PinjamanBijak.my – Saat notifikasi terakhir dari bank menyatakan pinjaman perumahan kita telah lunas, ia adalah momen kelegaan yang luar biasa.
Namun, di tengah euforia itu, sering timbul satu persoalan yang terabai: Apa yang perlu kita lakukan dengan polisi insurans yang selama ini ‘terikat’ pada pinjaman tersebut?
Ini bukan sekadar kertas yang boleh dibuang, sebaliknya ia berpotensi menjadi wang tuntutan balik (refund) yang lumayan.
Topik utama yang sering dibincangkan adalah cara claim insurans rumah habis bayar, terutamanya bagi produk seperti Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) atau Mortgage Level Term Assurance (MLTA).
Jika pinjaman lunas lebih awal, kita berhak menuntut kembali premium yang belum terpakai.
Kegagalan memahami proses ini ibarat membiarkan wang tunai terbiar di atas meja bank.
Memahami Jenis Insurans yang Perlu Anda Tuntut dan Dibatalkan
Sebelum kita melompat ke fasa tuntutan, kita perlu tahu betul apa yang sedang kita tuntut.
Polisi insurans yang terkait dengan pinjaman perumahan biasanya terbahagi kepada dua kategori utama, dan mekanisme tuntutannya berbeza sama sekali.
- Insurans Gadai Janji (MRTA / MLTA): Ini adalah polisi perlindungan nyawa yang melindungi baki pinjaman anda. Jika pinjaman lunas awal, polisi ini mempunyai “Nilai Serah Balik” (Surrender Value) yang boleh dituntut.
- Insurans Kebakaran/Kerosakan (Houseowner/Householder): Polisi ini melindungi aset fizikal rumah. Setelah pinjaman lunas, bank tidak lagi mempunyai kepentingan (insurable interest) utama, jadi kita perlu membatalkan polisi lama atau memindahkannya ke perlindungan peribadi.
Ramai yang keliru dan menyangka proses tuntutan untuk kedua-dua jenis ini sama.
Pada realitinya, tuntutan MRTA/MLTA adalah tentang mendapatkan wang premium kembali, manakala insurans kebakaran adalah tentang memastikan rumah kita masih terlindungi, walaupun tanpa ikatan bank.
Beza Pokok MRTA dan MLTA dalam Konteks Nilai Serah Balik
Dalam pandangan kami, memahami perbezaan MRTA dan MLTA adalah kunci untuk menguruskan ekspektasi tuntutan balik.
MRTA dibayar secara tunggal (single premium) di awal dan nilai perlindungannya berkurang seiring baki pinjaman.
Ini menjadikan nilai serah baliknya lebih signifikan jika pinjaman lunas cepat.
Sebaliknya, MLTA sering dibayar secara berkala (bulanan/tahunan) dan nilai perlindungannya kekal (level).
Jika pinjaman lunas awal, selalunya tiada nilai serah balik yang besar untuk MLTA kerana premium yang dibayar hanya meliputi tempoh perlindungan yang telah berlalu.
Namun, jika MLTA dibayar secara tunggal, tuntutan balik tetap boleh dilakukan.
Kami mendapati ramai pemilik rumah terkejut apabila nilai serah balik MLTA mereka jauh lebih kecil, bahkan tiada, berbanding MRTA.
Dokumen Wajib: Senarai Semak Persediaan Sebelum Tuntutan Insurans
Proses tuntutan ini ibarat sebuah kontainer yang hanya akan bergerak jika semua dokumen wajib dimuatkan dengan sempurna.
Kekurangan satu dokumen sahaja boleh menyebabkan proses tertangguh selama berminggu-minggu. Ini adalah senarai semak dokumen utama yang perlu kita kumpulkan sebelum menghubungi pihak insurans:
- Surat Pelepasan Liabiliti Pinjaman (Letter of Full Settlement/Discharge): Dokumen paling penting dari bank yang mengesahkan pinjaman perumahan anda telah selesai sepenuhnya.
- Salinan Kad Pengenalan (IC) Pemegang Polisi: Salinan yang jelas dan disahkan (jika diminta oleh syarikat insurans).
- Polisi Insurans Asal (MRTA/MLTA): Nombor polisi dan butiran lengkap adalah kritikal. Jika hilang, maklumkan kepada syarikat insurans secepat mungkin.
- Borang Tuntutan Serah Balik Polisi: Borang rasmi dari syarikat insurans anda (selalunya boleh dimuat turun dari laman web mereka atau diperoleh dari cawangan).
- Butiran Akaun Bank: Salinan buku akaun atau penyata bank untuk tujuan deposit nilai serah balik.
- Surat Kebenaran (jika ada): Jika polisi berada di bawah nama bersama atau ada penamaan (assignment) kepada bank, surat kebenaran untuk pembatalan dari semua pihak mungkin diperlukan.
Pastikan semua salinan dokumen adalah yang terkini. Dalam pengalaman kami, borang yang tidak lengkap atau tandatangan yang tidak konsisten adalah punca utama kelewatan tuntutan.
Jangan sesekali hantar borang yang masih kosong pada mana-mana ruangan yang wajib diisi.
Langkah Demi Langkah Cara Claim Insurans Rumah Habis Bayar (Proses Kronologis)
Setelah semua dokumen di atas tersedia, kita boleh bergerak ke proses kronologis yang sebenar. Proses ini melibatkan dua entiti utama: Bank dan Syarikat Insurans.
Fasa 1: Mendapatkan Surat Pelepasan Liabiliti dari Bank (Letter of Discharge)
Langkah pertama yang paling penting selepas menyelesaikan pinjaman adalah mendapatkan pengesahan rasmi dari bank.
Surat Pelepasan Liabiliti Pinjaman (Letter of Discharge) adalah bukti mutlak bahawa bank tidak lagi mempunyai hak ke atas polisi insurans tersebut.
Tanpa surat ini, syarikat insurans tidak akan memproses sebarang tuntutan serah balik.
Hubungi pegawai pinjaman anda atau cawangan bank secepat mungkin untuk mempercepatkan pengeluaran surat ini.
Walaupun bank mempunyai tempoh masa standard, kadang-kadang kita perlu membuat susulan (follow-up) secara agresif.
Anggaplah surat ini sebagai ‘kunci’ utama yang membuka peti simpanan nilai serah balik anda.
Fasa 2: Menghubungi Syarikat Insurans untuk Permohonan Pembatalan Polisi (Surrender)
Setelah mendapat surat pelepasan dari bank, kini tiba masanya untuk berurusan dengan syarikat insurans.
Anda perlu mengisi Borang Tuntutan Serah Balik Polisi (Policy Surrender Form) yang disediakan oleh mereka.
Lampirkan semua dokumen sokongan yang telah disenaraikan tadi, termasuk Surat Pelepasan Liabiliti dari bank.
Hantar permohonan melalui saluran rasmi syarikat insurans, sama ada melalui e-mel rasmi, portal dalam talian, atau serahan di kaunter cawangan.
Kami mengesyorkan serahan di kaunter atau e-mel yang sah agar anda mempunyai bukti penghantaran yang jelas.
Fasa 3: Menghitung dan Mengesahkan Nilai Serah Balik (Refund Value)
Syarikat insurans akan memproses permohonan anda dan menghitung Nilai Serah Balik.
Formula yang digunakan biasanya berdasarkan tempoh perlindungan yang belum tamat, ditolak dengan kos pentadbiran (jika ada), dan tempoh masa sejak polisi dikeluarkan.
Untuk MRTA, nilai ini boleh menjadi signifikan jika anda melunaskan pinjaman dalam tempoh 5-7 tahun pertama.
Anda akan menerima surat atau notifikasi yang menyatakan jumlah tuntutan balik yang diluluskan. Semak jumlah ini dengan teliti.
Jika anda mempunyai sebarang keraguan tentang pengiraan, jangan segan untuk meminta pihak insurans memberikan pecahan formula yang digunakan.
Setelah disahkan, wang akan didepositkan ke dalam akaun bank anda dalam tempoh yang ditetapkan.
Apa Akan Berlaku Kepada Insurans Kebakaran (Fire Policy) Selepas Pinjaman Selesai?
Selain MRTA/MLTA, Insurans Kebakaran (Fire Policy) juga perlu diuruskan. Polisi ini melindungi rumah anda dari kerosakan fizikal.
Selama ini, polisi tersebut dinamakan kepada bank (assigned to the bank) sebagai penerima manfaat utama (beneficiary).
Apabila pinjaman lunas, bank tidak lagi memerlukan penamaan tersebut. Anda mempunyai dua pilihan:
- Batalkan Polisi dan Tuntut Baki Premium: Anda boleh membatalkan polisi sedia ada dan menuntut baki premium yang belum terpakai (prorata).
- Kekalkan Polisi dan Tukar Penamaan: Anda boleh mengekalkan polisi dan memohon untuk menukar penamaan penerima manfaat dari bank kepada nama anda sendiri. Ini memastikan rumah anda kekal dilindungi.
Kami di sini berpendapat bahawa membatalkan dan menuntut balik premium hanya untuk menjimatkan sedikit wang adalah langkah yang kurang bijak.
Rumah anda masih memerlukan perlindungan kebakaran. Lebih baik tukar penamaan dan pastikan perlindungan berterusan.
Mencari polisi baru di saat-saat akhir dengan perlindungan yang sama sering kali memakan masa dan kos yang tidak berbaloi.
Tips Pakar: Mempercepatkan Proses Tuntutan Insurans Rumah Anda
Berdasarkan pemerhatian kami di lapangan pada tahun 2026, proses tuntutan sering kali tergendala bukan kerana syarikat insurans enggan membayar, tetapi kerana masalah komunikasi dan penyediaan data yang lemah di pihak pemohon.
Ikuti tips pakar ini untuk mengelakkan kelewatan yang tidak perlu.
| Tindakan Wajar (Do’s) | Tindakan Yang Perlu Dielakkan (Don’ts) |
|---|---|
| Sediakan salinan Surat Pelepasan Liabiliti yang disahkan (jika diminta) sebelum menghubungi syarikat insurans. | Menghantar borang tuntutan tanpa nombor telefon atau emel yang aktif dan mudah dihubungi. |
| Minta nombor rujukan tuntutan (claim reference number) sejurus permohonan dihantar untuk tujuan susulan. | Beranggapan bank akan menguruskan tuntutan insurans MRTA/MLTA secara automatik. Ini adalah tanggungjawab anda. |
| Lakukan susulan setiap 7-10 hari bekerja jika tiada maklum balas diterima. | Membuang polisi insurans asal atau dokumen pembayaran premium sebelum tuntutan selesai sepenuhnya. |
Kami pernah melihat kes di mana pemilik rumah tersilap menghantar dokumen kepada cawangan bank yang salah, bukannya kepada syarikat insurans.
Bayangkan proses ini sebagai sebuah Bus Layanan: Bank mengeluarkan tiket (Surat Pelepasan), tetapi anda perlu menaiki bas itu sendiri (menghantar borang tuntutan) ke destinasi (Syarikat Insurans) untuk mendapatkan wang anda.
Satu lagi perkara yang perlu diingat: jika anda membeli MRTA melalui ejen insurans, hubungi ejen tersebut. Mereka mempunyai insentif untuk membantu anda mempercepatkan proses.
Jika anda membeli terus melalui bank, anda mungkin perlu menghubungi talian khidmat pelanggan (hotline) syarikat insurans tersebut secara langsung.
Soalan Lazim Tentang Tuntutan Insurans Rumah Habis Bayar
Banyak kekeliruan timbul apabila membincangkan isu tuntutan insurans selepas pinjaman lunas.
Kami telah mengumpulkan beberapa soalan yang paling kerap ditanyakan oleh pemilik rumah yang berada di fasa ini untuk memberikan jawapan yang tuntas dan jelas.
Berapa lama tempoh masa untuk mendapatkan wang tuntutan balik?
Tempoh masa standard untuk mendapatkan wang tuntutan balik (nilai serah balik) biasanya antara 14 hingga 30 hari bekerja selepas syarikat insurans menerima dokumen yang lengkap dan betul.
Tempoh ini bergantung kepada kecekapan syarikat insurans dan bank dalam mengesahkan pelepasan liabiliti.
Adakah Nilai Serah Balik (Surrender Value) MRTA Boleh Dikenakan Cukai?
Secara amnya, Nilai Serah Balik dari polisi insurans hayat, termasuk MRTA/MLTA, adalah tidak dikenakan cukai pendapatan di Malaysia kerana ia dianggap sebagai pulangan premium yang telah dibayar, bukan pendapatan.
Namun, sentiasa rujuk kepada perundangan cukai terkini atau penasihat kewangan anda jika jumlahnya sangat besar atau jika terdapat peraturan baru pada tahun 2026.
Perbandingan: Bank vs Ejen Insurans dalam Proses Tuntutan
Pilihan untuk menghantar tuntutan bergantung kepada saluran pembelian polisi asal. Berikut adalah perbandingan ringkas:
| Aspek | Melalui Bank | Melalui Ejen Insurans |
|---|---|---|
| Titik Hubungan | Cawangan Bank atau Talian Khidmat Pelanggan Syarikat Insurans. | Ejen Insurans Peribadi anda. |
| Kelajuan Proses | Boleh menjadi lambat kerana perlu melalui birokrasi dalaman bank. | Potensi lebih cepat kerana ejen akan bertindak sebagai perantara langsung. |
| Keperluan Dokumen | Sangat formal dan terperinci, perlu pengesahan berulang. | Ejen boleh membantu menyemak borang sebelum dihantar, mengurangkan kesilapan. |
Apa yang perlu dilakukan jika syarikat insurans menolak tuntutan saya?
Penolakan tuntutan serah balik sangat jarang berlaku jika pinjaman telah lunas. Namun, jika ini berlaku, ia mungkin disebabkan oleh:
- Polisi telah tamat tempoh tanpa disedari.
- Polisi adalah jenis MLTA yang dibayar secara tahunan/bulanan tanpa nilai serah balik.
- Terdapat baki premium yang belum dijelaskan.
- Kekurangan dokumen utama (terutamanya Surat Pelepasan Liabiliti).
Jika anda yakin tuntutan anda sah, langkah seterusnya adalah membuat aduan rasmi kepada Ketua Jabatan Tuntutan syarikat insurans.
Jika masih tidak berjaya, anda boleh merujuk kes anda kepada Badan Penyelesaian Kewangan (OFS) yang berfungsi sebagai badan bebas untuk menyelesaikan pertikaian kewangan.
Senarai Semak Dokumen Tambahan Mengikut Jenis Insurans
Bergantung pada jenis polisi dan bank, mungkin ada dokumen tambahan yang diperlukan. Pastikan anda menyemak ini dengan teliti:
- Untuk MRTA/MLTA: Salinan resit pembayaran premium asal (jika ada).
- Untuk Insurans Kebakaran: Borang Permohonan Pembatalan Polisi Kebakaran.
- Jika penamaan telah dibuat: Borang Perubahan Penamaan (Change of Assignment Form).
- Jika rumah telah dijual: Salinan Perjanjian Jual Beli (SPA) yang baru.
Menguruskan insurans rumah selepas pinjaman lunas adalah tanggungjawab kewangan yang tidak boleh dipandang remeh.
Ia adalah fasa transisi di mana anda mengambil alih perlindungan aset terbesar anda sepenuhnya.
Dengan panduan langkah demi langkah ini, kami berharap anda dapat menuntut kembali hak anda dan memastikan rumah anda kekal dilindungi tanpa sebarang ikatan yang tidak perlu.
