PinjamanBijak.my – Kita selalu dengar istilah “CCRIS” setiap kali mahu memohon pinjaman perumahan, kereta, atau bahkan kad kredit.
Jika kita gagal mendapatkan kelulusan, ayat pertama yang keluar dari mulut pegawai bank sudah pasti, “CCRIS anda tidak cantik.” Ia bukan sekadar laporan, tetapi pintu utama yang menentukan sama ada institusi kewangan akan meletakkan kepercayaan mereka kepada kemampuan kita melunaskan hutang atau tidak.
Pada tahun 2026 ini, proses untuk mendapatkan laporan kredit CCRIS telah dipermudahkan sepenuhnya oleh Bank Negara Malaysia (BNM) melalui sistem eCCRIS.
Tidak perlu lagi beratur panjang di kaunter fizikal. Namun, kemudahan ini datang dengan prosedur pendaftaran dalam talian yang ketat.
Artikel ini akan memandu kita langkah demi langkah, dari persiapan dokumen hingga cara semak CCRIS check online dan menganalisis laporan tersebut seperti seorang profesional.
Mengapa Laporan CCRIS Penentu Nasib Permohonan Pinjaman Kita
CCRIS, singkatan kepada Central Credit Reference Information System, adalah sistem pangkalan data berpusat yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia.
Sistem ini mengumpul data kredit peminjam daripada semua institusi kewangan di Malaysia, termasuk bank, syarikat insurans, dan penyedia perkhidmatan kewangan lain.
Data ini kemudiannya disajikan dalam satu laporan ringkas.
Ramai yang salah faham, menyangka CCRIS adalah senarai hitam.
Sebenarnya, ia hanyalah sebuah cermin telus yang memaparkan sejarah pembayaran hutang kita dalam tempoh 12 bulan terakhir.
Laporan ini menunjukkan baki tertunggak, had kredit, dan yang paling kritikal, rekod disiplin pembayaran bulanan kita.
Jika rekod ini menunjukkan angka-angka selain ‘0’, ia adalah bendera merah yang menyukarkan permohonan pinjaman baharu.
Menyediakan Dokumen Penting Untuk Pendaftaran eCCRIS Di Rumah
Walaupun proses semakan CCRIS kini boleh dilakukan 100% secara dalam talian, kita tetap perlu melalui proses pendaftaran akaun eCCRIS terlebih dahulu.
Proses ini memerlukan pengesahan identiti yang ketat. Sebelum kita mula, pastikan kita telah menyediakan salinan digital (imbasan atau foto jelas) bagi dokumen-dokumen berikut.
- Salinan MyKad (Kad Pengenalan) di bahagian hadapan dan belakang. Pastikan gambar jelas dan tidak kabur.
- Dua (2) dokumen sokongan lain yang mengandungi nama dan alamat kita yang terkini. Ini diperlukan untuk pengesahan tambahan.
Contoh dokumen sokongan yang diterima oleh BNM termasuk:
- Lesen Memandu yang sah.
- Bil utiliti terkini (contoh: bil air, bil elektrik, bil telefon) yang bertarikh dalam tempoh tiga bulan terakhir.
- Penyata akaun simpanan/semasa bank.
- Penyata KWSP atau penyata cukai pendapatan (LHDN).
Kegagalan menyediakan dokumen yang jelas dan mencukupi akan menyebabkan permohonan pendaftaran eCCRIS kita ditolak.
Kami sarankan untuk menggunakan bil utiliti dan lesen memandu kerana ia adalah yang paling mudah dan selalunya diterima tanpa banyak soal.
Panduan Langkah Demi Langkah Cara Semak CCRIS Check Online
Setelah semua dokumen di tangan, kita boleh teruskan ke portal rasmi eCCRIS Bank Negara Malaysia.
Prosedur ini terbahagi kepada tiga fasa utama, dan penting untuk kita mengikuti setiap fasa dengan teliti untuk memastikan kita berjaya mendapatkan laporan CCRIS kita.
Fasa 1 Pendaftaran Akaun Pengguna Baharu
Langkah pertama adalah mendaftar sebagai pengguna baharu di laman web eCCRIS. Kita perlu mengisi maklumat peribadi seperti nombor MyKad, nama penuh, dan nombor telefon bimbit.
Pastikan nombor telefon yang didaftarkan adalah nombor yang aktif dan kita miliki, kerana ia akan digunakan untuk pengesahan dua faktor (2FA) pada masa hadapan.
Sistem akan meminta kita untuk menetapkan ID Pengguna dan Kata Laluan. Pilih kata laluan yang kuat dan simpan di tempat yang selamat.
Setelah pendaftaran awal selesai, sistem akan membawa kita ke fasa pengesahan identiti.
Fasa 2 Pengesahan Identiti dan Muat Naik Dokumen
Inilah bahagian yang paling kritikal dalam proses cara semak CCRIS check online. Bank Negara Malaysia telah mengintegrasikan proses pengesahan identiti secara digital.
Kita akan diminta untuk memuat naik salinan digital MyKad dan dua dokumen sokongan yang telah kita sediakan sebelum ini.
Sistem mungkin juga memerlukan kita untuk melakukan pengesahan biometrik melalui kamera peranti (seperti swafoto atau rakaman video pendek) untuk membandingkan wajah kita dengan foto di MyKad.
Ikut arahan yang dipaparkan di skrin dengan tepat.
Proses ini adalah satu inovasi yang memudahkan kita, kerana sebelum ini, kita terpaksa ke kaunter BNM atau AKPK semata-mata untuk mendapatkan kod pengaktifan.
Fasa 3 Akses Laporan Kredit Penuh
Setelah pengesahan identiti berjaya (biasanya mengambil masa 1 hingga 2 hari bekerja untuk diluluskan), kita akan menerima notifikasi melalui e-mel atau SMS.
Kita kini boleh log masuk ke portal eCCRIS menggunakan ID Pengguna dan kata laluan yang telah ditetapkan.
Di dalam portal, cari menu “Laporan Kredit” atau “Credit Report”. Kita boleh memuat turun laporan CCRIS terkini kita dalam format PDF secara percuma.
Laporan ini akan dikemaskini setiap bulan, biasanya pada minggu ketiga setiap bulan, memaparkan status kewangan kita sehingga akhir bulan sebelumnya.
Membaca Laporan Kredit CCRIS Anda Seperti Seorang Penganalisis
Mendapatkan laporan adalah satu hal. Memahami apa yang tertera di dalamnya adalah hal yang lain.
Kunci kepada laporan CCRIS terletak pada bahagian “Status Pembayaran” (Payment Status).
Di sana, kita akan melihat deretan angka dari 0 hingga 5 untuk setiap kemudahan kredit (pinjaman) kita sepanjang 12 bulan terakhir.
Angka-angka ini bukan sekadar nombor. Ia menceritakan disiplin pembayaran kita kepada pihak bank. Angka ‘0’ adalah sasaran utama kita.
Ini bermaksud kita sentiasa membuat bayaran tepat pada masanya. Angka ‘1’, ‘2’, dan seterusnya menunjukkan jumlah bulan kita tertunggak bayaran.
Bank-bank, terutamanya untuk pinjaman besar seperti KPR, sangat sensitif terhadap sebarang angka selain ‘0’.
Berikut adalah panduan ringkas untuk menterjemahkan status pembayaran bulanan dalam laporan CCRIS:
| Kod | Maksud Status Pembayaran | Impak Kepada Permohonan Pinjaman |
|---|---|---|
| 0 | Bayaran tepat pada masanya (tiada tunggakan). | Sangat Baik. Peluang kelulusan pinjaman tinggi. |
| 1 | Tertunggak selama 1 bulan. | Masih boleh dipertimbangkan, tetapi bank akan lebih berhati-hati. |
| 2-5 | Tertunggak 2 hingga 5 bulan. | Risiko Tinggi. Hampir pasti permohonan pinjaman akan ditolak. |
| SAA (Special Attention Account) | Akaun di bawah pengawasan khas (biasanya NPL/pinjaman bermasalah). | Sangat Kritikal. Kelulusan pinjaman baharu hampir mustahil. |
Jika laporan kita menunjukkan angka ‘1’ atau ‘2’, ia bermaksud kita perlu “mencantikkan” semula rekod tersebut sebelum memohon pinjaman.
Ini dilakukan dengan memastikan kita membayar tepat pada masanya (status ‘0’) secara konsisten selama 12 bulan berturut-turut.
Tiada jalan pintas, CCRIS beroperasi seperti jam, ia merekod sejarah, bukan janji.
Pengalaman Kami Menggunakan eCCRIS dan Mitos ‘Blacklist’ Yang Perlu Dibuang
Waktu pertama kali kami cuba semak CCRIS check online di portal eCCRIS beberapa tahun lepas, prosesnya sangat leceh.
Kami terpaksa memandu ke kaunter AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) untuk mendapatkan kod pengaktifan.
Ia terasa seperti prosedur yang ketinggalan zaman, seolah-olah BNM mahu kita melalui ujian fizikal sebelum melihat laporan kewangan sendiri.
Namun, dengan pengenalan proses pendaftaran digital sepenuhnya pada tahun-tahun kebelakangan ini, prosesnya kini lebih lancar, walaupun masih memerlukan sedikit kesabaran semasa fasa muat naik dokumen dan pengesahan biometrik.
Kami berpendapat, proses ini adalah satu ‘tol’ digital yang perlu kita bayar demi keselamatan data kewangan kita.
Ini jauh lebih baik daripada terpaksa mengambil cuti sehari semata-mata untuk beratur di kaunter.
Satu mitos besar yang perlu kita buang ialah konsep “Blacklist CCRIS”. BNM tidak pernah mengeluarkan senarai hitam. CCRIS hanya menyediakan data.
Keputusan untuk meluluskan pinjaman atau tidak terletak di tangan institusi kewangan.
Jika rekod kita teruk, bank akan menolak permohonan kita bukan kerana kita di-‘blacklist’ oleh BNM, tetapi kerana bank menilai kita sebagai peminjam berisiko tinggi berdasarkan data pembayaran yang dilaporkan.
Soalan Lazim Mengenai Semakan Laporan Kredit
Kami faham, topik CCRIS sentiasa menimbulkan banyak persoalan, terutamanya bagi pemohon pinjaman kali pertama.
Berikut adalah beberapa pertanyaan lazim yang sering kami terima berkaitan dengan cara semak CCRIS check online dan pengurusan laporan kredit:
Berapa Lama Masa Diambil Untuk Laporan Kredit Dikemaskini
Laporan CCRIS kita dikemaskini secara bulanan oleh institusi kewangan. Data ini biasanya mencerminkan status pembayaran kita sehingga akhir bulan sebelumnya.
Sebagai contoh, jika kita menyemak laporan pada pertengahan Februari 2026, data yang dipaparkan adalah data sehingga akhir Januari 2026.
Data untuk bulan Februari hanya akan muncul dalam laporan yang dikeluarkan pada pertengahan Mac 2026.
Jika kita telah menyelesaikan tunggakan, kita perlu menunggu sekurang-kurangnya satu bulan penuh agar pembayaran ‘0’ yang baharu itu direkodkan dan muncul dalam laporan CCRIS yang seterusnya.
Jadi, jangan terkejut jika rekod tertunggak kita masih ada sejurus selepas membuat pembayaran penuh.
Apakah Perbezaan Utama Antara CCRIS dan CTOS
Ramai yang keliru antara CCRIS dan CTOS. Walaupun kedua-duanya adalah laporan kredit, mereka dikendalikan oleh entiti yang berbeza dan mengandungi beberapa maklumat yang berbeza.
CCRIS adalah sistem milik kerajaan (BNM), manakala CTOS adalah agensi pelaporan kredit swasta. Kedua-duanya digunakan oleh bank untuk membuat keputusan kredit.
| Aspek | CCRIS (BNM) | CTOS (Swasta) |
|---|---|---|
| Pengendali | Bank Negara Malaysia (BNM) | Agensi Pelaporan Kredit Swasta |
| Sumber Data | Semua institusi kewangan berlesen | Bank, Mahkamah, Pendaftar Syarikat, dan lain-lain |
| Maklumat Tambahan | Hanya rekod hutang dan pembayaran | Maklumat litigasi (mahkamah), status syarikat, dan rekod perniagaan |
Adakah Semakan CCRIS Secara Online Ini Percuma
Ya, semakan laporan CCRIS melalui portal eCCRIS adalah percuma untuk pengguna individu. Kita boleh mendapatkan laporan kita sekerap yang kita mahu tanpa sebarang bayaran.
BNM menggalakkan orang ramai untuk menyemak laporan mereka secara berkala untuk memastikan tiada kesilapan data atau aktiviti penipuan yang tidak diketahui.
Bagaimana Cara Betulkan Kesilapan Data Dalam Laporan Kita
Jika kita mendapati terdapat kesilapan dalam laporan CCRIS kita, contohnya, rekod hutang yang sudah kita selesaikan tetapi masih dipaparkan sebagai tertunggak, kita tidak boleh membetulkannya terus melalui portal eCCRIS.
Kita perlu berhubung dengan sumber data tersebut.
Proses untuk membetulkan data yang salah adalah seperti berikut:
- Hubungi institusi kewangan (Bank/Penyedia Pinjaman) yang melaporkan data yang salah tersebut.
- Kemukakan bukti pembayaran atau penyelesaian pinjaman yang berkaitan.
- Institusi kewangan tersebut bertanggungjawab untuk menyemak dan menghantar data yang dikemas kini kepada BNM.
- Setelah institusi kewangan menghantar pembetulan, BNM akan mengemas kini laporan CCRIS kita dalam kitaran bulanan yang berikutnya.
Kita juga boleh mendapatkan bantuan daripada AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) jika institusi kewangan gagal bekerjasama dalam membetulkan kesilapan tersebut.
Mempelajari cara semak CCRIS check online adalah satu kemahiran kewangan yang wajib kita kuasai di tahun 2026.
Ia bukan sahaja memastikan kita bersedia untuk permohonan pinjaman akan datang, tetapi juga memberikan ketenangan fikiran dengan mengetahui status kesihatan kewangan kita yang sebenar.
Jangan biarkan nasib pinjaman kita berada di hujung jari pihak bank.
Ambil langkah proaktif, semak laporan kita hari ini, dan mulakan perjalanan untuk memastikan setiap angka di bawah rekod pembayaran kita adalah ‘0’ yang sempurna.
Inilah masanya untuk mengambil alih kawalan sepenuhnya terhadap masa depan kewangan kita.
