Keburukan Pinjaman TEKUN: Risiko, Syarat Ketat & Alternatif Lebih Baik

PinjamanBijak.my – Pinjaman TEKUN sering menjadi pilihan utama usahawan mikro di Malaysia untuk mendapatkan modal perniagaan.

Namun, di sebalik kemudahan ini, ramai tidak sedar tentang keburukan pinjaman TEKUN yang boleh menjejaskan kestabilan kewangan dalam jangka masa panjang.

Bagi memastikan keputusan kewangan yang diambil adalah tepat, adalah penting untuk memahami segala risiko, kekangan serta alternatif yang tersedia.

Dalam artikel ini, kita akan mengupas dengan lebih mendalam mengenai keburukan pinjaman TEKUN, berdasarkan pengalaman sebenar usahawan serta sumber yang boleh dipercayai.

Apa Itu Pinjaman TEKUN?

Sebelum kita membincangkan secara terperinci tentang keburukan pinjaman TEKUN, penting untuk memahami apa itu pinjaman TEKUN dan bagaimana ia berfungsi.

TEKUN Nasional merupakan agensi milik penuh kerajaan Malaysia di bawah Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi.

Agensi ini ditubuhkan untuk menawarkan pembiayaan mikro kepada usahawan Bumiputera serta memudahkan akses modal kepada perniagaan kecil dan mikro.

Antara skim utama yang ditawarkan termasuk:

• Skim Pembiayaan Usahawan TEKUN (SPUT): Pembiayaan untuk usahawan mikro pelbagai sektor.
• Skim Pembiayaan Kontrak-i (SPiK): Pembiayaan untuk kontraktor kecil yang mendapat projek daripada kerajaan atau GLC.
• Program Pembangunan Usahawan Profesional (ProTEKUN): Untuk graduan profesional yang baru memulakan kerjaya keusahawanan.

Walaupun ia tampak sebagai peluang yang baik, setiap pembiayaan perlu diteliti dengan lebih mendalam agar tidak mendatangkan masalah di kemudian hari.

Keburukan Pinjaman TEKUN yang Perlu Diketahui

Walaupun banyak usahawan berjaya melalui pembiayaan ini, realitinya terdapat juga beberapa keburukan pinjaman TEKUN yang sering diabaikan.

Oleh itu, penting untuk memahami dengan lebih jelas aspek negatif yang mungkin wujud sebelum membuat keputusan memohon.

Kadar Faedah yang Lebih Tinggi Berbanding Bank

Salah satu keluhan utama tentang pinjaman TEKUN ialah kadar keuntungan yang lebih tinggi berbanding institusi perbankan konvensional.

Sebagai contoh, kadar yang dikenakan boleh mencecah sehingga 6% setahun bergantung kepada skim yang dipohon.

Sebaliknya, bank seperti Agrobank dan Maybank menawarkan pinjaman mikro kepada usahawan dengan kadar serendah 3% hingga 5%.

Ini bermakna, dalam jangka masa panjang, kos keseluruhan pinjaman TEKUN mungkin lebih tinggi berbanding alternatif lain.

Lebih-lebih lagi bagi usahawan baru yang margin keuntungannya rendah, beban tambahan ini boleh memberi kesan besar terhadap kelangsungan perniagaan mereka.

Syarat Kelayakan yang Ketat

Walaupun TEKUN dipasarkan sebagai pembiayaan mudah, hakikatnya beberapa syarat kelayakan tetap perlu dipenuhi.

Antara keperluan asas termasuk:

• Mempunyai lesen perniagaan sah sekurang-kurangnya 6 bulan.
• Tiada rekod CCRIS atau CTOS yang buruk.
• Perlu ada rekod perniagaan yang kukuh walaupun berskala kecil.
• Sesetengah skim memerlukan penjamin atau cagaran tertentu.

Ini menyukarkan usahawan baru atau mereka yang baru memulakan perniagaan daripada mendapat kelulusan.

Banyak kes permohonan ditolak kerana kegagalan memenuhi salah satu daripada syarat ini.

Had Jumlah Pinjaman yang Terhad

Satu lagi keburukan pinjaman TEKUN ialah jumlah pembiayaan yang ditawarkan agak terhad.

Bergantung kepada jenis skim, jumlah maksimum yang boleh dipinjam adalah seperti berikut:

Bagi sesetengah usahawan, terutamanya dalam sektor pembuatan atau industri berat, modal sebanyak RM50,000 mungkin jauh daripada mencukupi.

Ini menyebabkan mereka perlu mencari pinjaman tambahan dari sumber lain, sekali gus meningkatkan beban hutang.

Tempoh Pembayaran Balik yang Pendek

Selain jumlah pinjaman yang kecil, tempoh pembayaran balik pinjaman TEKUN juga agak pendek.

Kebiasaannya, tempoh maksimum yang diberikan adalah lima tahun sahaja.

Bagi perniagaan baru yang masih mencari rentak keuntungan, tempoh yang singkat ini memberi tekanan untuk memastikan bayaran balik dapat dilakukan tanpa mengganggu aliran tunai syarikat.

Tanpa strategi pembayaran yang kukuh, risiko gagal membayar balik adalah tinggi.

Penalti untuk Pembayaran Awal

Ramai tidak menyedari bahawa penyelesaian awal pinjaman TEKUN tidak selalu menguntungkan.

Dalam sesetengah kes, penalti atau caj penyelarasan dikenakan ke atas peminjam yang ingin melunaskan pinjaman sebelum tempoh matang.

Ini membuatkan sesetengah usahawan berfikir dua kali sebelum mempercepatkan bayaran, walaupun mereka berkemampuan.

Proses Permohonan yang Rumit dan Birokrasi

Walaupun TEKUN mempromosikan proses yang mudah, realitinya banyak pemohon mengadu tentang kerenah birokrasi yang melambatkan kelulusan pinjaman.

Proses memerlukan:

• Temu duga dengan pegawai TEKUN.
• Semakan tapak perniagaan.
• Penyediaan kertas kerja ringkas (business plan).
• Kelulusan dari pejabat negeri atau ibu pejabat.

Semua ini mengambil masa, dan dalam sesetengah kes, memerlukan lebih dua bulan untuk selesai.

Situasi ini tidak sesuai bagi usahawan yang memerlukan modal segera untuk mengambil peluang perniagaan.

Risiko Keberhutangan dan Kesan Jangka Panjang

Kegagalan menguruskan pinjaman dengan baik boleh membawa kepada masalah hutang berpanjangan.

Sekiranya bayaran bulanan tertunggak, TEKUN berhak mengambil tindakan undang-undang seperti memfailkan saman atau mengambil aset sebagai penyelesaian hutang.

Selain itu, kegagalan ini turut direkodkan dalam sistem laporan kredit, sekali gus menyukarkan usahawan untuk mendapatkan pembiayaan di masa hadapan.

Kekangan dalam Penggunaan Dana

Dana pinjaman TEKUN tidak boleh digunakan sesuka hati.

Sebarang penggunaan dana yang tidak mengikut perjanjian seperti digunakan untuk tujuan peribadi boleh menyebabkan pelanggaran syarat pinjaman.

Sekiranya didapati bersalah, TEKUN berhak membatalkan pinjaman serta-merta dan menuntut bayaran balik penuh.

Kisah Nyata: Pengalaman Peminjam TEKUN

Bagi memberikan gambaran yang lebih jelas, berikut adalah kisah nyata usahawan yang pernah berurusan dengan pinjaman TEKUN.

Seorang usahawan makanan dari Johor Bahru berkongsi pengalaman beliau melalui sebuah artikel di Berita Harian.

Beliau mendapat pinjaman sebanyak RM30,000 untuk mengembangkan perniagaan kateringnya.

Namun, disebabkan kadar pembayaran bulanan yang tinggi dan keperluan mendadak untuk modal tambahan, beliau terpaksa mengambil pinjaman kedua dari koperasi lain.

Akhirnya, beban hutang menjadi terlalu berat, dan beliau terpaksa menutup operasinya dalam masa dua tahun.

Pengalaman ini menunjukkan bahawa tanpa perancangan kewangan yang kukuh, keburukan pinjaman TEKUN boleh memberi kesan besar terhadap kelangsungan perniagaan.

Alternatif kepada Pinjaman TEKUN

Bagi usahawan yang mahu mengelakkan risiko keburukan pinjaman TEKUN, terdapat beberapa alternatif yang lebih fleksibel dan mungkin lebih menguntungkan.

Berikut antara pilihan yang boleh dipertimbangkan:

Pinjaman Mikro Bank Komersial

Bank seperti Maybank, CIMB dan RHB menawarkan pinjaman mikro kepada usahawan kecil dengan kadar faedah yang lebih rendah dan tempoh pembayaran lebih fleksibel.

Dokumen yang diperlukan juga lebih jelas, walaupun proses kelulusan mungkin lebih ketat bergantung kepada rekod kredit.

Dana Bantuan Kerajaan Negeri

Beberapa negeri seperti Selangor melalui program Hijrah Selangor menawarkan pinjaman tanpa faedah atau dengan kadar yang sangat rendah kepada usahawan mikro.

Program seperti ini lebih mesra usahawan kerana menawarkan terma yang lebih ringan dan sokongan bukan kewangan seperti latihan perniagaan.

Platform Crowdfunding

Bagi usahawan inovatif, platform crowdfunding seperti pitchIN atau Ethis Malaysia membolehkan mereka mendapatkan dana daripada pelabur individu yang berminat untuk melabur dalam projek atau perniagaan tertentu.

Model ini juga membantu meningkatkan pendedahan produk atau perkhidmatan mereka kepada pasaran lebih luas.

Koperasi dan Persatuan Peniaga

Koperasi perniagaan dan persatuan peniaga tertentu menawarkan skim pembiayaan mikro kepada ahlinya dengan kadar faedah lebih rendah berbanding institusi kewangan konvensional.

Ini adalah pilihan yang baik untuk usahawan yang sudah menjadi ahli persatuan atau koperasi tersebut.

Tips Mengelakkan Masalah dengan Pinjaman TEKUN

Meskipun keburukan pinjaman TEKUN tidak dapat dinafikan, langkah pencegahan boleh diambil untuk mengurangkan risiko.

Berikut tips praktikal yang boleh diamalkan:

1. Penilaian Keperluan Kewangan
   Lakukan analisis menyeluruh terhadap keperluan kewangan perniagaan sebelum memohon. Pinjam hanya jumlah yang diperlukan dan bukan berdasarkan tawaran maksimum yang diberi.
2. Perancangan Kewangan yang Teliti
   Rancang jadual pembayaran balik berdasarkan aliran tunai perniagaan. Pastikan pendapatan bulanan cukup untuk menampung bayaran balik tanpa menjejaskan operasi.
3. Memahami Terma dan Syarat
   Teliti semua dokumen pinjaman. Fahami hak dan tanggungjawab sebagai peminjam sebelum menandatangani perjanjian.
4. Mendapatkan Nasihat Kewangan
   Berunding dengan penasihat kewangan bertauliah atau mentor perniagaan. Mereka boleh membantu menilai sama ada pinjaman tersebut sesuai dengan keperluan semasa.

Soalan Lazim (FAQ)

Apakah syarat utama untuk memohon pinjaman TEKUN?

Pemohon mestilah warganegara Malaysia, berumur 18 hingga 65 tahun, mempunyai lesen perniagaan sah, dan menjalankan perniagaan secara aktif.

Berapa lama tempoh pemprosesan permohonan pinjaman TEKUN?

Tempoh kelulusan biasa mengambil masa antara 2 hingga 8 minggu bergantung kepada kelengkapan dokumen dan pemeriksaan tapak.

Adakah penalti dikenakan untuk pembayaran awal pinjaman?

Ya, sesetengah skim mengenakan penalti atau pelarasan kadar sekiranya bayaran dibuat lebih awal daripada jadual.

Apa yang berlaku jika gagal membayar balik pinjaman?

Kegagalan membayar boleh membawa kepada tindakan undang-undang seperti saman, penyitaan aset dan rekod buruk dalam sistem kredit nasional.

Pinjaman TEKUN sememangnya membantu ramai usahawan kecil dan mikro di Malaysia, namun penting untuk menyedari bahawa keburukan pinjaman TEKUN juga boleh membawa risiko kewangan yang serius jika tidak diuruskan dengan baik.

Memahami syarat, risiko, dan membuat perancangan kewangan yang teliti sebelum membuat keputusan adalah langkah terbaik bagi mengelakkan masalah di masa depan.

Dengan sikap berhati-hati dan maklumat yang cukup, usahawan boleh menggunakan pembiayaan ini secara strategik untuk mengembangkan perniagaan dengan lebih kukuh dan mampan.