Panduan Lengkap: Baki Penyelesaian Pinjaman Kereta

PinjamanBijak.my – Ramai di antara kita yang menyimpan impian untuk melunaskan hutang kereta lebih awal.

Bayangkan perasaan lega apabila geran kereta (VOC) sudah berada di tangan sendiri, bebas daripada bayaran ansuran bulanan yang membebankan.

Namun, apabila kita menghubungi pihak bank dan meminta angka ‘full settlement‘ atau baki penyelesaian pinjaman kereta, jawapan yang diterima sering kali mengundang kekeliruan.

Angka yang diberikan itu terasa ‘tinggi’ dan tidak selaras dengan jangkaan kita. Mengapa?

Sebabnya terletak pada cara pengiraan faedah dan rebat berkanun yang selama ini dikawal selia oleh Akta Sewa Beli 1967 (Akta SB).

Namun, dengan pindaan Akta yang berkuat kuasa sepenuhnya pada tahun 2026, landskap kewangan kita kini berubah.

Kami akan bongkarkan bagaimana pengiraan ini berfungsi, dan strategi apa yang boleh kita ambil untuk memaksimumkan penjimatan faedah.

Apa Sebenarnya Baki Penyelesaian Pinjaman Kereta Itu?

Secara definisi paling mudah, baki penyelesaian pinjaman kereta adalah jumlah wang tunggal (lump sum) yang perlu kita bayar kepada bank atau institusi kewangan untuk menamatkan kontrak pinjaman sewa beli kita sepenuhnya sebelum tempoh matang yang asal.

Ia bukan sekadar baki prinsipal pinjaman yang belum selesai, tetapi adalah gabungan beberapa komponen kewangan.

Dalam konteks Akta Sewa Beli di Malaysia, pinjaman kereta kita adalah pinjaman kadar tetap (flat rate).

Ini bermakna jumlah faedah telah ditetapkan sejak hari pertama kita menandatangani perjanjian. Jadi, apabila kita meminta angka penyelesaian, bank akan mengira formula ini:

• Baki Prinsipal Belum Selesai (Amaun pinjaman asal tolak amaun prinsipal yang telah dibayar)
• Ditambah Caj Faedah/Caj Terma Terakru (Faedah dari tarikh terakhir bayaran sehingga tarikh penyelesaian)
• Ditolak Rebat Berkanun (Faedah yang belum terakru untuk baki tempoh pinjaman yang dipendekkan)

Inilah titik fokus yang sering mengelirukan pengguna. Rebat berkanun adalah penjimatan faedah kita. Jika rebat ini kecil, maka penyelesaian awal tidak begitu menguntungkan. Inilah yang berlaku di bawah kaedah lama Rule of 78, yang kini sedang dimansuhkan secara berperingkat oleh bank di Malaysia berikutan pindaan undang-undang tahun 2026.

Membongkar Formula dan Cara Kira Baki Penyelesaian Pinjaman Kereta

Sebelum tahun 2026, bank menggunakan formula Rule of 78 yang berat faedah di hadapan (front-loading). Kaedah ini menyebabkan penjimatan (rebat) untuk penyelesaian awal adalah sangat minima. Namun, perubahan undang-undang 2026 telah membawa kepada pelaksanaan ‘Diskaun Ihsan’ atau ‘Goodwill Discount‘ oleh bank-bank untuk perjanjian sedia ada.

Bagi perjanjian sewa beli yang ditandatangani selepas Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa, kaedah pengiraan faedah akan bertukar kepada sistem baki berkurangan (reducing-balance) yang lebih adil dan telus.

Ini adalah kemenangan besar untuk pengguna. Bagi pinjaman lama, diskaun ihsan inilah yang perlu kita tuntut.

Kami telah menyediakan perbandingan ringkas mengenai dua kaedah pengiraan rebat yang menentukan baki penyelesaian pinjaman kereta anda. Perhatikan perbezaan ketara dalam penjimatan faedah yang ditawarkan.

Langkah Demi Langkah Menyelesaikan Pinjaman Kereta Lebih Awal

Proses penyelesaian penuh pinjaman kereta mungkin terasa seperti ‘kuda tua yang berlari di padang rumput’, perlahan dan penuh birokrasi, tetapi dengan panduan yang betul, kita boleh melaksanakannya dengan lancar.

Ingat, hak untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal adalah hak kita di bawah Akta Sewa Beli 1967.

Fasa 1 Mendapatkan Penyata Baki Penyelesaian (Settlement Statement)

Langkah pertama yang paling kritikal adalah mendapatkan penyata rasmi. Jangan bergantung pada anggaran peribadi atau kalkulator dalam talian.

Angka rasmi dari bank adalah satu-satunya yang sah. Bank diwajibkan untuk menyediakan penyata ini kepada kita.

1. Hubungi Bank/Institusi Kewangan: Telefon pusat khidmat pelanggan atau kunjungi cawangan bank tempat pinjaman kita dibuat. Nyatakan hasrat untuk membuat penyelesaian penuh.
2. Permintaan Penyata: Minta penyata baki penyelesaian (full settlement statement). Penyata ini akan disertakan dengan tarikh luput (biasanya 7 hingga 14 hari) dan jumlah tepat yang perlu dibayar.
3. Sahkan Rebat/Diskaun Ihsan: Pastikan penyata tersebut mencerminkan rebat berkanun atau ‘Diskaun Ihsan’ (jika pinjaman dibuat sebelum 2026). Jika ragu-ragu, minta perincian pengiraan.

Fasa 2 Pengiraan dan Pengesahan Angka

Setelah penyata di tangan, kita perlu menyemak sama ada pengiraan baki penyelesaian pinjaman kereta yang dibuat oleh bank adalah munasabah. Ini penting terutamanya jika pinjaman kita adalah perjanjian lama yang terikat dengan Rule of 78.

Satu pengalaman yang kami hadapi adalah apabila bank gagal memasukkan Diskaun Ihsan secara automatik.

Kami terpaksa menghubungi semula dan merujuk kepada pekeliling Bank Negara yang berkaitan dengan pindaan Akta Sewa Beli 2026. Jangan hanya membayar buta-buta.

Semak, semak, dan semak lagi.

Fasa 3 Pembayaran dan Pelepasan Geran Kereta

Setelah berpuas hati dengan angka tersebut, kita boleh meneruskan pembayaran. Pastikan pembayaran dibuat sebelum tarikh luput yang tertera pada penyata.

Pembayaran yang lambat akan memerlukan penyata baharu dengan faedah terakru yang dikira semula.

• Lakukan Pembayaran: Bayar jumlah penuh melalui kaedah yang ditetapkan oleh bank (pindahan bank, draf bank, atau bayaran di kaunter). Simpan resit sebagai bukti pembayaran.
• Proses Pelepasan Geran (VOC): Bank akan mengambil masa beberapa hari bekerja untuk memproses pelepasan hak milik. Mereka akan menghantar surat pelepasan kepada Jabatan Pengangkutan Jalan (JPJ).
• Tukar Hak Milik: Kita perlu pergi ke JPJ untuk menukar hak milik dari bank kepada nama kita. Pastikan kita membawa surat pelepasan (Release Letter) dari bank dan kad pengenalan.

Strategi Kewangan: Bila Masa Paling Tepat untuk Selesaikan Pinjaman Kereta?

Melunaskan pinjaman kereta adalah keputusan kewangan yang signifikan. Ia bukan hanya tentang rasa lega, tetapi juga tentang mengoptimumkan aliran tunai dan memaksimumkan penjimatan faedah.

Dengan perubahan Akta Sewa Beli 2026, strategi ini menjadi lebih relevan dan menguntungkan.

Kami berpendapat, pada tahun 2026, penyelesaian awal pinjaman kereta adalah lebih wajar berbanding tahun-tahun sebelumnya.

Ini kerana diskaun yang ditawarkan kini lebih adil, dan penjimatan faedah adalah nyata. Jadi, bilakah masa terbaik untuk melakukannya?

Kita harus pertimbangkan tiga senario utama sebelum membuat keputusan pembayaran penuh ini:

1. Apabila Kita Menjual Kereta: Ini adalah senario yang paling biasa. Pembeli kereta terpakai selalunya mahu urusan jual beli diselesaikan dengan cepat. Kita perlu melunaskan baki penyelesaian pinjaman kereta terlebih dahulu untuk menukar nama geran kepada pembeli.
2. Apabila Kadar Faedah Pinjaman Kita Sangat Tinggi: Jika kadar faedah pinjaman kereta lama kita mencecah 3.5% hingga 4.0%, dan kita mempunyai simpanan tunai yang hanya menghasilkan pulangan 2.5% (seperti akaun simpanan biasa), adalah lebih baik menggunakan wang itu untuk melunaskan hutang.
3. Apabila Kita Ingin Mengurangkan Beban Hutang (DSR): Menyelesaikan pinjaman kereta akan serta-merta mengurangkan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) kita. Ini adalah langkah strategik jika kita merancang untuk memohon pinjaman rumah (KPR) atau pinjaman perniagaan yang besar dalam masa terdekat.

Soalan Lazim Tentang Penyelesaian Pinjaman Kereta

Sebagai editor senior, kami sering menerima pertanyaan berulang yang sama mengenai proses penyelesaian pinjaman kereta.

Kami telah mengumpulkan beberapa soalan yang paling mendesak, terutamanya yang berkaitan dengan perubahan pada tahun 2026, untuk memberikan jawapan yang jelas dan praktikal.

Adakah Bank Masih Menggunakan Kaedah Rule of 78 Pada 2026?

Untuk perjanjian sewa beli baharu yang ditandatangani pada tahun 2026, kaedah Rule of 78 telah dimansuhkan. Pinjaman baharu kini menggunakan kaedah baki berkurangan yang lebih adil. Bagi pinjaman lama (sebelum 2026), bank telah bersetuju untuk menawarkan ‘Diskaun Ihsan’ (Goodwill Discount) untuk penyelesaian awal, yang berfungsi untuk mengimbangi kesan ketidakadilan Rule of 78.

Apakah Dokumen Wajib yang Diperlukan Selepas Pembayaran Baki Penyelesaian?

Setelah kita membuat pembayaran penuh, pastikan kita mengumpul dokumen-dokumen penting ini dari bank untuk proses di JPJ:

Berapa Lama Masa Diambil untuk Proses Tukar Hak Milik di JPJ Selepas Penyelesaian Penuh?

Secara umumnya, proses ini melibatkan dua fasa: proses dalaman bank dan proses di JPJ.

Proses dalaman bank untuk menyediakan Surat Pelepasan (Release Letter) dan memfailkan pelepasan hak milik secara elektronik ke JPJ biasanya mengambil masa 3 hingga 7 hari bekerja.

Kita kemudian perlu mengunjungi JPJ sendiri untuk menukar hak milik fizikal pada geran.

Adakah Terdapat Penalti Jika Saya Menyelesaikan Pinjaman Kereta Lebih Awal?

Di bawah Akta Sewa Beli, tiada penalti (penalty) atau denda rasmi dikenakan ke atas penyewa yang ingin menyelesaikan perjanjian sewa beli lebih awal.

Sebaliknya, kita berhak mendapat rebat berkanun ke atas caj terma (faedah) yang belum terakru.

Walaupun sesetengah bank mungkin mengenakan caj pentadbiran yang kecil, ia tidak boleh diklasifikasikan sebagai penalti.

Bolehkah Saya Meminta Penyata Baki Penyelesaian Pinjaman Kereta Lebih Dari Sekali?

Ya, kita berhak untuk meminta penyata baki belum jelas (statement of outstanding balance) sekali setiap tiga bulan tanpa dikenakan bayaran, mengikut peruntukan Akta Sewa Beli 1967.

Jika kita mahu meminta lebih daripada sekali dalam tempoh tiga bulan, bank mungkin mengenakan sedikit bayaran pentadbiran yang sah.

Menyelesaikan pinjaman kereta lebih awal pada tahun 2026 bukan lagi ‘perangkap faedah’ seperti dahulu.

Dengan pindaan undang-undang yang memastikan pengiraan rebat yang lebih adil dan telus, kita kini mempunyai keupayaan sebenar untuk menjimatkan ribuan ringgit dan mencapai kebebasan kewangan lebih pantas.

Kuncinya adalah sentiasa proaktif: minta penyata, semak pengiraan, dan tuntut hak rebat kita sepenuhnya.