PinjamanBijak.my – Ramai yang beranggapan, selagi pemberi pinjaman itu berlesen, maka segalanya selamat dan terkawal. Ini adalah antara mitos kewangan paling berbahaya yang berlegar di Malaysia.
Hakikatnya, label ‘berlesen’ hanyalah satu lapisan nipis yang tidak menjamin kita terlepas daripada risiko kewangan yang serius.
Kita perlu sedar, syarikat pinjaman wang berlesen (PPW) beroperasi di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (APPW 1951), namun ini tidak bermakna mereka beroperasi dengan etika perbankan konvensional.
Matlamat utama mereka adalah keuntungan maksimum, dan sering kali, ia datang dengan kos yang tinggi kepada peminjam.
Dalam analisis mendalam ini, kami akan memecahkan ilusi ‘pinjaman wang berlesen’ dan mendedahkan tujuh keburukan kritikal yang wajib kita fahami sebelum menandatangani sebarang kontrak.
Mengapa Pinjaman Wang Berlesen Tetap Menghadirkan Risiko Besar?
Sistem pinjaman wang berlesen diwujudkan untuk menyediakan alternatif pinjaman kepada golongan yang sukar mendapat akses kredit daripada bank.
Namun, ia juga menjadi pintu masuk kepada tekanan kewangan yang berpanjangan.
Masalah utama bermula apabila peminjam melihat lesen sebagai jaminan keselamatan, sedangkan ia hanyalah kebenaran untuk beroperasi.
Perbezaan ketara antara PPW berlesen dengan institusi kewangan berlesen seperti bank terletak pada pengawasan dan skop undang-undang yang mengikat.
Bank tertakluk kepada Bank Negara Malaysia (BNM) yang ketat, manakala PPW berlesen diawasi oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT), yang fokusnya lebih kepada pematuhan operasi berbanding perlindungan pengguna kewangan secara holistik.
7 Keburukan Pinjaman Wang Berlesen Paling Kritikal Yang Mesti Kita Tahu
Bukan semua PPW beroperasi secara tidak beretika, tetapi sistem dan struktur pinjaman itu sendiri sudah mengandungi kelemahan yang boleh menjerat peminjam yang terdesak.
Berikut adalah keburukan utama yang perlu kita elakkan.
1. Kadar Faedah Maksimum yang Menjebak
Walaupun undang-undang menetapkan kadar faedah maksimum, kadar ini jauh lebih tinggi berbanding pinjaman peribadi bank.
Pada tahun 2026, kadar maksimum yang dibenarkan masih mencecah 12% setahun untuk pinjaman bercagar dan 18% setahun untuk pinjaman tidak bercagar.
Ini adalah kadar yang mencekik.
Apabila kita meminjam dalam jumlah yang kecil, kadar 18% ini mungkin kelihatan kecil pada awalnya.
Tetapi, apabila digabungkan dengan tempoh bayaran balik yang singkat, jumlah faedah yang perlu dibayar boleh melambung tinggi, jauh melebihi jumlah prinsipal yang dipinjam.
| Jenis Pinjaman | Kadar Faedah Maksimum (Tahun 2026) | Nota |
|---|---|---|
| Pinjaman Bercagar | Tidak melebihi 12% setahun | Memerlukan cagaran (cth: harta, kenderaan). |
| Pinjaman Tidak Bercagar | Tidak melebihi 18% setahun | Pinjaman berdasarkan kelayakan kredit dan gaji. |
2. Yuran Tersembunyi dan Kos Pemprosesan yang Melampau
Salah satu helah paling licik dalam operasi pinjaman berlesen adalah mengenakan yuran dan caj tersembunyi yang tidak diterangkan dengan jelas.
Ini termasuk yuran pemprosesan, yuran guaman, duti setem, dan juga yuran konsultasi.
Kami pernah melihat kes di mana yuran pemprosesan sahaja boleh mencecah 10% daripada jumlah prinsipal pinjaman.
Ini bermakna, jika kita meminjam RM5,000, kita mungkin hanya menerima RM4,500, tetapi perlu membayar balik berdasarkan RM5,000, campur faedah.
Ini secara efektif meningkatkan kadar faedah sebenar (APR) pinjaman itu jauh melebihi had yang ditetapkan oleh undang-undang.
Ia adalah perangkap yang jarang disedari oleh peminjam yang terdesak.
3. Tekanan Pengutipan Hutang yang Agresif
Walaupun syarikat itu berlesen, kaedah pengutipan hutang mereka selalunya lebih agresif berbanding bank.
Mereka mungkin menggunakan taktik yang menjurus kepada intimidasi, walaupun tidak sampai ke tahap ‘Ah Long’ haram.
Taktik seperti panggilan berulang kali pada waktu yang tidak munasabah, menghubungi majikan atau ahli keluarga, dan juga ugutan untuk mengambil tindakan undang-undang yang dilebih-lebihkan adalah perkara biasa.
Tekanan psikologi ini boleh menjejaskan kesihatan mental dan hubungan peribadi kita.
4. Risiko Data Peribadi Terdedah dan Disalahguna
Apabila memohon pinjaman, kita dikehendaki menyerahkan banyak dokumen peribadi, termasuk salinan kad pengenalan, slip gaji, dan penyata bank.
Dalam sektor PPW berlesen, standard keselamatan data peribadi tidaklah seketat bank.
Ini menimbulkan risiko tinggi bahawa data peribadi kita boleh bocor, dijual, atau disalahgunakan untuk tujuan lain, termasuk penipuan identiti atau tawaran pinjaman daripada pihak ketiga yang tidak bertanggungjawab.
Kita berikan mereka kunci peti besi maklumat kita.
5. Kontrak Pinjaman yang Berat Sebelah dan Sulit Difahami
Dokumen perjanjian pinjaman yang dikeluarkan oleh PPW berlesen selalunya ditulis dalam bahasa undang-undang yang kompleks, direka untuk melindungi kepentingan mereka sepenuhnya.
Klausa-klausa ini sering kali berat sebelah.
Contohnya, klausa penalti kelewatan bayaran yang sangat tinggi, atau klausa yang membenarkan mereka mengambil tindakan segera atas cagaran tanpa proses yang panjang.
Ramai peminjam terlepas pandang butiran halus ini kerana tergesa-gesa mendapatkan wang.
6. Kitaran Hutang yang Mencekik: Analogi Kontena Berlubang
Pinjaman wang berlesen sering menjadi punca utama kepada kitaran hutang yang berterusan.
Bayangkan ia seperti kita cuba mengisi air ke dalam sebuah kontena yang sudah berlubang besar di bawahnya.
Kita masukkan wang (pinjaman), tetapi wang itu keluar dengan lebih cepat (melalui faedah dan yuran).
Apabila kita gagal membayar, PPW berlesen mungkin menawarkan ‘pinjaman penyatuan’ atau ‘pinjaman tambahan’ untuk menutup hutang lama.
Ini bukan penyelesaian, sebaliknya ia hanya menambah prinsipal hutang kita, mengikat kita lebih lama dalam jerat bayaran bulanan yang tidak berkesudahan.
7. Kesan Buruk ke Atas Status Kewangan dan Kredit Masa Depan
Kelewatan bayaran kepada PPW berlesen boleh direkodkan dalam sistem kredit negara seperti CCRIS atau CTOS, sama seperti pinjaman bank.
Rekod buruk ini akan kekal untuk tempoh yang lama, walaupun hutang sudah dilangsaikan.
Akibatnya, apabila kita ingin memohon pinjaman yang lebih penting pada masa hadapan, seperti pinjaman perumahan atau pinjaman perniagaan, permohonan kita akan ditolak oleh bank-bank utama.
Pinjaman kecil hari ini boleh merosakkan masa depan kewangan kita selama bertahun-tahun.
Pengalaman Kami: Jerat Pinjaman Berlesen Bukan Sekadar Faedah Tinggi
Waktu pertama kali kami menganalisis kes-kes hutang yang melibatkan pinjaman wang berlesen, kami kaget melihat betapa rumitnya struktur pembayaran balik yang mereka kenakan.
Ada satu kes pada tahun 2024, di mana peminjam hanya meminjam RM3,000, tetapi kontraknya memerlukan bayaran balik bulanan yang sangat tinggi dalam tempoh 6 bulan sahaja.
Apabila dia terlewat dua hari, denda yang dikenakan adalah hampir RM150, dan segera mereka mula menghubungi semua nombor rujukan yang diberikan.
Ia bukan lagi soal wang, tetapi soal tekanan mental yang meruntuhkan.
Kita sedar, mereka menggunakan tekanan kutipan sebagai strategi utama untuk memastikan bayaran tepat pada masanya, tanpa mengira kemampuan sebenar peminjam.
Sistem mereka direka untuk menjana keuntungan daripada kegagalan peminjam, bukan untuk membantu mereka keluar daripada masalah kewangan. Ini adalah realiti pahit yang perlu kita hadapi.
Perbandingan Ringkas: Pinjaman Bank vs. Pinjaman Wang Berlesen
Untuk memahami perbezaan risiko secara visual, adalah penting untuk membandingkan ciri-ciri utama pinjaman dari bank komersial dan PPW berlesen.
Perbezaan ini menunjukkan mengapa risiko keburukan pinjaman wang berlesen jauh lebih tinggi.
| Ciri-ciri Utama | Pinjaman Bank Komersial | Pinjaman Wang Berlesen (PPW) |
|---|---|---|
| Kadar Faedah (APR) | Rendah (3% – 10% setahun) | Tinggi (Sehingga 18% setahun) |
| Regulasi & Pengawasan | Bank Negara Malaysia (BNM) | KPKT (Kurang ketat dalam perlindungan pengguna) |
| Kelulusan | Sangat ketat (Perlu rekod kredit cemerlang) | Lebih mudah dan cepat (Sesuai untuk rekod kredit sederhana/buruk) |
| Yuran Tersembunyi | Minimum dan transparan | Sering kali tinggi dan kurang jelas |
| Tindakan Pengutipan | Profesional dan beretika | Agresif dan menekan |
Pertanyaan Umum (FAQ)
Kami faham, topik pinjaman wang berlesen ini menimbulkan banyak kekeliruan dan kebimbangan.
Berikut adalah beberapa soalan lazim yang sering ditanyakan oleh masyarakat Malaysia mengenai risiko dan keburukan pinjaman wang berlesen.
Adakah Pinjaman Wang Berlesen Sama Dengan ‘Ah Long’?
Tidak, secara teknikalnya ia tidak sama.
Pemberi Pinjaman Wang (PPW) berlesen beroperasi di bawah lesen yang sah dikeluarkan oleh KPKT, dan mesti mematuhi Akta Pemberi Pinjam Wang 1951.
‘Ah Long’ pula adalah pemberi pinjaman haram yang mengenakan kadar faedah tidak sah dan menggunakan kaedah pengutipan yang menyalahi undang-undang (cth: kekerasan, vandalisme).
Namun, ramai PPW berlesen dikesan menggunakan taktik pengutipan yang agresif, menyebabkan peminjam sering menganggap mereka sebagai ‘Ah Long berlesen’.
Perbezaan utamanya adalah aspek perundangan dan kadar faedah maksimum yang dibenarkan.
Berapa Kadar Faedah Maksimum Yang Dibenarkan Oleh Undang-Undang?
Kadar faedah maksimum ditetapkan mengikut jenis pinjaman. Jika pinjaman itu melebihi had ini, ia adalah haram dan kita boleh membuat aduan kepada pihak berkuasa.
| Jenis Pinjaman | Kadar Faedah Maksimum |
|---|---|
| Pinjaman Bercagar (Ada jaminan) | 12% setahun |
| Pinjaman Tidak Bercagar (Tiada jaminan) | 18% setahun |
Bagaimana Cara Menyemak Status Lesen Pemberi Pinjaman Wang?
Sangat penting untuk memastikan syarikat yang kita berurusan benar-benar berlesen dan lesennya masih sah. Jangan hanya percaya pada iklan atau papan tanda mereka.
Kita boleh semak status lesen melalui kaedah ini:
- Semak melalui laman web rasmi KPKT (Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan).
- Hubungi talian hotline atau pusat khidmat pelanggan KPKT untuk pengesahan nombor lesen yang tertera.
Apa Yang Boleh Dilakukan Jika Pemberi Pinjaman Wang Mengugut Saya?
Jika PPW berlesen menggunakan kaedah pengutipan yang mengancam atau menyalahi undang-undang, kita mempunyai hak untuk bertindak. Berikut adalah langkah-langkah yang perlu kita ambil:
- Kumpulkan bukti: Rakaman panggilan, SMS, WhatsApp, atau e-mel yang mengandungi ugutan.
- Buat laporan polis terhadap individu atau syarikat yang mengugut.
- Buat aduan rasmi kepada KPKT, yang merupakan badan penyelia PPW berlesen.
- Dapatkan nasihat daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) untuk penyusunan semula hutang.
Pada akhirnya, pinjaman wang berlesen harus dilihat sebagai pilihan terakhir, bukan penyelesaian pertama.
Sebelum mengambil langkah ini, pastikan kita telah mempertimbangkan semua opsyen lain, termasuk pinjaman koperasi, pinjaman peribadi bank, atau kaunseling kewangan.
Jangan biarkan desakan kewangan memaksa kita memasuki perangkap yang mungkin mengambil masa bertahun-tahun untuk dilepaskan.
Keselamatan kewangan kita bermula dengan ilmu. Gunakan ilmu ini untuk membina tembok pertahanan yang kukuh, bukan sekadar menampal lubang sementara dengan pinjaman berfaedah tinggi.
Tugas kita bukan untuk menolak semua pinjaman, tetapi untuk memilih pinjaman yang paling sihat dan paling munasabah untuk situasi kita.
