Cara Buat Pinjaman Bank CIMB: Panduan Lengkap

PinjamanBijak.my – Ramai yang tersangkut di peringkat awal permohonan pinjaman kerana menganggap proses bank adalah seperti lorong gelap yang penuh birokrasi.

Kebanyakan pemohon hanya menghantar dokumen tanpa strategi, lalu terkejut apabila permohonan mereka ditolak mentah-mentah.

Bagi kami, ia bukan soal nasib, tetapi soal persediaan yang kurang rapi.

Pada tahun 2026 ini, proses mendapatkan pinjaman daripada institusi kewangan besar seperti CIMB, sama ada Pinjaman Peribadi, Pinjaman Perumahan (KPR), atau Pinjaman Kereta, sebenarnya boleh dipermudahkan.

Kuncinya ialah memahami cara bank berfikir, terutamanya mengenai skor kredit dan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) kita.

Panduan ini akan menunjukkan kepada kita cara buat pinjaman bank CIMB dari A hingga Z, memastikan setiap langkah diambil dengan penuh perhitungan.

Syarat Kelayakan Asas dan Dokumen Wajib Pinjaman CIMB

Sebelum kita melangkah ke kaunter atau klik butang ‘Hantar’ secara dalam talian, kita mesti memastikan “kapal” kewangan kita berada dalam keadaan terbaik.

Ini adalah fasa persediaan yang paling kritikal.

Dokumen yang tidak lengkap atau ketidakpatuhan syarat asas boleh menyebabkan permohonan kita terhenti seperti tersangkut di pintu pagar tol.

Syarat Kelayakan Am Pinjaman Peribadi dan Rumah

Walaupun setiap produk pinjaman CIMB mempunyai nuansa tersendiri, terutamanya dari segi kadar faedah dan tempoh, terdapat beberapa syarat asas yang bersifat universal.

Kita harus tahu garis panduan ini sebelum kita membuang masa mengisi borang.

• Kewarganegaraan: Warganegara Malaysia atau Pemastautin Tetap.
• Umur: Lazimnya, antara 21 hingga 60 atau 65 tahun pada tarikh tamat tempoh pinjaman.
• Pendapatan Minimum: Ini adalah penentu utama. Untuk Pinjaman Peribadi, pendapatan minimum bulanan biasanya bermula dari RM2,000 hingga RM3,000, bergantung kepada skim. Untuk Pinjaman Perumahan, angka ini jauh lebih tinggi dan bergantung pada harga hartanah.
• Pengalaman Bekerja: Sekurang-kurangnya 6 bulan hingga 1 tahun bekerja dengan majikan semasa, terutamanya bagi pemohon bergaji tetap. Bagi yang bekerja sendiri (self-employed), bank memerlukan rekod perniagaan yang stabil, selalunya 2 tahun ke atas.

Senarai Dokumen Penting yang Perlu Disusun Rapi

Bank memerlukan bukti kukuh bahawa kita mempunyai keupayaan untuk membayar balik pinjaman. Dokumen-dokumen ini adalah ‘bahan api’ yang akan menggerakkan proses permohonan kita.

Pastikan semua salinan adalah jelas dan terkini.

Proses Langkah Demi Langkah Cara Buat Pinjaman Bank CIMB

Setelah semua dokumen dan syarat asas dipenuhi, kita kini bersedia untuk melalui proses permohonan rasmi.

Proses ini boleh dibahagikan kepada empat fasa utama yang harus kita lalui dengan cermat.

Fasa 1: Perbandingan Produk dan Kalkulasi Sendiri

Jangan sesekali memohon pinjaman secara ‘terjun jurang’. Setiap produk pinjaman CIMB mempunyai kadar faedah (atau Kadar Keuntungan Islamik) yang berbeza.

Kita harus meluangkan masa membandingkan Pinjaman Peribadi CIMB Xpress Cash, Pinjaman Peribadi CIMB Cash Plus, atau Pinjaman Perumahan CIMB Flexi Home.

Fokus kepada Kadar Faedah Efektif (EIR) tahunan, bukan hanya kadar faedah rata (flat rate).

Kami sarankan kita menggunakan kalkulator pinjaman dalam talian CIMB untuk menganggarkan bayaran bulanan (ansuran) sebelum memohon.

Ini membantu kita memastikan ansuran bulanan yang baru tidak akan merosakkan DSR kita, satu kesilapan yang sering dilakukan oleh pemohon baru.

Fasa 2: Pengajuan Dalam Talian (Online) vs. Cawangan (In-Branch)

CIMB, seperti kebanyakan bank moden, menawarkan dua saluran utama untuk memohon. Pilihan kita bergantung pada jenis pinjaman dan keutamaan kita:

1. Pengajuan Dalam Talian: Ini adalah kaedah terpantas. Kita boleh mengisi borang permohonan di laman web rasmi CIMB. Untuk Pinjaman Peribadi tertentu, proses kelulusan awal boleh didapati dalam masa 10 minit. Namun, kita masih perlu mengemukakan dokumen fizikal atau salinan digital yang disahkan kemudian.
2. Pengajuan di Cawangan: Kaedah tradisional ini sesuai jika kita memohon Pinjaman Perumahan yang lebih kompleks atau jika kita memerlukan penjelasan terperinci daripada Pegawai Bank. Pegawai bank boleh membantu menyemak dokumen kita di tempat dan memberikan nasihat awal mengenai peluang kelulusan.

Penting untuk kita sedar bahawa sama ada secara dalam talian atau fizikal, proses verifikasi dalaman bank tetap sama ketatnya.

Jangan beranggapan proses dalam talian lebih mudah diluluskan jika dokumen kita ‘goyah’.

Fasa 3: Penyerahan Dokumen dan Proses Verifikasi

Selepas menghantar borang, kita akan diminta menyerahkan dokumen sokongan. Ini adalah fasa di mana bank mula menyelongkar profil kewangan kita.

Bank akan melakukan perkara berikut secara serentak:

• Semakan Kredit (CCRIS/CTOS): Bank akan menyemak rekod pembayaran hutang kita yang lepas. Ini adalah jantung kepada keputusan pinjaman.
• Verifikasi Pekerjaan: Pegawai bank mungkin akan menghubungi majikan kita untuk mengesahkan pekerjaan dan pendapatan kita.
• Penilaian Hartanah (Pinjaman Rumah): Jika kita memohon KPR, bank akan melantik penilai untuk menentukan nilai pasaran hartanah tersebut.
• Kalkulasi DSR: Bank akan mengira DSR kita (jumlah hutang berbanding pendapatan) untuk memastikan kita mampu menanggung ansuran baharu.

Fasa 4: Kelulusan dan Pengeluaran Dana (Disbursement)

Jika semua berjalan lancar, kita akan menerima surat tawaran pinjaman (Letter of Offer).

Kita mesti membaca setiap baris terma dan syarat, termasuk denda, penalti pembayaran awal, dan kadar faedah, sebelum menandatangani.

Setelah menandatangani dan melengkapkan semua formaliti (seperti perjanjian undang-undang untuk Pinjaman Rumah), dana akan dikeluarkan.

Untuk Pinjaman Peribadi, dana biasanya dikreditkan terus ke akaun bank CIMB kita dalam masa beberapa hari bekerja.

Strategi Jaminan Kelulusan Pinjaman CIMB (Skor Kredit dan DSR)

Pada titik ini, kami akan berkongsi rahsia yang tidak akan diberitahu oleh Pegawai Bank secara terus.

Kunci untuk mendapatkan pinjaman yang diluluskan bukan sekadar memenuhi syarat, tetapi juga meyakinkan bank bahawa kita adalah ‘pelanggan berisiko rendah’.

Ini bermakna kita harus menguruskan skor kredit dan DSR kita seperti seorang profesional.

Memahami Skor Kredit (CCRIS/CTOS) dan Laporan Kewangan

Skor kredit kita adalah ‘darjah’ kewangan kita. CIMB menggunakan laporan daripada Biro Kredit seperti CCRIS (Bank Negara Malaysia) dan CTOS untuk menilai kita.

Apa yang bank cari?

• Rekod Pembayaran: Bank melihat jika kita membayar hutang sedia ada (kad kredit, pinjaman sedia ada) tepat pada masanya. Kod 0 di CCRIS bermakna pembayaran lancar. Kod 1, 2, atau lebih tinggi (merujuk kepada bilangan bulan tertunggak) adalah bendera merah yang serius.
• Pendedahan Kredit: Bank tidak suka jika kita mempunyai terlalu banyak kemudahan kredit baharu dalam tempoh yang singkat (contohnya, memohon 5 kad kredit dalam 3 bulan). Ini menunjukkan kita terdesak.

Menjaga Nisbah Khidmat Hutang (DSR) Sebelum Memohon

DSR adalah metrik paling penting. Ia mengukur peratusan pendapatan bulanan kita yang digunakan untuk membayar semua hutang bulanan.

Kebanyakan bank Malaysia, termasuk CIMB, menetapkan had DSR antara 60% hingga 70% untuk Pinjaman Peribadi dan Perumahan, bergantung kepada tahap pendapatan.

Untuk Pinjaman Perumahan di kawasan bandar, kami secara peribadi percaya bahawa DSR ideal kita harus berada di bawah 50% untuk mendapatkan kadar faedah terbaik.

Jika DSR kita berada di ambang 70%, permohonan kita hanya akan diluluskan pada kadar faedah yang sangat tinggi, jika diluluskan sama sekali.

Waktu pertama kali kami cuba membantu seorang rakan membuat Pinjaman Perumahan di CIMB pada 2024, kami kaget apabila permohonannya ditolak, walaupun gajinya RM8,000.

Setelah diperiksa, DSRnya mencecah 75% kerana hutang kereta mewah dan bayaran minimum kad kredit yang tinggi.

Kami terpaksa menasihatinya untuk menyelesaikan hutang kad kreditnya terlebih dahulu dan menjual kereta sebelum memohon semula.

Ini membuktikan, DSR adalah ‘raja’ dalam proses pinjaman, bukan hanya gaji kasar.

Perbandingan Ringkas Produk Pinjaman Popular CIMB

CIMB menawarkan pelbagai jenis pinjaman, tetapi dua yang paling popular, Pinjaman Peribadi dan Pinjaman Perumahan, mempunyai perbezaan yang ketara dalam tujuan, tempoh, dan cagaran.

Memahami perbezaan ini akan membantu kita memilih produk yang tepat, menjimatkan masa dan wang.

Soalan-Soalan Lazim Tentang Cara Buat Pinjaman CIMB

Kami faham, walaupun panduan ini terperinci, pasti ada beberapa ‘simpulan’ yang perlu dileraikan.

Berikut adalah beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh pemohon yang merancang untuk membuat pinjaman di CIMB.

Berapa lama tempoh kelulusan Pinjaman Peribadi CIMB?

Tempoh kelulusan Pinjaman Peribadi CIMB boleh menjadi sangat pantas, tetapi ia bergantung sepenuhnya pada kesediaan dokumen kita. Kita boleh membahagikan masa proses kepada dua kategori:

1. Kelulusan Awal (Pre-Approval): Jika permohonan dibuat secara dalam talian dengan dokumen lengkap, kelulusan awal boleh didapati dalam masa 10 minit.
2. Kelulusan Penuh dan Pengeluaran Dana: Secara purata, ia mengambil masa antara 3 hingga 7 hari bekerja selepas semua dokumen fizikal disahkan dan semakan kredit selesai. Jika bank perlu menghubungi kita atau majikan untuk verifikasi tambahan, proses ini boleh berlanjutan hingga 14 hari.

Apakah perbezaan antara Pinjaman Peribadi Konvensional dan Islamik?

CIMB menawarkan kedua-dua jenis pinjaman ini. Perbezaan utama bukan terletak pada jumlah yang boleh dipinjam, tetapi pada kerangka undang-undang dan prinsip yang digunakan.

Kita harus memilih yang sesuai dengan kepercayaan dan keperluan kita.

Apa yang perlu dilakukan jika permohonan pinjaman ditolak?

Jika permohonan kita ditolak, jangan panik atau terus memohon di bank lain. Itu adalah kesilapan besar kerana ia akan merosakkan skor kredit kita lagi.

Kita mesti bertindak seperti seorang detektif:

• Minta Alasan Rasmi: Hubungi pegawai CIMB dan minta alasan penolakan. Bank wajib memberikan sebab, walaupun ia mungkin ringkas.
• Semak CCRIS/CTOS: Dapatkan laporan kredit kita sendiri. Selalunya, penolakan adalah kerana rekod tertunggak (kod 1 atau lebih) atau DSR yang terlalu tinggi.
• Ambil Tindakan: Jika masalahnya adalah hutang tertunggak, selesaikan hutang tersebut dan tunggu 3-6 bulan sebelum memohon semula. Jika masalahnya adalah DSR, kurangkan hutang sedia ada atau cari cara untuk meningkatkan pendapatan yang boleh dibuktikan.

Bolehkah kami memohon pinjaman jika ada rekod CTOS/CCRIS yang kurang baik?

Secara jujur, peluang untuk diluluskan oleh bank utama seperti CIMB adalah sangat tipis jika kita mempunyai rekod CCRIS/CTOS yang buruk (terutamanya jika ada kes Blacklist atau Special Attention Account). Namun, rekod 1 atau 2 bulan tertunggak yang telah diselesaikan mungkin masih boleh dipertimbangkan jika:

• Kita dapat membuktikan masalah itu adalah insiden sekali sahaja (contoh: terlupa bayar).
• Kita mempunyai cagaran yang kukuh (Pinjaman Rumah).
• DSR kita sangat rendah (di bawah 40%) dan pendapatan kita tinggi.

Namun, jika rekod kita teruk, kami sarankan kita fokus kepada proses pemulihan kredit selama 6-12 bulan sebelum mendekati CIMB.

Proses cara buat pinjaman bank CIMB pada tahun 2026 ini bukanlah sebuah teka-teki.

Ia adalah sebuah prosedur yang menuntut kita untuk menjadi pemohon yang cerdik, bukan sekadar pemohon yang memerlukan.

Dengan persediaan dokumen yang rapi, pemahaman yang jelas tentang DSR, dan skor kredit yang bersih, kita bukan sahaja akan diluluskan, tetapi kita akan mendapat kadar faedah yang terbaik.

Jangan biarkan birokrasi bank menakutkan kita; sebaliknya, gunakan panduan ini sebagai peta jalan untuk mencapai matlamat kewangan kita.