PinjamanBijak.my – Kita sering berasa lega apabila selesai membayar hutang pinjaman peribadi, kereta, atau rumah.
Namun, perasaan lega itu mungkin bertukar menjadi bingung apabila semakan rekod kredit, terutamanya melalui sistem CCRIS atau CTOS, masih memaparkan status ‘Aktif’ pada akaun pinjaman tersebut, walhal baki pinjaman sudah menunjukkan angka sifar (RM0.00).
Situasi akaun pinjaman aktif tapi tiada baki ini adalah salah satu ‘perangkap’ data kewangan yang paling kerap menimbulkan kebimbangan dalam kalangan peminjam di Malaysia.
Ramai yang khuatir status ini akan menjejaskan permohonan pinjaman baharu mereka, seolah-olah masih ada liabiliti yang belum selesai.
Kami akan merungkai mengapa fenomena ini berlaku dan langkah proaktif yang perlu kita ambil segera pada tahun 2026 ini.
Mengapa Status Akaun Pinjaman Tetap ‘Aktif’ Walaupun Baki Sifar
Untuk memahami isu ini, kita perlu melihat bagaimana sistem pelaporan kredit di Malaysia beroperasi, khususnya CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).
Bagi pihak bank, penutupan akaun pinjaman bukanlah proses automatik yang berlaku sebaik sahaja bayaran terakhir dibuat.
Bayangkan akaun pinjaman itu sebagai sebuah ‘kontainer data’ di bank.
Walaupun kita telah mengosongkan kontainer itu (baki sifar), bank masih perlu melalui prosedur pentadbiran dalaman untuk melabel kontainer itu sebagai ‘Ditutup’ dan kemudian melaporkannya ke BNM.
Kelewatan dalam proses pentadbiran inilah punca utama mengapa status akaun pinjaman aktif tapi tiada baki terpapar.
Kitaran Pelaporan Bank dan Laporan CCRIS/CTOS
Data CCRIS dikemas kini berdasarkan laporan bulanan yang dihantar oleh institusi kewangan.
Terdapat selang masa, selalunya antara 30 hingga 60 hari, dari saat kita membuat bayaran penuh sehingga data tersebut diproses sepenuhnya, ditutup oleh bank, dan dilaporkan semula kepada BNM.
Jika kita menyelesaikan pinjaman pada awal bulan dan bank hanya melaporkan data terkini pada akhir bulan, laporan CCRIS kita untuk bulan itu mungkin masih menunjukkan status ‘Aktif’ dengan baki sifar.
Ini hanyalah isu teknikal kitaran pelaporan, bukan bermaksud kita masih berhutang.
Akaun Pinjaman Aktif Tapi Tiada Baki Sebagai ‘Kontainer Data’
Dalam konteks teknikal perbankan, akaun pinjaman hanya akan bertukar status daripada ‘Aktif’ kepada ‘Ditutup’ apabila semua liabiliti, termasuk faedah tertunggak, yuran pentadbiran, atau sebarang penalti kecil yang mungkin terlepas pandang, telah diselesaikan sepenuhnya.
Walaupun kita yakin baki pinjaman adalah sifar, mungkin ada caj tersembunyi yang masih ‘terikat’ pada akaun tersebut, walaupun nilainya sangat kecil.
Kami menganggap status ‘Aktif Baki Sifar’ ini sebagai isyarat amaran lembut. Ia memberitahu kita bahawa transaksi kewangan telah selesai, tetapi rekod rasmi masih belum dimuktamadkan.
Kita tidak boleh berpeluk tubuh dan menganggap bank akan menyelesaikannya secara automatik.
Kesan Status Pinjaman Aktif Baki Sifar Terhadap Skor Kredit Kita
Persoalan terbesar adalah adakah status ini menjejaskan skor kredit untuk permohonan pinjaman baharu? Jawapannya adalah: Ya, ia boleh menjejaskan, tetapi bukan kerana kita dianggap berhutang.
Kesannya lebih kepada persepsi institusi kewangan yang menilai permohonan kita.
Apabila pegawai pinjaman melihat akaun pinjaman yang ‘Aktif’ dengan baki sifar, mereka akan cuba mengesahkan status penutupan.
Jika tiada rekod rasmi penutupan, atau jika akaun itu masih ‘terbuka’ di sistem bank asal, mereka mungkin: (1) Menganggap akaun itu masih boleh digunakan (walaupun baki sifar), atau (2) Menangguhkan kelulusan pinjaman sehingga status disahkan.
Ini melambatkan proses kelulusan, yang mana pada tahun 2026, kelajuan adalah kunci.
Perbezaan Kritikal ‘Aktif Baki Sifar’ dan ‘Ditutup’
Sangat penting untuk memahami perbezaan antara status akaun ini kerana ia membawa implikasi yang berbeza dalam penilaian kredit kita.
| Aspek Penilaian | Status: Aktif Tapi Tiada Baki | Status: Ditutup (Closed) |
|---|---|---|
| Kitaran Pelaporan | Masih dalam fasa pelaporan bulanan, menunggu arahan penutupan rasmi. | Telah dikeluarkan daripada kitaran pelaporan aktif; rekod disimpan untuk rujukan sejarah. |
| Persepsi Peminjam Baru | Mungkin dianggap sebagai liabiliti ‘berpotensi’ atau akaun yang belum diselesaikan sepenuhnya. | Dianggap sebagai hutang yang telah selesai dan tidak lagi menjadi liabiliti aktif. |
| Risiko Caj Tersembunyi | Wujud risiko kecil caj pentadbiran atau faedah tersembunyi yang belum dijelaskan. | Tiada risiko caj tambahan; bank telah melepaskan semua liabiliti. |
Langkah Paling Tepat Memastikan Akaun Pinjaman Benar-Benar Selesai
Sebagai Editor Senior yang menguruskan kandungan kewangan, kami menekankan bahawa tanggungjawab untuk memastikan akaun pinjaman ditutup sepenuhnya terletak pada peminjam. Jangan tunggu bank.
Ambil tindakan proaktif ini untuk menyelesaikan isu akaun pinjaman aktif tapi tiada baki secara muktamad.
Berikut adalah urutan langkah yang kami cadangkan untuk semua peminjam di Malaysia:
- Sahkan Baki Sifar dan Minta Pengiraan Penutupan Akhir: Jangan hanya bayar baki terakhir yang terpapar di penyata. Hubungi bank dan minta ‘Final Settlement Statement’ yang mengira semua faedah dan caj sehingga tarikh penutupan yang kita tetapkan. Ini mengelakkan sebarang kekurangan bayaran walau hanya beberapa sen.
- Mendapatkan Surat Pelepasan Liabiliti (Letter of Discharge): Ini adalah dokumen paling kritikal. Sebaik sahaja pembayaran penuh disahkan, segera minta bank mengeluarkan surat rasmi yang mengesahkan bahawa akaun tersebut telah diselesaikan sepenuhnya dan kita telah dilepaskan daripada semua liabiliti. Simpan dokumen ini seperti nyawa!
- Memantau Laporan CCRIS/CTOS Selepas 60 Hari: Berikan masa 1-2 kitaran pelaporan (4-8 minggu). Semak semula laporan kredit kita. Status akaun pinjaman aktif tapi tiada baki sepatutnya telah bertukar menjadi ‘Ditutup’ (Closed).
- Tindakan Susulan Jika Status Kekal ‘Aktif’: Jika selepas 60 hari status masih aktif, lampirkan ‘Letter of Discharge’ yang kita perolehi dan hantarkan aduan rasmi kepada bank. Jika bank gagal bertindak, kita boleh mengemukakan aduan kepada BNM melalui BNMTELELINK atau kepada OJK (Ombudsman Perkhidmatan Kewangan).
Pengalaman Kami Menghadapi Isu Rekod CCRIS yang ‘Tersangkut’
Kami pernah berhadapan dengan situasi di mana seorang rakan sekerja kami menjual keretanya, dan pinjaman kereta itu telah diselesaikan sepenuhnya.
Namun, enam bulan kemudian, ketika beliau memohon pinjaman perumahan, bank baharu menolak permohonannya kerana rekod CCRIS masih menunjukkan pinjaman kereta itu ‘Aktif’ dengan baki sifar.
Bank baharu menganggap liabiliti itu belum ditutup secara rasmi.
Rakan sekerja kami terpaksa menggali semula fail lama untuk mencari Surat Pelepasan Liabiliti yang dikeluarkan oleh bank kereta terdahulu.
Apabila surat itu ditunjukkan kepada bank baharu, dan salinan dihantar untuk pembetulan rekod CCRIS, barulah permohonannya diluluskan.
Pengalaman ini mengajar kami bahawa ‘Letter of Discharge’ adalah tiket emas kita, ia bukan sekadar kertas biasa.
Prosedur Penutupan Akaun Pinjaman Bank yang Sering Diabaikan
Prosedur penutupan akaun pinjaman yang betul melibatkan lebih daripada sekadar pembayaran. Ia melibatkan pematuhan undang-undang dan peraturan pelaporan kredit yang ketat.
Kegagalan mematuhi prosedur ini oleh pihak bank boleh menyebabkan rekod kita ‘tersangkut’ selama bertahun-tahun.
Institusi kewangan wajib memastikan tiada lagi sebarang hak atau kepentingan mereka terhadap aset yang dibiayai (seperti melepaskan geran bagi pinjaman perumahan atau hak milik bagi pinjaman kenderaan).
Proses ini kadangkala memerlukan masa yang lebih lama daripada yang dijangkakan, terutama jika melibatkan agensi luar seperti JPJ atau Pejabat Tanah.
Surat Pelepasan Liabiliti (Letter of Discharge) Adalah Kunci
Surat Pelepasan Liabiliti, atau Letter of Discharge, bukan hanya bukti pembayaran.
Ia adalah pengisytiharan rasmi oleh institusi kewangan bahawa mereka telah melepaskan semua tuntutan perundangan dan kewangan terhadap peminjam berkaitan dengan pinjaman tersebut.
Tanpa dokumen ini, kita tidak mempunyai kuasa untuk membuktikan kepada pihak ketiga, seperti bank lain, bahawa akaun pinjaman aktif tapi tiada baki itu benar-benar telah selesai.
Kita perlu memastikan surat ini mengandungi maklumat yang jelas seperti tarikh penutupan, nombor akaun pinjaman, dan pengesahan bahawa tiada baki tertunggak.
Jangan terima sebarang surat yang samar-samar atau yang hanya menyatakan baki adalah sifar tanpa pengesahan penutupan akaun.
Soalan Lazim Mengenai Akaun Pinjaman Aktif dan Baki Sifar
Isu akaun pinjaman aktif tapi tiada baki sering mencetuskan banyak pertanyaan, terutamanya apabila peminjam cuba mendapatkan pembiayaan baharu.
Berikut adalah beberapa soalan yang sering kami terima dan jawapan yang berdasarkan prosedur kewangan semasa.
Adakah status ‘Aktif Baki Sifar’ akan hilang secara automatik?
Secara teori, ya, bank akan menutupnya secara automatik. Namun, berdasarkan pengalaman dan audit rekod kredit, kita tidak boleh bergantung pada automasi ini.
Kelewatan pentadbiran boleh menyebabkan status ini berlarutan lebih daripada tiga bulan.
Tindakan susulan kita, terutamanya dengan mendapatkan ‘Letter of Discharge’, adalah wajib untuk memastikan penutupan berlaku tepat pada masanya.
Bagaimana saya boleh menyemak status akaun pinjaman di CCRIS dengan tepat?
Kita boleh mendapatkan laporan CCRIS secara percuma melalui beberapa saluran rasmi yang disediakan oleh BNM.
Semakan ini akan memberikan gambaran tepat mengenai status akaun kita, sama ada ‘Aktif’, ‘Ditutup’, atau ‘Diselesaikan’.
| Saluran Semakan CCRIS | Kaedah Akses | Kos (2026) |
|---|---|---|
| Portal eCCRIS BNM | Pendaftaran kali pertama di kiosk BNM/Bank, kemudian akses dalam talian. | Percuma |
| Pejabat BNM Cawangan | Kunjungan fizikal dengan Kad Pengenalan. | Percuma |
| Agensi Pelaporan Kredit (CTOS/Experian) | Akses melalui portal atau aplikasi mereka (mungkin dikenakan caj untuk laporan skor penuh). | Berbeza (Laporan asas percuma, skor berbayar) |
Adakah saya perlu membuat bayaran tambahan jika akaun pinjaman aktif tapi tiada baki?
Tidak semestinya. Jika kita telah mendapat ‘Final Settlement Statement’ dan membayar jumlah yang diminta, kita tidak perlu membuat bayaran tambahan.
Isu utama di sini ialah status pentadbiran, bukan kewangan. Namun, jika bank asal mengatakan masih ada baki kecil, kita wajib membayar untuk memuktamadkan penutupan.
Kegagalan berbuat demikian boleh menyebabkan rekod kita terjejas sebagai ‘NPL’ (Non-Performing Loan) dalam tempoh tertentu.
Apakah dokumen yang perlu saya simpan untuk tempoh masa yang lama?
Kita harus menyimpan semua dokumen yang berkaitan dengan penutupan pinjaman sekurang-kurangnya selama tujuh (7) tahun, kerana ini adalah tempoh lazim di mana rekod kredit disimpan dalam sistem pelaporan.
Tumpuan utama adalah pada dokumen-dokumen berikut:
- Surat Pelepasan Liabiliti (Letter of Discharge/Settlement Letter).
- Bukti Pembayaran Penuh (Resit pembayaran terakhir).
- Surat Penyerahan Geran atau Dokumen Hak Milik (Jika pinjaman perumahan/kenderaan).
- Salinan Laporan CCRIS/CTOS yang menunjukkan status ‘Ditutup’.
Menyimpan dokumen ini adalah seperti memegang kunci kepada sejarah kewangan kita yang bersih.
Jangan biarkan ia hilang, kerana proses mendapatkannya semula adalah seperti mencari jarum di dalam timbunan jerami.
Menguruskan kewangan memerlukan ketelitian yang tinggi, terutamanya dalam memastikan setiap transaksi dan status rekod dilaporkan dengan betul.
Jangan biarkan isu akaun pinjaman aktif tapi tiada baki menjadi batu penghalang kepada perancangan kewangan kita pada masa hadapan.
Ambil langkah proaktif untuk mendapatkan pengesahan penutupan rasmi. Rekod kredit yang bersih adalah aset paling berharga dalam dunia kewangan 2026.
Bertindak sekarang; semak laporan CCRIS kita, dan pastikan setiap ‘kontainer’ hutang yang telah kita kosongkan ditutup dengan sempurna.
