Keburukan Kad Kredit BSN 2026: 5 Risiko Kewangan Utama yang Perlu Diketahui

PinjamanBijak.my – Ramai yang melihat kad kredit sebagai satu tiket magis untuk mendapatkan diskaun, mata ganjaran lumayan, atau kemudahan membeli-belah di hujung bulan.

Namun, sebagai Editor Senior di bidang kewangan, kami melihatnya sebagai pedang bermata dua.

Tahun 2026 ini, fokus kita bukan lagi pada kilauan ganjaran, tetapi pada keburukan kad kredit BSN yang sering ditenggelamkan oleh promosi-promosi menarik.

Kita perlu bersikap skeptikal, adakah janji-janji kemudahan itu berbaloi dengan risiko kewangan yang bakal ditanggung?

Tujuan kami adalah untuk membongkar risiko tersembunyi, caj yang mengigit, dan potensi hutang yang mungkin menjadikan kad plastik dari Bank Simpanan Nasional (BSN) ini lebih kepada liabiliti berbanding aset.

Analisis Kritis: Mengapa Fokus pada Keburukan Kad Kredit BSN Penting?

Dalam dunia kewangan, setiap produk mempunyai kos tersembunyi, dan kad kredit BSN tidak terkecuali.

Kami percaya bahawa pengguna yang berpengetahuan penuh bukan sahaja tahu apa yang mereka dapat, tetapi juga apa yang mereka rugi.

Apabila kita hanya melihat kelebihan seperti yuran percuma atau pulangan tunai, kita terlepas pandang struktur caj dan kadar faedah yang boleh berubah menjadi jurang hutang.

Menganalisis keburukan adalah langkah proaktif dalam pengurusan kewangan peribadi yang bijak.

Prinsip Kadar Faedah: Perbezaan ‘Tier’ yang Menjebak

Sistem kadar faedah kad kredit di Malaysia, termasuk BSN, beroperasi secara berperingkat (tiered system). Ini adalah perangkap pertama.

Jika kita sentiasa membayar penuh dan tepat pada masanya, kadar faedah (biasanya di sekitar 15% p.a. untuk pasaran 2026) tidak akan dikenakan.

Namun, kegagalan sekali gus untuk membayar penuh boleh melonjakkan kadar faedah anda ke peringkat tertinggi, yang mana boleh mencecah 18% p.a.

atau lebih, bergantung pada rekod pembayaran anda.

• Tier 1 (Bayaran Tepat): Kadar faedah terendah.
• Tier 3 (Bayaran Lewat/Minimum): Kadar faedah tertinggi, di mana kos hutang anda meningkat secara eksponen.

Keburukan Utama Kad Kredit BSN yang Sering Diabaikan

Kami telah menyaring beberapa keburukan spesifik yang perlu diteliti oleh bakal pemegang kad, terutamanya bagi produk-produk BSN yang menyasarkan kakitangan kerajaan atau segmen pendapatan sederhana.

1. Yuran Tahunan dan Caj Tersembunyi yang Mengigit

Walaupun BSN menawarkan beberapa kad dengan ‘Yuran Tahunan Percuma Seumur Hidup’ (terutamanya untuk segmen tertentu seperti kakitangan kerajaan dengan kad G-Card), ini hanyalah gula-gula.

Bagi produk kad kredit BSN yang lain, pemansuhan (waiver) yuran tahunan sering tertakluk kepada syarat perbelanjaan minimum yang ketat atau bilangan transaksi minimum dalam setahun.

Kegagalan mencapai ambang ini akan menyebabkan yuran tahunan dikenakan secara automatik.

Lebih serius lagi adalah caj-caj kecil yang tersembunyi.

Caj lewat bayar (late payment charge) boleh mencecah 1% daripada baki tertunggak atau maksimum RM100, mana yang lebih rendah.

2. Kadar Faedah (Interest Rate) yang Mungkin Lebih Tinggi dari Pesaing

Walaupun kadar faedah adalah standard antara 15% hingga 18% di seluruh industri perbankan Malaysia, sesetengah produk kad kredit BSN mungkin menetapkan kadar permulaan yang lebih tinggi berbanding kad ‘premium’ dari bank pesaing.

Contohnya, jika kita membandingkan kad-i Klasik BSN dengan kad klasifikasi yang sama dari bank Islamik lain, kadar faedah BSN mungkin berada pada 11% p.a., berbanding pesaing pada 15% p.a., tetapi ini adalah perbandingan antara kad Islamik.

Isu utamanya timbul apabila had kredit (credit limit) BSN yang diberikan lebih rendah.

Ini bermakna hutang kecil pun boleh menggunakan peratusan besar daripada had kredit, lantas memberi kesan negatif yang lebih ketara kepada nisbah penggunaan kredit (Credit Utilization Ratio) kita, walaupun kadar faedahnya kelihatan lebih rendah.

3. Batasan Ganjaran (Rewards) atau Mata Ganjaran yang Kurang Lumayan

Kami dapati sistem mata ganjaran BSN, yang dipanggil ‘Happy Points’, sering kali kurang berdaya saing berbanding skim ganjaran daripada bank-bank komersial besar yang lain.

Ini adalah keburukan kad kredit BSN yang jarang diulas.

Sebagai contoh, beberapa kad BSN mungkin hanya menawarkan 2X Happy Points untuk kategori perbelanjaan tertentu, seperti pembelian petrol, yang mana bank lain boleh menawarkan pulangan tunai (cash back) 5% hingga 10% secara terus.

Nilai penebusan (redemption value) Happy Points juga mungkin memerlukan jumlah mata yang sangat tinggi untuk mendapatkan barangan atau baucar yang bernilai sederhana.

Ini menjadikan aktiviti mengumpul mata terasa seperti ‘perlumbaan tikus’ yang tidak berkesudahan.

4. Isu Penerimaan dan Rangkaian Mesin ATM/Terminal POS

Walaupun kad BSN menggunakan rangkaian Visa atau Mastercard, isu penerimaan kad BSN di sesetengah terminal pembayaran, terutamanya di kedai-kedai kecil atau gerai-gerai di kawasan luar bandar, masih wujud.

Ini mungkin disebabkan oleh isu penyelenggaraan terminal POS atau sistem perbankan BSN yang kadangkala memerlukan tempoh selenggaraan yang lama, seperti yang pernah berlaku di antara 24 hingga 26 Oktober, yang mengganggu transaksi kad debit dan kad kredit BSN.

Ketergantungan pada rangkaian bank tertentu boleh menjadi liabiliti apabila kita berada di luar kawasan bandar utama, memaksa kita untuk sentiasa membawa tunai sebagai sandaran.

5. Pengalaman Perkhidmatan Pelanggan yang Kurang Responsif (Skeptisisme Kami)

Kami telah mendengar pelbagai rungutan dari komuniti pengguna mengenai perkhidmatan pelanggan BSN, terutamanya apabila melibatkan isu kad kredit yang kompleks seperti pertikaian caj (disputed charges) atau pembatalan kad.

Waktu pertama kali kami cuba membatalkan kad kredit lama BSN beberapa tahun lalu, kami kaget dengan prosesnya yang rumit.

Ia memerlukan surat rasmi bertulis dan tempoh menunggu yang lebih lama berbanding bank komersial lain yang membenarkan pembatalan hanya melalui panggilan telefon.

Ini menunjukkan bahawa proses pentadbiran BSN mungkin masih terikat dengan birokrasi yang lebih tebal, mengakibatkan pengalaman pengguna yang kurang lancar dan responsif, terutama pada waktu puncak atau hujung minggu.

Risiko Kewangan Peribadi: Lebih dari Sekadar Kad Plastik

Keburukan kad kredit BSN atau mana-mana kad kredit bukan hanya terletak pada kadar faedah atau yuran.

Ia juga tertumpu pada impak jangka panjang terhadap kesihatan kewangan kita secara keseluruhan.

Jadual Perbandingan: Kos Hutang Kad Kredit vs Pinjaman Peribadi

Untuk melihat betapa ‘mahalnya’ keburukan kad kredit, kita bandingkan kos faedah kad kredit BSN dengan pinjaman peribadi BSN (anggaran kadar 2026), dengan mengandaikan kita berhutang RM5,000.

Jadual di atas jelas menunjukkan bahawa menggunakan kad kredit untuk pinjaman jangka panjang adalah satu kesilapan kewangan yang besar.

Walaupun kadar faedah pinjaman peribadi BSN adalah tetap, kadar faedah kad kredit 18% p.a.

yang dikenakan secara harian ke atas baki tertunggak boleh menggandakan hutang anda dalam sekelip mata.

Kesan Jangka Panjang Terhadap Skor Kredit (CCRIS/CTOS)

Satu lagi keburukan kad kredit BSN yang perlu kita tekankan adalah risiko merosakkan skor kredit CCRIS (Central Credit Reference Information System) anda.

Kegagalan membayar penuh atau kerap membayar lewat, walaupun untuk jumlah kecil, akan dicatatkan dalam rekod CCRIS anda.

Rekod ini kekal selama 12 bulan dan akan dilihat oleh semua institusi kewangan.

Ini boleh menghalang anda daripada mendapatkan pinjaman perumahan atau pinjaman kereta pada masa hadapan, atau memaksa anda menerima kadar faedah yang lebih tinggi.

Siapa Yang Patut Berfikir Dua Kali Sebelum Memohon Kad Kredit BSN?

Berdasarkan analisis kritikal ke atas keburukan kad kredit BSN dan risiko kewangan yang lazim, kami menyimpulkan bahawa kad ini mungkin tidak sesuai untuk beberapa kategori individu tertentu.

Kategori Individu yang Perlu Berhati-hati

1. Individu yang Cenderung Berhutang: Jika anda mempunyai masalah mengawal perbelanjaan dan sering menggunakan had kredit secara maksimum, kad kredit BSN akan menjadi beban berlipat ganda kerana kadar faedah yang tinggi.
2. Pencari Ganjaran ‘Premium’: Jika anda mencari pulangan tunai (cash back) yang agresif atau mata ganjaran yang boleh ditebus untuk tiket penerbangan kelas pertama, BSN mungkin tidak dapat menandingi tawaran dari bank antarabangsa lain.
3. Pengguna di Kawasan Luar Bandar: Walaupun BSN mempunyai rangkaian yang luas, bagi mereka yang tinggal di kawasan dengan infrastruktur perbankan yang kurang maju, bergantung pada satu kad BSN boleh menyebabkan masalah transaksi apabila sistem mengalami gangguan.
4. Pemegang Kad yang Tidak Boleh Membayar Penuh Setiap Bulan: Jika anda hanya mampu membayar jumlah minimum (5% daripada baki), kos faedah yang dikenakan akan memakan sebahagian besar gaji anda.

Kita perlu ingat, kad kredit BSN, sama seperti produk kewangan lain, hanyalah alat.

Keburukannya hanya akan menjadi nyata apabila ia digunakan oleh individu yang kurang disiplin kewangan atau tidak memahami sepenuhnya struktur caj terperinci.

Jika anda tergolong dalam kategori di atas, mungkin lebih baik anda memilih alternatif yang lebih selamat seperti kad debit atau e-wallet.

Soalan Lazim Mengenai Kad Kredit BSN yang Sering Ditanyakan

Ramai pengguna masih keliru tentang beberapa aspek penting kad kredit BSN, terutamanya yang berkaitan dengan caj, faedah, dan proses pembatalan.

Kami telah mengumpulkan beberapa soalan kritikal yang sering berlegar di fikiran pengguna untuk memberi pencerahan lanjut.

Adakah Terdapat Kad Kredit BSN yang Benar-benar Tiada Yuran Tahunan?

Ya, BSN menawarkan kad kredit seperti BSN G-Card Visa yang diiklankan sebagai bebas yuran tahunan, terutamanya untuk kakitangan kerajaan terpilih.

Berapakah Caj Lewat Bayar (Late Payment Charge) untuk Kad Kredit BSN?

Caj lewat bayar BSN adalah tertakluk kepada Akta Perkhidmatan Kewangan.

Secara amnya, kadar caj adalah 1% daripada baki tertunggak pada tarikh pembayaran, dengan had maksimum RM100.

• Kadar Caj: 1% daripada baki tertunggak.
• Had Maksimum: RM100.
• Nasihat Kami: Sentiasa bayar sebelum tarikh akhir untuk mengelakkan caj ini dan melindungi skor CCRIS anda.

Bagaimanakah Cara Terbaik untuk Mengelakkan Keburukan Kad Kredit BSN?

Cara paling efektif untuk mengelakkan semua keburukan kad kredit BSN adalah dengan memastikan anda sentiasa membayar baki penuh, dan bukan hanya bayaran minimum, sebelum tarikh matang.

Adakah Kad Kredit BSN Al-Aiman (Islamik) Bebas daripada Keburukan Faedah?

Kad kredit Islamik BSN, seperti BSN Kad Kredit Al-Aiman, adalah berasaskan prinsip Syariah seperti Ujrah (yuran perkhidmatan) atau Tawarruq (jualan komoditi) dan bukannya faedah (riba).

• Konsep: Ia menggantikan ‘faedah’ dengan ‘Caj Pengurusan’ (Management Fee) atau ‘Keuntungan’ (Profit Rate).
• Keburukan: Walaupun berbeza konsep, kos kewangan yang dikenakan (Caj Pengurusan) boleh jadi setanding dengan kadar faedah kad konvensional. Hutang yang tidak dijelaskan masih membawa kos yang tinggi.

Intinya, keburukan kad kredit BSN Islamik adalah sama seperti kad konvensional, risiko hutang dan kos yang tinggi, walaupun menggunakan terminologi yang berbeza mengikut Syariah.

Melihat kepada keburukan kad kredit BSN secara menyeluruh, kita sedar bahawa kemudahan kewangan ini datang dengan harga yang perlu dibayar, terutamanya jika kita tidak berdisiplin.

Jangan biarkan kad plastik ini menjadi ‘bus layanan’ yang membawa kita terus ke terminal hutang.

Sebaliknya, jadikan ia sebagai ‘alat’ yang hanya digunakan untuk tujuan strategik dan bayar penuh sebelum penggera berbunyi.

Pilihan di tangan anda: sama ada anda menguasai kad kredit BSN, atau kad kredit BSN yang menguasai kewangan peribadi anda.