Skim Pinjaman Perumahan Pertama: Syarat, Jenis, Cara Mohon

PinjamanBijak.my – Setiap orang mengimpikan sebuah rumah untuk didiami sendiri, lebih-lebih lagi apabila memasuki fasa dewasa atau berumah tangga.

Kehidupan yang stabil sering dikaitkan dengan pemilikan aset jangka panjang seperti hartanah, dan rumah adalah antara keperluan asas paling penting.

Namun begitu, tidak semua orang mampu membeli rumah pada usia muda disebabkan kos pendahuluan yang tinggi, komitmen hutang sedia ada, atau pendapatan yang tidak menentu.

Sebagai jawapan kepada cabaran ini, kerajaan telah memperkenalkan beberapa skim yang membantu rakyat, khususnya golongan B40 dan M40, membeli rumah pertama tanpa beban bayaran pendahuluan.

Skim pinjaman perumahan pertama adalah antara inisiatif paling signifikan dalam meningkatkan kadar pemilikan rumah dalam kalangan rakyat Malaysia yang tidak memiliki aset kediaman.

Apa Itu Skim Pinjaman Perumahan Pertama?

Skim pinjaman perumahan pertama merupakan satu bentuk bantuan kewangan yang ditawarkan oleh kerajaan Malaysia bersama institusi kewangan, bertujuan untuk membantu rakyat memiliki rumah pertama.

Berbeza daripada pinjaman perumahan konvensional, skim ini menawarkan pembiayaan penuh 100% atau lebih, termasuk kos berkaitan seperti insurans dan yuran guaman, bagi mengurangkan beban kewangan pembeli.

Matlamat utama skim ini adalah untuk menghapuskan keperluan bayaran pendahuluan dan memudahkan golongan berpendapatan sederhana ke bawah untuk membeli rumah.

Dua skim utama yang sering dikaitkan dengan bantuan ini adalah:

Skim Rumah Pertamaku (SRP)

Diperkenalkan oleh Cagamas SRP Berhad, skim ini menyediakan jaminan kepada bank supaya mereka boleh menawarkan pembiayaan 100% kepada pembeli rumah pertama tanpa memerlukan sebarang bayaran pendahuluan.

Ia terbuka kepada individu dengan pendapatan bulanan sehingga RM10,000 dan nilai hartanah maksimum RM500,000.

Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)

Khusus untuk mereka yang tidak mempunyai slip gaji tetap seperti peniaga kecil, pekerja gig, atau individu bekerja sendiri.

Pembiayaan ditawarkan sehingga 100% dengan jaminan penuh oleh Syarikat Jaminan Kredit Perumahan Berhad, menjadikan pinjaman ini lebih mudah diluluskan walaupun tanpa dokumentasi pendapatan rasmi.

Kedua-dua skim ini telah membantu puluhan ribu rakyat Malaysia membeli rumah pertama mereka, dengan sokongan daripada pelbagai bank tempatan dan dasar kerajaan yang inklusif.

Syarat Kelayakan Umum

Sebelum memohon skim pinjaman perumahan pertama, pemohon perlu menyemak kelayakan masing-masing.

Ini kerana hanya mereka yang memenuhi syarat asas sahaja yang akan diterima untuk proses penilaian pinjaman.

Syarat kelayakan utama adalah seperti berikut:

• Warganegara Malaysia
  Hanya pemohon yang memiliki status kewarganegaraan sah Malaysia layak untuk memohon skim ini.
• Berumur 18 tahun ke atas
  Had umur maksimum adalah 70 tahun pada tarikh tamat tempoh pembiayaan, selaras dengan polisi institusi kewangan.
• Pembeli rumah pertama sahaja
  Pemohon tidak boleh memiliki sebarang hartanah atas nama sendiri pada masa permohonan dibuat.
• Pendapatan kasar bulanan tidak melebihi RM5,000 (individu) atau RM10,000 (pemohon bersama)
  Syarat ini menunjukkan skim ini khusus untuk golongan berpendapatan rendah hingga sederhana.
• Bekerja tetap, bekerja sendiri atau pekerja bebas (gig)
  Dokumentasi pendapatan masih diperlukan walaupun pemohon bekerja sendiri. Ini termasuk penyata bank, surat pengesahan atau penyata KWSP.
• Rekod kewangan yang baik
  Tiada tunggakan pinjaman melebihi 2 bulan dalam 12 bulan terakhir, dan tiada pengisytiharan muflis.

Kelayakan ini boleh disemak melalui laman rasmi skim seperti sjkp.com.my, atau terus di kaunter institusi kewangan yang terlibat.

Jenis Hartanah Yang Layak

Pemilihan hartanah yang sesuai adalah penting bagi memastikan ia memenuhi syarat skim pinjaman perumahan pertama.

Tidak semua jenis rumah diterima dalam skim ini. Berikut adalah kriteria utama hartanah yang layak:

• Jenis hartanah
  Hanya rumah kediaman sahaja dibenarkan, termasuk rumah teres, apartmen, rumah berkembar dan rumah kos rendah.
• Lokasi
  Hartanah mesti terletak di dalam Malaysia dan boleh berada di pasaran utama (pemaju) atau pasaran sekunder (subsale).
• Harga maksimum hartanah
  Tidak melebihi RM500,000, termasuk bagi projek baharu atau rumah sedia ada.
• Status pemilikan
  Hartanah mesti didiami oleh pemohon, dan tidak boleh disewakan atau dijadikan pelaburan pada peringkat awal pemilikan.
• Unit siap atau dalam pembinaan
  Skim ini juga boleh digunakan untuk unit yang masih dalam pembinaan, tertakluk kepada pemaju yang diiktiraf.

Ciri-Ciri Pembiayaan

Skim pinjaman perumahan pertama mempunyai beberapa ciri menarik yang membezakan ia daripada pinjaman biasa.

Ia lebih fleksibel, terjamin dan bersifat membantu, terutama dalam aspek pembiayaan awal dan kadar ansuran.

Antara ciri utama pembiayaan adalah:

Struktur pembiayaan sebegini memberi peluang kepada ramai pembeli rumah pertama untuk memiliki hartanah dengan komitmen kewangan yang lebih terkawal.

Institusi Kewangan Yang Terlibat

Skim pinjaman perumahan pertama tidak hanya melibatkan satu atau dua bank sahaja.

Sebaliknya, ia merupakan kerjasama menyeluruh antara kerajaan dan hampir semua institusi kewangan utama di negara ini.

Antara bank yang menyertai skim ini termasuk:

• Maybank
• CIMB
• RHB
• Bank Islam
• Public Bank
• Affin Bank
• Bank Simpanan Nasional (BSN)
• Hong Leong Bank
• Bank Rakyat
• Ambank
• MBSB Bank
• Agrobank

Setiap institusi kewangan ini menawarkan pelan pembiayaan yang sedikit berbeza dari segi kadar faedah dan dokumen sokongan.

Namun, secara umum, proses permohonan adalah seragam dan berdasarkan garis panduan daripada Cagamas dan SJKP.

Maklumat lanjut boleh didapati melalui laman web rasmi bank-bank terbabit atau melalui portal sjkp.com.my.

Proses Permohonan Skim

Untuk memohon skim pinjaman perumahan pertama, pembeli perlu melalui beberapa langkah penting yang boleh mempengaruhi kelulusan permohonan mereka.

Berikut adalah langkah-langkah yang boleh diikuti:

1. Semak kelayakan asas
   Periksa sama ada anda memenuhi syarat umur, pendapatan dan status sebagai pembeli rumah pertama.
2. Pilih hartanah yang sesuai
   Pastikan hartanah tidak melebihi harga maksimum dan terletak di lokasi yang dibenarkan.
3. Sediakan dokumen lengkap
   Ini termasuk salinan IC, slip gaji, penyata bank, surat tawaran pembelian dan dokumen pengesahan pendapatan.
4. Bandingkan pakej bank
   Lakukan kajian terhadap tawaran dari pelbagai bank sebelum memilih institusi kewangan yang ingin anda mohon.
5. Hantar permohonan dan dokumen
   Isi borang yang diperlukan dan serahkan bersama dokumen kepada pegawai bank.
6. Tunggu kelulusan dan surat tawaran rasmi
   Setelah diluluskan, bank akan mengeluarkan Surat Tawaran Pinjaman untuk ditandatangani.
7. Proses undang-undang dan pindah milik
   Peguam akan menguruskan urusan pindah milik dan bayaran kepada pemaju atau penjual rumah.

Statistik Dan Kejayaan Skim

Sejak diperkenalkan, skim pinjaman perumahan pertama telah memberikan impak positif yang besar kepada industri hartanah dan pemilikan rumah.

Sehingga tahun 2024, lebih daripada 90,000 pembeli rumah pertama telah menerima pembiayaan melalui Skim Rumah Pertamaku dengan nilai pinjaman melebihi RM20 bilion.

Sementara itu, SJKP telah menjamin pembiayaan melebihi RM3.5 bilion kepada golongan bekerja sendiri yang sebelum ini menghadapi kesukaran untuk mendapatkan pinjaman perumahan.

Statistik ini membuktikan keberkesanan dasar kerajaan dalam membina masyarakat yang lebih inklusif dari segi pemilikan aset.

Panduan Tambahan: Langkah Membeli Rumah Pertama

Selain memahami skim pinjaman perumahan pertama, anda juga perlu mengetahui proses menyeluruh untuk membeli rumah.

Berikut ialah garis panduan umum:

• Semak kelayakan kewangan dan rekod kredit anda
• Cari hartanah yang sesuai mengikut bajet dan keperluan
• Buat semakan dengan LPPSA jika anda penjawat awam
• Hubungi ejen hartanah berdaftar untuk bantuan profesional
• Sediakan dana untuk kos tersembunyi seperti utiliti, ubahsuai dan cukai pintu

Tips Dan Nasihat Penting

Membeli rumah pertama bukan sekadar tentang lulus pinjaman. Ia juga melibatkan komitmen jangka panjang dan pengurusan kewangan yang disiplin.

Antara nasihat penting termasuk:

• Elakkan mengambil pinjaman peribadi besar sebelum permohonan pinjaman rumah
• Bina skor kredit anda sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum permohonan
• Simpan deposit tambahan walaupun tidak diwajibkan
• Fahami komitmen bulanan anda termasuk kos penyelenggaraan rumah
• Rancang bajet jangka panjang selepas membeli rumah

Dengan langkah persediaan yang betul, proses memiliki rumah pertama melalui skim pinjaman perumahan pertama akan menjadi lebih mudah dan selamat.

Skim pinjaman perumahan pertama memberi harapan kepada golongan yang selama ini merasa mustahil untuk memiliki rumah sendiri.

Ia bukan sahaja menghapuskan halangan kewangan awal, tetapi turut memberi sokongan dari segi struktur pembiayaan, perlindungan dan kemudahan urusan perundangan.

Bagi mereka yang merancang masa depan dengan serius, skim ini boleh menjadi batu loncatan kepada kehidupan yang lebih stabil dan berdaya saing.

Justeru, ambil langkah pertama dengan membuat semakan kelayakan dan memahami sepenuhnya hak serta tanggungjawab anda sebagai pemilik rumah pertama.