PinjamanBijak.my – Ramai yang beranggapan proses penyelesaian pinjaman, terutamanya pinjaman perumahan atau kereta, adalah semudah membayar baki akhir. Hakikatnya, ia lebih rumit daripada itu.
Tanpa dokumen yang betul, iaitu penyata penyelesaian pinjaman yang sah, kita berisiko besar menghadapi masalah liabiliti yang berpanjangan, malah mungkin terpaksa membayar faedah yang tidak sepatutnya.
Penyata penyelesaian pinjaman bukanlah sekadar kertas. Ia adalah tiket rasmi kita untuk keluar dari ikatan hutang dengan institusi kewangan.
Jika kita merancang untuk menjual rumah, melakukan pembiayaan semula (refinancing), atau hanya mahu melunaskan hutang lebih awal, memahami cara mohon penyata penyelesaian pinjaman adalah langkah pertama yang tidak boleh dipandang remeh.
Kami akan tunjukkan panduan langkah demi langkah yang terperinci untuk kita uruskan proses ini dengan cekap pada tahun 2026.
Persiapan Awal Apa yang Kita Perlu Tahu Sebelum Memohon Penyata Penyelesaian
Sebelum kita melompat ke proses permohonan, ibarat hendak menaiki kapal, kita perlu pastikan segala kelengkapan ada di tangan.
Penyata penyelesaian hanya akan dikeluarkan jika kita memenuhi syarat asas dan mempunyai maklumat akaun yang tepat.
Kesilapan kecil pada fasa ini boleh melambatkan keseluruhan proses selama berminggu-minggu.
Dokumen Utama yang Perlu Disiapkan
Institusi kewangan memerlukan bukti yang jelas tentang identiti kita dan keperluan permohonan tersebut. Ini adalah ‘bahan-bahan’ asas dalam resipi penyelesaian pinjaman kita.
Kami senaraikan dokumen yang paling kerap diminta:
- Kad Pengenalan (MyKad) Salinan depan dan belakang yang jelas.
- Nombor Akaun Pinjaman Pastikan kita tahu nombor akaun pinjaman yang ingin diselesaikan, bukannya nombor akaun simpanan.
- Surat Niat Penyelesaian (Letter of Intent) Jika permohonan adalah melalui peguam (contohnya, untuk penjualan hartanah atau pembiayaan semula), surat rasmi dari firma peguam adalah wajib.
- Borang Permohonan (jika ada) Sesetengah bank meminta kita mengisi borang khusus yang menyatakan tarikh penyelesaian yang dijangka.
Memahami Perbezaan Penyata dan Surat Pelepasan Liabiliti
Ramai yang keliru antara dua dokumen ini, dan kekeliruan ini boleh menyebabkan transaksi kita tergantung di tengah jalan.
Penyata Penyelesaian Pinjaman (Redemption Statement) dan Surat Pelepasan Liabiliti (Discharge of Charge/Release of Liability Letter) mempunyai fungsi yang berbeza.
| Dokumen | Fungsi Utama | Kepentingan |
|---|---|---|
| Penyata Penyelesaian Pinjaman | Menyatakan jumlah tepat (termasuk faedah sehingga tarikh tertentu) yang perlu dibayar untuk melunaskan pinjaman. | Wajib ada untuk membuat pembayaran akhir. |
| Surat Pelepasan Liabiliti | Pengesahan rasmi dari bank bahawa pinjaman telah diselesaikan sepenuhnya dan cagaran (jika ada) dilepaskan. | Wajib ada untuk menukar hak milik (untuk hartanah/kereta) dan membersihkan rekod CCRIS. |
Kita perlu mohon penyata penyelesaian pinjaman dahulu, bayar jumlah yang tertera, dan barulah bank akan mengeluarkan surat pelepasan liabiliti.
Jangan bayar apa-apa kepada bank tanpa penyata yang sah, kerana jumlahnya mungkin berubah keesokan hari akibat pengiraan faedah harian.
Langkah Demi Langkah Cara Mohon Penyata Penyelesaian Pinjaman Tanpa Pening Kepala
Proses permohonan penyata ini lazimnya melibatkan beberapa langkah kronologi, tidak kira sama ada kita berurusan dengan pinjaman perumahan, pinjaman peribadi, atau pinjaman kereta.
Kita harus mengikut urutan ini dengan teliti untuk memastikan permohonan kita diproses tanpa sebarang halangan birokrasi yang membuang masa.
Menghubungi Institusi Kewangan yang Betul
Saluran komunikasi yang kita pilih akan menentukan kelajuan permohonan. Dalam era digital 2026 ini, kaedah fizikal semakin perlahan, dan kaedah dalam talian menjadi pilihan utama.
Hubungi bank melalui salah satu saluran berikut:
- Emel Rasmi Jabatan Pinjaman (Pilihan Terbaik): Kebanyakan bank besar mempunyai emel khusus untuk jabatan penyelesaian pinjaman (contoh:
[email protected]). Kaedah ini meninggalkan jejak digital yang jelas. - Portal Pelanggan Dalam Talian: Beberapa institusi kewangan moden membenarkan permohonan dibuat terus melalui portal perbankan internet mereka, terutamanya untuk pinjaman peribadi yang tidak melibatkan cagaran.
- Cawangan Bank: Jika kita memilih untuk bersemuka, pastikan kita pergi ke cawangan utama atau cawangan yang menguruskan pinjaman kita, dan bukan sebarang cawangan. Kita perlu mendapatkan pengesahan bertulis atau nombor rujukan permohonan.
Proses Permohonan Secara Rasmi
Setelah memilih saluran, kita perlu memastikan surat permohonan atau emel kita mengandungi maklumat kritikal.
Ini adalah bahagian yang paling penting dalam cara mohon penyata penyelesaian pinjaman.
Dalam permohonan kita, kita MESTI menyatakan:
- Nombor Akaun Pinjaman Penuh.
- Nama Penuh Peminjam dan Nombor MyKad.
- Tarikh Penyelesaian Pinjaman yang Dijangka (Expected Settlement Date). Tarikh ini kritikal kerana ia akan digunakan oleh bank untuk mengira jumlah faedah harian.
- Sebab Permohonan (Contoh: Penjualan Hartanah, Refinancing, atau Penyelesaian Awal Sendiri).
- Alamat Emel dan Nombor Telefon untuk bank menghantar penyata tersebut.
Kami pernah berdepan dengan situasi di mana pelanggan hanya menyatakan ‘secepat mungkin’ sebagai tarikh penyelesaian. Bank kemudian mengeluarkan penyata dengan tarikh luput hanya seminggu.
Apabila proses peguam lambat, penyata itu luput, dan kami terpaksa memohon semula serta menanggung kos tambahan.
Sentiasa berikan tarikh penyelesaian yang realistik, biasanya 14 hingga 30 hari dari tarikh permohonan.
Tempoh Masa Menunggu dan Pengesahan
Berapa lama kita perlu menunggu? Ini bergantung kepada institusi kewangan, jenis pinjaman, dan sama ada kita memohon sendiri atau melalui peguam.
Untuk pinjaman perumahan yang melibatkan pihak ketiga (peguam), prosesnya cenderung lebih panjang kerana bank perlu membalas surat peguam secara rasmi.
Berikut adalah anggaran masa pemprosesan yang standard dalam industri perbankan Malaysia pada tahun 2026:
| Jenis Permohonan | Pinjaman Peribadi/Kereta (Sendiri) | Pinjaman Perumahan (Melalui Peguam) |
|---|---|---|
| Tempoh Menunggu | 3 hingga 5 hari bekerja | 7 hingga 14 hari bekerja |
| Kos Caj Pemprosesan (Anggaran) | Percuma atau caj minimum (RM10-RM50) | Caj standard bank (RM50-RM200) |
Tips Cekap Menguruskan Penyata Penyelesaian Agar Tidak Tertipu
Dalam banyak-banyak kes penyelesaian yang kami pantau, kesilapan yang paling kerap berlaku bukanlah pada proses permohonan itu sendiri, tetapi pada interpretasi dan pengurusan penyata yang diterima.
Kita perlu bertindak seperti juruaudit mini untuk melindungi diri kita daripada membayar lebih atau, lebih teruk, membayar jumlah yang salah.
Semak Tarikh Luput Penyata dengan Teliti
Setiap penyata penyelesaian akan mempunyai ‘Tarikh Penyelesaian Pinjaman’ yang ditetapkan. Jumlah yang tertera dalam penyata itu hanya sah sehingga tarikh tersebut.
Jika kita membayar sehari selepas tarikh luput, jumlah yang dibayar akan menjadi kurang daripada jumlah sebenar yang perlu dibayar (kerana faedah harian terus berjalan), dan pinjaman kita masih dianggap belum selesai.
Apa yang perlu kita lakukan ialah:
- Pastikan pemindahan wang dibuat pada atau sebelum tarikh yang ditetapkan.
- Jika tarikh luput hampir tiba dan pembayaran belum dapat dibuat, JANGAN buat pembayaran. Segera mohon penyata baru dengan tarikh penyelesaian yang dilanjutkan.
- Jika kita terlepas tarikh luput, jangan panik. Hubungi bank dan minta jumlah baki yang dikemas kini untuk hari pembayaran yang baru.
Memastikan Tiada Caj Tersembunyi yang Tidak Logik
Sebagai seorang editor yang sering menyemak dokumen kewangan, kami selalu menasihati pembaca untuk menyemak setiap item dalam penyata.
Jumlah penyelesaian pinjaman harus merangkumi baki prinsipal pinjaman, faedah yang masih terhutang sehingga tarikh penyelesaian, dan mungkin yuran pentadbiran yang kecil.
Namun, berhati-hati dengan caj-caj yang tidak munasabah seperti denda lewat bayar yang sudah kita selesaikan, atau caj insurans yang sepatutnya dibatalkan (rebate) apabila kita menyelesaikan pinjaman lebih awal.
Jika ada sebarang caj yang meragukan, jangan teruskan bayaran. Hubungi bank dan minta penjelasan bertulis mengenai setiap item caj tersebut.
Jangan terima jawapan lisan; hanya terima penjelasan bertulis yang boleh dijadikan rujukan jika berlaku pertikaian di masa hadapan.
Soalan Lazim Mengenai Penyata Penyelesaian Pinjaman
Kami telah mengumpulkan beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh peminjam di Malaysia berkaitan dengan penyata penyelesaian pinjaman.
Memahami jawapan kepada soalan-soalan ini akan membolehkan kita mengelakkan perangkap biasa dan mempercepatkan proses penyelesaian hutang.
Kenapa Jumlah Penyelesaian Pinjaman Lebih Tinggi dari Baki Semasa?
Ini adalah soalan yang paling kerap menimbulkan kekeliruan.
Jumlah penyelesaian pinjaman (Redemption Amount) hampir selalu lebih tinggi daripada Baki Pinjaman Semasa (Outstanding Balance) yang kita lihat di penyata bulanan atau portal perbankan kita.
Ini disebabkan oleh dua faktor utama:
| Faktor | Penerangan |
|---|---|
| Faedah Pro-Rata | Faedah harian yang dikira dari tarikh bayaran ansuran terakhir kita sehingga tarikh penyelesaian yang dijangka. |
| Caj Pentadbiran/Pelepasan | Yuran kecil yang dikenakan oleh bank untuk memproses penyata, mengeluarkan surat pelepasan, dan membatalkan cagaran. |
Berapa Lama Tempoh Sah Laku Penyata Ini?
Tempoh sah laku (validity period) bagi penyata penyelesaian pinjaman berbeza mengikut bank dan jenis pinjaman, tetapi ia biasanya ditetapkan pada jangka masa yang pendek.
Ini kerana faedah pinjaman dikira setiap hari, jadi jumlah penyelesaian akan berubah dari hari ke hari.
Secara amnya, kita boleh menjangkakan tempoh sah laku seperti berikut:
- Pinjaman Peribadi/Kereta: 7 hingga 14 hari kalendar.
- Pinjaman Perumahan/Hartanah: 14 hingga 30 hari kalendar (kerana melibatkan proses peguam yang lebih panjang).
Bolehkah Saya Memohon Penyata Jika Pinjaman Saya Ada Tunggakan?
Ya, kita masih boleh memohon penyata penyelesaian. Walau bagaimanapun, bank akan memasukkan jumlah tunggakan (termasuk denda/caj lewat bayar) ke dalam jumlah penyelesaian akhir.
Dengan kata lain, jumlah penyelesaian yang kita bayar akan melunaskan bukan sahaja baki pinjaman pokok dan faedah semasa, tetapi juga semua tunggakan yang ada.
Jika pinjaman kita mempunyai tunggakan yang serius, bank mungkin mengambil sedikit masa tambahan untuk mengira jumlah denda dengan tepat.
Apa Yang Berlaku Selepas Saya Bayar Jumlah Penuh?
Selepas pembayaran jumlah penyelesaian yang tepat dibuat, kita perlu memastikan dua perkara utama berlaku:
- Pelepasan Cagaran: Bank akan memulakan proses untuk mengeluarkan Surat Pelepasan Liabiliti (Discharge of Charge) dan membatalkan cagaran yang didaftarkan pada hartanah (jika pinjaman perumahan) atau mengeluarkan surat pelepasan hak milik (jika pinjaman kereta). Proses ini boleh mengambil masa 14 hingga 90 hari, bergantung kepada kelajuan bank dan Pejabat Tanah.
- Pengemaskinian CCRIS: Rekod pinjaman kita dalam Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) akan dikemas kini. Status pinjaman akan berubah daripada ‘Outstanding’ kepada ‘Settled’ atau ‘Closed’. Pastikan rekod ini dikemas kini dalam masa 1-2 bulan.
Jangan anggap proses selesai hanya dengan pembayaran. Kita perlu mendapatkan Surat Pelepasan Liabiliti sebagai bukti muktamad bahawa kita bebas daripada ikatan hutang tersebut.
Menguruskan penyata penyelesaian pinjaman mungkin terasa seperti memandu lori besar melalui laluan kecil.
Ia memerlukan kesabaran, penelitian terhadap butiran, dan yang paling penting, tindakan susulan yang konsisten.
Dengan panduan ini, kita bukan sahaja tahu cara mohon penyata penyelesaian pinjaman, tetapi juga bagaimana untuk menguruskan dokumen tersebut seperti seorang profesional.
Jangan biarkan proses birokrasi ini menjadi ‘hantu’ yang terus menghantui kewangan kita.
Ambil tindakan hari ini, dan pastikan setiap sen yang dibayar adalah untuk kebebasan kewangan kita.
