PinjamanBijak.my – Sebagai Editor Senior di bidang kewangan, kami berpendapat bahawa topik cara keluar duit guna kad kredit ini perlu didekati dengan kehati-hatian yang melampau.
Ramai yang melihatnya sebagai jalan pintas ketika terdesak, namun realitinya, ia seringkali adalah ‘lubang hitam’ kewangan yang tersembunyi.
Tindakan ini, yang dikenali secara rasmi sebagai Pengeluaran Tunai (Cash Advance), membawa kos yang sangat tinggi dan tidak menawarkan tempoh tanpa faedah (interest-free period) seperti pembelian biasa.
Tujuan kami bukan sekadar menunjukkan langkah-langkah teknikalnya, tetapi yang lebih penting, untuk membentangkan analisis kos sebenar dan risiko yang menanti.
Di tahun 2026, dengan kadar faedah yang masih sensitif, memahami implikasi setiap transaksi tunai kad kredit adalah kritikal.
Mengapa Pengeluaran Tunai Kad Kredit Bukan Pilihan Utama Kami
Apabila kita menggunakan kad kredit untuk membeli-belah, bank biasanya memberikan kita tempoh ihsan 20 hari (atau lebih) untuk melunaskan bil tanpa dikenakan faedah.
Ini adalah ciri utama yang menjadikan kad kredit alat yang hebat jika digunakan dengan bijak.
Tetapi, apabila kita memilih kaedah cara keluar duit guna kad kredit, peraturan permainan berubah sepenuhnya.
Faedah mula dikira serta-merta, seolah-olah jam sudah berdetik sejak saat wang itu keluar dari mesin ATM. Tiada tempoh ihsan, tiada kompromi.
Ia adalah salah satu transaksi paling mahal yang boleh kita lakukan dengan kad plastik tersebut.
Kadar faedahnya pula jauh lebih tinggi daripada kadar faedah pembelian runcit biasa.
Kami pernah menyaksikan sendiri rakan sekerja yang terpaksa membayar ribuan ringgit hanya kerana terpaksa melakukan Pengeluaran Tunai sebanyak RM5,000 untuk tujuan kecemasan perubatan.
Walaupun hutang pokok dilunaskan dalam masa dua bulan, yuran transaksi dan faedah harian yang terkumpul mencecah jumlah yang mengejutkan.
Ia terasa seperti menaiki teksi mewah yang tidak pernah berhenti mengecas kita, walaupun kita sudah sampai ke destinasi.
Mengenal Kaedah Sah Cara Keluar Duit Guna Kad Kredit
Sekiranya kita benar-benar terdesak dan sudah mempertimbangkan semua alternatif, hanya ada dua kaedah utama yang sah dan diiktiraf oleh bank untuk mendapatkan wang tunai menggunakan kad kredit.
Kedua-dua kaedah ini menggunakan baki kredit yang tersedia pada kad kita, bukan baki simpanan.
Prosedur Pengeluaran Tunai (Cash Advance) di Mesin ATM
Ini adalah kaedah paling popular dan mudah diakses.
Kita boleh melakukannya di mana-mana mesin ATM yang memaparkan logo rangkaian pembayaran yang sama dengan kad kita (seperti Visa atau Mastercard).
Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa bank selalunya menetapkan had harian yang jauh lebih rendah daripada had kredit keseluruhan kita, contohnya hanya 30% dari had kredit.
- Persiapan Kad dan PIN: Pastikan kita mempunyai nombor PIN (Personal Identification Number) kad kredit kita. PIN ini berbeza daripada PIN kad debit.
- Masukkan Kad di ATM: Masukkan kad kredit ke mesin ATM seperti biasa.
- Pilih Opsyen ‘Pengeluaran Tunai’: Di menu utama, pilih transaksi ‘Pengeluaran Tunai’ atau ‘Cash Advance‘. Jangan tersalah pilih ‘Pengeluaran Tunai’ dari akaun simpanan/semasa.
- Masukkan Jumlah: Masukkan jumlah tunai yang ingin dikeluarkan. Mesin akan menunjukkan mesej amaran tentang caj yang akan dikenakan.
- Sahkan dan Terima: Sahkan transaksi. Mesin akan mengeluarkan wang tunai, kad, dan resit. Resit ini sangat penting kerana ia akan mencatatkan yuran transaksi yang dikenakan serta-merta.
Penggunaan Cek Tunai (Cash Cheque) dari Bank Penerbit
Beberapa bank penerbit kad kredit menawarkan perkhidmatan Cek Tunai (Cash Cheque) atau Perkhidmatan Pindahan Tunai (Cash Transfer Service).
Kaedah ini kurang popular tetapi sering digunakan untuk jumlah yang lebih besar atau apabila ATM tidak tersedia.
Dalam kaedah ini, kita meminta bank untuk mengeluarkan cek atas nama kita sendiri atau memindahkan sejumlah wang dari had kredit kita terus ke akaun bank kita.
Proses ini memerlukan permohonan melalui telefon, perbankan dalam talian, atau kaunter bank.
Walaupun nampak mudah, caj dan faedah yang dikenakan masih sama tingginya dengan Pengeluaran Tunai ATM.
Analisis Kos Terperinci: Caj dan Faedah Pengeluaran Tunai
Memahami kos adalah kunci sebelum kita memutuskan untuk meneruskan kaedah cara keluar duit guna kad kredit.
Kos ini terbahagi kepada dua komponen utama yang akan ‘memakan’ kita: Yuran Transaksi (Transaction Fee) dan Kadar Faedah Harian (Daily Interest Rate).
Yuran Transaksi (Transaction Fee) yang Dikenakan Serta-merta
Yuran ini adalah caj sekali gus yang dikenakan sebaik sahaja kita mengeluarkan wang.
Secara purata di Malaysia pada tahun 2026, yuran ini biasanya adalah 3% hingga 5% daripada jumlah pengeluaran, atau minimum RM15 hingga RM25, mana-mana yang lebih tinggi.
Ini bermakna, jika kita mengeluarkan RM1,000, kita mungkin sudah kerugian RM50 sebelum sempat menggunakan wang itu.
| Bank Penerbit (Contoh Fiktif) | Caj Pengeluaran Tunai 2026 | Kadar Faedah Tahunan |
|---|---|---|
| Bank A (Utama) | 5% dari jumlah pengeluaran atau minimum RM20 | Sehingga 18% setahun |
| Bank B (Antarabangsa) | 3% dari jumlah pengeluaran atau minimum RM15 | Sehingga 17% setahun |
| Bank C (Tempatan) | 4.5% dari jumlah pengeluaran atau minimum RM25 | Sehingga 18% setahun |
Perbezaan Kadar Faedah antara Pembelian Biasa dan Pengeluaran Tunai
Kadar faedah untuk Pengeluaran Tunai (Cash Advance) biasanya adalah kadar faedah kad kredit yang paling tinggi.
Jika untuk pembelian runcit, kadar faedah boleh serendah 15% setahun (jika kita membayar tepat pada masanya), untuk Pengeluaran Tunai, ia boleh mencapai had maksimum yang dibenarkan oleh Bank Negara Malaysia, iaitu sekitar 18% setahun.
Perkara yang paling menakutkan adalah pengiraan faedah ini bermula pada Hari 1 (tarikh transaksi) sehingga tarikh kita melunaskan keseluruhan baki Pengeluaran Tunai tersebut.
Ini berbeza dengan pembelian runcit yang hanya mula mengenakan faedah selepas tamat tempoh tanpa faedah (jika baki tidak dilunaskan sepenuhnya).
Strategi Mengelakkan ‘Jerat’ Hutang Kad Kredit
Kami berpendapat bahawa menggunakan kad kredit untuk mendapatkan tunai adalah ibarat meminjam dari ‘ceti’ yang sah. Ia sangat mahal.
Sebelum kita mengambil langkah drastik tersebut, kita perlu meninjau alternatif-alternatif yang jauh lebih sihat untuk mendapatkan tunai kecemasan.
Ini adalah strategi yang kami sarankan untuk mengurangkan kerugian kewangan kita.
Alternatif Kewangan yang Jauh Lebih Murah dan Selamat
Menggunakan kad kredit untuk tunai sepatutnya menjadi pilihan terakhir. Ada beberapa ‘pintu belakang’ kewangan yang lebih murah dan lebih munasabah.
Kita perlu mengubah niat pencarian dari cara keluar duit guna kad kredit kepada ‘cara mendapatkan tunai kecemasan yang paling murah’.
- Pinjaman Peribadi (Personal Loan): Untuk jumlah yang besar, Pinjaman Peribadi dari bank komersial menawarkan kadar faedah yang jauh lebih rendah (seringkali di bawah 10% setahun) dan tempoh bayaran balik yang tetap.
- Pinjaman Cagaran (Secured Loan): Jika kita mempunyai aset seperti kereta atau rumah, pinjaman bercagar adalah pilihan paling murah kerana risiko bank adalah rendah.
- Pinjaman Rakan atau Keluarga: Walaupun kekok, ia adalah pinjaman tanpa faedah. Pastikan kita mempunyai perjanjian bertulis yang jelas untuk menjaga hubungan baik.
- Pengeluaran dari Dana Persaraan (Jika Benar-benar Kecemasan): Di Malaysia, pengeluaran KWSP (Akaun 2) untuk tujuan tertentu (seperti perubatan atau pendidikan) mungkin dibenarkan. Ini adalah wang kita sendiri, bukan hutang.
- Gunakan Kad Debit/ATM: Jika kita mempunyai wang simpanan, gunakanlah kad debit. Jika tidak, ini menunjukkan masalah kecairan yang lebih besar yang tidak dapat diselesaikan dengan kad kredit.
Strategi paling anti-gagal adalah dengan membina Dana Kecemasan.
Jika kita mempunyai simpanan tunai yang cukup untuk menampung perbelanjaan enam bulan, keperluan untuk mencari cara keluar duit guna kad kredit akan hilang sepenuhnya.
Soalan Lazim Tentang Menggunakan Kad Kredit untuk Tunai
Sebagai pakar, kami faham ramai pembaca masih mempunyai kekeliruan asas mengenai Pengeluaran Tunai kad kredit.
Berikut adalah beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh pengguna yang mencari panduan ini.
Apakah Had Maksimum Pengeluaran Tunai yang Boleh Saya Lakukan?
Had pengeluaran tunai (cash advance limit) biasanya ditetapkan oleh bank penerbit dan ia jarang sekali sama dengan had kredit keseluruhan kita.
Secara lazim, had ini adalah antara 30% hingga 80% daripada had kredit kita.
Walau bagaimanapun, had ini juga tertakluk kepada had pengeluaran harian ATM yang ditetapkan oleh bank.
| Had Kredit Keseluruhan (Contoh) | Anggaran Had Pengeluaran Tunai (50%) | Anggaran Yuran Transaksi (5% & Min RM20) |
|---|---|---|
| RM5,000 | RM2,500 | RM125.00 |
| RM10,000 | RM5,000 | RM250.00 |
| RM20,000 | RM10,000 | RM500.00 |
Adakah Pengeluaran Tunai Memberi Mata Ganjaran (Reward Points)?
Dalam hampir semua kes, jawapannya adalah TIDAK.
Bank penerbit kad kredit tidak akan memberikan mata ganjaran (reward points), pulangan tunai (cashback), atau sebarang faedah kesetiaan lain untuk transaksi Pengeluaran Tunai. Mengapa?
Kerana bank sudah pun mengenakan yuran transaksi dan kadar faedah yang sangat tinggi, yang mana itu sudah cukup menguntungkan mereka.
Berapa Lama Masa yang Diambil untuk Faedah Dikira Selepas Pengeluaran Tunai?
Faedah mula dikira serta-merta, iaitu pada minit yang sama wang tunai itu dikeluarkan dari mesin ATM atau dipindahkan ke akaun bank kita.
Ia dikenali sebagai pengiraan faedah harian (daily compounding interest) yang berterusan sehingga baki Pengeluaran Tunai dilunaskan sepenuhnya. Inilah sebab utama mengapa kaedah ini sangat mahal.
Apakah Risiko Terbesar Jika Saya Gagal Melunaskan Baki Pengeluaran Tunai?
Risiko terbesar adalah hutang yang berganda dengan cepat.
Jika kita hanya membayar jumlah bayaran minimum (biasanya 5% dari baki), baki pokok akan berkurangan sedikit sahaja, manakala faedah harian akan terus dikenakan ke atas baki yang besar.
Ini membawa kepada kitaran hutang yang sukar diputuskan, di mana sebahagian besar bayaran bulanan kita hanya digunakan untuk membayar faedah sahaja.
- Kerosakan Skor Kredit: Gagal membayar akan merosakkan skor kredit kita (CTOS/CCRIS), menyukarkan permohonan pinjaman lain di masa hadapan.
- Denda Lewat Bayar: Selain faedah, kita akan dikenakan denda lewat bayar yang tinggi.
- Peningkatan Baki: Dengan faedah 18% setahun, baki hutang kita boleh meningkat lebih pantas daripada yang kita sedari.
Mencari cara keluar duit guna kad kredit adalah tanda amaran kecairan kewangan.
Daripada melihat kad kredit sebagai sumber wang tunai, lebih baik kita melihatnya sebagai alat pembayaran yang perlu digunakan dengan disiplin yang ketat.
Jika kita terpaksa menggunakan kaedah ini, pastikan kita mempunyai rancangan bayaran balik yang agresif, melunaskan baki tersebut sebelum kitaran bil seterusnya bermula.
Jika tidak, kita mungkin akan terperangkap dalam ‘penjara’ hutang yang dibina oleh kita sendiri.
Ingat, setiap ringgit yang dikeluarkan melalui Pengeluaran Tunai adalah pinjaman yang mahal.
Gunakan pengetahuan ini untuk membuat keputusan kewangan yang lebih bijak di tahun 2026 dan seterusnya.
