PinjamanBijak.my – Menerima penyata pinjaman dan mendapati baki pinjaman kita tersalah kira adalah pengalaman yang boleh membuat jantung kita ‘terjun’ ke lantai.
Ia bukan sahaja melibatkan soal wang, tetapi juga integriti rekod kewangan peribadi dan skor kredit.
Kesilapan angka ini, walaupun kelihatan kecil, boleh memberi impak besar, sama ada kita terlebih bayar selama bertahun-tahun atau, lebih teruk, dianggap gagal bayar kerana jumlah hutang sebenar tidak tepat.
Sebagai editor yang sering berurusan dengan isu-isu kewangan pengguna, kami melihat ini sebagai satu masalah serius yang memerlukan tindakan segera dan terancang.
Kita tidak boleh membiarkan kesilapan ini berlalu begitu sahaja, kerana bank tidak akan bertanggungjawab sepenuhnya melainkan kita bertindak proaktif.
Jadi, apa perlu buat baki pinjaman salah? Mari kita bongkar prosedur yang paling efektif dan terkini pada tahun 2026.
Mengapa Angka Baki Pinjaman Kita Boleh Tersalah Kira?
Sebelum kita melompat ke fasa penyelesaian, kita perlu faham mengapa ‘hantu angka’ ini muncul.
Kesilapan baki pinjaman jarang sekali merupakan konspirasi jahat, tetapi lebih kepada kelemahan dalam sistem atau proses pentadbiran.
Memahami punca akan membantu kita menyusun hujah yang lebih kuat semasa berurusan dengan institusi kewangan.
Kesilapan Manual dan Automasi Sistem
Walaupun bank menggunakan sistem yang canggih, masih ada intervensi manual yang berlaku, terutamanya dalam pemprosesan bayaran atau pengiraan faedah.
Kesilapan menaip (human error) oleh pegawai bank semasa memasukkan data pembayaran atau pengaktifan kadar faedah yang salah boleh menyebabkan baki pinjaman yang tidak tepat.
Selain itu, masalah integrasi antara sistem lama dan baharu, atau ralat dalam algoritma pengiraan faedah, juga boleh menyumbang kepada angka yang mengelirukan.
Isu Penangguhan Pembayaran atau Penstrukturan Semula
Punca utama kesilapan yang kami dapati pada tahun-tahun kebelakangan ini sering berpunca daripada pinjaman yang pernah melalui proses penangguhan bayaran (moratorium) atau penstrukturan semula.
Ketika tempoh ini tamat, cara faedah terakru ditambah kepada baki pokok sering kali disalah anggap atau disalah kira oleh sistem.
Jika kita pernah mengambil pakej bantuan kewangan, pastikan kita menyemak semula terma dan syarat yang dipersetujui berbanding apa yang dipaparkan dalam penyata terkini.
Persiapan Awal Mengumpul Bukti Tepat
Dalam dunia kewangan, bukti adalah ‘raja’.
Kita tidak boleh hanya menelefon bank dan mengatakan, “Baki saya salah.” Kita perlu membentangkan data yang konkrit dan tidak dapat disangkal.
Inilah fasa ‘persiapan’ kita, satu langkah penting yang akan menentukan kelancaran proses pembetulan. Abaikan langkah ini, dan kita mungkin terperangkap dalam pusingan aduan tanpa henti.
Senarai Semak Dokumen Wajib
Kumpulkan semua dokumen yang berkaitan dengan pinjaman tersebut. Susun mengikut kronologi agar mudah untuk dirujuk dan dibentangkan.
Dokumen-dokumen ini akan menjadi ‘senjata’ utama kita untuk membuktikan kesilapan baki pinjaman. Berikut adalah senarai semak wajib:
- Surat Tawaran Pinjaman (Letter of Offer): Ini mengandungi jumlah pinjaman asal, kadar faedah yang dipersetujui, dan tempoh pinjaman.
- Jadual Pembayaran Awal (Amortisation Schedule): Jika ada, ini menunjukkan pecahan bayaran pokok dan faedah yang sepatutnya setiap bulan.
- Semua Penyata Pinjaman Bulanan/Tahunan: Dari tarikh mula hingga penyata terkini yang menunjukkan baki salah.
- Bukti Pembayaran (Resit/Slip Bank): Terutamanya resit bagi pembayaran yang kita syak tidak dimasukkan dengan betul oleh bank.
Membuat Perbandingan Kiraan Pinjaman Secara Mandiri
Jangan bergantung sepenuhnya pada kiraan bank. Ambil inisiatif untuk mengira baki pinjaman kita sendiri, sekurang-kurangnya secara kasar.
Ini akan membantu kita mengenal pasti di mana titik kesilapan itu berlaku.
Gunakan kalkulator pinjaman dalam talian atau hamparan (spreadsheet) untuk membandingkan baki yang sepatutnya dengan baki yang dilaporkan.
| Aspek | Baki Pinjaman Yang Dilaporkan Bank | Baki Pinjaman Yang Sepatutnya (Kiraan Kami) |
|---|---|---|
| Jumlah Bayaran Pokok Sudah Dijelaskan | RM 50,000 | RM 55,000 |
| Baki Pokok Semasa | RM 150,000 | RM 145,000 |
| Jumlah Faedah Terakru | RM 15,000 | RM 14,500 |
Prosedur Langkah Demi Langkah Memperbetulkan Baki Pinjaman Salah
Setelah semua bukti tersedia, kita kini bersedia untuk berhadapan dengan institusi kewangan.
Proses ini mesti dilakukan secara berperingkat, bermula dari saluran paling mudah hingga ke peringkat aduan rasmi.
Ini adalah panduan kronologi tentang apa perlu buat baki pinjaman salah untuk memastikan masalah ini diselesaikan dengan cekap.
Hubungi Pegawai Bank Anda Dengan Segera
Langkah pertama adalah menghubungi pegawai perhubungan atau cawangan bank yang menguruskan pinjaman kita. Jangan terus melompat ke talian aduan umum.
Terangkan isu kita secara ringkas dan profesional. Minta mereka untuk menyemak penyata kita berbanding rekod pembayaran yang mereka ada.
Kita harus bersedia untuk menghantar salinan dokumen yang telah kita kumpulkan melalui e-mel rasmi bank atau platform komunikasi yang selamat.
Dokumentasikan Setiap Komunikasi dan Janji
Ini adalah nasihat yang paling penting. Setiap panggilan telefon, e-mel, atau pertemuan harus didokumentasikan.
Catat tarikh, masa, nama pegawai yang kita bercakap dengannya, dan intipati perbualan. Jika kita menghantar e-mel, simpan salinan hantarannya.
Jika bank berjanji untuk menyiasat dalam tempoh tertentu, catat janji tersebut.
Dokumentasi ini berfungsi sebagai ‘log’ yang akan sangat berguna jika isu ini berpanjangan dan memerlukan campur tangan pihak ketiga.
Memfailkan Aduan Rasmi ke Jabatan Aduan Pelanggan
Jika panggilan atau e-mel awal tidak membuahkan hasil dalam tempoh 7 hingga 14 hari bekerja, tiba masanya untuk memfailkan aduan rasmi.
Setiap bank mempunyai Jabatan Aduan Pelanggan (Customer Complaint Department) yang mempunyai prosedur formal untuk menyiasat aduan.
Tulis surat aduan rasmi yang terperinci, sertakan semua bukti dan perbandingan kiraan kita.
Nyatakan dengan jelas apa yang kita tuntut (contohnya, pembetulan baki pinjaman sebanyak RM5,000 dan penyata baharu).
Apa Perlu Buat Baki Pinjaman Salah Jika Bank Enggan Bertindak?
Kadang-kadang, walaupun dengan bukti yang jelas, proses di bank boleh menjadi seperti ‘menarik kerbau yang degil’.
Kita mungkin berdepan dengan kelewatan, penolakan, atau jawapan yang tidak memuaskan. Dalam situasi ini, kita tidak boleh berputus asa.
Terdapat badan regulatori yang ditubuhkan khusus untuk melindungi pengguna kewangan.
Kami pernah berdepan dengan situasi di mana seorang pelanggan kami menerima jawapan acuh tak acuh daripada bank selama tiga bulan mengenai kesilapan baki pinjaman perumahan.
Bank itu hanya mula mengambil tindakan serius apabila kami menyebut akan membawa isu itu ke peringkat FEN (Financial Education Network).
Menyebut nama badan regulatori yang betul sering kali berfungsi seperti ‘suis lampu’, menyalakan keutamaan bank untuk menyelesaikan kes kita dengan segera.
Badan Regulasi yang Boleh Membantu
Jika aduan rasmi kepada bank telah tamat tempoh penyiasatan (selalunya 30 hari) dan kita masih belum berpuas hati, sudah tiba masanya untuk membawa kes kita kepada pihak berkuasa.
Badan-badan ini bertindak sebagai penimbang tara bebas antara kita dan institusi kewangan. Mereka adalah ‘jaring keselamatan’ kita.
- Bank Negara Malaysia (BNM): Walaupun BNM lebih kepada pengawal selia, mereka mempunyai saluran aduan untuk isu berkaitan amalan bank. Aduan kepada BNM sering kali mendorong bank untuk bertindak lebih pantas.
- Ombudsman Perkhidmatan Kewangan (OFS): Dahulunya dikenali sebagai Biro Pengantaraan Kewangan (FMB). OFS adalah badan bebas yang menyelesaikan pertikaian kewangan antara pengguna dan penyedia perkhidmatan kewangan. Ini adalah saluran utama untuk pertikaian baki pinjaman.
- Tribunal Tuntutan Pengguna: Untuk kes-kes tertentu yang tidak melibatkan jumlah yang terlalu besar dan berada di luar skop OFS, ini mungkin menjadi pilihan.
Tips Anti Gagal Jangan Berhenti Membuat Pembayaran
Ini adalah ‘perangkap tikus’ yang sering dilakukan oleh peminjam yang marah.
Walaupun kita yakin baki pinjaman kita salah, kita DILARANG KERAS untuk berhenti membuat pembayaran ansuran bulanan yang dijadualkan.
Kegagalan berbuat demikian akan menyebabkan kita dianggap sebagai gagal bayar (default), dan ini akan merosakkan skor kredit kita. Teruskan membayar jumlah minimum yang diperlukan.
Jika baki yang salah itu menyebabkan ansuran bulanan kita meningkat, bayar jumlah yang kita kira betul, tetapi maklumkan kepada bank secara rasmi bahawa kita membayar ‘di bawah protes’ (under protest), sambil menunggu pembetulan dibuat.
Ini menunjukkan niat baik kita untuk membayar.
Soalan Lazim Tentang Pembetulan Baki Pinjaman
Isu baki pinjaman yang salah ini sering menimbulkan banyak kekeliruan dan kebimbangan.
Kami telah mengumpulkan beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh peminjam yang berhadapan dengan situasi ini untuk memberikan kejelasan dan panduan praktikal.
Bolehkah Saya Berhenti Bayar Angsuran Sewaktu Proses Pembetulan?
Jawapannya adalah: Tidak, kita tidak boleh berhenti membayar. Seperti yang ditekankan, kegagalan membayar akan merosakkan rekod CCRIS/CTOS kita.
Kita perlu terus membayar jumlah ansuran bulanan minimum yang telah ditetapkan.
Jika jumlah ansuran itu sendiri dipersoalkan kerana baki salah, bayar jumlah yang kita yakin betul dan maklumkan secara bertulis kepada bank bahawa baki selebihnya sedang dalam pertikaian.
Berapa Lama Masa Diambil untuk Pembetulan Baki Pinjaman?
Tempoh masa pembetulan bergantung pada kerumitan kes dan tahap kerjasama bank. Secara amnya, terdapat tempoh standard yang ditetapkan oleh garis panduan regulatori:
| Fasa Aduan | Jangka Masa Maksimum (Bekerja) | Keterangan |
|---|---|---|
| Aduan Awal kepada Bank | 7 – 14 Hari | Untuk respons awal dan siasatan dalaman. |
| Aduan Rasmi kepada Jabatan Aduan Bank | 30 Hari | Masa maksimum bank perlu selesaikan kes. |
| Rujukan kepada OFS | 30 – 90 Hari | Bergantung pada kerumitan kes dan proses pengantaraan. |
Adakah Bank Akan Membayar Pampasan Jika Baki Pinjaman Salah?
Bank mungkin perlu membayar pampasan, tetapi ini bergantung pada jenis kesilapan dan impaknya.
Jika kesilapan itu menyebabkan kita mengalami kerugian kewangan (contoh: dikenakan faedah lewat bayar yang tidak sepatutnya) atau jika bank mengambil masa yang terlalu lama untuk menyelesaikannya, kita boleh menuntut pampasan.
Walau bagaimanapun, ini biasanya perlu melalui proses pengantaraan di OFS.
Jika kesilapan itu adalah ralat teknikal semata-mata tanpa kerugian kewangan, bank hanya akan membuat pembetulan rekod.
Bagaimana Kesilapan Baki Pinjaman Mempengaruhi CCRIS Saya?
Kesilapan baki pinjaman boleh memberi kesan negatif kepada laporan CCRIS/CTOS kita jika:
- Bank tersilap melaporkan baki pinjaman yang lebih tinggi, yang boleh menjejaskan nisbah hutang-kepada-pendapatan (DSR) kita.
- Kesilapan itu menyebabkan kita terlewat membuat bayaran (walaupun kita yakin sudah bayar), lalu bank melaporkan status ‘tunggakan’ pada laporan kredit kita.
Jika laporan CCRIS kita terjejas, kita mesti meminta bank untuk menghantar surat akuan rasmi kepada BNM/agensi kredit bahawa mereka telah membuat pembetulan.
Ini penting untuk memastikan rekod kita ‘bersih’ sebelum kita memohon pinjaman baharu.
| Tindakan | Kesan Terhadap CCRIS |
|---|---|
| Gagal Bayar Kerana Baki Salah | Rekod ‘Tunggakan’ (Bad Record) |
| Bank Mengakui Kesilapan | Bank Wajib Minta Pembetulan Data |
| Penyelesaian Melalui OFS | Rekod Akan Dikemas Kini Serta Merta |
Melihat baki pinjaman yang salah di penyata kita mungkin terasa seperti kita sedang berenang melawan arus yang deras.
Namun, dengan panduan dan prosedur yang betul, kita boleh menyelesaikan isu ini.
Ingatlah, kita adalah pengguna yang mempunyai hak, dan institusi kewangan bertanggungjawab untuk memastikan rekod kita tepat.
Jangan biarkan kesilapan pentadbiran bank menjadi ‘gajah putih’ dalam kewangan peribadi kita.
Bertindaklah segera, kumpulkan bukti, dan berani untuk membawa isu ini ke peringkat yang lebih tinggi jika perlu.
