Kita gunakan kadar keuntungan purata 3.5% setahun (flat rate, yang merupakan cara bank mengira pembiayaan kenderaan).

Dengan bayaran bulanan RM1,037.50, kita perlu pastikan DSR kita masih sihat dan kita masih mempunyai baki pendapatan yang mencukupi untuk kos sara hidup dan kecemasan lain.

Jangan biarkan bayaran kereta mencekik leher kita. Ingat, pemilikan kereta bukan hanya bayaran bulanan, tetapi juga kos insurans, cukai jalan, penyelenggaraan, dan petrol.

Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Pembiayaan Kereta Bank Rakyat

Bahagian ini merangkumkan soalan-soalan lazim yang sering kami terima daripada pembaca yang ingin mengetahui lebih lanjut tentang pembiayaan kereta Bank Rakyat.

Jawapan ini merangkumi isu-isu praktikal yang sering menjadi penghalang kepada permohonan yang lancar.

Bolehkah saya membuat penamatan awal (early settlement) pinjaman Bank Rakyat?

Ya, kita boleh. Salah satu kelebihan pembiayaan Islamik adalah kita layak mendapat rebat berdasarkan prinsip Ibra' (rebat). Jumlah rebat yang kita terima bergantung kepada berapa lama tempoh pembiayaan yang tinggal. Ini adalah satu insentif yang baik untuk kita melangsaikan hutang lebih awal dan menjimatkan kos keuntungan.

Apakah perbezaan pembiayaan kereta Bank Rakyat berbanding bank konvensional?

Perbezaan utamanya terletak pada konsep. Bank Rakyat menggunakan konsep Syariah seperti Tawarruq (jualan komoditi) atau Murabahah (kos tambah untung), manakala bank konvensional menggunakan konsep pinjaman faedah (interest-bearing loan). Secara praktikal, ini bermaksud dalam skim Bank Rakyat, bank membeli aset (kereta) dan menjualnya semula kepada kita pada harga yang dipersetujui (termasuk keuntungan bank).

Apakah dokumen yang diperlukan jika saya bekerja sendiri?

Jika kita bekerja sendiri, kita perlu menyediakan dokumen yang lebih terperinci untuk membuktikan kestabilan kewangan perniagaan kita.

Selain ID dan lesen memandu, ini adalah senarai tambahan yang wajib disediakan:

• Sijil Pendaftaran Perniagaan (SSM) yang sah.
• Penyata Bank Syarikat 6 hingga 12 bulan terkini.
• Borang Cukai Pendapatan Syarikat (Borang P) terkini.
• Penyata Akaun Perdagangan (Profit & Loss Statement) terkini.

Berapa lama tempoh kelulusan pinjaman kereta Bank Rakyat secara purata?

Secara purata, jika semua dokumen lengkap dan rekod kredit kita bersih, tempoh kelulusan adalah antara 3 hingga 5 hari bekerja.

Namun, jika permohonan kita perlu dirujuk kepada pihak atasan (contohnya, jumlah pinjaman yang sangat besar atau DSR yang hampir had), ia boleh mengambil masa sehingga 7 hingga 10 hari bekerja.

Adakah Bank Rakyat menawarkan pembiayaan 100% (Full Loan)?

Sangat jarang. Kebanyakan bank, termasuk Bank Rakyat, menetapkan Margin Pembiayaan Maksimum pada 90% (untuk kereta baharu).

Pembiayaan 100% biasanya hanya ditawarkan melalui skim khas untuk kakitangan kerajaan terpilih dengan potongan gaji melalui Angkasa, atau untuk model kereta tertentu yang ada promosi.

Jangan berharap untuk mendapatkan pembiayaan penuh melainkan kita memenuhi kriteria promosi yang sangat spesifik.

Ini adalah senarai ringkas yang menunjukkan peratusan margin pembiayaan:

1. Kereta Baharu (Standard): Sehingga 90%
2. Kereta Baharu (Skim Khas Kerajaan): Sehingga 100% (Tertakluk kepada syarat)
3. Kereta Terpakai (Reconditioned): Sehingga 80%

Pemikiran Penutup: Jangan Terperangkap Dalam ‘Mitos 9 Tahun’

Pinjaman kereta Bank Rakyat menawarkan kelebihan yang jelas, terutamanya dari segi kepatuhan Syariah dan kadar yang kompetitif untuk segmen pelanggan tertentu.

Tetapi jangan terperangkap dalam ‘Mitos 9 Tahun’. Walaupun tempoh pembiayaan maksimum adalah 9 tahun, ini tidak bermakna kita wajib memilih tempoh itu.

Setiap tahun tambahan yang kita ambil akan meningkatkan jumlah keuntungan yang perlu kita bayar.

Cuba bayangkan, wang keuntungan RM17,150 dalam simulasi di atas boleh menjadi hampir RM22,000 jika kita melanjutkan tempoh kepada 9 tahun.

Adakah kita sanggup menukar wang itu dengan tempoh dua tahun tambahan?

Kami percaya, lebih baik kita mengikat perut sedikit dan memilih tempoh yang lebih pendek (5 atau 7 tahun) untuk membebaskan diri daripada hutang kereta secepat mungkin.

Kereta adalah liabiliti yang susut nilai; jangan biarkan ia menjadi ‘kontainer’ yang mengikat kewangan kita lebih lama daripada yang sepatutnya.