PinjamanBijak.my – Diisytiharkan bankrap bukanlah penamat segalanya. Ia mungkin terasa seperti kapal sudah karam, tetapi sebenarnya, ia hanyalah satu ‘penyakit’ yang ada penawarnya.
Status bankrap di Malaysia membawa beban emosi dan sekatan yang besar, dari tidak boleh keluar negara tanpa izin hingga hilang kelayakan memegang jawatan awam.
Namun, kami mahu tegaskan: ada jalan keluar dan proses untuk membersihkan semula nama kita.
Fokus kita di sini bukan untuk meratapi nasib, tetapi untuk mencari solusi konkrit.
Kita akan kupas tuntas langkah-langkah praktikal dan laluan rasmi yang ditawarkan oleh Jabatan Insolvensi Malaysia (MdI) di bawah Akta Insolvensi 1967 (dan pindaan terbarunya).
Jika kita mencari panduan yang terus terang tentang cara selesaikan masalah bankrap, ini adalah tempatnya.
Realiti Pahit: Apa Yang Berlaku Selepas Diisytiharkan Bankrap?
Sebelum kita masuk ke strategi pelepasan, kita perlu faham dahulu apa yang kita lawan.
Pengisytiharan bankrap adalah perintah mahkamah yang meletakkan aset kita di bawah kawalan Ketua Pengarah Insolvensi (KPI) atau Director General of Insolvency (DGI).
Ini bukan sekadar rekod buruk, tetapi satu sekatan undang-undang yang serius.
Ramai orang menganggap bankrap hanya bermaksud kita tidak boleh berhutang lagi. Itu salah. Realitinya jauh lebih mencengkam.
Kita hilang hak untuk menguruskan harta sendiri, akaun bank kita dibekukan, dan setiap urus niaga kewangan mesti melalui DGI.
Bayangkan, mahu membeli peti ais baru pun perlu mendapat kelulusan DGI. Kehidupan kita ibarat sebuah perahu yang dikemudi oleh orang lain, kita hanya penumpang.
Kami pernah bersembang dengan seorang usahawan yang diisytiharkan bankrap pada tahun 2020. Katanya, cabaran terbesar bukanlah pembayaran hutang, tetapi ‘sekatan psikologi’.
Rasa malu dan hilang kawalan itu seperti memikul batu konkrit di atas kepala setiap hari.
Namun, beliau bangkit kerana beliau faham, kunci untuk selesaikan masalah bankrap adalah dengan bekerjasama secara proaktif dengan DGI, bukan melawan mereka.
Berikut adalah sekatan utama yang dikenakan kepada seorang bankrap:
- Tidak boleh menguruskan harta persendirian atau memulakan tindakan undang-undang tanpa kebenaran DGI.
- Tidak boleh melancong ke luar negara tanpa mendapatkan izin bertulis daripada DGI atau Perintah Mahkamah.
- Tidak boleh memegang jawatan sebagai pengarah syarikat atau menguruskan perniagaan.
- Wajib mengemukakan Penyata Pendapatan dan Perbelanjaan (SOI) bulanan kepada DGI.
- Jumlah kredit yang boleh diambil tidak boleh melebihi RM1,000 tanpa memberitahu pemberi kredit bahawa kita adalah seorang bankrap.
Tiga Laluan Rasmi untuk Selesaikan Masalah Bankrap dan Mendapat Pelepasan
Untuk keluar dari status bankrap, kita perlu mendapatkan ‘Pelepasan’ (Discharge). Pelepasan ini adalah pengisytiharan rasmi bahawa kita tidak lagi tertakluk kepada status bankrap.
Terdapat tiga (3) mekanisme utama yang boleh kita gunakan di Malaysia, dan setiap satunya mempunyai syarat dan proses yang berbeza.
Memilih laluan yang tepat adalah kunci.
1. Pembatalan Perintah Kebankrapan (Annulment)
Ini adalah laluan ’emas’ yang paling cepat dan paling bersih, tetapi paling sukar untuk dicapai.
Pembatalan (Annulment) bermaksud mahkamah setuju bahawa perintah bankrap itu sendiri tidak sepatutnya dikeluarkan atau telah diselesaikan sepenuhnya.
Jika berjaya, ia memadamkan status bankrap seolah-olah ia tidak pernah berlaku.
Syarat-syarat utama untuk memohon Pembatalan:
- Hutang telah dibayar sepenuhnya (100%) kepada semua pemiutang.
- Perintah Kebankrapan tidak sepatutnya dikeluarkan sejak awal (misalnya, hutang kurang daripada had minimum yang ditetapkan).
- Penyelesaian Kompromi (Scheme of Arrangement) telah diluluskan dan dilaksanakan.
Proses ini melibatkan permohonan kepada Mahkamah Tinggi dan memerlukan bukti kukuh bahawa semua hutang telah diselesaikan.
Ini biasanya memerlukan dana yang besar untuk melunaskan semua hutang pokok, faedah, dan kos pentadbiran.
2. Pelepasan Melalui Perintah Mahkamah (Court Discharge)
Jika Pembatalan tidak mungkin, Pelepasan melalui Perintah Mahkamah adalah pilihan seterusnya. Ini melibatkan permohonan kepada mahkamah selepas tempoh tertentu.
Mahkamah akan mempertimbangkan pelbagai faktor, termasuk tingkah laku kita semasa bankrap, sebab-sebab kebankrapan, dan sejauh mana kita telah bekerjasama dengan DGI.
Faktor-faktor yang akan dinilai oleh Mahkamah:
- Tingkah laku dan kerjasama dengan DGI, termasuk penyerahan SOI yang konsisten.
- Jumlah hutang yang telah dibayar kepada pemiutang (walaupun bukan 100%).
- Keadaan kewangan kita pada masa permohonan.
- Sebab mengapa kita diisytiharkan bankrap pada mulanya.
Laluan ini lebih fleksibel daripada Pembatalan, tetapi ia memerlukan masa dan sokongan daripada DGI (yang akan menyediakan laporan kepada mahkamah).
3. Pelepasan Melalui Ketua Pengarah Insolvensi (DGI Discharge)
Ini adalah laluan yang paling kerap digunakan sejak pindaan Akta Insolvensi.
DGI mempunyai kuasa untuk melepaskan seorang bankrap tanpa perlu melalui Mahkamah, asalkan syarat-syarat tertentu dipenuhi.
Laluan ini adalah manifestasi hasrat kerajaan untuk memberi peluang kedua (second chance) kepada rakyatnya.
Di bawah peruntukan Akta Insolvensi yang dipinda, DGI boleh mempertimbangkan pelepasan automatik (Automatic Discharge) atau pelepasan melalui sijil (Certificate of Discharge).
Bagi tahun 2026, kita perlu memberi perhatian khusus kepada had hutang dan tempoh masa yang ditetapkan.
Syarat Pelepasan Melalui DGI (Ringkasan):
| Mekanisme | Syarat Utama | Implikasi |
|---|---|---|
| Pelepasan Automatik | Bankrap telah berlangsung 3 tahun, DGI telah tetapkan sasaran hutang (TDR), dan bankrap telah mencapai sasaran tersebut atau ada alasan munasabah tidak mencapainya. | Pelepasan berlaku secara automatik selepas 3 tahun, melainkan dibantah oleh pemiutang. |
| Pelepasan Melalui Sijil | DGI berpuas hati dengan kerjasama, tingkah laku, dan sumbangan pembayaran. Biasanya selepas 5 tahun. | DGI mengeluarkan Sijil Pelepasan rasmi, menamatkan status bankrap. |
Strategi Menguruskan Kewangan dan Melaksanakan Pelan Pembayaran
Kita tidak boleh hanya menunggu pelepasan jatuh dari langit. Kita perlu bertindak.
Proses pelepasan, terutamanya melalui DGI, sangat bergantung pada kerjasama dan komitmen kita untuk mencapai ‘Sasaran Jumlah Hutang’ atau Targeted Debt Repayment (TDR) yang ditetapkan oleh DGI.
TDR ini adalah jumlah yang DGI rasa munasabah untuk kita bayar kembali, berdasarkan pendapatan dan perbelanjaan kita.
Langkah pertama yang paling kritikal adalah memastikan kita sentiasa mengemaskini Penyata Pendapatan dan Perbelanjaan (SOI) bulanan. Ini adalah ‘kunci’ kepada kepercayaan DGI.
Jika kita gagal berbuat demikian, DGI akan menganggap kita tidak bekerjasama, dan peluang untuk mendapatkan pelepasan akan menjadi seperti mencari jarum dalam timbunan jerami.
Kami berpendapat bahawa ramai yang gagal selesaikan masalah bankrap bukan kerana mereka tidak mampu bayar, tetapi kerana mereka gagal menguruskan birokrasi dan komunikasi dengan DGI.
DGI bukan musuh kita; mereka adalah fasilitator kita. Anggap DGI sebagai ‘jurulatih kewangan’ kita yang paling ketat.
Mencapai Sasaran Pembayaran Hutang (TDR)
TDR adalah ‘garisan penamat’ kita.
Ia dikira berdasarkan baki hutang yang belum dibayar tolak jumlah yang telah kita bayar, dicampur dengan anggaran pembayaran yang boleh kita buat dalam tempoh tertentu.
Untuk mempercepatkan proses ini, kita perlu:
- Menetapkan Bajet Realistik: Potong perbelanjaan yang tidak perlu secara agresif. Setiap Ringgit yang diselamatkan adalah Ringgit yang boleh digunakan untuk membayar TDR.
- Meningkatkan Sumbangan Bulanan: Jika pendapatan kita meningkat, berunding dengan DGI untuk meningkatkan jumlah sumbangan bulanan kita. Ini menunjukkan komitmen yang serius.
- Mencari Pihak Ketiga: Jika ada ahli keluarga atau rakan yang sudi membantu melunaskan baki TDR, ini adalah cara terpantas untuk mendapatkan Pelepasan Melalui Sijil.
Memahami Pindaan Akta Insolvensi 2026 dan Peluang Pelepasan
Undang-undang kebankrapan di Malaysia adalah dinamik. Sejak pindaan besar pada tahun 2017 dan inisiatif kerajaan untuk mengurangkan jumlah bankrap, kita melihat perubahan yang menguntungkan.
Pada tahun 2026, fokus utama masih kekal pada Pelepasan Automatik (Automatic Discharge) selepas tiga tahun (3) selaras dengan Seksyen 33C Akta Insolvensi 1967.
Pelepasan Automatik ini ibarat ‘tali penyelamat’ bagi mereka yang bekerjasama. Walaupun ia automatik, pemiutang masih mempunyai hak untuk membantah pelepasan tersebut.
Oleh itu, tugas kita adalah untuk memastikan bantahan pemiutang itu tidak berasas. Caranya? Menunjukkan rekod kerjasama yang cemerlang dengan DGI.
| Laluan | Keperluan Masa (Minimum) | Siapa Yang Memutuskan | Kelebihan Utama |
|---|---|---|---|
| Pembatalan (Annulment) | Segera (Selepas semua hutang 100% dibayar) | Mahkamah Tinggi | Status bankrap dipadamkan dari awal. |
| Pelepasan Automatik | 3 Tahun | DGI (Tertakluk kepada bantahan) | Proses paling cepat dan kurang birokrasi mahkamah. |
| Pelepasan Sijil DGI | 5 Tahun (atau lebih awal bergantung TDR) | DGI | Tidak terikat dengan tempoh, asalkan TDR dipenuhi. |
Salah satu elemen penting yang sering terlepas pandang adalah ‘Penyelesaian Kompromi’ (Scheme of Arrangement).
Ini membolehkan kita berunding dengan pemiutang untuk menerima sebahagian daripada hutang sebagai penyelesaian penuh.
Jika pemiutang bersetuju, mahkamah boleh meluluskan pelan tersebut, yang akan membawa kepada Pembatalan Perintah Kebankrapan.
Ini memerlukan kepakaran perundangan dan perundingan yang baik, tetapi ia adalah jalan keluar yang elegan.
Soalan Lazim Tentang Pelepasan Bankrap di Malaysia
Kami faham, banyak persoalan yang berlegar di fikiran apabila berdepan dengan status bankrap.
Bahagian ini merangkumkan jawapan kepada pertanyaan paling popular yang sering diajukan kepada kami, terutamanya yang berkaitan dengan proses pelepasan dan sekatan harian.
Bolehkah saya terus bekerja dan memiliki gaji selepas diisytiharkan bankrap?
Ya, kita boleh terus bekerja dan menerima gaji. DGI tidak akan mengambil kesemua gaji kita.
DGI akan membenarkan kita menyimpan jumlah gaji yang munasabah untuk perbelanjaan hidup seharian (yang dinamakan ‘Pendapatan Boleh Simpan’).
Selebihnya, jika ada, akan diminta untuk disumbangkan ke dalam harta kebankrapan untuk membayar hutang.
Pendapatan Boleh Simpan ini dikira berdasarkan:
- Jumlah tanggungan keluarga.
- Kos sara hidup di kawasan tempat tinggal.
- Keperluan perubatan atau pendidikan yang spesifik.
Apa yang berlaku kepada harta saya yang telah disita oleh DGI?
Harta yang disita (kecuali harta yang dikecualikan seperti pakaian asas, peralatan kerja asas, dan kenderaan murah) akan digunakan untuk membayar pemiutang.
Harta itu akan diuruskan oleh DGI. Selepas pelepasan, jika ada baki harta yang tidak terjual, ia akan dikembalikan kepada kita.
Adakah status bankrap saya akan dipadamkan dari CCRIS/CTOS selepas pelepasan?
Ini adalah soalan yang paling penting. Selepas kita mendapat Pelepasan (sama ada melalui Mahkamah atau DGI), status bankrap akan ditamatkan.
Namun, rekod ini tidak serta-merta hilang dari rekod kredit (CCRIS/CTOS). Status ‘Bankrap’ akan ditukar kepada ‘Pelepasan Bankrap’ (Discharged Bankrupt).
Rekod ini akan kekal dalam sistem CCRIS/CTOS untuk tempoh masa tertentu (biasanya 2 hingga 5 tahun selepas pelepasan), bergantung kepada polisi bank dan agensi kredit.
Walaupun dilepaskan, kita mungkin masih menghadapi kesukaran mendapatkan pinjaman besar untuk beberapa tahun.
Adakah Pelepasan Automatik (3 Tahun) terpakai untuk semua jenis bankrap?
Tidak. Pelepasan Automatik tidak terpakai untuk kes-kes tertentu, termasuk:
- Bankrap yang disebabkan oleh hutang pinjaman pelajar PTPTN.
- Bankrap yang disebabkan oleh denda atau bon yang dikenakan oleh Mahkamah.
- Bankrap yang disebabkan oleh hutang yang timbul daripada kecuaian atau salah laku.
Bagi kes-kes ini, kita perlu melalui proses Pelepasan Melalui Sijil DGI atau Perintah Mahkamah, yang memerlukan tempoh yang lebih panjang dan usaha yang lebih gigih.
Menyelesaikan masalah bankrap memerlukan strategi yang jelas, ketekunan, dan kerjasama yang baik dengan pihak berkuasa. Jangan pernah berputus asa.
Gunakan panduan ini sebagai peta jalan kita. Fokus pada mencapai Sasaran Jumlah Hutang (TDR) dan sentiasa patuh pada arahan DGI.
Ingat, status bankrap hanyalah sementara, tetapi peluang untuk membina semula kehidupan kewangan yang kukuh adalah kekal.
Masa depan kewangan kita adalah tanggungjawab kita.
Mulakan langkah pertama hari ini, dan tunjukkan kepada diri sendiri dan pemiutang bahawa kita serius untuk menutup bab ini buat selamanya.
