Cara Buat Jadual Pinjaman Peribadi Mudah dan Tepat 2026

PinjamanBijak.my – Menguruskan pinjaman peribadi adakalanya terasa seperti berlayar di lautan tanpa kompas.

Kita tahu destinasi yang ingin dituju , bebas hutang , tetapi laluan untuk ke sana seringkali kabur.

Tanpa jadual pembayaran yang jelas, risiko terlepas bayar atau terperangkap dalam kitaran hutang yang lebih panjang sangat tinggi.

Ini bukan sekadar teori, tetapi realiti yang kami lihat berlaku pada ramai orang.

Tim kami percaya, setiap individu berhak memiliki pemahaman yang kukuh tentang kewangan peribadi mereka.

Salah satu alat paling ampuh untuk mencapai matlamat ini adalah dengan membina jadual pinjaman peribadi sendiri.

Ia bukan sahaja memberi gambaran menyeluruh tentang aliran wang anda, malah membolehkan kita merancang strategi pembayaran balik yang lebih cekap.

Mari kita selami bagaimana untuk membina jadual ini, selangkah demi selangkah, untuk tahun 2026 ini.

Memahami Asas Pinjaman Peribadi Sebelum Membina Jadual Pembayaran

Sebelum kita melompat ke dalam dunia formula dan sel-sel spreadsheet, penting untuk kita memahami beberapa terma asas yang membentuk struktur pinjaman peribadi.

Ini ibarat mempelajari peta sebelum memulakan perjalanan. Tanpa pemahaman yang kukuh, kita mungkin tersasar atau gagal memanfaatkan sepenuhnya jadual yang dibina.

• Prinsipal adalah jumlah wang asal yang kita pinjam. Ini adalah ‘pokok’ hutang kita.
• Faedah adalah kos meminjam wang. Ia biasanya dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan (APR) dan akan dikenakan ke atas baki prinsipal.
• Tempoh Pinjaman merujuk kepada jangka masa yang diberikan untuk melunaskan pinjaman, biasanya dalam bulan atau tahun.
• Ansuran Bulanan adalah jumlah tetap yang perlu kita bayar setiap bulan, yang merangkumi sebahagian daripada prinsipal dan faedah.

Memahami bagaimana setiap komponen ini berinteraksi adalah kunci untuk melihat gambaran besar.

Sebagai contoh, kadar faedah yang lebih tinggi atau tempoh pinjaman yang lebih panjang akan menyebabkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman menjadi lebih besar.

Dengan jadual pinjaman peribadi, kita dapat melihat dengan jelas bagaimana setiap bayaran bulanan kita terbahagi antara prinsipal dan faedah.

Persediaan Awal Mengumpul Data Penting Untuk Jadual Anda

Membina jadual pinjaman peribadi yang tepat memerlukan data yang tepat. Ini adalah fasa ‘mengumpul bahan’ sebelum kita memulakan ‘resipi’.

Jangan pandang remeh langkah ini, kerana kesilapan kecil di sini boleh menyebabkan keseluruhan jadual kita menjadi tidak berguna.

Kita perlu memastikan semua maklumat yang dikumpul adalah terkini dan tepat.

Pengalaman kami mendapati, ramai yang terlepas pandang butiran kecil dalam perjanjian pinjaman mereka.

Mungkin anda pernah berfikir, “Ah, bank dah kira semua, saya ikut saja.” Namun, dengan membina jadual sendiri, kita akan lebih berkuasa ke atas kewangan kita.

Saya masih ingat kali pertama saya cuba membuat jadual pinjaman rumah secara manual menggunakan kertas dan kalkulator. Ia sungguh memeningkan dan penuh dengan kesilapan.

Barulah saya sedar betapa pentingnya alat yang betul dan data yang tersusun.

Dokumen Pinjaman Peribadi yang Perlu Disemak Teliti

Pastikan anda mempunyai dokumen perjanjian pinjaman peribadi anda di tangan. Dari situ, kenal pasti maklumat berikut:

• Jumlah Pinjaman Pokok (Principal Amount): Berapa banyak wang yang anda pinjam pada asalnya.
• Kadar Faedah Tahunan (Annual Interest Rate): Kadar faedah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman. Pastikan anda tahu sama ada ia kadar tetap atau berubah.
• Tempoh Pinjaman (Loan Term): Berapa lama anda perlu melunaskan pinjaman, biasanya dalam bulan.
• Tarikh Mula Pembayaran (First Payment Date): Tarikh ansuran pertama anda.

Memilih Perisian Spreadsheet Paling Sesuai Untuk Pengiraan

Untuk membina jadual ini, kita memerlukan perisian spreadsheet. Dua pilihan utama yang paling popular dan mudah diakses adalah:

• Microsoft Excel: Perisian yang mantap dengan pelbagai fungsi. Sesuai jika anda sudah biasa menggunakannya.
• Google Sheets: Alternatif percuma berasaskan awan yang boleh diakses dari mana-mana sahaja. Sangat berguna untuk perkongsian atau akses dari pelbagai peranti.

Kedua-duanya mempunyai fungsi yang hampir sama untuk tujuan ini, jadi pilih mana yang paling selesa untuk anda gunakan.

Langkah Demi Langkah Mencipta Jadual Pinjaman Peribadi Anda

Kini tiba masanya untuk kita membina jadual pinjaman peribadi anda.

Kami akan menggunakan pendekatan langkah demi langkah yang mudah diikuti, dengan fokus pada penggunaan fungsi asas dalam spreadsheet.

Jangan risau jika anda kurang mahir dengan Excel atau Google Sheets, kami akan pandu anda.

Menyiapkan Lembaran Kerja Baru di Spreadsheet

Buka fail spreadsheet baru. Pada baris pertama, kita akan labelkan tajuk-tajuk kolum seperti berikut. Ini akan membantu kita menyusun data dengan kemas dan mudah dibaca:

• A1: Bulan
• B1: Baki Awal
• C1: Ansuran Bulanan
• D1: Faedah
• E1: Pembayaran Pokok
• F1: Baki Akhir

Mengisi Data Asas Pinjaman Anda

Sebelum jadual bermula, kita perlu masukkan beberapa data penting di bahagian atas lembaran kerja atau di sel berasingan untuk rujukan mudah. Contohnya:

• Jumlah Pinjaman: RM50,000 (contoh)
• Kadar Faedah Tahunan: 5% (contoh)
• Tempoh Pinjaman (Bulan): 60 (contoh untuk 5 tahun)

Kemudian, tukar kadar faedah tahunan kepada kadar bulanan dengan membahagikannya dengan 12. Contohnya, jika 5% setahun, maka 0.05 / 12.

Mengira Ansuran Bulanan Tetap Menggunakan Formula PMT

Ini adalah bahagian paling penting. Kebanyakan pinjaman peribadi mempunyai ansuran bulanan yang tetap. Kita boleh mengira jumlah ini dengan mudah menggunakan fungsi PMT (Payment) dalam spreadsheet. Formula ini mengambil kira kadar faedah, jumlah tempoh, dan jumlah pinjaman.

Dalam sel C2 (atau mana-mana sel yang anda tetapkan untuk Ansuran Bulanan), masukkan formula berikut:

=PMT(kadar_faedah_bulanan, tempoh_pinjaman_bulan, -jumlah_pinjaman_pokok)

Contohnya, jika kadar faedah bulanan ada di $B$4, tempoh di $B$5, dan jumlah pinjaman di $B$3, formulanya akan jadi:

=PMT($B$4/12,$B$5,-$B$3) (pastikan kadar faedah tahunan dibahagi 12 untuk dapat kadar bulanan, dan jumlah pinjaman diletak negatif).

Nilai yang keluar akan menjadi ansuran bulanan tetap anda. Masukkan nilai ini di bawah kolum Ansuran Bulanan untuk setiap bulan.

Mengira Komponen Faedah dan Pokok Setiap Bulan

Untuk baris pertama jadual (Bulan 1):

1. Baki Awal (B2): Ini adalah jumlah pinjaman pokok anda.
2. Faedah (D2): Kira faedah bulanan dengan formula: =B2 * kadar_faedah_bulanan. Pastikan kadar faedah bulanan adalah dalam peratusan (contoh: 0.004167 untuk 5%/12).
3. Pembayaran Pokok (E2): Kira bahagian ansuran yang membayar prinsipal: =C2 - D2 (Ansuran Bulanan – Faedah).
4. Baki Akhir (F2): Kira baki pinjaman selepas pembayaran: =B2 - E2 (Baki Awal – Pembayaran Pokok).

Mengemas Kini Baki Akhir Pinjaman

Untuk bulan seterusnya (Bulan 2), Baki Awal akan menjadi Baki Akhir dari bulan sebelumnya. Jadi, B3 = F2. Kemudian, tarik formula dari C2 hingga F2 ke bawah untuk mengisi baris-baris seterusnya sehingga baki akhir menjadi RM0.00. Ini adalah keindahan spreadsheet, ia akan mengira secara automatik!

Aplikasi dan Kalkulator Pinjaman Peribadi Atas Talian Alternatif Mudah

Jika anda rasa proses membina jadual secara manual ini terlalu rumit, jangan risau.

Dunia digital menawarkan pelbagai aplikasi dan kalkulator pinjaman peribadi atas talian yang boleh melakukan pengiraan ini untuk kita.

Ini adalah pilihan yang baik untuk mendapatkan gambaran pantas tanpa perlu menyelami formula spreadsheet.

Kalkulator atas talian biasanya hanya memerlukan anda memasukkan jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh pinjaman.

Dalam beberapa saat, ia akan memaparkan ansuran bulanan dan kadang-kadang jadual pembayaran yang ringkas.

Walaupun praktikal, kami sentiasa berhati-hati dengan ketergantungan sepenuhnya pada alat pihak ketiga. Mengapa?

Kerana ia mungkin tidak menawarkan fleksibiliti yang sama untuk menguji senario berbeza (contohnya, jika kita ingin membuat pembayaran tambahan) atau mungkin tidak begitu telus dengan kaedah pengiraan mereka.

Tips Anti Gagal Menguruskan Jadual Pembayaran Pinjaman Peribadi

Mempunyai jadual pembayaran adalah satu permulaan yang hebat, tetapi menguruskannya dengan cekap adalah cerita lain.

Kami ingin berkongsi beberapa tips yang telah terbukti berkesan untuk memastikan anda tidak tersasar dari laluan kewangan yang dirancang.

Ini adalah ‘petua chef’ untuk memastikan ‘resipi’ anda menjadi kenyataan.

Semak Semula Formula dan Data Anda Berkali-kali

Kesilapan manusia adalah perkara biasa. Sebaik sahaja anda selesai membina jadual, luangkan masa untuk menyemak semula setiap formula dan data yang dimasukkan.

Pastikan kadar faedah adalah kadar bulanan dan bukan tahunan apabila digunakan dalam formula bulanan.

Semak juga jika jumlah baki akhir pada bulan terakhir adalah hampir sifar. Jika ada perbezaan ketara, ada sesuatu yang tidak kena.

Mengapa Pembayaran Lebih Awal Boleh Menjimatkan Wang Anda

Jadual yang anda bina boleh menjadi alat yang hebat untuk menguji strategi pembayaran.

Salah satu strategi paling berkesan adalah membuat pembayaran tambahan (overpayment) apabila anda mempunyai lebihan wang.

Apabila anda membayar lebih dari ansuran bulanan yang ditetapkan, jumlah tambahan itu akan terus memotong prinsipal pinjaman anda.

Ini bermakna, faedah pada bulan-bulan seterusnya akan dikira berdasarkan baki prinsipal yang lebih rendah, sekaligus menjimatkan sejumlah besar wang dalam jangka panjang.

Cuba masukkan jumlah pembayaran tambahan dalam jadual anda dan lihat sendiri perbezaannya!

Selain itu, jadual ini juga boleh membantu anda mengenal pasti peluang untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal.

Jika anda menerima bonus atau insentif, bandingkan jumlah tersebut dengan baki prinsipal.

Adakalanya, melangsaikan pinjaman lebih awal dengan denda yang minimum (jika ada) adalah pilihan yang lebih baik daripada membiarkan faedah terus berjalan.

Ini adalah kelebihan memiliki ‘kompas’ kewangan anda sendiri.

Soalan Lazim Mengenai Jadual Pinjaman Peribadi

Kami faham, topik kewangan boleh menimbulkan banyak persoalan.

Berikut adalah beberapa soalan yang sering kami terima berkaitan dengan jadual pinjaman peribadi, kami cuba menjawabnya dengan ringkas dan padat.

Bagaimana jika kadar faedah pinjaman saya berubah?

Jika pinjaman anda menggunakan kadar faedah berubah (variable interest rate), jadual yang anda bina secara manual mungkin perlu dikemas kini secara berkala.

Ini adalah salah satu kelemahan berbanding dengan jadual yang disediakan bank. Apabila kadar faedah berubah, anda perlu:

• Dapatkan kadar faedah terkini dari bank anda.
• Kemas kini kadar faedah bulanan dalam formula anda.
• Semak semula ansuran bulanan jika ia turut berubah, atau sesuaikan pengiraan faedah dan prinsipal berdasarkan kadar baharu.

Ini menekankan kepentingan untuk sentiasa memantau penyata pinjaman anda.

Adakah saya perlu membuat jadual jika bank sudah sediakan?

Secara teknikal, anda tidak wajib. Bank pasti akan menyediakan jadual pembayaran anda. Namun, membuat jadual sendiri memberi anda kawalan dan pemahaman yang lebih mendalam.

Jadual bank selalunya bersifat statik. Dengan jadual sendiri, anda boleh:

Apa beza jadual pinjaman peribadi dengan jadual pinjaman rumah?

Prinsip asas pengiraan faedah dan prinsipal adalah sama.

Namun, pinjaman rumah (gadai janji) selalunya melibatkan jumlah yang lebih besar, tempoh yang lebih panjang, dan mungkin kadar faedah yang lebih kompleks (contohnya, kadar separa-berubah).

Jadual pinjaman rumah juga mungkin perlu mengambil kira faktor seperti insurans (MRTA/MLTA) dan cukai hartanah. Untuk pinjaman peribadi, ia biasanya lebih mudah dan langsung.

Boleh ke saya guna jadual ini untuk pinjaman lain?

Ya, tentu sekali! Struktur jadual ini bersifat universal untuk kebanyakan pinjaman bercagar atau tidak bercagar yang mempunyai pembayaran ansuran tetap. Anda boleh menggunakannya untuk:

• Pinjaman kereta
• Pinjaman PTPTN
• Pinjaman pendidikan lain
• Pinjaman perniagaan kecil

Apa yang penting adalah anda mempunyai maklumat yang tepat mengenai jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh pinjaman tersebut.

Membina jadual pinjaman peribadi sendiri pada tahun 2026 ini bukan sekadar satu tugas kewangan, tetapi satu pelaburan dalam ketenangan fikiran anda.

Ia memberi anda kuasa untuk melihat masa depan kewangan anda dengan lebih jelas, merancang dengan lebih baik, dan akhirnya, mencapai kebebasan kewangan yang diimpikan.

Jangan biarkan pinjaman mengawal anda; sebaliknya, gunakan alat ini untuk mengawal pinjaman anda. Masa depan kewangan anda berada di tangan anda.