PinjamanBijak.my – Ramai usahawan di Malaysia masih terperangkap dalam dilema klasik: mahu kembangkan perniagaan, tetapi buntu mencari modal yang ‘halal’ dan adil.
Di tengah persaingan perbankan yang sengit, kita sering terlupa bahawa pembiayaan syariah bukan sekadar label, tetapi asas kepada ekuiti dan perkongsian risiko yang lebih telus.
Mencari skim pinjaman perniagaan Bank Islam yang paling sesuai pada tahun 2026 memerlukan lebih daripada sekadar melihat kadar keuntungan.
Ia menuntut pemahaman mendalam tentang konsep Syariah yang digunakannya.
Kami dapati, kesilapan terbesar usahawan adalah memilih skim yang tidak sepadan dengan kitaran aliran tunai atau tujuan sebenar pembiayaan mereka.
Artikel ini akan membedah secara kritikal tiga skim utama yang ditawarkan Bank Islam.
Kami fokus untuk memberi anda panduan praktikal, bukan sekadar senarai produk, agar permohonan modal kerja atau pembelian aset anda berjaya.
Kita mahu perniagaan anda melonjak, bukan terjerut hutang konvensional.
Tiga Skim Pinjaman Perniagaan Bank Islam Utama untuk Lonjakan Bisnes
Bank Islam, sebagai peneraju perbankan Islam di Malaysia, menyediakan rangkaian pembiayaan yang disesuaikan untuk pelbagai saiz perniagaan, dari mikro hingga korporat besar.
Namun, bagi majoriti Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS/SME), fokus kami adalah pada tiga produk teras yang menjadi ‘tulang belakang’ pembiayaan mereka.
Setiap skim ini direka berdasarkan konsep Syariah yang berbeza. Memahami konsep ini adalah kunci untuk mengelakkan kejutan atau salah faham di kemudian hari.
Jangan anggap ia sama seperti pinjaman bank konvensional yang hanya fokus pada kadar faedah.
1. Skim Pembiayaan Perniagaan Mikro Al-Amin: Suntikan Modal Kecil yang Fleksibel
Skim ini dibina khusus untuk usahawan mikro dan perniagaan kecil yang baru bermula atau memerlukan penambahbaikan modal kerja yang pantas.
Ia sering menggunakan konsep Tawarruq atau Murabahah, di mana bank membeli komoditi bagi pihak pelanggan dan menjualnya semula pada harga kos campur keuntungan.
Keistimewaan Pembiayaan Al-Amin adalah fokusnya pada kelajuan dan kemudahan. Had pembiayaan biasanya lebih rendah, namun prosesnya lebih pantas berbanding skim korporat.
Ini adalah pilihan terbaik jika perniagaan anda memerlukan suntikan modal di bawah RM50,000 untuk tujuan seperti pembelian inventori atau pemasaran segera.
Kami perhatikan, ramai peniaga kecil tersilap memohon skim korporat yang kompleks.
Skim Al-Amin adalah ‘pintu masuk’ yang lebih logik dan mesra untuk perniagaan mikro yang mempunyai rekod kewangan ringkas.
2. Pembiayaan Korporat Ijarah Thummal Bai’ (ITB): Solusi Aset dan Peralatan Berat
Apabila perniagaan anda sudah bersedia untuk membeli aset besar seperti jentera, kenderaan komersial, atau peralatan teknologi tinggi, Ijarah Thummal Bai’ (ITB) adalah jawapannya.
Secara mudah, ITB adalah gabungan kontrak sewa (Ijarah) dan kontrak jual beli (Bai’) pada akhir tempoh.
Bank Islam akan membeli aset yang anda perlukan, dan kemudian menyewakannya kepada anda untuk tempoh tertentu.
Setelah tamat tempoh sewaan dan semua bayaran selesai, bank akan menjual aset tersebut kepada anda pada harga nominal.
Ini adalah alternatif patuh Syariah kepada pembiayaan sewa beli konvensional.
Kelebihan utama ITB adalah ia membolehkan perniagaan besar memiliki aset tanpa perlu mengeluarkan modal besar di awal, sambil mengekalkan kepatuhan Syariah.
Ia sangat sesuai untuk syarikat pembinaan, logistik, atau pengeluaran yang memerlukan pelaburan aset jangka panjang.
3. Fasiliti Pusingan Murabahah (Working Capital): Mengurus Aliran Tunai Harian
Setiap perniagaan, terutamanya PKS, bergelut dengan jurang aliran tunai.
Mungkin anda baru sahaja memenangi kontrak besar tetapi perlu menanggung kos bahan mentah dan gaji pekerja sebelum invois dibayar.
Di sinilah Fasiliti Pusingan Murabahah memainkan peranan penting.
Fasiliti ini direka sebagai modal kerja jangka pendek. Ia membenarkan perniagaan anda membeli inventori atau bahan mentah (komoditi) yang diperlukan dengan segera.
Bank membiayai pembelian, dan anda membayar balik secara ansuran dalam tempoh yang dipersetujui, ditambah margin keuntungan tetap.
Bagi kami, ini adalah skim yang paling kritikal. Perlu diingat, fasiliti pusingan bukan pinjaman peribadi. Ia adalah alat strategik untuk memastikan operasi harian tidak terganggu.
Menggunakannya secara bijak boleh menjadi pembeza antara perniagaan yang berkembang dan perniagaan yang terhenti kerana masalah tunai jangka pendek.
Garis Panduan Praktikal: Bagaimana Memilih Skim Pinjaman Perniagaan Bank Islam yang Tepat?
Proses pemilihan skim tidak boleh dibuat secara tergesa-gesa.
Ia adalah seperti memilih basikal untuk perlumbaan; basikal lumba tidak sesuai untuk laluan hutan, begitu juga skim pembiayaan.
Anda perlu menilai keperluan sebenar perniagaan anda (aset, modal kerja, atau modal permulaan) sebelum bergerak ke hadapan.
Kami telah menyusun perbandingan ringkas ini untuk membantu anda membezakan antara ketiga-tiga skim utama ini berdasarkan ciri-ciri kritikal yang sering diabaikan oleh usahawan:
Perbandingan Ciri Utama Skim Pinjaman Perniagaan Bank Islam
| Kriteria Perbandingan | Skim Mikro Al-Amin | Pembiayaan ITB (Aset) | Fasiliti Pusingan Murabahah (Modal Kerja) |
|---|---|---|---|
| Tujuan Utama | Modal permulaan/kecil, penambahbaikan | Pembelian aset dan peralatan berat | Pengurusan aliran tunai jangka pendek |
| Konsep Syariah Teras | Tawarruq/Murabahah | Ijarah Thummal Bai’ (Sewa dan Beli) | Murabahah (Jualan Kos-Campur-Untung) |
| Had Pembiayaan (Anggaran) | Sehingga RM100,000 | Sehingga 85-90% daripada nilai aset | Berdasarkan nilai kontrak/invois (sehingga RM5 Juta) |
| Keperluan Cagaran | Fleksibel/Penjamin (bagi jumlah tertentu) | Aset yang dibiayai itu sendiri | Cagaran/Giroan Tetap (Fixed Charge) ke atas aset syarikat |
| Tempoh Bayaran Balik | Pendek hingga Sederhana (1-7 Tahun) | Jangka Panjang (Sehingga 10 Tahun) | Jangka Pendek (6 bulan – 3 Tahun) |
Dokumen Wajib: Senarai Semak Penting Sebelum Menghadap Pegawai Bank
Kegagalan permohonan sering kali berpunca daripada penyediaan dokumen yang tidak lengkap atau tidak kemas. Anggaplah fail permohonan anda sebagai ‘cermin’ keseriusan dan profesionalisme perniagaan anda.
Pegawai bank akan menilai tahap risiko anda berdasarkan kualiti penyediaan ini.
Kami telah menyenaraikan dokumen wajib ini. Pastikan anda menyusunnya mengikut kategori berikut sebelum membuat janji temu:
- Dokumen Asas Perniagaan:
- Salinan Pendaftaran Perniagaan (SSM) – Borang D (Perseorangan/Milikan Tunggal) atau Borang 9/13/24/49 (Syarikat Sdn Bhd).
- Salinan Kad Pengenalan semua Pengarah/Pemilik/Penjamin.
- Resolusi Lembaga Pengarah (untuk Sdn Bhd) yang meluluskan permohonan.
- Dokumen Kewangan Teras:
- Penyata Bank syarikat (6 hingga 12 bulan terkini).
- Penyata Kewangan Beraudit atau Pengurusan (2 tahun terkini).
- Unjuran Aliran Tunai (Cash Flow Projection) untuk 12 bulan akan datang.
- Dokumen Sokongan Pembiayaan:
- Sebutharga rasmi (Quotation) untuk pembelian aset (jika memohon ITB).
- Kontrak projek/invois (jika memohon Fasiliti Pusingan Modal Kerja).
- Laporan Kredit terkini (CTOS/CCRIS) syarikat dan Pengarah/Penjamin.
Mitos vs Realiti: Mengajukan Skim Pinjaman Perniagaan di Bank Islam
Ada mitos yang mengatakan bahawa proses kelulusan pembiayaan Islam lebih perlahan kerana melibatkan Jawatankuasa Syariah. Realitinya, proses kini dipercepat dengan digitalisasi.
Namun, satu perkara yang kami akui adalah ketelitian Bank Islam dalam meneliti sumber pendapatan perniagaan.
Waktu pertama kali kami mengajukan pembiayaan aset untuk studio kecil kami pada 2024, kami kaget apabila pegawai bank bertanya secara spesifik tentang peratusan pendapatan yang datang dari aktiviti yang berpotensi tidak patuh Syariah (contoh: hasil sewaan kepada syarikat arak).
Kami fikir mereka hanya akan melihat keuntungan kasar.
Ini menunjukkan keunikan Bank Islam. Mereka bukan sahaja melihat keupayaan membayar balik (risiko kredit) tetapi juga kesahihan sumber pendapatan (risiko Syariah).
Jadi, jangan hanya kemas kini akaun untung rugi anda. Pastikan model perniagaan anda ‘bersih’ dari sudut Syariah.
Ini adalah ‘lesen’ tidak rasmi anda untuk kelulusan pantas.
Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Skim Pembiayaan Bank Islam
Kami faham, banyak istilah teknikal dalam perbankan Islam yang mungkin mengelirukan.
Bahagian ini menjawab beberapa soalan paling popular yang sering ditanyakan oleh usahawan yang baru mengenali skim pinjaman perniagaan Bank Islam.
Gunakan maklumat ini sebagai rujukan cepat anda sebelum menghubungi wakil bank.
Apakah Perbezaan Konsep Murabahah dan Musyarakah dalam Pembiayaan Bank Islam?
Perbezaan antara kedua-dua konsep ini adalah kritikal kerana ia menentukan siapa yang menanggung risiko dan bagaimana keuntungan dikira:
- Murabahah (Jualan Kos-Campur-Untung): Ini adalah kontrak jualan. Bank membeli aset atau komoditi dan menjualnya kepada anda pada harga yang telah dipersetujui, termasuk margin keuntungan yang tetap. Risiko aset (sebelum dijual) ditanggung oleh bank, tetapi risiko hutang (selepas dijual) ditanggung oleh anda.
- Musyarakah (Perkongsian): Ini adalah kontrak perkongsian ekuiti dan kerugian. Bank dan anda menyumbang modal untuk projek bersama. Keuntungan dibahagikan mengikut nisbah yang dipersetujui, manakala kerugian dibahagikan mengikut nisbah sumbangan modal. Ia memerlukan ketelusan dan perkongsian risiko yang lebih tinggi.
| Ciri | Murabahah | Musyarakah |
|---|---|---|
| Jenis Kontrak | Jualan (Dijamin hutang) | Perkongsian (Ekuiti) |
| Kadar Keuntungan | Tetap dan diketahui di awal | Berdasarkan prestasi projek sebenar |
Berapakah Margin Keuntungan (Profit Rate) Standard untuk Pinjaman Perniagaan Bank Islam?
Margin keuntungan (bukan faedah) untuk pembiayaan Bank Islam adalah berdasarkan Kadar Asas Pembiayaan (Base Financing Rate – BFR) Bank Negara Malaysia, ditambah margin keuntungan bank.
Kadar ini sentiasa berubah mengikut keadaan ekonomi, namun kami boleh memberikan anggaran bagi tahun 2026 berdasarkan trend semasa:
| Jenis Skim | Kadar BFR Semasa (Anggaran 2026) | Margin Keuntungan Tambahan (Anggaran) | Kadar Keuntungan Efektif (Anggaran) |
|---|---|---|---|
| Pembiayaan Mikro | 3.00% – 3.25% | + 3.00% hingga 5.00% | 6.00% – 8.25% |
| Pembiayaan SME (Besar) | 3.00% – 3.25% | + 1.50% hingga 3.50% | 4.50% – 6.75% |
Adakah Bank Islam Menyediakan Skim Pinjaman Perniagaan Tanpa Cagaran (Collateral)?
Secara amnya, pembiayaan perniagaan yang melibatkan jumlah besar (melebihi RM150,000) memerlukan cagaran atau jaminan.
Walau bagaimanapun, Bank Islam menawarkan beberapa skim yang boleh dikategorikan sebagai ‘tanpa cagaran’ atau ‘bercagaran lembut’ (soft collateral) bagi perniagaan mikro dan PKS yang layak.
Skim seperti Pembiayaan Mikro Al-Amin sering kali hanya memerlukan penjamin peribadi atau jaminan dari Credit Guarantee Corporation (CGC) dan bukannya cagaran aset fizikal seperti tanah atau bangunan.
Ini mengurangkan halangan bagi usahawan kecil untuk mendapatkan modal. Syaratnya, perniagaan mesti beroperasi sekurang-kurangnya 2-3 tahun dan mempunyai rekod aliran tunai yang positif.
Bagaimana Proses Kelulusan Pembiayaan Berbeza Mengikut Saiz Perniagaan (SME vs Mikro)?
Proses kelulusan berbeza terutamanya dari segi tempoh masa dan pihak yang membuat keputusan.
Pembiayaan mikro direka untuk kelajuan, manakala pembiayaan SME yang lebih besar memerlukan analisis risiko yang lebih mendalam oleh Jawatankuasa Kredit Bank. Ini perbezaan utamanya:
| Ciri Proses | Pembiayaan Mikro | Pembiayaan SME/Korporat |
|---|---|---|
| Tempoh Kelulusan | 7-14 Hari Bekerja | 4-8 Minggu |
| Pihak Penilai | Pegawai Peringkat Cawangan/Zon | Jawatankuasa Kredit Ibu Pejabat |
| Fokus Analisis | Aliran Tunai & Rekod CCRIS/CTOS | Penyata Kewangan Beraudit & Nilai Cagaran |
Senarai Semak Syarat Kelayakan Asas untuk Skim Pembiayaan
Sebelum anda melangkah ke cawangan Bank Islam, pastikan perniagaan anda memenuhi kriteria asas kelayakan ini.
Kegagalan dalam mana-mana satu kriteria boleh menyebabkan permohonan anda ditolak serta-merta:
- Tempoh Operasi: Perniagaan mesti beroperasi secara aktif sekurang-kurangnya 2 hingga 3 tahun (kecuali untuk skim permulaan khas).
- Pendaftaran Sah: Perniagaan mesti didaftarkan di bawah Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) dan mempunyai lesen perniagaan yang sah (jika diperlukan).
- Rekod Kredit: Pengarah dan syarikat mesti mempunyai rekod kredit yang bersih di CCRIS dan CTOS (tiada tunggakan bayaran serius).
- Kepatuhan Syariah: Perniagaan tidak terlibat dalam aktiviti yang bertentangan dengan Syariah (cth: perjudian, arak, riba).
Memilih skim pinjaman perniagaan Bank Islam bukanlah sekadar mencari wang, tetapi mencari rakan kongsi kewangan yang berkongsi nilai etika perniagaan anda.
Gunakan panduan ini untuk menyusun strategi permohonan anda. Jangan biarkan modal menjadi tali pengikat, tetapi jadikan ia sayap untuk perniagaan anda terbang lebih tinggi.
