Berapa Baki Pinjaman Peribadi Yang Dibenarkan 2026?

PinjamanBijak.my – Ramai yang keliru dan menganggap baki pinjaman peribadi yang dibenarkan adalah angka tetap yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Anggapan ini adalah mitos yang perlu kita tangani segera.

Sebenarnya, ‘baki yang dibenarkan’ itu bukan sekadar satu nombor ajaib, tetapi adalah had pinjaman maksimum yang bank sanggup tawarkan kepada pemohon berdasarkan kedudukan kewangan semasa mereka.

Dalam konteks perbankan pada tahun 2026, baki ini adalah hasil daripada proses rumit yang dipanggil pengiraan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) dan polisi risiko dalaman setiap institusi kewangan.

Jika kita tidak memahami bagaimana bank melihat angka DSR, kita akan sentiasa berasa seperti ‘kapal tanpa kemudi’ setiap kali permohonan pinjaman kita ditolak.

Apa Sebenarnya Baki Pinjaman Peribadi Yang Dibenarkan Itu?

Baki pinjaman peribadi yang ‘dibenarkan’ merujuk kepada jumlah wang pinjaman yang masih boleh kita ambil tanpa melangkaui had kemampuan membayar balik yang ditetapkan oleh bank.

Had ini adalah garis merah yang memastikan peminjam tidak terjerat dalam hutang yang melampaui kemampuan pendapatan bulanan mereka.

Secara teknikal, ia adalah perbezaan antara jumlah komitmen bulanan maksimum yang dibenarkan (berdasarkan peratusan DSR bank) dan jumlah komitmen hutang bulanan sedia ada kita.

Apabila kita bercakap tentang ‘baki’, ia adalah ruang kosong yang tinggal dalam ‘kontena’ DSR kita yang boleh diisi dengan pinjaman baharu.

Prinsip Teras Kelayakan Pinjaman Peribadi di Malaysia

Prinsip ini didasarkan pada garis panduan yang dikeluarkan oleh BNM, tetapi pelaksanaannya diserahkan kepada budi bicara setiap bank.

Tiada satu pun bank yang akan meluluskan pinjaman jika pembayaran bulanan pinjaman baharu itu menyebabkan DSR peminjam melepasi ambang risiko yang mereka tetapkan.

Inilah sebabnya baki pinjaman peribadi yang dibenarkan oleh Maybank mungkin berbeza dengan yang dibenarkan oleh CIMB untuk individu yang sama.

Mengapa DSR Jadi Penentu Utama Baki Pinjaman Peribadi Yang Dibenarkan 2026

DSR (Debt Service Ratio) adalah barometer kesihatan kewangan kita di mata pemberi pinjaman.

Ia adalah alat paling kritikal yang digunakan oleh bank untuk menentukan sama ada kita mampu menanggung hutang tambahan.

Pada tahun 2026, walaupun teknologi kecerdasan buatan (AI) mula digunakan dalam penilaian risiko, DSR masih kekal sebagai ‘tulang belakang’ proses kelulusan pinjaman peribadi.

Secara mudahnya, DSR mengukur peratusan daripada pendapatan bersih bulanan kita yang telah diperuntukkan untuk membayar semua komitmen hutang, termasuk pinjaman rumah, kereta, kad kredit, dan pinjaman peribadi sedia ada.

Bank tempatan biasanya menetapkan had DSR antara 60% hingga 80%, bergantung pada tahap pendapatan pemohon.

Formula Asas Menghitung Nisbah Khidmat Hutang (DSR) Anda

Untuk mengetahui baki pinjaman peribadi yang dibenarkan, kita mesti mula dengan memahami DSR kita sendiri.

Rumusnya ringkas, tetapi data yang dimasukkan mesti tepat, diambil dari penyata gaji dan laporan CCRIS/CTOS kita.

1. Kira Jumlah Komitmen Hutang Bulanan: Tambahkan semua pembayaran bulanan minimum untuk pinjaman rumah, kereta, pinjaman peribadi, dan pembayaran minimum kad kredit.
2. Kira Jumlah Pendapatan Bersih Bulanan: Ini adalah gaji kasar tolak potongan wajib (KWSP, SOCSO, cukai). Bank biasanya menggunakan ‘Pendapatan Bersih’ untuk menilai kemampuan sebenar.
3. Hitung DSR: Gunakan formula: (Jumlah Komitmen Hutang Bulanan / Jumlah Pendapatan Bersih Bulanan) x 100%.

Sebagai contoh, jika pendapatan bersih kita RM5,000 dan jumlah komitmen hutang kita RM3,000, DSR kita ialah (RM3,000 / RM5,000) x 100% = 60%.

Jika bank menetapkan had maksimum 70%, ini bermakna kita masih ada ruang 10% lagi untuk komitmen hutang baharu.

Senarai Faktor Utama Yang Menghadkan Baki Pinjaman Peribadi Anda

Baki yang dibenarkan bukan sahaja bergantung pada DSR, tetapi juga dipengaruhi oleh beberapa faktor kualitatif dan kuantitatif.

Kami sering melihat pemohon dengan DSR yang ‘cantik’ tetapi masih ditolak kerana bank melihat risiko pada faktor-faktor lain.

Ini adalah senarai yang wajib kita periksa sebelum membuat permohonan:

• Jenis Pendapatan: Bank lebih mengutamakan pendapatan tetap (gaji bulanan) berbanding pendapatan komisen atau perniagaan. Pendapatan yang tidak stabil akan menyebabkan bank menggunakan DSR yang lebih ketat (contohnya, 60% berbanding 75%).
• Umur dan Tempoh Perkhidmatan: Pemohon yang mempunyai tempoh perkhidmatan yang pendek atau yang hampir bersara dilihat berisiko lebih tinggi. Ini boleh menyebabkan baki pinjaman peribadi yang dibenarkan dikurangkan secara automatik oleh sistem.
• Sejarah Pembayaran Balik (CCRIS/CTOS): Rekod tunggakan atau pembayaran lewat walaupun kecil (kod ‘1’ atau ‘2’ dalam CCRIS) akan menyebabkan bank mengurangkan jumlah pinjaman yang diluluskan, atau menolak sepenuhnya.
• Polisi Pinjaman Bank: Setiap bank mempunyai ‘selera risiko’ yang berbeza. Bank A mungkin membenarkan DSR sehingga 80% untuk kakitangan kerajaan, manakala Bank B mungkin hanya membenarkan 65% untuk pekerja sektor swasta.
• Tujuan Pinjaman: Walaupun jarang ditanya untuk pinjaman peribadi, jika tujuannya dilihat berisiko (contoh: pelaburan spekulatif), bank mungkin lebih berhati-hati.

Prosedur Pengiraan Baki Pinjaman Peribadi Maksimum Yang Boleh Kita Mohon

Mari kita ambil satu contoh konkrit untuk melihat bagaimana bank mengira baki pinjaman peribadi maksimum yang boleh kita mohon.

Proses ini sangat penting kerana ia akan menunjukkan jurang perbezaan antara baki yang kita harapkan dengan baki yang sebenar-benarnya dibenarkan oleh bank.

1. Tentukan Komitmen Bulanan Maksimum: Bank A membenarkan 70% DSR. Ini bermakna komitmen bulanan maksimum yang dibenarkan ialah RM8,000 x 70% = RM 5,600.
2. Kira Ruang Kosong DSR: Tolakkan Komitmen Maksimum dengan Komitmen Sedia Ada: RM5,600 – RM4,400 = RM 1,200.
3. Tentukan Baki Pinjaman Maksimum: RM1,200 adalah bayaran ansuran bulanan maksimum untuk pinjaman baharu. Jika Encik Ahmad memohon pinjaman peribadi 10 tahun (120 bulan) dengan kadar faedah 5.5% setahun, jumlah pinjaman maksimum yang dibenarkan adalah kira-kira RM 114,000.

Angka RM 114,000 inilah yang menjadi ‘baki pinjaman peribadi yang dibenarkan’ untuk Encik Ahmad di Bank A.

Jika Encik Ahmad cuba memohon RM 150,000, permohonannya akan ditolak serta-merta kerana ia akan melanggar had DSR 70% bank tersebut.

Ini adalah logik ‘kontena’ yang kami maksudkan; kita hanya boleh mengisi sehingga kontena itu penuh.

Pengalaman Kami Meneliti Polisi Pinjaman Bank Tempatan

Waktu pertama kali kami menganalisis data kelulusan pinjaman peribadi di Malaysia beberapa tahun lalu, kami dapati ada satu ‘trick’ yang sering dilupakan pemohon: bank-bank yang lebih kecil atau bank koperasi selalunya mempunyai ambang DSR yang lebih longgar, kadang-kadang sehingga 85% untuk kes-kes tertentu seperti kakitangan awam yang memotong gaji melalui Biro Angkasa.

Namun, kelonggaran ini datang dengan kadar faedah yang sedikit lebih tinggi.

Kami juga perhatikan bahawa bank-bank utama pada 2026 mula memberi pemberat yang lebih besar kepada sejarah pembayaran balik pinjaman rumah atau kereta berbanding pinjaman peribadi.

Jika pembayaran pinjaman perumahan sentiasa sempurna, bank mungkin akan ‘memejamkan mata sebelah’ untuk DSR yang sedikit tinggi, terutamanya jika pemohon mempunyai pendapatan yang sangat tinggi.

Jangan anggap semua bank melihat kes kita dalam bingkai yang sama.

Strategi Cerdas Mengurus Komitmen Agar Baki Pinjaman Peribadi Anda Meningkat

Jika pengiraan menunjukkan baki pinjaman peribadi yang dibenarkan terlalu rendah, kita tidak boleh hanya berputus asa.

Terdapat beberapa strategi bijak yang boleh kita ambil untuk ‘mengosongkan’ ruang dalam kontena DSR kita, sekali gus meningkatkan baki pinjaman yang boleh kita mohon.

Ini adalah langkah-langkah yang terbukti berjaya:

1. Langsaikan Hutang Kecil Berfaedah Tinggi: Fokus untuk menyelesaikan baki kad kredit atau pinjaman mikro yang kecil tetapi mempunyai kadar faedah yang tinggi. Menghapuskan komitmen bulanan ini akan memberi kesan segera yang besar kepada pengurangan DSR anda.
2. Struktur Semula Hutang Sedia Ada (Refinance): Jika kita mempunyai pinjaman peribadi lama dengan kadar faedah 9% dan tempoh singkat, cuba gabungkannya dengan pinjaman baharu pada kadar 5% dengan tempoh yang lebih panjang (10 tahun). Ini akan mengurangkan ansuran bulanan secara drastik dan ‘membebaskan’ ruang DSR.
3. Tingkatkan Pendapatan Bersih: Ini adalah cara paling langsung. Sama ada dengan memohon kenaikan gaji, mencari kerja sampingan, atau memastikan semua elaun tetap (yang diiktiraf bank) dicatatkan dalam slip gaji. Peningkatan denominator dalam formula DSR akan mengurangkan nisbah secara keseluruhan.
4. Tunggu Laporan CCRIS Menjadi Bersih: Jika kita mempunyai rekod tunggakan (kod ‘1’ atau ‘2’), langsaikan tunggakan itu dan tunggu 12 bulan. Data CCRIS hanya menunjukkan sejarah 12 bulan ke belakang. Rekod bersih selama setahun adalah ‘tiket emas’ untuk kelulusan baki maksimum.

Soalan Lazim Mengenai Had Baki Pinjaman Peribadi

Kami faham, topik kewangan peribadi ini sering menimbulkan banyak persoalan.

Untuk memberi gambaran yang lebih jelas, di sini kami kumpulkan beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh pengguna yang sedang mencari baki pinjaman peribadi yang dibenarkan di Malaysia.

Senarai Dokumen Wajib Untuk Membuktikan Kelayakan Pinjaman Peribadi

Dokumen yang lengkap dan tersusun adalah kunci kepada proses kelulusan yang pantas. Pastikan semua yang berikut sedia:

• Salinan Kad Pengenalan (depan dan belakang).
• Penyata Gaji 3 hingga 6 bulan terkini (bergantung kepada bank).
• Penyata Bank 3 hingga 6 bulan terkini (untuk pengesahan gaji).
• Penyata KWSP (EPF) terkini.
• Borang EA/Cukai Pendapatan terkini.

Berapa Nisbah DSR Maksimum Yang Diterima Oleh Majoriti Bank di Malaysia?

Had DSR bukanlah angka yang seragam, ia bergantung kepada pendapatan dan status pekerjaan pemohon.

Berikut adalah anggaran julat DSR yang biasa digunakan oleh bank-bank komersial utama di Malaysia pada 2026:

Adakah Pinjaman PTPTN Mempengaruhi Baki Pinjaman Peribadi Yang Dibenarkan?

Ya, pinjaman Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) adalah komitmen hutang yang wajib diambil kira dalam pengiraan DSR.

Bank akan melihat ansuran bulanan PTPTN anda dan memasukkannya ke dalam jumlah komitmen hutang sedia ada.

Walau bagaimanapun, bank mungkin mempunyai polisi yang lebih longgar untuk komitmen PTPTN yang kecil berbanding hutang lain. Terdapat dua cara utama PTPTN diambil kira:

1. Bayaran Bulanan Penuh: Bank mengambil kira bayaran bulanan yang tertera dalam penyata PTPTN.
2. Bayaran Bulanan Anggapan: Jika peminjam belum mula membayar PTPTN, sesetengah bank mungkin menggunakan ansuran bulanan anggapan sebagai salah satu komitmen.

Bagaimana Skor Kredit CCRIS dan CTOS Mempengaruhi Kelulusan Baki Pinjaman?

Skor kredit adalah ‘laporan kesihatan’ kewangan kita.

Skor yang baik (cth: 700 ke atas) akan membuka pintu kepada baki pinjaman peribadi yang lebih besar dan kadar faedah yang lebih rendah.

Sebaliknya, skor yang teruk akan menghadkan baki secara drastik atau menyebabkan penolakan. Berikut adalah impak rekod CCRIS/CTOS:

Memahami baki pinjaman peribadi yang dibenarkan adalah sama seperti kita memahami peraturan permainan kewangan. Ia bukan tentang berharap, tetapi tentang mengira dan merancang.

Dengan menguasai formula DSR dan menguruskan komitmen hutang kita dengan cerdas, kita boleh memastikan ‘kontena’ kewangan kita sentiasa mempunyai ruang yang cukup untuk keperluan pinjaman di masa hadapan.

Mulakan audit kewangan peribadi anda hari ini; jangan tunggu sehingga permohonan pinjaman anda ditolak untuk bertindak.