PinjamanBijak.my – Pinjaman Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) adalah antara sumber utama pembiayaan pendidikan tinggi bagi pelajar di Malaysia.
Namun, sebelum anda mengambil keputusan besar ini, penting untuk memahami keburukan pinjaman PTPTN secara mendalam.
Keburukan ini boleh memberi kesan jangka panjang terhadap kewangan, gaya hidup, serta masa depan profesional anda.
Dengan memahami risiko dan cabaran ini, anda boleh membuat keputusan yang lebih tepat dan seimbang.
Table of Contents
Pengenalan Kepada Pinjaman PTPTN
Pinjaman PTPTN diwujudkan bagi memberikan peluang pendidikan kepada pelajar yang kurang berkemampuan membiayai sendiri pengajian mereka.
Dengan jumlah pinjaman yang boleh mencapai puluhan ribu ringgit, ia membolehkan ramai pelajar menamatkan pengajian di universiti awam dan swasta.
Namun begitu, kemudahan ini datang bersama komitmen pembayaran balik yang besar.
Sebarang kelalaian atau salah urus boleh membawa kepada kesan kewangan yang serius.
Oleh itu, mengenali keburukan pinjaman PTPTN sejak awal adalah amat penting bagi setiap bakal peminjam.
Keburukan Pinjaman PTPTN
Walaupun pinjaman ini banyak membantu dalam merealisasikan impian pendidikan, ia tidak bebas daripada kelemahan.
Pelbagai keburukan pinjaman PTPTN boleh memberi tekanan besar kepada peminjam.
Berikut adalah perincian lengkap yang perlu anda pertimbangkan sebelum membuat keputusan.
Hutang Yang Membebankan Selepas Graduasi
Sebaik sahaja tamat pengajian, graduan perlu mula membayar balik pinjaman PTPTN, biasanya dalam tempoh 12 bulan selepas konvokesyen.
Namun, realitinya ramai graduan mengambil masa lebih lama untuk mendapatkan pekerjaan tetap.
Keadaan ini menyebabkan ramai yang terpaksa memikul beban hutang tanpa sumber pendapatan stabil.
Sebagai contoh, laporan yang diterbitkan oleh The Star menunjukkan bahawa purata hutang PTPTN seorang graduan boleh mencecah sehingga RM30,000 atau lebih, bergantung kepada program pengajian dan tempoh pengajian.
Beban hutang ini bukan sahaja menjejaskan kestabilan kewangan, malah menangguhkan pencapaian matlamat kewangan lain seperti membeli rumah atau berkahwin.
Kadar Bayaran Balik Yang Menekan
Jadual bayaran balik PTPTN ditetapkan berdasarkan jumlah pinjaman, tanpa mengambil kira faktor seperti kemampuan kewangan atau kadar pengangguran semasa.
Walaupun terdapat pilihan untuk membuat penyusunan semula pembayaran, tidak semua peminjam mengetahui prosedur ini atau mengambil langkah sewajarnya.
Sebahagian graduan terpaksa menggunakan sebahagian besar pendapatan bulanan mereka untuk membayar pinjaman, menjadikan baki gaji selepas potongan sangat kecil.
Bayangkan sekiranya seseorang graduan baru bergaji RM2,000 sebulan, potongan untuk bayaran balik PTPTN sahaja boleh mencecah RM200 hingga RM300 sebulan.
Hal ini akan meningkatkan tekanan hidup, terutamanya di bandar-bandar besar seperti Kuala Lumpur di mana kos sara hidup sangat tinggi.
Kesan Kredit Buruk Jika Gagal Membayar
Keburukan pinjaman PTPTN yang paling ketara adalah kesan buruk terhadap rekod kredit sekiranya berlaku kegagalan membayar balik.
Maklumat peminjam yang culas akan dilaporkan ke Central Credit Reference Information System (CCRIS) yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia.
Apabila nama disenaraikan dalam CCRIS, ia akan menjejaskan keupayaan peminjam untuk mendapatkan:
- Pinjaman perumahan
- Pinjaman kereta
- Kad kredit
- Skim pembiayaan peribadi
Sebagai contoh, seseorang yang ingin membeli rumah mungkin gagal mendapatkan kelulusan pinjaman kerana sejarah pembayaran pinjaman PTPTN yang buruk.
Ini sekaligus menghalang pencapaian matlamat kewangan jangka panjang.
Halangan Untuk Urusan Kewangan Lain
Selain pinjaman, keburukan pinjaman PTPTN juga melibatkan sekatan dalam urusan kewangan harian.
Bank dan institusi kewangan melihat rekod CCRIS sebagai indikator utama kebolehpercayaan kredit seseorang individu.
Apabila rekod negatif, bukan sahaja pinjaman sukar diluluskan, malah permohonan kad kredit, sewa rumah, malah langganan perkhidmatan telekomunikasi tertentu juga mungkin ditolak.
Ini menunjukkan betapa luasnya implikasi kegagalan menguruskan pinjaman PTPTN dengan baik.
Sekatan Perjalanan ke Luar Negara
Salah satu keburukan pinjaman PTPTN yang jarang dibincangkan adalah larangan perjalanan ke luar negara bagi peminjam yang ingkar.
Menurut maklumat dari portal rasmi PTPTN, sekiranya bayaran balik tidak dibuat, nama peminjam boleh disenaraihitamkan oleh Jabatan Imigresen Malaysia.
Ini bermaksud seseorang itu tidak akan dapat keluar negara untuk tujuan pelancongan, kerja, atau pendidikan lanjut tanpa menyelesaikan tunggakan mereka.
Sekatan ini bukan sahaja memalukan, tetapi juga boleh menjejaskan peluang kerjaya dan pendidikan di peringkat antarabangsa.
Faedah dan Caj Tertunggak yang Meningkatkan Jumlah Hutang
PTPTN mengenakan ujrah atau caj perkhidmatan ke atas pinjaman.
Sekiranya berlaku kelewatan pembayaran, caj tambahan akan dikenakan, menyebabkan jumlah hutang bertambah dari masa ke masa.
Contoh mudahnya, sekiranya anda mempunyai baki hutang RM20,000 dan gagal membayar selama setahun, jumlah yang perlu dibayar boleh meningkat dengan ketara.
Ini menjadikan proses pembayaran semakin sukar, mewujudkan satu kitaran hutang yang berpanjangan.
Faktor-Faktor Yang Menyumbang Kepada Masalah Pinjaman PTPTN
Beberapa faktor utama yang menyebabkan keburukan pinjaman PTPTN menjadi semakin ketara termasuk:
- Kurangnya Kesedaran Kewangan
Ramai pelajar mengambil pinjaman tanpa membuat perancangan kewangan jangka panjang. Mereka hanya memikirkan keperluan segera tanpa mempertimbangkan komitmen masa depan. - Kelewatan Mendapatkan Pekerjaan
Pasaran kerja yang kompetitif menyebabkan graduan sukar mendapatkan pekerjaan dengan segera selepas tamat pengajian. Tanpa pendapatan tetap, pembayaran pinjaman menjadi satu beban besar. - Kos Sara Hidup Yang Tinggi
Dengan kos sewa, makanan, pengangkutan, dan keperluan lain yang semakin meningkat, ramai graduan mendapati sukar untuk mengimbangi antara memenuhi keperluan hidup dan membayar hutang PTPTN.
Alternatif Kepada Pinjaman PTPTN
Sebelum membuat keputusan memohon pinjaman PTPTN, pertimbangkan beberapa alternatif yang mungkin lebih sesuai dengan keperluan anda:
Biasiswa
Terdapat banyak peluang biasiswa dari sektor awam dan swasta, termasuk JPA, MARA, serta biasiswa korporat seperti Petronas dan Maybank Foundation.
Biasiswa ini biasanya meliputi yuran pengajian, elaun sara hidup, malah kos tambahan seperti buku dan penginapan.
Simpanan Pendidikan
Membuka akaun Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN) sejak awal membolehkan keluarga menyimpan dana pendidikan sambil menikmati pelepasan cukai tahunan.
Pendidikan TVET
Pendidikan Teknikal dan Latihan Vokasional (TVET) menawarkan program pengajian berorientasikan industri dengan kos yang jauh lebih rendah dan kebarangkalian tinggi untuk mendapat pekerjaan sejurus tamat pengajian.
Bekerja Sambil Belajar
Mengambil kerja sambilan, freelance, atau internship berbayar bukan sahaja dapat membantu menampung kos pengajian, malah memperkayakan resume dan pengalaman kerja.
Tips Menguruskan Pinjaman PTPTN Dengan Bijak
Mengurus pinjaman dengan berhemat boleh mengelakkan masalah kewangan di kemudian hari.
Berikut adalah beberapa langkah penting:
- Rancang Pembayaran Sejak Awal
Buat anggaran perbelanjaan sejak zaman belajar. Ketahui jumlah pinjaman yang diambil dan rancangkan bagaimana untuk membayar secepat mungkin. - Manfaatkan Diskaun Pembayaran Awal
PTPTN sering menawarkan diskaun bagi peminjam yang melunaskan hutang mereka dalam jumlah penuh. Ini boleh menjimatkan ribuan ringgit. - Buat Pembayaran Konsisten Setiap Bulan
Tetapkan jadual pembayaran bulanan automatik untuk mengelakkan terlepas bayaran yang boleh membawa kepada caj tambahan. - Pantau Akaun Anda Secara Berkala
Gunakan portal PTPTN atau aplikasi mudah alih untuk menyemak baki, pembayaran, dan status akaun anda. - Berunding Jika Mengalami Kesukaran
Sekiranya anda menghadapi masalah membayar, hubungi PTPTN untuk menyusun semula pembayaran atau mendapatkan bantuan seperti program penstrukturan hutang.
Membuat keputusan untuk mengambil pinjaman pendidikan adalah langkah besar yang tidak boleh diambil sambil lewa.
Dengan memahami keburukan pinjaman PTPTN, anda boleh merancang masa depan anda dengan lebih baik.
Tidak semua orang sesuai mengambil pinjaman ini, dan dalam banyak kes, alternatif lain seperti biasiswa atau simpanan pendidikan boleh menjadi pilihan yang lebih bijak.
Melalui kesedaran, perancangan, dan tindakan bijak, beban kewangan daripada pinjaman boleh diminimakan, membolehkan anda menumpukan perhatian kepada membina kerjaya dan kehidupan yang lebih stabil.
Sumber informasi seperti portal rasmi PTPTN dan Bank Negara Malaysia boleh membantu anda mendapatkan maklumat terkini dan sahih berkenaan pengurusan pinjaman pendidikan.
