Cara Buat Surat Pinjaman Uang yang Sah di Mata Hukum

PinjamanBijak.my – Kita seringkali terbuai dengan kemudahan memberikan pinjaman kepada kenalan atau keluarga atas dasar kepercayaan.

Namun, apakah kepercayaan itu cukup untuk menjamin wang yang kita pinjamkan akan kembali tepat pada waktunya?

Realitinya, pinjaman yang paling mudah sekalipun boleh bertukar menjadi mimpi ngeri jika tiada dokumen bertulis yang mengikat.

Di mata undang-undang, janji lisan itu ibarat kabus yang mudah hilang ditiup angin.

Tanpa bukti hitam atas putih, usaha untuk menuntut kembali hak kita akan menjadi sangat sukar dan memakan masa.

Oleh sebab itu, mengetahui cara buat surat pinjaman uang (Surat Perjanjian Pinjaman Uang atau SPPU) yang sah adalah langkah paling kritikal, tidak kira jumlah pinjaman itu besar atau kecil.

Surat perjanjian bukan hanya sekadar formaliti, tetapi berfungsi sebagai ‘pagar’ yang melindungi kedua-dua pihak, pemberi pinjaman dan peminjam.

Ia menetapkan parameter yang jelas, mengelakkan salah faham, dan menyediakan landasan undang-undang yang kukuh sekiranya berlaku pertikaian.

Jika kita mahu wang kita kembali tanpa perlu berdrama, ikuti panduan langkah demi langkah ini.

Menyiapkan Dokumen dan Informasi Wajib Sebelum Menulis Surat Perjanjian Pinjaman

Langkah pertama dalam cara buat surat pinjaman uang yang efektif adalah memastikan kita mempunyai semua maklumat yang diperlukan.

Menganggap remeh fasa persiapan ini ibarat membina rumah tanpa tapak yang kukuh.

Data yang tidak lengkap atau salah akan menyebabkan keseluruhan perjanjian itu menjadi lemah dan mudah dicabar di mahkamah.

Kami berpandangan bahawa kesilapan terbesar yang sering dilakukan adalah tidak memasukkan maklumat pengenalan diri yang lengkap atau tidak menyatakan secara spesifik jenis pinjaman tersebut.

Di tahun 2026, ketelusan data adalah kunci utama. Pastikan kita mendapatkan semua butiran rasmi seperti yang tertera di kad pengenalan atau dokumen perniagaan rasmi.

Daftar Semak Dokumen dan Data Asas yang Diperlukan

Berikut adalah senarai semak data penting yang wajib ada sebelum kita mula menaip draf perjanjian. Ini adalah ‘bahan-bahan’ untuk SPPU yang kuat:

1. Identiti Penuh Pihak-Pihak: Nama penuh, nombor kad pengenalan (atau nombor pendaftaran syarikat), alamat semasa, dan maklumat perhubungan (telefon/e-mel) kedua-dua pemberi dan peminjam.
2. Jumlah Pokok Pinjaman: Angka pinjaman yang tepat dalam format nombor dan perkataan (contoh: RM10,000.00 dan ‘Ringgit Malaysia Sepuluh Ribu Sahaja’).
3. Tujuan Pinjaman (Pilihan): Walaupun tidak wajib, menyatakan tujuan pinjaman (misalnya, untuk modal perniagaan, pembelian aset) boleh mengukuhkan perjanjian.
4. Jaminan/Cagaran (Jika Ada): Jika pinjaman itu bercagar, butiran aset yang dijadikan cagaran (contoh: nombor geran, nombor plat kenderaan, atau saham) mesti disertakan secara terperinci.
5. Tarikh-Tarikh Penting: Tarikh perjanjian ditandatangani, tarikh wang diserahkan, dan tarikh akhir pembayaran penuh.

Struktur Informasi yang Perlu Disediakan dalam Jadual

Untuk memastikan tiada butiran penting yang tertinggal, kita boleh menggunakan jadual ringkas ini sebagai rujukan utama. Gunakan bahasa yang jelas dan tidak menimbulkan tafsiran berganda:

Lima (5) Klausa Utama dalam Cara Buat Surat Pinjaman Uang Agar Sah di Mata Undang-Undang

Setelah semua data dikumpulkan, kini tiba masanya untuk menyusun klausa-klausa yang akan membentuk tulang belakang perjanjian kita.

SPPU yang baik tidak perlu tebal, tetapi mesti padat dengan lima (5) klausa penting ini.

Ini adalah bahagian teknikal dalam panduan cara buat surat pinjaman uang ini yang memerlukan perhatian penuh.

Klausa 1: Pengakuan Hutang dan Jumlah Pokok (Corpus)

Klausa ini adalah inti pati perjanjian.

Ia mesti menyatakan dengan jelas bahawa Pihak Kedua (Peminjam) secara sukarela mengakui telah menerima dan berhutang sejumlah wang tertentu daripada Pihak Pertama (Pemberi Pinjaman).

Kami mencadangkan untuk memasukkan tarikh serahan wang secara spesifik di sini.

Penting untuk memasukkan frasa yang menegaskan bahawa peminjam memahami dan bersetuju dengan jumlah pinjaman serta tujuan pinjaman tersebut.

Jika pinjaman itu melibatkan faedah atau caj perkhidmatan, ia mesti dinyatakan di sini dengan peratusan yang jelas.

Ingat, di Malaysia, undang-undang pinjaman wang berlesen mempunyai had kadar faedah yang ketat; pinjaman antara individu (kecuali syarikat berlesen) selalunya perlu berhati-hati agar tidak melanggar undang-undang pemberi pinjaman wang.

Klausa 2: Syarat Pembayaran Balik (Tenor dan Kadar)

Inilah bahagian di mana banyak perjanjian yang tidak formal gagal. Klausa pembayaran balik mesti menjawab tiga soalan utama: Berapa banyak, bila, dan bagaimana?

Perincian tentang tempoh pinjaman (tenor) dan jadual pembayaran balik wajib dinyatakan tanpa samar-samar.

• Tempoh Pembayaran: Nyatakan tempoh pinjaman, contohnya, “dalam tempoh 12 bulan kalendar bermula dari 1 Januari 2026”.
• Amaun Ansuran: Nyatakan jumlah ansuran bulanan yang tetap, termasuk perincian pecahan (pokok + faedah, jika ada).
• Kaedah Pembayaran: Tentukan kaedah pembayaran (contoh: pindahan bank ke akaun X, pembayaran tunai di hadapan saksi Y).

Jika pembayaran dibuat secara ansuran, kami menyarankan untuk melampirkan Jadual Amortisasi (Jadual Pembayaran Balik) sebagai lampiran yang tidak terpisahkan daripada SPPU itu sendiri.

Ini akan mengelakkan pertikaian tentang baki hutang yang tinggal.

Klausa 3: Klausa Mungkir Janji (Default Clause) dan Denda

Apa yang berlaku jika peminjam gagal membayar mengikut jadual? Klausa mungkir janji ini adalah ‘pemecah masalah’ (circuit breaker) dalam perjanjian.

Ia mesti menyatakan secara eksplisit apa yang ditakrifkan sebagai “Mungkir Janji” (Event of Default).

Contoh keadaan mungkir janji termasuk kegagalan membayar ansuran selama 30 hari berturut-turut atau peminjam diisytiharkan muflis.

Klausa ini juga mesti merangkumi penalti atau denda yang akan dikenakan.

Denda lewat bayar (late payment charge) mesti dinyatakan sebagai peratusan daripada ansuran tertunggak, bukan daripada jumlah pokok.

Ini adalah penting untuk memastikan penalti itu dianggap munasabah oleh mahkamah.

Klausa 4: Klausa Cagaran (Jika Berkaitan)

Sekiranya pinjaman itu bercagar, klausa ini akan memberikan kuasa kepada Pemberi Pinjaman untuk mengambil alih atau menjual aset yang dicagarkan (collateral) sekiranya berlaku Mungkir Janji.

Perincian aset, nilai taksiran, dan proses pengambilan semula aset mesti dinyatakan.

Sebagai Editor Senior, kami sering melihat kes di mana klausa cagaran ditulis dengan terlalu longgar. Ini adalah kesilapan besar.

Pastikan kita menyatakan bahawa Peminjam bersetuju untuk menyerahkan hak miliknya ke atas cagaran kepada Pemberi Pinjaman tanpa bantahan lanjut jika keadaan mungkir janji berlaku.

Ini mengurangkan keperluan untuk proses undang-undang yang panjang.

Klausa 5: Undang-Undang dan Bidang Kuasa

Klausa ini adalah penutup yang memastikan perjanjian itu mempunyai ‘rumah’ di sisi undang-undang.

Nyatakan secara jelas bahawa perjanjian ini akan ditadbir oleh undang-undang di Malaysia, dan sebarang pertikaian akan diselesaikan di mahkamah yang mempunyai bidang kuasa di Negeri X (contoh: Mahkamah Tinggi Kuala Lumpur).

Di samping itu, pastikan setiap halaman perjanjian diparaf oleh kedua-dua pihak dan ditandatangani di hadapan dua orang saksi yang sah.

Saksi-saksi ini tidak boleh mempunyai kepentingan langsung dalam perjanjian tersebut, dan mereka juga perlu menandatangani dokumen tersebut berserta maklumat pengenalan diri mereka.

Tips Anti-Gagal: Mengelakkan Kesilapan Umum dalam Surat Perjanjian Pinjaman Uang

Menulis surat pinjaman bukanlah sekadar menyalin templat dari internet. Ia memerlukan ketelitian dan pemahaman tentang risiko.

Kami telah menyusun beberapa tips penting untuk memastikan SPPU kita bukan sahaja sah, tetapi juga ‘anti-gagal’ apabila diuji oleh realiti atau sistem kehakiman.

Mengelakkan Kekaburan Bahasa dan Isu ‘Kontrak Tertutup’

Kesalahan yang paling biasa ditemui adalah penggunaan bahasa yang kabur atau terlalu teknikal tanpa penjelasan. Setiap klausa mesti difahami oleh orang biasa, bukan sahaja peguam.

Kekaburan akan membuka ruang untuk pertikaian dan tafsiran yang berbeza-beza.

Jauhi penggunaan istilah Latin atau undang-undang yang rumit jika ia boleh digantikan dengan bahasa Melayu yang jelas.

Kami pernah berdepan dengan situasi di mana pinjaman antara rakan perniagaan gagal dikembalikan kerana dokumen mereka hanya menyatakan “Bayaran akan dibuat apabila perniagaan untung”.

Ini adalah kontrak tertutup (open contract) yang tidak mempunyai tarikh akhir yang jelas. Akibatnya, peminjam boleh menangguhkan pembayaran selama-lamanya.

Pastikan ada tarikh akhir yang mutlak (absolute deadline), tidak kira apa yang berlaku pada perniagaan peminjam.

Pengalaman Kami: Kesan Dokumentasi yang Lemah

Waktu pertama kali kami memberikan pinjaman wang kepada bekas rakan sekerja, kami hanya menggunakan resit bank dan WhatsApp sebagai bukti.

Jumlahnya tidaklah besar, tapi cukup untuk membuat kami sakit kepala.

Apabila rakan sekerja itu gagal bayar, kami sedar bahawa resit bank hanya membuktikan pemindahan wang, bukan perjanjian pinjaman.

Kami terpaksa menghabiskan enam bulan untuk menyelesaikan perkara itu kerana tiada klausa mungkir janji yang jelas. Pembelajaran utama kami?

Sentiasa anggap orang yang kita pinjamkan wang itu akan gagal bayar, dan tulis SPPU kita berdasarkan andaian itu.

Ini bukan sikap pesimis, tetapi sikap yang berhemat.

Peranan Peguam dan Notaris Awam

Untuk pinjaman yang melibatkan jumlah besar (melebihi RM50,000) atau melibatkan cagaran aset yang kompleks (seperti hartanah), kami sangat menyarankan untuk mendapatkan khidmat Peguam atau Notaris Awam untuk mengesahkan dan memeterai dokumen tersebut.

Pengesahan oleh Notaris Awam (Notary Public) akan memberikan kekuatan bukti yang lebih tinggi kepada dokumen kita di peringkat antarabangsa dan juga di mahkamah tempatan.

Menggunakan khidmat profesional mungkin memerlukan kos awal, tetapi kos itu jauh lebih murah berbanding kos guaman untuk menuntut kembali wang kita dari perjanjian yang cacat.

Jangan cuba berjimat pada perkara yang boleh menjamin wang kita kembali.

Soalan Lazim: Segala yang Perlu Kita Tahu Tentang Surat Pinjaman Wang

Setelah kita memahami langkah-langkah teknikal dalam cara buat surat pinjaman uang, terdapat beberapa soalan praktikal yang sering timbul.

Kami kumpulkan beberapa pertanyaan umum (People Also Ask) untuk memberikan gambaran yang lebih menyeluruh dan praktikal tentang isu-isu yang mungkin kita hadapi.

Adakah Surat Pinjaman Uang Perlu Didaftarkan dengan Badan Kerajaan?

Secara amnya, Surat Perjanjian Pinjaman Uang (SPPU) antara individu persendirian atau syarikat tidak berlesen tidak wajib didaftarkan dengan mana-mana badan kerajaan seperti Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN) atau Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) untuk tujuan kesahannya.

Walau bagaimanapun, untuk pinjaman yang melibatkan faedah atau cagaran, terdapat keperluan tertentu yang perlu dipatuhi.

Contohnya, jika pinjaman melibatkan cagaran hartanah, dokumen perjanjian cagaran (security agreement) mesti didaftarkan di pejabat tanah yang berkaitan untuk memastikan cagaran itu sah di sisi undang-undang.

Kegagalan mendaftar boleh menyebabkan kita kehilangan hak ke atas cagaran sekiranya peminjam berhutang dengan pihak lain.

Apakah Perbezaan antara Perjanjian Pinjaman (Loan Agreement) dan Surat Pengakuan Hutang (I.O.U.)?

Ramai yang keliru antara kedua-dua dokumen ini. Secara ringkas, perbezaannya terletak pada kedalaman dan tanggungjawab yang digariskan:

I.O.U. (I Owe You) hanya membuktikan kewujudan hutang, tetapi ia jarang sekali memperincikan jadual pembayaran, denda, atau prosedur sekiranya berlaku kegagalan bayar.

SPPU, sebaliknya, adalah kontrak penuh yang merangkumi semua aspek ini. Untuk pinjaman yang serius, kami sentiasa mengesyorkan SPPU.

Apakah Jenis Dokumen Jaminan yang Boleh Digunakan sebagai Cagaran?

Memasukkan cagaran dalam SPPU adalah cara yang paling efektif untuk mengurangkan risiko.

Jaminan (collateral) boleh terdiri daripada pelbagai bentuk aset yang mempunyai nilai pasaran yang jelas dan mudah dicairkan.

Jenis cagaran yang dipilih haruslah sepadan dengan jumlah pinjaman.

Antara jenis cagaran yang lazim digunakan, kita boleh bahagikan kepada dua kategori utama:

• Aset Tak Alih (Immovable Assets): Hartanah (rumah, tanah, kedai), yang memerlukan pendaftaran di pejabat tanah.
• Aset Alih (Movable Assets): Kenderaan bermotor (kereta, motosikal), saham syarikat, bon kerajaan, atau barang kemas bernilai tinggi.

Perlu diingat bahawa cagaran yang digunakan mesti bebas daripada sebarang bebanan atau tuntutan pihak ketiga yang lain (free from encumbrances) pada waktu perjanjian ditandatangani.

Kita perlu memastikan peminjam benar-benar pemilik sah aset tersebut.

Adakah Sah Jika Surat Pinjaman Uang Ditandatangani Secara Digital?

Ya, di Malaysia, Akta Tandatangan Digital 1997 dan Akta Perdagangan Elektronik 2006 telah mengiktiraf tandatangan digital dan elektronik sebagai sah dari segi undang-undang.

Ini bermakna, kita boleh menggunakan platform tandatangan digital berlesen (seperti DocuSign atau yang setara) untuk menandatangani SPPU.

Namun, ada pengecualian penting.

Kontrak yang berkaitan dengan penjualan atau pemindahan hartanah, surat kuasa wakil (Power of Attorney), dan wasiat masih memerlukan tandatangan fizikal atau proses pengesahan yang lebih formal.

Untuk pinjaman wang biasa, tandatangan digital adalah sah, asalkan proses tandatangan tersebut direkodkan dengan baik oleh penyedia perkhidmatan tersebut.

Untuk memastikan kebolehpercayaan, kita harus menggunakan penyedia tandatangan elektronik yang boleh memberikan bukti audit yang kukuh, termasuk cap waktu (timestamp) dan alamat IP penandatangan.

Bagaimana Sekiranya Peminjam Melarikan Diri?

Jika peminjam melarikan diri, SPPU akan bertindak sebagai senjata utama kita.

Langkah pertama adalah mengisytiharkan peminjam sebagai Mungkir Janji (Default) secara rasmi melalui notis bertulis (melalui pos berdaftar ke alamat terakhir yang diketahui).

Selepas itu, kita boleh memulakan proses tuntutan sivil di mahkamah berdasarkan Klausa Bidang Kuasa yang telah ditetapkan dalam SPPU.

Jika pinjaman itu bercagar, kita boleh memohon perintah mahkamah untuk mengambil alih aset cagaran.

Jika tiada cagaran, kita perlu mendapatkan Penghakiman (Judgement) daripada mahkamah dan menggunakan kaedah penguatkuasaan seperti Perintah Garnishee (untuk membekukan akaun bank) atau Perintah Penyitaan dan Penjualan (untuk menyita aset lain) setelah maklumat peminjam ditemui.

Kesimpulannya, selagi kita mempunyai SPPU yang sah dan kuat, kita mempunyai jalan untuk menuntut kembali wang kita, walaupun prosesnya mungkin memerlukan masa dan kesabaran yang tinggi.

Jangan biarkan kebaikan kita disalahgunakan hanya kerana kita malas menulis beberapa halaman.

Menguasai cara buat surat pinjaman uang yang sah adalah pelaburan masa yang akan menjamin ketenangan fikiran dan melindungi aset kita di masa hadapan.

Mulakan dengan persediaan yang teliti, masukkan lima klausa utama, dan sentiasa bersedia untuk kemungkinan terburuk.

Hanya dengan cara itu, wang yang kita pinjamkan akan kembali ke tangan kita, tanpa perlu menagih seperti peminta sedekah.