PinjamanBijak.my – Satu soalan yang sering menghantui fikiran kita apabila berhadapan dengan pinjaman kewangan ialah: adakah baki penyelesaian yang diminta oleh bank benar-benar jumlah bersih yang perlu kita bayar, atau adakah ia masih mengandungi ‘perangkap’ faedah?
Ini bukan sekadar persoalan teknikal perakaunan, tetapi ia melibatkan puluhan ribu ringgit yang mungkin kita jimat atau terpaksa bayar lebih.
Dalam dunia kewangan korporat, istilah ‘baki penyelesaian’ (settlement balance) sering disalah anggap sebagai baki hutang semasa.
Kami percaya, kekeliruan ini adalah akibat kurangnya ketelusan dalam komponen kiraan, terutamanya yang berkaitan dengan faedah.
Kita perlu memahami bahawa baki penyelesaian bukanlah baki hutang yang tertera pada penyata bulanan kita.
Ia adalah angka muktamad yang direka khas untuk satu tujuan: menamatkan kontrak pinjaman sepenuhnya.
Jawapan Muktamad Adakah Baki Penyelesaian Termasuk Faedah
Jawapan ringkasnya ialah: Ya, secara teknikal adakah baki penyelesaian termasuk faedah, tetapi bukan semua faedah yang kita jangkakan.
Baki penyelesaian yang dikeluarkan oleh institusi kewangan pasti termasuk faedah yang telah terakru dari tarikh pembayaran bulanan terakhir kita sehingga tarikh penyelesaian yang ditetapkan (effective date).
Namun, elemen kritikal yang membezakannya daripada baki semasa adalah ia TIDAK memasukkan faedah masa hadapan (future interest) yang sepatutnya dibayar jika kita meneruskan pinjaman sehingga tamat tempoh.
Malah, dalam banyak kes pinjaman berjangka (seperti pinjaman perumahan atau kereta), kita layak menerima ‘Rebat Faedah’ (Interest Rebate) atau diskaun ke atas faedah yang belum terakru ini, selaras dengan Akta Perlindungan Pengguna dan amalan perbankan yang adil.
Mengapa Rebat Faedah Menjadi Kunci Utama
Apabila kita menyelesaikan pinjaman lebih awal, kita sebenarnya telah memendekkan tempoh risiko bagi pihak bank.
Bank tidak lagi perlu menanggung risiko kredit kita untuk baki tempoh pinjaman.
Oleh itu, faedah yang telah mereka kira untuk tempoh masa hadapan tersebut (yang belum terakru) perlu dikembalikan kepada kita dalam bentuk rebat.
Bayangkan faedah sebagai sewa untuk wang yang kita pinjam.
Jika kita memulangkan ‘rumah’ (wang pinjaman) lebih awal, kita tidak perlu membayar sewa untuk bulan-bulan yang kita tidak menduduki rumah tersebut.
Rebat faedah adalah pengembalian ‘sewa’ yang telah dikira terlebih dahulu itu.
Mengurai Komponen Utama dalam Pengiraan Baki Penyelesaian
Untuk benar-benar menguasai perbincangan ini, kita perlu memecahkan baki penyelesaian kepada tiga komponen utama.
Sebagai editor senior yang telah melihat ratusan penyata pinjaman, kami mendapati bank sering mengaburkan komponen ini, menjadikannya satu angka besar yang menakutkan.
| Komponen | Penerangan Ringkas | Termasuk Faedah? |
|---|---|---|
| Baki Pokok Belum Dijelaskan | Jumlah asal pinjaman yang belum dibayar balik (prinsipal). Ini adalah asas kepada baki penyelesaian. | Tidak, ini adalah wang pokok. |
| Faedah Terakru Semasa | Faedah yang telah terkumpul dari tarikh bayaran terakhir sehingga tarikh penyelesaian yang dipohon. | Ya, faedah yang perlu dibayar. |
| Caj dan Yuran Penalti Lain | Bayaran pentadbiran, yuran pelepasan (jika ada), atau denda bayaran lewat (jika berlaku). | Tidak, ini adalah caj perkhidmatan/penalti. |
| Tolak Rebat Faedah | Diskaun ke atas faedah masa hadapan yang belum terakru kerana penyelesaian awal. | Tidak, ini adalah TOLAKAN daripada faedah. |
Baki Pokok yang Belum Dijelaskan
Ini adalah jumlah wang pinjaman asal yang kita ambil, tolak semua bayaran pokok yang telah kita buat.
Ia adalah komponen yang paling telus dan paling mudah difahami.
Walaupun kita telah membayar ansuran bulanan selama bertahun-tahun, baki pokok mungkin kelihatan menurun perlahan pada awalnya kerana sebahagian besar bayaran bulanan pada peringkat awal pinjaman digunakan untuk membayar faedah.
Faedah Yang Telah Terakru Tetapi Belum Dibayar
Ini adalah bahagian faedah yang menjadikan baki penyelesaian berbeza daripada baki semasa.
Sebagai contoh, jika kita meminta baki penyelesaian pada 10 haribulan, tetapi tarikh pembayaran bulanan kita adalah pada 1 haribulan, maka terdapat 9 hari faedah yang telah terkumpul (terakru) dan perlu dimasukkan ke dalam baki penyelesaian.
Jumlah ini dikira berdasarkan kadar harian pinjaman kita.
Caj dan Yuran Penalti Lain Jika Ada
Bergantung pada terma pinjaman, mungkin terdapat yuran pentadbiran atau, yang lebih penting, ‘penalti penyelesaian awal’ (early settlement penalty).
Penalti ini biasanya dikenakan jika kita menyelesaikan pinjaman dalam tempoh ‘lock-in’ yang dipersetujui, selalunya 3 hingga 5 tahun pertama.
Kami sering melihat penalti ini dikira sebagai peratusan daripada baki pokok yang belum dijelaskan (contoh: 2% dari baki pokok). Sentiasa semak surat tawaran pinjaman anda!
Perbezaan Kritikal Antara Faedah Terakru dan Rebat Faedah
Kekeliruan terbesar dalam topik ini ialah gagal membezakan antara faedah yang perlu kita bayar (terakru) dan faedah yang perlu bank kembalikan kepada kita (rebat).
Kegagalan ini boleh menyebabkan kita membayar lebih daripada yang sepatutnya.
Faedah Terakru adalah ‘sewa’ wang yang kita telah guna dan nikmati. Ini adalah hutang yang sah.
Manakala, Rebat Faedah adalah ‘sewa’ wang yang kita tidak akan guna kerana kita menamatkan kontrak awal. Ia adalah penjimatan bagi kita.
Baki penyelesaian yang betul adalah hasil daripada penambahan Faedah Terakru dan penolakan Rebat Faedah daripada Baki Pokok.
Waktu pertama kali kami menguruskan penyelesaian pinjaman perumahan pada tahun 2024, kami kaget melihat angka baki penyelesaian itu lebih tinggi daripada baki semasa di penyata.
Selepas diselidiki, kami dapati pihak bank sengaja tidak menonjolkan jumlah rebat faedah yang diberikan, sebaliknya hanya menunjukkan angka bersih.
Ini adalah taktik psikologi kewangan, mereka mahu kita berasa lega dengan angka bersih, tanpa menyedari betapa besarnya rebat yang kita peroleh.
Sentiasa minta pecahan kiraan yang terperinci.
Panduan Pakar Menguruskan Permintaan Baki Penyelesaian
Sebagai peminjam, kita harus mengambil alih kawalan sepenuhnya terhadap proses penyelesaian. Jangan hanya bergantung pada angka yang diberikan oleh bank.
Terdapat beberapa langkah proaktif yang perlu kita ambil untuk memastikan kita mendapat baki penyelesaian yang paling adil dan tepat.
Memahami Tarikh Kuat Kuasa (Effective Date)
Permintaan baki penyelesaian mesti datang dengan tarikh kuat kuasa (effective date) yang jelas. Tarikh ini adalah hari di mana kita berjanji untuk membuat pembayaran penuh.
Faedah terakru akan dikira tepat sehingga tarikh ini.
Jika kita terlepas tarikh ini, angka baki penyelesaian tersebut menjadi tidak sah, dan kita perlu memohon yang baharu, yang akan memasukkan faedah tambahan untuk hari-hari yang terlewat.
Mengapa Kita Perlu Semak Formula Kiraan Bank
Di Malaysia, kaedah pengiraan rebat faedah bagi pinjaman sewa beli (kereta) adalah dikawal oleh Akta Sewa Beli 1967, yang menggunakan ‘Rule of 78’ atau Kaedah 78.
Manakala pinjaman perumahan dan peribadi menggunakan kaedah baki berkurangan (reducing balance).
Kita wajib tahu jenis pinjaman kita dan kaedah mana yang digunakan, kerana ia memberi kesan besar kepada jumlah rebat yang kita peroleh.
- Pinjaman Sewa Beli (Kereta): Menggunakan Kaedah 78. Faedah dikira lebih tinggi pada peringkat awal pinjaman. Oleh itu, rebat faedah yang diterima mungkin kelihatan lebih kecil jika diselesaikan pada tahun-tahun awal.
- Pinjaman Perumahan/Peribadi: Menggunakan Kaedah Baki Berkurangan. Faedah dikira berdasarkan baki pokok yang tinggal. Rebat faedah adalah lebih adil dan linear sepanjang tempoh pinjaman.
Kami mengesyorkan agar kita meminta bank untuk menunjukkan formula pengiraan yang digunakan untuk mendapatkan rebat faedah. Ini adalah hak kita sebagai pengguna.
Jika mereka enggan, ia adalah bendera merah yang besar.
Soalan Lazim Tentang Baki Penyelesaian Pinjaman Anda
Proses penyelesaian awal pinjaman sering menimbulkan keraguan kerana melibatkan terma kewangan yang kompleks.
Kami telah mengumpulkan beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh pengguna yang berhasrat untuk menamatkan komitmen hutang mereka lebih awal, agar kita dapat membuat keputusan kewangan yang lebih bijak.
Apakah Baki Penyelesaian itu Berbeza dengan Baki Semasa?
Ya, ia sangat berbeza.
Baki Semasa (Current Balance) adalah baki pokok yang belum dijelaskan, tolak bayaran yang telah dibuat, dan termasuk semua faedah masa hadapan yang belum terakru.
Baki Penyelesaian (Settlement Balance) adalah angka yang mengambil kira rebat faedah (menolak faedah masa hadapan) dan hanya memasukkan faedah terakru semasa.
| Ciri | Baki Semasa | Baki Penyelesaian |
|---|---|---|
| Tujuan | Untuk makluman status hutang semasa. | Untuk penamatan kontrak pinjaman secara total. |
| Faedah Masa Hadapan | Termasuk. | Ditolak (Rebat Faedah). |
| Tarikh Kuat Kuasa | Tidak relevan. | Wajib ada dan sangat kritikal. |
Bagaimana Cara Mengira Rebat Faedah Pinjaman?
Pengiraan rebat faedah bergantung pada jenis pinjaman.
Untuk pinjaman perumahan (kaedah baki berkurangan), formula asasnya adalah mudah: baki penyelesaian = baki pokok + faedah terakru – rebat faedah.
Rebat faedah dikira berdasarkan baki faedah yang belum terakru untuk baki tempoh pinjaman. Kita perlu tahu tiga maklumat ini:
- Baki pokok yang belum dijelaskan.
- Kadar faedah pinjaman tahunan.
- Baki tempoh pinjaman (dalam bulan).
Untuk pinjaman sewa beli, Kaedah 78 adalah formula yang lebih kompleks dan biasanya memerlukan perisian perbankan khusus.
Kami mengesyorkan agar kita meminta jurubank untuk memberikan angka rebat yang tepat dan bukannya cuba mengiranya sendiri, kerana kesilapan kecil boleh membawa perbezaan besar.
Adakah Semua Jenis Pinjaman Menawarkan Rebat Faedah?
Tidak semua pinjaman menawarkan rebat faedah dalam erti kata penyelesaian awal. Ia bergantung pada struktur faedah pinjaman tersebut:
- Pinjaman Berjangka (Perumahan, Kereta, Peribadi Berjangka): Ya, kerana faedah dikira berdasarkan tempoh dan baki. Penyelesaian awal memendekkan tempoh.
- Pinjaman Talian Kredit (Overdraft): Tidak, kerana faedah dikira setiap hari berdasarkan jumlah yang digunakan. Tiada faedah masa hadapan untuk diberi rebat.
- Kad Kredit: Tidak, kerana faedah dikira harian dan tiada tempoh matang tetap.
Apakah Dokumen yang Diperlukan untuk Permohonan Penyelesaian Awal?
Prosesnya agak mudah, tetapi memerlukan ketepatan dokumen.
Kita perlu menyediakan beberapa perkara asas untuk memulakan permohonan baki penyelesaian, terutamanya jika penyelesaian itu dibiayai oleh pinjaman baharu (refinance) dari bank lain.
| Kategori Dokumen | Contoh |
|---|---|
| Permohonan | Surat Permintaan Penyelesaian Penuh (secara bertulis atau melalui borang bank). |
| Pengenalan | Salinan Kad Pengenalan (MyKad) peminjam. |
| Kewangan | Surat Tawaran Pinjaman asal (jika ada). |
Apa yang Berlaku Jika Bayaran Penyelesaian Terlewat Daripada Tarikh Kuat Kuasa?
Jika bayaran dibuat selepas tarikh kuat kuasa (effective date) yang tertera pada surat baki penyelesaian, bayaran tersebut akan dianggap tidak mencukupi.
Ini kerana faedah terus terakru setiap hari. Bank akan mengembalikan sebahagian wang yang dibayar dan pinjaman kita akan kekal aktif.
Kita perlu memohon surat baki penyelesaian baharu dengan tarikh kuat kuasa yang lebih lewat, yang akan memasukkan faedah tambahan untuk hari-hari yang terlewat itu.
Ini adalah salah satu kesilapan paling mahal yang kami sering lihat dalam proses penyelesaian.
Kesimpulannya, baki penyelesaian adalah jumlah yang lebih rumit daripada yang kelihatan. Ia adalah satu kalkulasi kritikal yang memerlukan penelitian mendalam.
Jangan pernah terima angka bulat yang diberikan bank tanpa meminta pecahan terperinci komponennya: Baki Pokok, Faedah Terakru, Caj/Penalti, dan yang paling penting, Rebat Faedah.
Dengan pemahaman ini, kita bukan sahaja dapat menjawab soalan “adakah baki penyelesaian termasuk faedah” dengan yakin, tetapi juga dapat memastikan kita memaksimumkan penjimatan kita dan menutup bab hutang dengan bersih dan bijak.
Jadilah peminjam yang berkuasa, bukan hanya pembayar yang patuh.
