Senarai Skim Bantuan Beli Rumah Pertama Paling Profitable Tahun 2026

PinjamanBijak.my – Membeli rumah pertama pada tahun 2026 terasa seperti mendaki Gunung Kinabalu sambil memegang dompet yang nipis.

Harga rumah terus melonjak bak roket, sementara gaji kita bergerak perlahan seperti siput.

Ia bukan lagi sekadar impian, tetapi medan perang kewangan yang menuntut strategi bijak.

Realitinya, tanpa ‘pelampung’ dari kerajaan atau institusi kewangan, ramai pembeli rumah pertama akan terus terpinggir.

Inilah sebabnya kita perlu tahu secara spesifik, skim atau program bantuan beli rumah pertama mana yang benar-benar boleh menyelamatkan kita dari terus menyewa.

Kami sebagai editor berpengalaman melihat banyak kesilapan dilakukan oleh pembeli kali pertama, terutamanya dari segi permohonan yang ditolak kerana gagal memahami terma dan syarat yang sentiasa berubah.

Kami telah menyusun panduan kritikal ini untuk memastikan kita tidak terperangkap dalam birokrasi yang memenatkan.

Ringkasan Bantuan Utama yang Wajib Kita Tahu Sebelum Mohon

Sebelum kita menyelam ke dalam butiran setiap skim, adalah penting untuk melihat gambaran besar.

Program bantuan lazimnya terbahagi kepada dua kategori utama: bantuan pinjaman (pembiayaan 100% atau margin lebih tinggi) dan bantuan kewangan langsung (deposit atau kos guaman).

Berikut adalah ringkasan cepat skim-skim yang relevan untuk tahun 2026.

Analisis Skim Rumah Pertamaku (SRP): Pembiayaan 100% Tanpa Deposit

Skim Rumah Pertamaku (SRP) kekal menjadi pilihan utama pembeli kali pertama kerana ia menawarkan pembiayaan 100%.

Ini bermakna kita tidak perlu mengeluarkan wang tunai untuk deposit 10% yang selalunya menjadi batu penghalang terbesar.

Bayangkan, untuk rumah berharga RM300,000, kita jimat RM30,000 tunai!

Syarat Kelayakan & Dokumen Penting yang Sering Terlepas Pandang

Pada tahun 2026, syarat kelayakan SRP menjadi lebih ketat, terutamanya dari segi komitmen hutang sedia ada.

Bank kini melihat nisbah hutang kepada pendapatan (DSR) dengan mata yang lebih tajam. Calon wajib mempunyai rekod CCRIS/CTOS yang bersih seperti kain putih.

• Warganegara Malaysia: Berumur 18 tahun ke atas.
• Pembeli Rumah Pertama: Tiada rekod pemilikan hartanah kediaman.
• Had Pendapatan: Pendapatan kasar bulanan individu tidak melebihi RM10,000 atau pendapatan isi rumah tidak melebihi RM10,000.
• Rekod Pembayaran: Tiada tunggakan pinjaman melebihi satu bulan dalam tempoh 12 bulan terakhir. Ini adalah ‘killer clause‘ yang ramai gagal patuhi.

Dokumen yang diperlukan juga wajib lengkap. Jangan sesekali hantar penyata bank yang kabur atau slip gaji yang tidak ditandatangani oleh majikan.

Kesempurnaan dokumen adalah ‘tiket masuk’ pertama kita.

Langkah Permohonan SRP: Panduan Anti-Gagal

Proses permohonan SRP tidak jauh berbeza dengan permohonan KPR/Pinjaman Rumah biasa, namun ia memerlukan lapisan pengesahan tambahan. Kami ringkaskan langkah-langkah kritikal:

1. Pilih Hartanah & Bank Panel: Pastikan rumah yang kita pilih (sama ada dalam pembinaan atau siap) berharga maksimum RM500,000 dan urusan dilakukan melalui bank panel SRP.
2. Sediakan Dokumen Lengkap: Ini termasuk kad pengenalan, slip gaji 6 bulan terkini, penyata bank 6 bulan terkini, dan surat pengesahan majikan. Untuk yang bekerja sendiri, penyata akaun syarikat dan Borang B/E adalah wajib.
3. Semakan Kelayakan Awal (Pre-Screening): Minta pegawai bank untuk menjalankan semakan DSR dan CCRIS/CTOS awal. Jika DSR kita terlalu tinggi, jangan teruskan permohonan, sebaliknya kurangkan hutang dahulu.
4. Pengajuan Rasmi: Setelah layak, bank akan memproses permohonan pinjaman kita dan menghantarnya kepada Cagamas (penjamin skim) untuk kelulusan.
5. Kelulusan & Tanda Tangan: Setelah pinjaman diluluskan, kita akan menandatangani Surat Tawaran Pinjaman dan juga perjanjian jual beli (SPA) rumah.

Memburu Bantuan Beli Rumah Pertama Melalui Skim Perumahan Belia (SPB)

SPB, yang disokong oleh Bank Simpanan Nasional (BSN), adalah skim yang lebih ‘manis’ kerana bukan sahaja menawarkan pembiayaan 100%, tetapi juga bantuan tunai bulanan untuk meringankan beban bayaran ansuran awal.

Ini adalah skim yang sangat sesuai untuk pasangan muda yang baru memulakan kerjaya.

Keunikan & Kelebihan Program Ini Berbanding SRP

Perbezaan ketara antara SPB dan SRP terletak pada insentif tunai dan syarat umur. SPB secara khusus mensasarkan golongan belia. Kelebihan utama SPB adalah:

• Insentif Tunai: Pemberian bantuan tunai bulanan sebanyak RM200 selama 2 tahun (maksimum RM4,800) untuk membantu bayaran ansuran. Ini adalah ‘gula-gula’ yang amat bernilai di saat kewangan masih ketat.
• Jaminan Penuh: Jaminan pinjaman 100% oleh kerajaan, membolehkan kita mendapatkan pembiayaan tanpa deposit.
• Had Umur: Hanya untuk individu atau pasangan berumur 25 hingga 40 tahun. Ini memastikan bantuan sampai kepada sasaran yang betul.

Kami berpendapat, jika kita berada dalam lingkungan umur 25-40 tahun dan pendapatan kita layak, SPB adalah pilihan yang lebih baik berbanding SRP kerana adanya insentif tunai tersebut.

Ia umpama mendapat diskaun ansuran selama 24 bulan, sesuatu yang tidak boleh dipandang remeh.

Bantuan Deposit Rumah Keluarga Malaysia (BDRM): Geran Tunai Terus

Bagi mereka yang layak membeli rumah tetapi terperangkap kerana tiada wang deposit, BDRM adalah penyelamat. Skim ini beroperasi sebagai geran tunai, bukan pinjaman.

Ini bermakna kita tidak perlu membayar balik jumlah ini. Ia adalah suntikan modal segera.

Siapa Yang Sebenarnya Layak Menerima Geran Tunai Ini?

BDRM direka untuk membantu golongan berpendapatan rendah dan sederhana (B40 dan M40) membeli rumah di bawah harga pasaran, biasanya di bawah RM300,000.

Fokus utama adalah rumah kos rendah dan sederhana.

Realiti di Sebalik ‘Bantuan’ Beli Rumah: Apa Yang Kami Belajar

Waktu pertama kali kami menguruskan pinjaman perumahan menggunakan skim bantuan, kami kaget melihat betapa panjangnya proses pengesahan yang diperlukan.

Skim pembiayaan 100% memang menghapuskan deposit, tetapi ia tidak menghapuskan kos lain.

Kita masih perlu menyediakan wang tunai untuk kos guaman, duti setem, dan yuran penilaian hartanah.

Ini adalah realiti pahit yang perlu kita telan: walaupun mendapat bantuan, kita masih memerlukan sekitar 3% hingga 5% daripada harga rumah dalam bentuk tunai untuk menampung kos sampingan ini.

Jangan bayangkan kita boleh masuk rumah tanpa mengeluarkan satu sen pun. Ini adalah mitos yang sering disebarkan oleh pemaju yang tidak bertanggungjawab.

Bayangkan proses ini sebagai sebuah ‘kontena’ yang mengangkut barang berat; ia membantu, tetapi kita masih perlu bayar tol.

Strategi Kritis Memastikan Permohonan Bantuan Kita Lulus

Kelulusan permohonan skim bantuan adalah satu seni yang memerlukan perancangan teliti, bukan sekadar nasib.

Kami telah mengenal pasti tiga strategi utama yang membezakan pemohon yang berjaya dengan yang ditolak mentah-mentah.

Strategi 1: Memperbaiki Nisbah DSR dan Menjaga CCRIS

DSR (Debt Service Ratio) adalah nadi kepada kelulusan pinjaman. Bank mahu melihat DSR kita di bawah 70%, malah lebih rendah untuk skim bantuan.

Sebelum memohon, jelaskan hutang kecil seperti pinjaman peribadi atau kad kredit. Ini adalah langkah yang paling kritikal.

Pada masa yang sama, pastikan tiada rekod pembayaran lewat dalam CCRIS. Walaupun lewat sehari, rekod itu akan kekal dan boleh menjadi alasan penolakan.

Jika ada rekod ‘Special Attention’ (SA), lupakan sahaja permohonan buat sementara waktu dan betulkan rekod itu dahulu.

Strategi 2: Memilih Hartanah Yang ‘Bankable’

Skim bantuan hanya terpakai untuk hartanah kediaman. Lebih penting lagi, bank juga akan menilai nilai hartanah tersebut.

Jika kita membeli rumah yang harganya jauh lebih tinggi daripada nilai pasaran (overvalued), bank mungkin hanya membiayai berdasarkan nilai pasaran, menyebabkan kita perlu menampung jurang perbezaan itu secara tunai.

Sentiasa dapatkan penilaian awal dari dua atau tiga penilai bebas sebelum menandatangani Perjanjian Jual Beli.

Pilih rumah yang mudah diakses dan mempunyai permintaan yang tinggi, ini akan memudahkan proses kelulusan pinjaman.

Strategi 3: Menggunakan Perunding Pinjaman Yang Berpengalaman

Jangan cuba ‘berlari solo’ jika kita tidak faham proses ini.

Perunding pinjaman yang berpengalaman, terutamanya yang pakar dalam skim bantuan kerajaan, boleh meningkatkan peluang kelulusan kita secara drastik.

Mereka tahu bank mana yang paling agresif meluluskan permohonan SRP atau SPB pada bulan tertentu.

Mereka juga boleh membantu kita menyusun dokumen kewangan kita agar kelihatan paling menarik di mata penganalisis kredit bank.

Ini adalah pelaburan kecil yang boleh memberi pulangan besar, iaitu kelulusan pinjaman.

Soalan Kritis Mengenai Skim Bantuan Rumah Pertama 2026

Kami faham, banyak persoalan yang timbul apabila berhadapan dengan terma-terma kewangan yang kompleks.

Kami telah kumpulkan beberapa soalan lazim yang sering ditanyakan oleh pembeli rumah kali pertama dan merangkumkan jawapan paling padat untuk panduan kita.

Adakah Skim Bantuan Ini Boleh Digunakan Untuk Membeli Rumah Kedua?

Tidak sama sekali.

Semua skim yang disenaraikan di atas, seperti SRP, SPB, dan BDRM, adalah dikhususkan untuk membantu individu yang belum pernah memiliki sebarang hartanah kediaman.

Syarat ini adalah ketat dan akan disemak melalui rekod Pangkalan Data Hartanah Kebangsaan (NAPIC) dan rekod bank.

Berapakah Anggaran Kos Sampingan Yang Perlu Disediakan Walaupun Mendapat Pembiayaan 100%?

Walaupun deposit 10% dihapuskan melalui pembiayaan 100%, kita masih perlu menyediakan wang tunai untuk kos-kos lain. Anggaran ini penting untuk perancangan kewangan kita:

Secara purata, sediakan sekurang-kurangnya 3% hingga 5% daripada harga rumah sebagai wang tunai untuk kos sampingan ini.

Apakah Perbezaan Utama Antara SRP dan Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)?

Walaupun kedua-duanya menawarkan pembiayaan 100%, sasaran dan syarat mereka berbeza:

• SRP: Untuk individu bergaji tetap (salaried employees) dengan had pendapatan yang lebih tinggi (sehingga RM10,000).
• SJKP: Dikhususkan untuk golongan yang tidak mempunyai pendapatan tetap (gig workers, peniaga kecil, bekerja sendiri) dengan syarat dokumen kewangan yang lebih ketat (bukti pendapatan 6-12 bulan).

Bolehkah Kita Menggabungkan Dua Jenis Bantuan Dalam Satu Pembelian?

Secara umumnya, tidak. Kita hanya boleh memilih satu skim pembiayaan utama (seperti SRP atau SPB) untuk satu pembelian rumah.

Namun, kita boleh menggunakan skim pembiayaan 100% (SRP/SPB) bersama-sama dengan insentif lain seperti pengecualian duti setem yang ditawarkan oleh kerajaan untuk pembeli rumah pertama.

Sentiasa rujuk kepada pegawai bank panel atau perunding kewangan yang bertauliah untuk mengesahkan gabungan skim yang dibenarkan pada tahun 2026. Jangan buat andaian sendiri.

Mencari bantuan beli rumah pertama adalah seperti mencari anak kunci yang betul untuk membuka pintu kekayaan.

Kunci itu ada, tetapi kita perlu tahu di mana ia disembunyikan dan bagaimana menggunakannya tanpa merosakkan kunci itu sendiri.

Jangan hanya bergantung pada skim pembiayaan 100% semata-mata; disiplin kewangan, DSR yang sihat, dan kesempurnaan dokumen adalah ‘pelincir’ yang akan melancarkan proses kita.

Mulakan perancangan kewangan kita hari ini, kerana rumah impian itu tidak akan menunggu kita.