PinjamanBijak.my – Kita semua pernah berada dalam situasi terdesak di mana wang tunai diperlukan segera, dan kad kredit yang ada di tangan terasa seperti penyelamat yang mudah.
Mungkin mesin ATM sedang meragam, atau anda berada di tempat yang hanya menerima tunai.
Idea untuk ‘keluar duit guna kad kredit’ atau yang lebih dikenali sebagai Cash Advance, memang menggoda.
Namun, sebelum jari anda menekan butang ‘OK’ di mesin ATM, kami ingin anda berhenti seketika.
Menggunakan kad kredit untuk mendapatkan tunai secara langsung bukanlah transaksi biasa. Ia adalah jerat kewangan yang sangat mahal.
Di mata bank, tindakan ini dilihat sebagai pinjaman jangka pendek segera yang datang dengan kos premium.
Tujuan artikel ini bukan untuk mengajar anda cara melakukannya, tetapi untuk memastikan anda memahami sepenuhnya harga yang perlu dibayar, sebelum anda terperangkap dalam pusaran hutang yang tidak perlu.
Apa Itu Pengeluaran Tunai (Cash Advance) Guna Kad Kredit?
Pengeluaran tunai atau Cash Advance adalah kemudahan yang ditawarkan oleh syarikat kad kredit yang membolehkan pemegang kad mengeluarkan wang tunai melalui mesin ATM, kaunter bank, atau cek khusus kad kredit.
Secara teknikal, anda bukan mengeluarkan wang anda sendiri; sebaliknya, anda meminjam wang terus dari had kredit anda.
Ini adalah perbezaan penting yang sering kali disalahertikan oleh ramai orang.
Apabila anda menggunakan kad kredit untuk membeli-belah, bank memberi anda tempoh tanpa faedah (interest-free period), biasanya sekitar 20 hari, sebelum faedah mula dikenakan.
Namun, peraturan ini tidak terpakai sama sekali untuk pengeluaran tunai.
Perbezaan Utama antara Pengeluaran Tunai vs Pembelian Biasa
Untuk memahami mengapa Cash Advance ini seperti ‘pisau cukur’ yang tajam, kita perlu melihat bagaimana ia berbeza dari pembelian barang atau perkhidmatan harian anda.
Perbezaan ini adalah kunci untuk mengelakkan kejutan bil bulanan.
- Faedah Bermula Serta-Merta: Pembelian biasa mendapat tempoh tangguh faedah. Pengeluaran tunai tidak. Faedah mula dikira dari saat wang itu keluar dari mesin ATM.
- Caj Tambahan: Terdapat yuran transaksi tetap atau peratusan yang dikenakan untuk setiap pengeluaran tunai, yang tidak ada pada pembelian runcit biasa.
- Had Berbeza: Had pengeluaran tunai biasanya jauh lebih rendah daripada had kredit total anda. Lazimnya, ia hanya 20% hingga 50% daripada had kredit penuh anda.
Mengapa ‘Cash Advance’ Ibarat Jerat Kewangan Yang Mahal?
Kami tidak bergurau apabila mengatakan ia mahal. Bayangkan anda meminjam wang dari ‘ceti haram’ dengan kadar faedah yang sah di sisi undang-undang.
Itu adalah Cash Advance.
Bank-bank menjadikannya mahal atas dua sebab: untuk mengelakkan penyalahgunaan kad kredit sebagai pinjaman peribadi, dan kerana ia adalah transaksi berisiko tinggi bagi mereka.
Kadar Faedah Tinggi Bermula Serta-Merta (The Killer Fact)
Ini adalah fakta paling mematikan yang perlu anda tahu.
Kadar faedah untuk Cash Advance selalunya lebih tinggi daripada kadar faedah pembelian runcit, kadangkala mencecah sehingga 18% setahun (berbeza mengikut bank dan profil pemegang kad).
Paling penting, faedah ini mula mengalir (accrue) sejak saat transaksi selesai.
Jika anda mengeluarkan RM1,000 hari ini, faedah RM1,000 itu sudah mula dikira walau anda bayar balik esok.
Caj Pendahuluan Tunai (Cash Advance Fee)
Selain faedah harian yang tinggi, bank juga mengenakan caj sekali gus (one-time fee) setiap kali anda melakukan pengeluaran tunai.
Caj ini biasanya adalah peratusan tertentu daripada jumlah yang dikeluarkan, atau amaun minimum, mana-mana yang lebih tinggi.
Di Malaysia pada tahun 2026, caj ini lazimnya berada di sekitar 3% hingga 5% daripada jumlah pengeluaran, dengan caj minimum yang ditetapkan oleh bank.
Kesan Buruk Pada Skor Kredit Anda
Walaupun anda membayar balik tepat pada masanya, pengeluaran tunai yang kerap boleh memberi kesan negatif pada skor kredit anda.
Ini kerana ia menunjukkan kepada agensi kredit bahawa anda mungkin mengalami masalah aliran tunai dan sangat bergantung pada kredit untuk perbelanjaan harian.
Ini meningkatkan nisbah penggunaan kredit (credit utilization ratio) anda, yang merupakan faktor besar dalam pengiraan skor kredit.
Kami telah menyediakan jadual perbandingan mudah di bawah untuk menunjukkan betapa besarnya jurang kos antara kedua-dua jenis transaksi ini.
Ini adalah ilustrasi yang perlu dihafal sebelum anda menggunakan kad kredit untuk keluar duit.
| Kriteria Kos | Pembelian Biasa (Runcit) | Pengeluaran Tunai (Cash Advance) |
|---|---|---|
| Kadar Faedah (Anggaran) | 0% (Jika Bayar Penuh & Tepat Masa) | 15% – 18% Setahun |
| Permulaan Pengiraan Faedah | Selepas Tamat Tempoh Tanpa Faedah (kira-kira 20 hari) | SEGERA (Minit Transaksi) |
| Caj Transaksi (Fee) | Tiada | 3% – 5% daripada Jumlah Pengeluaran (Min RM15-RM25) |
| Had Penggunaan | 100% Had Kredit | 20% – 50% Had Kredit |
Panduan Langkah Demi Langkah Keluar Duit Guna Kad Kredit
Setelah memahami kosnya yang tinggi, jika anda masih memutuskan bahawa Cash Advance adalah satu-satunya pilihan, penting untuk anda mengikuti prosedur yang betul untuk mengurangkan sebarang ralat atau masalah teknikal.
Proses ini cukup mudah, tetapi persediaan awal sangat penting.
Memeriksa Had Pengeluaran Tunai dan Baki Tersedia
Langkah pertama sebelum pergi ke ATM adalah mengetahui berapa banyak wang yang boleh anda keluarkan.
Kebanyakan bank menetapkan had harian dan had keseluruhan untuk Cash Advance.
Sila hubungi bank anda atau semak aplikasi perbankan mudah alih anda untuk mendapatkan maklumat ini.
Cuba elakkan daripada mengeluarkan jumlah maksimum yang dibenarkan kerana ini akan meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda secara drastik.
Mencari Mesin ATM atau Kaunter Bank Yang Sesuai
Kad kredit, terutamanya yang berjenama Visa atau Mastercard, membolehkan anda mengeluarkan tunai di ATM yang memaparkan logo jenama tersebut.
Di Malaysia, ATM yang mempunyai ciri ini adalah meluas.
Pastikan anda menggunakan mesin ATM yang selamat dan berhati-hati dengan persekitaran anda, terutamanya apabila melibatkan wang tunai yang banyak.
Proses Transaksi di Mesin ATM
Proses di mesin ATM adalah hampir sama dengan pengeluaran tunai biasa menggunakan kad debit, tetapi anda perlu memilih jenis transaksi yang betul. Berikut adalah langkah-langkahnya:
- Masukkan kad kredit anda ke dalam mesin ATM.
- Pilih bahasa dan masukkan nombor PIN kad kredit anda (bukan PIN kad debit).
- Pilih menu ‘Pengeluaran Tunai’ atau ‘Cash Advance‘ (bukan ‘Pengeluaran Biasa’ atau ‘Akaun Simpanan’).
- Masukkan jumlah wang tunai yang ingin dikeluarkan.
- Sahkan transaksi tersebut. Mesin ATM akan mengeluarkan wang tunai, kad, dan resit.
- Simpan resit sebagai bukti transaksi dan untuk mengesahkan caj pendahuluan yang dikenakan.
Pengalaman Kami: Kesilapan Menggunakan ‘Cash Advance’ di Saat Terdesak
Kami pernah bersembang dengan seorang kenalan yang terperangkap dalam situasi ini.
Dia terdesak memerlukan RM5,000 untuk deposit rumah sewa yang perlu dibayar serta-merta pada hujung minggu, dan bank sudah tutup.
Dia memutuskan untuk menggunakan Cash Advance dari dua kad kreditnya. Pada mulanya, ia terasa seperti penyelesaian ajaib.
Wang tunai ada di tangan dalam masa lima minit. Namun, bil bulan hadapan ibarat ‘duri dalam daging’.
Apabila bil kad kredit tiba, dia terkejut melihat caj pendahuluan tunai sebanyak 5% (RM250) dan faedah harian yang sudah berjalan.
Walaupun dia membayar balik keseluruhan jumlah RM5,000 itu dalam masa 30 hari, jumlah faedah terkumpul yang dikenakan mencecah kira-kira RM75 lagi.
Hanya untuk pinjaman satu bulan, dia terpaksa membayar RM325 dalam bentuk caj dan faedah.
Ini adalah pengajaran pahit yang membuktikan bahawa kemudahan segera ini mempunyai kos yang tidak sepadan, melainkan ia benar-benar kecemasan hidup dan mati.
Pilihan Lebih Bijak Daripada ‘Cash Advance’ Kad Kredit
Kami berpendapat bahawa Cash Advance harus menjadi pilihan terakhir, selepas semua pintu lain sudah tertutup.
Sebelum anda menggunakan kemudahan mahal ini, pertimbangkan alternatif yang selalunya lebih murah dan lebih mampan untuk aliran tunai anda:
- Pinjaman Peribadi (Personal Loan) Jangka Pendek: Jika anda memerlukan jumlah yang besar, pinjaman peribadi bank mempunyai kadar faedah yang jauh lebih rendah daripada Cash Advance. Walaupun prosesnya mengambil masa 2-3 hari bekerja, ia menawarkan pelan pembayaran balik yang lebih terstruktur.
- Overdraft atau Kemudahan Talian Kredit: Jika anda mempunyai akaun simpanan atau semasa dengan bank, kemudahan overdraf membolehkan anda mengeluarkan lebih daripada baki akaun anda, dengan had dan faedah yang lebih terkawal berbanding Cash Advance.
- Pinjaman Dari Keluarga/Rakan: Walaupun mungkin agak memalukan, meminjam dari lingkaran terdekat anda selalunya datang tanpa faedah atau dengan kadar yang sangat rendah. Ini adalah pilihan yang paling murah.
- Jualan Aset Kecil: Jika jumlah yang diperlukan tidak terlalu besar, pertimbangkan untuk menjual barangan peribadi yang tidak digunakan lagi, gadget lama, perabot, atau barangan koleksi.
Soalan Lazim Mengenai Pengeluaran Tunai Kad Kredit
Banyak kekeliruan dan mitos berlegar tentang cara keluar duit guna kad kredit.
Kami telah merangkumkan beberapa soalan yang paling sering ditanya untuk memberi anda kejelasan yang tuntas.
Bolehkah saya menggunakan kad kredit untuk pengeluaran tunai di ATM bank lain?
Ya, anda boleh. Selagi ATM tersebut memaparkan logo rangkaian kad anda (seperti Visa, Mastercard, atau MyDebit), anda boleh menggunakannya.
Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa bank pemilik ATM mungkin mengenakan caj transaksi tambahan (selain caj Cash Advance dari bank kad kredit anda) untuk penggunaan rentas bank.
Ini akan menjadikan transaksi tersebut berganda-ganda mahalnya.
Adakah saya perlu PIN yang berbeza untuk Cash Advance berbanding pembelian?
Untuk tujuan pengeluaran tunai di ATM, anda akan menggunakan Nombor Pengenalan Peribadi (PIN) yang sama yang anda tetapkan untuk kad kredit anda.
PIN ini berbeza daripada PIN kad debit anda.
Jika anda tidak pernah menetapkan PIN untuk kad kredit anda, anda perlu menghubungi bank penerbit kad untuk menetapkannya terlebih dahulu sebelum cuba melakukan pengeluaran tunai.
Berapa had maksimum pengeluaran tunai (Cash Advance) yang dibenarkan?
Had ini sangat bergantung pada dasar bank dan jenis kad kredit anda.
Secara amnya, bank menghadkan Cash Advance kepada peratusan tertentu daripada had kredit keseluruhan anda. Berikut adalah contoh ilustrasi had yang biasa diamalkan di pasaran:
| Jenis Kad | Had Kredit Keseluruhan (Contoh) | Had Pengeluaran Tunai (Peratusan) | Had Pengeluaran Tunai (Amaun Max) |
|---|---|---|---|
| Kad Standard | RM10,000 | 30% | RM3,000 |
| Kad Premium | RM50,000 | 50% | RM25,000 |
Apakah langkah terbaik untuk mengelakkan penggunaan Cash Advance?
Pengurusan kewangan yang proaktif adalah benteng pertahanan terbaik. Kami mengesyorkan anda untuk sentiasa mengamalkan tips ini:
- Wujudkan Dana Kecemasan: Simpan wang tunai yang mencukupi (sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan perbelanjaan) dalam akaun simpanan yang berasingan.
- Semak Baki Secara Berkala: Pantau baki akaun bank anda setiap hari untuk mengelakkan kekurangan tunai yang mengejut.
- Gunakan Kad Debit untuk Tunai: Sentiasa gunakan kad debit anda untuk pengeluaran tunai di ATM, dan simpan kad kredit hanya untuk pembelian yang boleh dibayar balik sepenuhnya.
- Rancang Pembayaran Bil Besar: Elakkan menunggu saat akhir untuk membayar bil besar yang memerlukan tunai.
Kesimpulannya, kemudahan untuk keluar duit guna kad kredit adalah pedang bermata dua. Ia menawarkan kelegaan segera tetapi mengenakan harga yang sangat tinggi.
Di tahun 2026 ini, dengan pelbagai pilihan pinjaman digital dan kewangan mikro yang lebih telus, Cash Advance harus kekal sebagai ‘butang panik’ yang hanya ditekan dalam keadaan darurat yang tiada jalan keluar lain.
Sentiasa utamakan disiplin kewangan anda.
