PinjamanBijak.my – Kita selalu mendengar kisah kejayaan dan kelebihan kad kredit, pulangan tunai, mata ganjaran, dan fleksibiliti kewangan yang kononnya mempermudahkan hidup.
Namun, sebagai editor yang melihat ribuan kes kewangan setiap tahun, kami tahu bahawa di sebalik janji manis itu, tersimpan risiko besar, terutamanya apabila kita bercakap tentang keburukan kad kredit AEON.
Kad kredit AEON, seperti produk kewangan bukan bank yang lain di Malaysia, sering menjadi pilihan utama bagi mereka yang mungkin sukar mendapat kelulusan dari bank-bank konvensional.
Ia adalah ‘pintu belakang’ ke dunia kredit, tetapi pintu belakang ini datang dengan harga yang perlu dibayar.
Persoalannya, adakah harga itu berbaloi untuk risiko yang bakal ditanggung?
Tahun 2026 menuntut kita untuk lebih bijak.
Jika anda sedang mempertimbangkan untuk memohon kad AEON, atau sudah memilikinya, analisis kritikal ini akan membongkar sisi gelap dan caj-caj senyap yang boleh mengubah kemudahan sementara menjadi mimpi ngeri hutang yang berpanjangan.
Kami tidak mahu anda menjadi mangsa seterusnya.
Kadar Faedah: ‘Cukai’ Keterlaluan yang Menyedut Poket Kita
Pernah dengar frasa, “jika anda tidak mampu membayar penuh, anda tidak mampu membelinya”? Dalam konteks kad kredit AEON, frasa ini adalah hukum alam.
Kelemahan paling ketara dan paling menyakitkan adalah struktur kadar faedah mereka, terutamanya jika anda tergolong dalam kategori pengguna yang hanya mampu membuat pembayaran minimum.
Secara standard, kadar faedah kad kredit di Malaysia ditetapkan pada lingkungan 15% setahun bagi pengguna yang cemerlang (Tier 1).
Namun, bagi produk kewangan yang lebih fokus kepada segmen berisiko tinggi atau pengguna yang gagal mengekalkan rekod pembayaran yang bersih, kadar ini boleh melonjak naik, mencecah sehingga 18% setahun.
Perbezaan Kadar Faedah 15% vs. 18%: Jerat Pembayaran Minimum
Ramai yang terlepas pandang bahawa kadar faedah kad kredit tidak statik. Ia bergantung kepada disiplin pembayaran anda.
Di sinilah letaknya keburukan kad kredit AEON yang sebenar.
Jika anda gagal membayar baki penuh selama 12 bulan berturut-turut, atau jika anda kerap terlewat, anda akan ‘diturunkan’ ke tier yang lebih tinggi, dan kadar faedah anda boleh melompat dari 15% terus ke 18%.
Perbezaan 3% ini mungkin nampak kecil, tetapi apabila dikira secara kompaun ke atas baki hutang yang besar, ia ibarat menampal lubang pada baldi yang bocor.
Bunga terus tumbuh, dan pembayaran minimum anda hampir tidak menyentuh prinsipal hutang.
Kami dapati ramai pengguna AEON terperangkap dalam kitaran ini kerana sifat produk mereka yang lebih ‘mudah lulus’, yang secara tidak langsung menarik pengguna yang kurang berdisiplin kewangan.
| Kategori Disiplin Pembayaran | Kadar Faedah Tahunan (Anggaran) | Implikasi Kritikal |
|---|---|---|
| Tier 1 (Bayar Penuh & Tepat Masa) | 0% (Jika bayar penuh) / 15% (Jika ada baki) | Paling optimum, tetapi memerlukan disiplin yang tinggi. |
| Tier 2/3 (Kerap Pembayaran Minimum/Lewat) | 17% – 18% | Kitaran hutang berpanjangan, faedah memakan prinsipal. |
Yuran dan Caj Tersembunyi: Kos Senyap yang Sering Diabaikan
Kad kredit yang baik adalah yang transparent dengan semua cajnya.
Keburukan kad kredit AEON seringkali terletak pada yuran yang muncul ‘tiba-tiba’ atau yang disangka boleh dikecualikan dengan mudah, tetapi hakikatnya tidak.
Yuran Tahunan yang Tidak Semudah Dikecualikan
Walaupun beberapa kad AEON menawarkan janji ‘Yuran Tahunan Sifar’ (Zero Annual Fee), kad premium seperti AEON Platinum mempunyai yuran tahunan sekitar RM200.
Masalahnya, proses pengecualian (waiver) yuran ini seringkali memerlukan anda untuk menelefon, berunding, dan memenuhi syarat perbelanjaan minimum yang tinggi.
Jika anda terlepas pandang, yuran ini akan dicaj ke atas baki anda, dan ia akan mula mengumpul faedah 18% juga.
Caj Keterlewatan dan Over-Limit: Hukuman Berganda
Selain kadar faedah yang tinggi, caj-caj lain juga menyumbang kepada keburukan kad kredit AEON.
Caj pembayaran lewat (late payment fee) dan caj melebihi had kredit (over-limit fee) adalah dua ‘penyumbat’ kewangan yang paling kejam.
Caj lewat bayar biasanya adalah jumlah yang tinggi atau peratusan tertentu daripada baki tertunggak, mana-mana yang lebih tinggi, sehingga maksimum yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).
Bayangkan anda terlewat bayar baki RM1,000. Anda bukan sahaja dikenakan caj lewat bayar, tetapi baki RM1,000 itu juga mula mengumpul faedah pada kadar 18%.
Ia adalah hukuman berganda yang boleh menyebabkan baki anda melambung dalam tempoh tiga bulan sahaja.
Kami sentiasa menggesa pengguna untuk menganggap caj-caj ini sebagai ‘kontrak penalti’ yang perlu dielakkan dengan apa cara sekalipun.
Pengalaman ‘Dikejar’ Walaupun Berdisiplin: Isu Servis Pelanggan AEON
Kami sering menerima aduan tentang pengalaman servis pelanggan.
Pengalaman saya sendiri (sebagai editor yang pernah menguruskan kad kredit untuk ahli keluarga yang kurang fasih kewangan) mendapati bahawa sistem AEON kadangkala terlalu agresif dalam mengingatkan pembayaran, walaupun pembayaran telah dibuat dan direkodkan dengan baik.
Kami ada menerima laporan di mana panggilan berulang kali dibuat, hanya untuk mengingatkan tarikh bayaran, walaupun pelanggan sentiasa membayar lebih awal atau pada masanya.
Ini boleh menimbulkan tekanan psikologi yang tidak perlu.
Kami faham institusi kewangan perlu memastikan bayaran dibuat, tetapi sistem yang terlalu mendesak, seolah-olah anda adalah peminjam yang bermasalah, boleh merosakkan pengalaman pengguna.
Ini bukan hanya masalah teknikal; ia adalah masalah etika perkhidmatan yang boleh dianggap sebagai salah satu keburukan perkhidmatan yang perlu diperbaiki oleh AEON.
Batasan Skim Ganjaran dan Pulangan Tunai: ‘Gula-gula’ yang Kurang Manis
Setiap kad kredit mempunyai daya tarikan, biasanya dalam bentuk pulangan tunai (cashback) atau mata ganjaran.
Namun, apabila kita meneliti skim ganjaran kad kredit AEON, kami sering mendapati batasan dan syarat yang ketat, menjadikannya kurang berbaloi berbanding kad pesaing dari bank-bank utama.
Sebagai contoh, pulangan tunai mungkin hanya terhad pada hari-hari tertentu, di kedai-kedai AEON Group sahaja, atau dihadkan kepada siling bulanan yang sangat rendah (misalnya, pulangan tunai maksimum RM100 sebulan untuk perbelanjaan yang sangat tinggi).
Ini bermakna, jika anda seorang pembelanja yang besar, anda akan mencapai had pulangan tunai dengan cepat, dan selebihnya, perbelanjaan anda hanya mengumpul risiko tanpa manfaat tambahan yang signifikan.
Lebih teruk lagi, sesetengah kad memerlukan perbelanjaan minimum yang tinggi setiap tahun untuk mengekalkan keistimewaan atau untuk mengecualikan yuran tahunan.
Jika anda tidak membelanjakan jumlah tersebut, anda bukan sahaja kehilangan ganjaran tetapi juga dikenakan yuran tahunan. Ini adalah senario ‘rugi-rugi’ yang harus dielakkan.
Mengelakkan Perangkap Keburukan Kad Kredit AEON Sebelum Terlambat
Kunci untuk menguruskan kad kredit, terutamanya yang mempunyai potensi kadar faedah setinggi 18%, adalah dengan menganggapnya sebagai kemudahan pembayaran, bukan sebagai pinjaman jangka pendek.
Anda perlu merancang kewangan anda seolah-olah anda tidak mempunyai kad kredit sama sekali.
- Fahami Terma Sebenar: Jangan hanya baca risalah yang menarik. Baca dokumen Terma dan Syarat (T&C) yang tebal. Cari perenggan yang menerangkan tentang kadar faedah Tier 2/3 dan caj lewat bayar.
- Automasi Pembayaran Penuh: Tetapkan arahan tetap (standing instruction) dengan bank anda untuk membayar baki penuh kad kredit AEON anda secara automatik pada tarikh akhir. Ini adalah satu-satunya cara untuk memastikan kadar faedah anda kekal 0%.
- Hadkan Pengeluaran Tunai: Pengeluaran tunai (cash advance) dengan kad kredit adalah ‘dosa’ kewangan. Bukan sahaja anda dikenakan yuran pengeluaran yang tinggi, faedah juga mula dikira serta-merta tanpa tempoh bebas faedah (interest-free period).
- Jejak Baki dan Had: Sentiasa tahu berapa baki yang anda ada dan had kredit anda. Jangan biarkan diri anda melanggar had (over-limit) kerana cajnya sangat mahal.
Formula <Bayar Penuh + Pada Masa>: Satu-satunya Jalan Keluar
Kami menekankan bahawa satu-satunya cara untuk menangkis semua keburukan kad kredit AEON yang kami bincangkan ini adalah dengan mengamalkan formula <Bayar Penuh + Pada Masa>. Jangan sekali-kali terjerumus dalam godaan pembayaran minimum. Pembayaran minimum adalah umpan yang direka untuk memastikan anda kekal sebagai pelanggan yang menguntungkan (iaitu, pelanggan yang membayar faedah 18% selama bertahun-tahun).
Jika anda tidak mampu membayar penuh, kurangkan perbelanjaan.
Jika anda sudah terperangkap, pertimbangkan untuk membuat Balance Transfer ke kad kredit bank lain yang menawarkan kadar 0% untuk tempoh tertentu, atau dapatkan pinjaman peribadi dengan kadar faedah yang lebih rendah untuk melangsaikan hutang kad kredit anda segera.
Ingat, kad kredit AEON hanyalah sebuah ‘kontena’ yang menyimpan hutang. Jangan biarkan ia menjadi kapal karam kewangan anda.
Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Kad Kredit AEON
Setelah meneliti keburukan utama, kami faham anda pasti mempunyai beberapa soalan kritikal yang perlu dijawab segera.
Bahagian FAQ ini merumuskan isu-isu yang paling kerap dibangkitkan oleh pengguna kami.
Adakah Kad Kredit AEON Sesuai Untuk Individu Berpendapatan Rendah?
- Kad kredit AEON sering mempunyai syarat gaji minimum yang lebih rendah berbanding bank-bank konvensional, menjadikannya ‘mudah lulus’ bagi sesetengah individu berpendapatan sederhana.
- Namun, ini adalah pedang bermata dua. Kemudahan kelulusan seringkali bermaksud risiko yang lebih tinggi, yang diterjemahkan kepada kadar faedah yang berpotensi mencecah 18% jika anda gagal membayar penuh.
- Oleh itu, ia sesuai HANYA jika anda yakin 100% bahawa anda boleh membayar baki penuh setiap bulan. Jika tidak, risikonya terlalu besar.
Bagaimanakah Caj Keterlewatan Kad Kredit AEON Dikira?
| Jenis Caj | Kadar/Formula | Had Maksimum |
|---|---|---|
| Caj Pembayaran Lewat (Late Payment Fee) | 1% daripada baki tertunggak. | RM100 (Tertakluk kepada dasar semasa BNM). |
| Faedah Atas Baki Tertunggak | Sehingga 18% setahun (Bergantung pada Tier). | Tiada had, ia terus dikira sehingga baki dilangsaikan. |
Apakah Jenis Yuran Tahunan yang Perlu Saya Perhatikan?
- Walaupun kad asas mungkin tiada yuran, kad premium seperti Platinum mempunyai yuran tahunan (anggaran RM200).
- Perhatikan juga yuran yang dikenakan untuk kad tambahan (supplementary cards), yang selalunya sekitar 50% daripada yuran kad utama.
- Sentiasa semak syarat pengecualian yuran. Jangan anggap ia dikecualikan secara automatik.
Adakah Terdapat Caj Tersembunyi Semasa Pindahan Baki (Balance Transfer)?
| Kelemahan Pindahan Baki | Penerangan |
|---|---|
| Yuran Pemprosesan (Processing Fee) | Walaupun kadar faedah mungkin 0% untuk tempoh promosi, AEON (atau mana-mana institusi) mungkin mengenakan yuran sekali bayar (one-time fee) 1% hingga 5% daripada jumlah yang dipindahkan. |
| Kadar Faedah Selepas Tempoh Promosi | Selepas tempoh 6 atau 12 bulan promosi tamat, baki yang belum dibayar akan kembali dikenakan kadar faedah standard 15% hingga 18%. Ini adalah jerat paling umum. |
Menggunakan kad kredit AEON, atau mana-mana kad kredit, adalah seperti memegang pedang bermata dua.
Di satu sisi, ia menawarkan fleksibiliti yang hebat; di sisi lain, ia adalah alat yang boleh menyebabkan luka kewangan yang dalam jika tidak dikendalikan dengan penuh hormat.
Berdasarkan analisis kami terhadap keburukan kad kredit AEON, kami yakin bahawa kad ini hanya sesuai untuk individu yang sudah mempunyai disiplin kewangan yang teguh, yang melihatnya sebagai alat pembayaran semata-mata, dan bukan sebagai sumber pinjaman.
Jangan biarkan janji ganjaran memukau anda sehingga anda mengabaikan risiko faedah 18%. Kawal hutang anda, jangan biarkan hutang mengawal anda.
Kebebasan kewangan bermula dengan keputusan yang kritis dan berinformasi, bukan dengan kelulusan kad yang mudah.
