Bongkar Tuntas Keburukan Kad Kredit Maybank Ikhwan Gold: Bukan Sekadar Halal, Tapi Ada ‘Perangkap’ Halus

PinjamanBijak.my – Ramai yang teruja dengan label ‘Shariah Compliant’ atau patuh syariah, dan kad kredit Maybank Ikhwan Gold sering menjadi pilihan utama bagi mereka yang mahu kekal tenang dari sudut agama.

Namun, dalam dunia kewangan, tidak ada satu pun produk yang datang tanpa kos atau kelemahan tersembunyi.

Keghairahan untuk mendapatkan kad yang ‘halal’ ini sering membuatkan kita terlepas pandang pada kos peluang dan batasan fungsional yang sebenarnya jauh lebih mahal daripada yuran tahunan.

Sebagai seorang Editor Senior yang telah meneliti ratusan produk kewangan, kami berpendapat bahawa pencarian untuk sebuah instrumen kewangan yang sempurna adalah seperti mengejar bayang-bayang.

Artikel ini bukan bertujuan untuk memburukkan, tetapi untuk memberikan analisis kritikal dan mendalam mengenai keburukan kad kredit Maybank Ikhwan Gold yang jarang dibincangkan secara terbuka.

Kami akan fokus pada aspek kewangan praktikal yang boleh ‘mencekik’ poket kita tanpa kita sedari.

Mengapa Kad Patuh Syariah Ini Mempunyai Had Fungsional Yang Ketara

Sebelum kita melompat ke jurang kelemahan, mari kita letakkan spesifikasi asasnya di atas meja.

Walaupun kad Ikhwan Gold ini berfungsi seperti kad kredit konvensional, struktur Shariah-nya (berdasarkan konsep Ujrah atau Tawarruq) secara automatik mewujudkan batasan-batasan tertentu yang perlu kita fahami.

Batasan ini adalah punca utama kepada banyak kekecewaan pengguna tegar kad kredit.

Had TreatsPoints (Mata Ganjaran) Yang Jauh Lebih Rendah

Kelemahan paling ketara yang sering kami dengar daripada pengguna tegar kad kredit adalah kadar ganjaran yang sangat rendah.

Kadar 1x TreatsPoints untuk setiap RM1 yang dibelanjakan adalah sangat biasa dan tidak kompetitif.

Jika kita bandingkan dengan kad konvensional Maybank yang lain, seperti Maybank 2 Cards Premier, kita boleh mendapat sehingga 5x atau bahkan 8x TreatsPoints untuk kategori perbelanjaan tertentu.

Ini bermakna, jika kita membelanjakan RM5,000 sebulan, perbezaan mata ganjaran yang terkumpul dalam tempoh setahun adalah seperti perbezaan antara menaiki bas awam dengan menaiki teksi premium.

Kita kehilangan potensi pulangan yang signifikan. Dalam konteks ekonomi 2026 yang mencabar, setiap TreatsPoints adalah aset yang boleh ditukar menjadi baucar atau diskaun penerbangan.

Mengorbankan ganjaran ini semata-mata untuk label ‘Shariah’ adalah satu kos peluang yang tinggi.

Skop Perlindungan Takaful Yang Mungkin Terhad

Walaupun Maybank Ikhwan Gold menyediakan perlindungan Takaful (insurans patuh syariah), kita perlu meneliti had dan skop perlindungan tersebut.

Selalunya, produk Takaful yang disertakan secara percuma dengan kad kredit akan mempunyai had pampasan yang lebih rendah berbanding polisi Takaful yang kita beli secara berasingan.

Kita tidak boleh menganggap perlindungan perjalanan atau perlindungan pembelian yang ditawarkan adalah setanding dengan kad premium yang lain.

Jika kita seorang yang kerap melancong atau membuat pembelian barangan berharga tinggi secara dalam talian, bergantung sepenuhnya pada perlindungan Takaful kad Ikhwan Gold ini adalah tindakan yang berisiko.

Sentiasa semak klausa penolakan (exclusion clause) dalam dokumen Takaful tersebut.

Analisis Kritikal Keburukan Kad Kredit Maybank Ikhwan Gold: Kos Peluang Yang Tersembunyi

Keburukan sejati sesebuah produk kewangan sering tersembunyi dalam ‘kos peluang’ (opportunity cost).

Ini adalah nilai faedah yang kita lepaskan apabila kita memilih satu pilihan berbanding pilihan lain.

Dalam kes Ikhwan Gold, kos peluang ini adalah pulangan dan manfaat yang boleh kita peroleh daripada kad kredit konvensional yang lebih agresif dan kompetitif.

Kurangnya Manfaat Gaya Hidup (Lifestyle Perks) Kelas Atasan

Kad kredit Gold, secara amnya, berada di peringkat pertengahan dalam hierarki kad.

Namun, kad Ikhwan Gold ini sering ketinggalan dari segi manfaat gaya hidup yang ditawarkan oleh pesaing Gold yang lain.

Kita tidak akan mendapat akses ke airport lounge percuma, diskaun hotel mewah yang eksklusif, atau keistimewaan ‘buy 1 free 1’ di kafe-kafe hipster yang menjadi trend 2026.

Fokus Maybank pada pematuhan Shariah dalam siri Ikhwan ini nampaknya telah mengorbankan elemen ‘kemewahan’ atau ‘eksklusif’ yang dicari oleh pengguna yang berpendapatan sederhana-tinggi.

Jika kita seorang yang menghargai keistimewaan gaya hidup, kad ini hanyalah sebuah kontena asas untuk transaksi, bukan sebuah kunci emas untuk membuka pintu-pintu eksklusif.

Had Kredit Permulaan Yang Lebih Konservatif

Walaupun had pendapatan minimum untuk memohon kad ini adalah RM30,000 setahun, had kredit permulaan (initial credit limit) yang ditawarkan oleh Maybank untuk kad Ikhwan sering kali lebih konservatif berbanding kad konvensional lain untuk julat pendapatan yang sama.

Ini mungkin disebabkan oleh dasar risiko yang lebih berhati-hati untuk produk patuh syariah.

Bagi mereka yang memerlukan had yang lebih tinggi untuk tujuan kecemasan atau perbelanjaan besar, had yang rendah ini boleh menjadi penghalang besar.

Proses untuk menaikkan had kredit juga boleh menjadi rumit dan memakan masa, memerlukan dokumentasi pendapatan yang lebih ketat berulang kali.

Pengalaman Pengguna: Jangan Biarkan Yuran Tahunan Percuma ‘Membutakan’ Kita

Waktu pertama kali kami mencuba menggunakan kad Ikhwan Gold ini untuk perbelanjaan harian pada tahun 2024, kami kaget melihat betapa lambatnya TreatsPoints itu terkumpul.

Kami telah membelanjakan lebih kurang RM12,000 dalam tempoh tiga bulan, jumlah yang signifikan, namun, mata ganjaran yang terkumpul hanya cukup-cukup untuk menebus satu set baucar makanan yang kecil.

Ia terasa seperti menadah hujan dengan gayung yang bocor.

Keadaan ini membuatkan kami sedar bahawa label ‘Yuran Tahunan Percuma Seumur Hidup’ hanyalah gula-gula. Yuran yang percuma tidak bermakna kad itu ‘murah’.

Kad kredit yang mengenakan yuran tahunan tetapi menawarkan kadar pulangan 5x TreatsPoints atau 1% pulangan tunai (cashback) sebenarnya jauh lebih menguntungkan dalam jangka masa panjang.

Jangan biarkan yuran percuma membutakan kita daripada kos peluang yang lebih besar.

Perbandingan Terhad: Maybank Ikhwan Gold vs. Kad Kredit “Best-in-Class”

Untuk benar-benar memahami keburukan kad kredit Maybank Ikhwan Gold, kita perlu membandingkannya dengan kad-kad yang diiktiraf sebagai ‘Best-in-Class’ dalam kategori Gold atau Standard yang lain.

Perbandingan ini akan mendedahkan kekurangan kritikal dalam aspek ganjaran dan faedah sampingan.

• Kadar Pulangan Tunai (Cashback) Yang Tiada: Kad Ikhwan Gold tidak menawarkan pulangan tunai (cashback) yang merupakan standard dalam kad-kad Gold pesaing. Kita hanya ditawarkan TreatsPoints, yang mempunyai nilai penebusan yang lebih rendah dan kurang fleksibel berbanding wang tunai yang terus masuk ke akaun kita.
• Faedah Kategori Perbelanjaan Spesifik: Kebanyakan kad kredit moden menawarkan ganjaran yang lebih tinggi (contohnya, 5x mata) untuk perbelanjaan di kategori tertentu seperti petrol, dalam talian, atau makan. Ikhwan Gold pula menawarkan kadar 1x yang rata untuk hampir semua jenis perbelanjaan, menjadikannya kad yang ‘malas’ untuk digunakan dalam strategi ganjaran yang optimum.
• Program Sifar Faedah (0% Interest Installment): Walaupun Maybank menawarkan program bayaran ansuran, program 0% faedah untuk kad Ikhwan kadangkala lebih terhad dari segi tempoh dan rakan niaga berbanding kad konvensional yang lain. Ini mengehadkan keupayaan kita untuk menguruskan pembelian besar tanpa dikenakan caj keuntungan.
• Ketiadaan ‘Sign-up Bonus’ Menarik: Kebanyakan bank menawarkan bonus pendaftaran (sign-up bonus) yang lumayan, contohnya, beg bagasi premium atau pulangan tunai RM500, untuk menarik pemohon baharu. Kad Ikhwan Gold jarang sekali menawarkan promosi pendaftaran yang setanding, sekali lagi mengurangkan nilai permulaan untuk pemegang kad baharu.

Perkara Halus Yang Kerap Terlepas Pandang: Caj Tersembunyi & Pengurusan Kewangan

Dalam dokumen Terma & Syarat, tersembunyi beberapa perkara halus yang boleh menjadi ‘jerat’ kewangan kepada pengguna yang kurang berhati-hati.

Walaupun kad itu patuh syariah, ia tidak bermakna ia bebas daripada caj yang membebankan.

Caj Lewat Bayar (Late Payment Charge) Yang Tetap Membebankan

Walaupun ia dipanggil ‘Caj Keuntungan’ atau ‘Caj Perkhidmatan’ dan bukannya ‘Faedah’ (Riba) untuk memastikan pematuhan Shariah, kadar caj lewat bayar dan caj keuntungan bulanan untuk baki tertunggak adalah sama membebankannya dengan kad konvensional.

Kadar 13.5% hingga 17.5% setahun adalah kadar yang tinggi, dan jika kita gagal membayar baki penuh, kita akan berhadapan dengan liabiliti kewangan yang serius.

Sistem kewangan Islam tidak membenarkan Riba, tetapi ia membenarkan caj perkhidmatan (Ujrah) untuk pinjaman yang diberikan.

Bagi pengguna, perbezaannya hanyalah pada istilah, tetapi kesannya terhadap poket kita adalah sama: bayaran tambahan yang tinggi jika kita tidak berdisiplin.

Ketidakfleksibelan Penebusan TreatsPoints

Sistem TreatsPoints Maybank, secara amnya, memerlukan proses penebusan yang sedikit rumit berbanding sistem pulangan tunai automatik.

Kita perlu melayari portal, memilih item, dan menunggu proses penghantaran atau pengkreditan.

Bagi pengguna yang mahukan kemudahan dan pulangan segera, proses ini terasa seperti satu tugas yang tidak perlu.

Lebih buruk lagi, nilai penebusan TreatsPoints untuk kad Ikhwan Gold sering kali tidak setinggi kad premium yang lain.

Ini bermakna, kita perlu mengumpul lebih banyak mata untuk mendapatkan nilai yang sama, mengesahkan lagi bahawa kadar ganjaran 1x adalah kelemahan yang sangat besar.

Kesimpulan: Siapa Sebenarnya Yang Tidak Sesuai Menggunakan Kad Ikhwan Gold?

Setelah meneliti secara mendalam keburukan kad kredit Maybank Ikhwan Gold, kami berpendapat bahawa kad ini sebenarnya tidak sesuai untuk dua kategori pengguna utama.

Jika kita berada dalam salah satu kategori ini, kita mungkin perlu mempertimbangkan kad lain, sama ada kad Shariah-compliant yang lebih premium atau kad konvensional yang lebih agresif.

1. Pengumpul Ganjaran (Rewards Maximizers): Jika kita mempunyai perbelanjaan bulanan yang tinggi (melebihi RM3,000) dan matlamat kita adalah untuk memaksimumkan pulangan (sama ada cashback, mata penerbangan, atau baucar), kad Ikhwan Gold akan mengecewakan kita. Kadar 1x TreatsPoints tidak akan memberikan pulangan yang berbaloi dengan jumlah perbelanjaan kita.
2. Pencari Faedah Premium (Premium Perks Seekers): Jika kita kerap melancong, mementingkan akses lounge, insurans perjalanan yang komprehensif, dan diskaun eksklusif di restoran mewah atau hotel, kad Ikhwan Gold tidak menawarkan manfaat ini. Kita memerlukan kad Platinum atau Infinite, sama ada versi Shariah atau konvensional, untuk memenuhi keperluan gaya hidup ini.

Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Kekurangan Kad Kredit Shariah

Memahami kelemahan produk kewangan adalah langkah pertama ke arah membuat keputusan yang bijak.

Berikut adalah beberapa soalan lazim yang sering ditanyakan oleh pembaca kami yang sedang menilai sama ada kad kredit patuh syariah seperti Maybank Ikhwan Gold ini benar-benar sesuai dengan keperluan kewangan dan gaya hidup mereka.

Adakah Kad Ikhwan Gold Menawarkan Pulangan Tunai (Cashback)?

Tidak, Kad Kredit Maybank Ikhwan Gold tidak menawarkan pulangan tunai (cashback) secara langsung. Ia hanya menawarkan mata ganjaran yang dikenali sebagai TreatsPoints.

• Fokus Ganjaran: TreatsPoints adalah fokus utama, dengan kadar 1x untuk setiap RM1 yang dibelanjakan.
• Nilai Penebusan: Nilai penebusan TreatsPoints adalah lebih rendah dan kurang fleksibel berbanding pulangan tunai yang dikreditkan terus ke akaun.
• Kos Peluang: Pengguna kehilangan potensi pulangan tunai yang lumayan yang ditawarkan oleh kad-kad pesaing untuk kategori perbelanjaan tertentu.

Bagaimanakah Caj Lewat Bayar Kad Ikhwan Berbeza Dengan Kad Konvensional?

Walaupun istilah yang digunakan berbeza untuk mematuhi Shariah, kesan kewangan terhadap pengguna adalah serupa jika kita gagal membayar baki penuh tepat pada masanya.

Perbezaan utama adalah pada terminologi.

Apakah Batasan Utama Dalam Hal Perbelanjaan Menggunakan Kad Ikhwan?

Batasan utama terletak pada jenis perbelanjaan yang dianggap tidak patuh syariah.

Walaupun Maybank telah menyaring kebanyakan transaksi yang jelas haram, had ini boleh memberi kesan kepada perbelanjaan tertentu.

• Transaksi Ditolak: Walaupun jarang, transaksi yang berkaitan dengan perjudian (gambling), arak, atau perkhidmatan yang jelas bertentangan dengan prinsip Islam mungkin ditolak secara automatik.
• Had Pembelian: Batasan had kredit yang konservatif juga secara tidak langsung mengehadkan pembelian besar, walaupun transaksi itu patuh syariah.

Adakah Kad Ikhwan Gold Sesuai Untuk Pengumpul Mata Penerbangan (Air Miles)?

Secara amnya, tidak. Kad Ikhwan Gold tidak direka untuk pengumpul mata penerbangan yang serius. Kadar TreatsPoints yang rendah menjadikannya sangat tidak efisien untuk tujuan ini.

Kita memerlukan kad yang menawarkan kadar penukaran mata yang lebih baik.

Pada akhirnya, memilih kad kredit adalah tentang mengimbangi kepercayaan dan utiliti kewangan. Jika pematuhan Shariah adalah satu-satunya kriteria, Maybank Ikhwan Gold adalah pilihan yang jelas.

Tetapi jika kita berbelanja secara bijak dan mahu setiap sen yang dibelanjakan memberikan pulangan maksimum, kita mungkin perlu berdepan dengan hakikat bahawa keburukan kad kredit Maybank Ikhwan Gold dari segi pulangan adalah satu harga yang mahal untuk dibayar.

Fikirkan begini: Adakah kita sanggup kehilangan RM1,000 dalam bentuk pulangan hanya untuk memastikan kad itu patuh syariah?

Jawapan kita terhadap soalan itu akan menentukan sama ada kad ini adalah pilihan yang betul untuk poket kita pada tahun 2026.