PinjamanBijak.my – Bayangkan kita sedang memohon pinjaman perumahan atau kenderaan yang sangat kita idamkan. Segalanya tampak lancar, sehingga tiba-tiba permohonan kita ditolak. Alasannya?
Maklumat pinjaman kita dalam laporan kredit rujukan bank, seperti CCRIS atau CTOS, tertulis salah.
Dalam dunia kewangan, ini bukan sekadar kesilapan menaip; ia adalah “bom jangka kewangan” yang boleh meletupkan peluang masa depan kita.
Sebagai Editor Senior yang telah meneliti ribuan kes ketidakselarasan data, kami faham keresahan ini.
Maklumat pinjaman salah boleh wujud dalam pelbagai bentuk, daripada jumlah baki yang tidak tepat, status akaun yang tersilap lapor (misalnya, tertulis ‘tertunggak’ padahal sudah selesai), hingga rekod pinjaman yang bukan milik kita.
Kesalahan ini, terutamanya di tahun 2026 di mana sistem skor kredit semakin ketat, memerlukan tindakan segera dan strategik.
Kita tidak boleh tunggu bank atau agensi kredit ‘terasa’ mahu membetulkannya.
Mengapa Kesalahan Data Pinjaman Bagaikan Bom Jangka Kewangan
Laporan kredit kita adalah cerminan kesihatan kewangan di mata pemberi pinjaman.
Setiap institusi kewangan di Malaysia, sama ada bank komersial atau institusi kewangan berlesen, bergantung pada data ini untuk menilai risiko.
Jika laporan menunjukkan maklumat pinjaman salah, ia secara automatik menurunkan skor kredit kita, menjadikan kita kelihatan seperti peminjam berisiko tinggi.
Dalam konteks 2026, di mana proses kelulusan pinjaman semakin automatik melalui algoritma kecerdasan buatan (AI), kesilapan data sekecil apa pun boleh menyebabkan penolakan automatik tanpa semakan manusia.
Jadi, memahami impak kesalahan ini adalah langkah pertama sebelum kita mengambil tindakan pembetulan.
Tiga Jenis Kesalahan Maklumat Pinjaman yang Paling Umum
Kesilapan dalam rekod pinjaman bukan hanya tentang angka. Ia sering diklasifikasikan kepada beberapa kategori utama.
Kami telah mengumpulkan jenis kesalahan yang paling kerap dilaporkan oleh peminjam:
- Kesalahan Identiti (Identity Error): Ini berlaku apabila maklumat pinjaman orang lain, mungkin individu dengan nama yang serupa, tersilap dimasukkan ke dalam rekod kita. Ini adalah yang paling serius kerana ia melibatkan rekod hutang yang bukan hak kita.
- Kesalahan Pelaporan (Reporting Error): Ini adalah yang paling lazim. Ia melibatkan kesilapan dalam status akaun (cth: pinjaman sudah diselesaikan tetapi masih dilaporkan sebagai ‘aktif’ atau ‘tertunggak’), baki pinjaman yang tidak tepat, atau tarikh pembayaran balik yang salah.
- Kesalahan Keterangan (Descriptive Error): Walaupun kurang impak, ia boleh mengelirukan. Contohnya, jenis pinjaman yang salah diklasifikasikan (cth: pinjaman peribadi dilaporkan sebagai pinjaman perniagaan) atau maklumat jaminan yang tidak tepat.
Risiko Kewangan Akibat Data Pinjaman yang Tersasar
Apabila maklumat pinjaman salah, kesan domino yang berlaku adalah mengerikan. Berikut adalah beberapa risiko kewangan langsung yang akan kita hadapi:
| Jenis Risiko | Implikasi Langsung | Kesan Jangka Panjang |
|---|---|---|
| Penolakan Permohonan Pinjaman | Bank menolak KPR/Pinjaman Kereta walaupun kita layak. | Kehilangan peluang pelaburan atau pembelian aset kritikal. |
| Kadar Faedah Lebih Tinggi | Jika diluluskan, kita dikenakan kadar faedah premium (lebih mahal) kerana dianggap berisiko. | Peningkatan kos pinjaman yang ketara sepanjang tempoh pinjaman. |
| Penolakan Permohonan Kerja | Sesetengah syarikat, terutamanya dalam sektor kewangan, menyemak rekod kredit sebagai syarat pekerjaan. | Menjejaskan prospek kerjaya dan mobiliti profesional. |
Panduan Langkah Demi Langkah Membetulkan Maklumat Pinjaman Salah
Proses pembetulan memerlukan ketekunan dan langkah yang teratur. Kita tidak boleh hanya menelefon bank dan berharap masalah itu selesai.
Kita perlu bertindak seperti seorang detektif yang mengumpulkan bukti.
Ini adalah panduan kronologi yang terbukti berkesan, berdasarkan protokol yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan agensi pelapor kredit utama.
Langkah 1 Kenal Pasti Sumber Kesalahan dan Kumpulkan Bukti Kukuh
Perkara pertama yang perlu dilakukan adalah mendapatkan salinan laporan kredit kita.
Di Malaysia, ini bermaksud mendapatkan laporan daripada CCRIS (Bank Negara Malaysia) dan agensi pelapor kredit swasta seperti CTOS atau Experian.
Bandingkan maklumat yang salah itu dengan dokumen asal kita.
Bukti-bukti yang perlu kita kumpulkan termasuk: penyata bank, resit pembayaran, surat penyelesaian pinjaman (settlement letter), atau sebarang komunikasi bertulis dari bank yang mengesahkan status akaun yang betul.
Tanpa bukti yang kukuh, pertikaian kita hanyalah kata-kata tanpa berat.
Langkah 2 Menghantar Surat Pertikaian Rasmi kepada Agensi Kredit dan Institusi Kewangan
Setelah bukti terkumpul, kita perlu menghantar pertikaian rasmi kepada pihak yang bertanggungjawab.
Lazimnya, maklumat pinjaman salah berpunca daripada institusi kewangan (Bank), tetapi ia dipaparkan oleh Agensi Kredit (CCRIS/CTOS).
Kami mengesyorkan agar kita menghantar surat pertikaian kepada kedua-dua pihak secara serentak. Surat pertikaian ini mestilah:
- Jelas dan Spesifik: Nyatakan dengan tepat maklumat mana yang salah (cth: “Baki Pinjaman Peribadi No. 12345 sepatutnya RM0.00, bukan RM5,000.00”).
- Disertakan Bukti: Lampirkan salinan bukti yang telah kita kumpulkan (JANGAN hantar dokumen asal).
- Dihantar Secara Rekod: Gunakan pos berdaftar (registered mail) atau e-mel dengan pengakuan penerimaan (read receipt) agar kita mempunyai rekod tarikh penghantaran.
Tindakan ini memaksa kedua-dua pihak untuk memulakan proses penyiasatan. Bank perlu menyiasat kesilapan pelaporan mereka, manakala agensi kredit perlu menyiasat kesahihan data yang mereka paparkan.
Langkah 3 Mengikuti Proses Penyiasatan dan Tempoh Masa Yang Ditetapkan
Menurut garis panduan industri kewangan, agensi pelapor kredit mempunyai tempoh masa tertentu untuk menyiasat pertikaian yang kita hantar.
Di Malaysia, tempoh penyiasatan ini selalunya adalah sekitar 14 hingga 30 hari bekerja.
Semasa tempoh ini, kita perlu bersabar tetapi proaktif. Jika selepas 30 hari tiada maklum balas atau pembetulan, inilah masanya untuk meningkatkan pertikaian kita.
Kita perlu bersedia untuk menghantar surat peringatan kedua, merujuk kepada tarikh pertikaian awal kita dan menuntut kemas kini segera.
Apa Yang Boleh Kita Lakukan Jika Bank Tidak Bekerjasama
Kadang-kadang, bank atau institusi kewangan mungkin lambat atau enggan mengakui kesilapan mereka.
Pada titik ini, kita perlu mengaktifkan ‘pelan kecemasan’ dan melibatkan pihak berkuasa yang lebih tinggi.
Ini adalah strategi yang kami gunakan apabila berurusan dengan entiti yang besar dan birokratik.
Melibatkan Badan Pengawal Selia Kewangan (BNM atau AKPK)
Jika bank gagal membetulkan maklumat pinjaman salah selepas proses pertikaian dalaman yang munasabah, kita boleh merujuk kes kita kepada Bank Negara Malaysia (BNM) atau Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).
BNM, melalui Jabatan Penyelesaian Aduan mereka, mempunyai kuasa untuk mengarahkan institusi kewangan di bawah seliaan mereka untuk bertindak.
Begitu juga, AKPK boleh memberikan nasihat dan kadang-kadang menjadi perantara. Tindakan rasmi dari badan berkuasa ini selalunya akan mempercepatkan proses pembetulan yang telah terhenti.
Strategi Menguruskan Skor Kredit Semasa Proses Pembetulan Berjalan
Satu kekeliruan umum ialah: “Adakah saya boleh memohon pinjaman lain semasa pertikaian sedang berjalan?” Jawapannya adalah boleh, tetapi dengan risiko yang lebih tinggi.
Strategi terbaik adalah untuk mengawal kerosakan yang sedia ada.
Kita perlu memastikan semua akaun lain berada dalam keadaan cemerlang: bayar bil tepat pada masanya, dan kurangkan penggunaan kad kredit.
Jika kita perlu memohon pinjaman, pastikan kita membawa bersama semua bukti pertikaian yang sedang berjalan dan surat-menyurat dengan bank atau agensi kredit.
Bukti ini boleh membantu pegawai pinjaman membuat keputusan secara manual, mengatasi penolakan automatik sistem.
Pengalaman Kami Berdepan dengan Maklumat Pinjaman yang ‘Sesat’
Kami pernah mengendalikan satu kes di mana seorang klien telah menyelesaikan pinjaman kenderaan sepenuhnya, namun laporan CCRIS beliau masih menunjukkan status ‘tertunggak 2 bulan’ selama hampir setahun.
Kesalahan ini berpunca daripada masalah integrasi data antara sistem bank lama dan sistem CCRIS BNM yang baharu.
Bank berulang kali mengatakan “sudah betullah tu”, tetapi kami tahu ada yang tidak kena.
Apa yang kami lakukan adalah menghantar surat tuntutan yang sangat spesifik, bukan sahaja kepada bank tetapi juga kepada Jabatan Pematuhan (Compliance Department) bank tersebut.
Kami melampirkan salinan cek terakhir dan surat penyelesaian pinjaman yang ditandatangani oleh Pengurus Cawangan.
Tekanan daripada Jabatan Pematuhan, ditambah dengan ancaman untuk membawa kes itu kepada BNM, akhirnya memaksa bank untuk membetulkan data dalam masa 48 jam.
Pengajaran di sini: jangan berunding dengan pegawai khidmat pelanggan yang tidak berkuasa, sebaliknya sasarkan kepada jabatan yang mempunyai kuasa untuk mengubah data di sistem teras.
Mencegah Kesilapan Berulang Semak Kesihatan Kredit Secara Berkala
Pencegahan sentiasa lebih baik daripada rawatan. Dalam iklim kewangan 2026 yang pantas, kita tidak boleh menunggu setahun sekali untuk menyemak laporan kredit kita.
Kita harus menganggap laporan kredit sebagai ‘termometer’ kewangan peribadi. Semakan berkala adalah satu-satunya cara untuk mengesan maklumat pinjaman salah sebelum ia merosakkan peluang kita.
Berikut adalah jadual semakan yang kami cadangkan untuk semua peminjam:
| Jenis Laporan | Kekerapan Semakan | Fokus Semakan Utama |
|---|---|---|
| CCRIS (BNM) | Setiap 3 bulan (Suku Tahunan) | Status 12 bulan pembayaran, baki pinjaman semasa. |
| CTOS / Experian | Setiap 6 bulan (Dua Kali Setahun) | Skor kredit, maklumat peribadi, dan rekod pertanyaan (enquiries). |
| Penyata Bank / Kad Kredit | Bulanan | Transaksi tidak sah, bayaran lewat yang tidak sepatutnya. |
Persoalan Lazim yang Sering Menghantui Peminjam
Setelah melalui proses pertikaian yang rumit, banyak peminjam masih mempunyai soalan tentang kesan jangka panjang dan implikasi kewangan.
Berikut adalah beberapa pertanyaan kritikal yang sering kami terima berkaitan dengan isu maklumat pinjaman salah dan proses pembetulannya.
Berapa lama masa yang diambil untuk membetulkan maklumat yang salah
Secara purata, proses pembetulan maklumat pinjaman salah oleh agensi kredit mengambil masa antara 14 hingga 30 hari bekerja selepas mereka menerima pertikaian rasmi kita.
Namun, jika kesilapan itu berpunca daripada bank dan memerlukan penyiasatan dalaman yang mendalam, ia boleh memakan masa sehingga 60 hari.
Inilah sebabnya mengapa kita perlu memulakan proses pembetulan secepat mungkin dan sentiasa membuat susulan.
Adakah saya perlu membayar untuk proses pembetulan maklumat pinjaman
Tidak. Di Malaysia, proses pertikaian dan pembetulan maklumat pinjaman yang salah dalam laporan kredit kita adalah PERCUMA.
Agensi pelapor kredit dan institusi kewangan tidak dibenarkan mengenakan sebarang bayaran untuk menyiasat dan membetulkan kesilapan yang berpunca daripada laporan mereka.
Kita hanya mungkin menanggung kos kecil untuk pos berdaftar atau cetakan dokumen.
Apakah perbezaan antara maklumat salah dan maklumat yang tidak lengkap
Terdapat perbezaan ketara dari segi teknikal:
- Maklumat Salah (Inaccurate): Data yang dilaporkan adalah salah secara fakta (Contoh: Baki pinjaman tertulis RM10,000 padahal baki sebenar RM1,000). Ini memerlukan pembetulan.
- Maklumat Tidak Lengkap (Incomplete): Data yang dilaporkan adalah benar, tetapi beberapa maklumat penting tiada (Contoh: Laporan CCRIS tidak menunjukkan had pinjaman, atau tiada tarikh akhir pinjaman). Ini memerlukan kemas kini atau penambahan maklumat.
Bolehkah saya memohon pinjaman baharu semasa proses pembetulan
Secara teknikal, ya, kita boleh memohon. Tetapi kami tidak mengesyorkannya.
Kesilapan data yang sedang dipertikaikan masih akan muncul dalam laporan kredit kita, dan ini akan menjejaskan skor kredit kita secara negatif.
Jika kita terpaksa memohon, kita mesti:
- Sediakan semua dokumen pertikaian dan bukti sokongan yang telah dihantar.
- Memohon di bank yang sama di mana kita mempunyai hubungan perbankan yang baik (jika boleh).
Apa yang perlu saya semak secara berkala dalam laporan kredit saya
Semakan berkala adalah kunci. Selain daripada memastikan maklumat pinjaman salah tidak wujud, terdapat beberapa elemen kritikal yang perlu kita awasi:
- Rekod Pertanyaan (Enquiry History): Pastikan tiada pertanyaan pinjaman yang tidak pernah kita lakukan. Ini boleh menjadi tanda penipuan identiti.
- Had Kredit (Credit Limit): Pastikan had kad kredit atau pinjaman kita dilaporkan dengan betul.
- Tingkah Laku Pembayaran (Payment Behaviour): Semak sama ada setiap pembayaran dilaporkan tepat pada masanya (kod ‘0’ dalam CCRIS).
Kesimpulannya, maklumat pinjaman salah adalah cabaran yang menuntut kita untuk menjadi peminjam yang lebih berhati-hati dan proaktif.
Jangan biarkan kesilapan pentadbiran merampas masa depan kewangan kita. Ambil langkah segera, kumpulkan bukti, dan berani untuk menuntut pembetulan yang sewajarnya.
Ingat, laporan kredit kita adalah aset peribadi yang perlu dijaga seperti nyawa.
