Cara Laporkan Baki Pinjaman Tidak Betul: Panduan Lengkap

PinjamanBijak.my – Melihat penyata pinjaman rumah, kereta, atau peribadi dan menyedari baki yang tertera adalah salah boleh mencetuskan panik.

Ia bukan hanya isu angka semata-mata; ia melibatkan integriti rekod kewangan kita dan berpotensi memberi kesan besar kepada skor kredit.

Sebagai seorang peminjam yang bertanggungjawab, kita tidak boleh membiarkan kesilapan ini, walau sekecil mana pun, menjadi bola salji yang memudaratkan di masa hadapan.

Memahami cara laporkan baki pinjaman tidak betul adalah langkah kritikal untuk melindungi diri kita.

Situasi ini sering berlaku lebih daripada yang kita sangka, sama ada disebabkan oleh kesilapan sistem, kesilapan manusia dalam pemprosesan bayaran, atau pengiraan faedah yang tidak selaras dengan terma perjanjian awal.

Jangan biarkan keraguan ini berlarutan.

Kami akan membimbing anda melalui rantaian tindakan yang teratur dan formal mengikut prosedur kewangan yang ditetapkan untuk tahun 2026, memastikan aduan anda ditangani dengan serius.

Mengumpul Bukti dan Dokumen Penting Sebelum Bertindak

*Dua orang profesional (mungkin pelanggan dan pegawai bank) sedang meneliti dan menunjuk ke nombor yang salah pada penyata kewangan yang dicetak.*

Sebelum anda menghubungi sesiapa atau membuat sebarang aduan rasmi, anda mesti bersedia. Dalam dunia kewangan, bukti yang kukuh adalah raja.

Tanpa dokumentasi yang lengkap, aduan anda hanya akan dianggap sebagai dakwaan yang lemah.

Proses ini ibarat menyediakan ‘kotak pertolongan cemas’ yang mengandungi semua rekod transaksi anda. Ini adalah fasa ‘Persiapan’ yang tidak boleh dilangkau.

Jenis-jenis Bukti yang Tidak Boleh Diabaikan

Setiap transaksi, setiap komunikasi, dan setiap penyata adalah penting.

Sistem pelaporan yang berkesan memerlukan anda untuk membandingkan rekod anda sendiri dengan rekod yang dikeluarkan oleh institusi pemberi pinjaman.

Ini senarai dokumen wajib yang perlu anda kumpul:

Perjanjian Pinjaman Asal: Dokumen undang-undang yang menggariskan terma, kadar faedah, dan jadual pembayaran balik.
Penyata Pinjaman Berkala: Semua penyata bulanan atau tahunan yang dikeluarkan oleh bank, terutamanya yang menunjukkan baki yang disyaki salah.
Rekod Pembayaran: Resit, slip deposit, atau penyata bank peribadi yang menunjukkan tarikh dan jumlah setiap ansuran yang telah anda bayar. Ini termasuk bukti pembayaran melalui saluran digital seperti FPX atau DuitNow.
Komunikasi Terdahulu: E-mel, surat, atau nota panggilan telefon dengan bank yang berkaitan dengan pertanyaan atau pembayaran pinjaman.

Data Pinjaman Yang Perlu Disahkan Silang

Fokuskan pada empat data utama ini untuk mengesan di mana silapnya pengiraan baki pinjaman.

Ini penting untuk mempercepatkan proses aduan anda kerana anda dapat menunjukkan dengan tepat titik perbezaan tersebut.

Data Utama	Tujuan Pengesahan Silang
Jumlah Prinsipal Tertunggak	Memastikan jumlah pokok yang belum dibayar sepadan selepas menolak semua pembayaran prinsipal yang telah dibuat.
Pengiraan Faedah	Mengira semula faedah berdasarkan kadar yang dipersetujui dan jumlah hari bagi setiap kitaran pembayaran.
Yuran dan Caj Lewat	Memastikan tiada caj atau denda yang tidak wajar dikenakan atau dikira dua kali.
Tarikh Pembayaran	Mengesahkan setiap pembayaran dikreditkan pada tarikh yang betul, mengelakkan pengiraan faedah tambahan yang tidak perlu.

Rantaian Tindakan Awal Menangani Isu Baki Pinjaman Silap

Setelah anda mempunyai semua bukti di tangan, tiba masanya untuk memulakan proses pelaporan.

Ingat, proses ini perlu dilakukan secara berperingkat, bermula dari saluran paling dalam (institusi kewangan) sebelum beralih ke saluran luar (regulator).

Langkah Pertama Hubungi Institusi Pemberi Pinjaman Anda (Bank/Syariakt)

Ini adalah langkah yang paling penting dan wajib. Institusi pemberi pinjaman (IPP) anda berhak dan bertanggungjawab untuk membetulkan kesilapan mereka sendiri.

Jangan terus melompat ke Bank Negara Malaysia (BNM) atau badan lain. Anda perlu memberikan peluang kepada IPP untuk menyiasat dan menyelesaikan isu tersebut.

Kami cadangkan anda menggunakan saluran rasmi seperti e-mel aduan atau borang aduan dalam talian, bukan hanya panggilan telefon.

Jika anda memilih panggilan telefon, catat nama pegawai yang bercakap dengan anda, tarikh, dan ringkasan perbualan. Dalam komunikasi, nyatakan dengan jelas:

Nombor Akaun Pinjaman anda.
Baki yang anda percaya adalah betul, dan baki yang ditunjukkan oleh bank.
Bukti spesifik (contoh: “Bayaran pada 15 Januari 2026 sebanyak RM1,500 tidak ditolak daripada baki prinsipal”).
Tuntut nombor rujukan aduan (Complaint Reference Number) segera.

Memfailkan Aduan Rasmi dan Mendapatkan Nombor Rujukan

Nombor rujukan aduan adalah ‘tiket’ anda untuk tindakan selanjutnya. Tanpa nombor ini, aduan anda berisiko untuk hilang dalam sistem dan tidak dapat dijejaki.

Pastikan anda menerima pengakuan bertulis (e-mel atau surat) daripada IPP yang mengesahkan penerimaan aduan anda, bersama-sama dengan nombor rujukan tersebut.

Menurut garis panduan kewangan, IPP mempunyai tempoh masa tertentu untuk menyiasat dan memberikan maklum balas kepada aduan anda.

Tempoh ini biasanya adalah 14 hingga 21 hari bekerja, bergantung kepada kerumitan kes. Simpan semua salinan komunikasi dan nombor rujukan ini di tempat yang selamat.

Bila Perlu Melaporkan Isu Kepada Pihak Berkuasa Kewangan

Jika IPP gagal menyelesaikan isu anda dalam tempoh masa yang ditetapkan, atau jika anda tidak berpuas hati dengan penyelesaian yang ditawarkan, barulah anda boleh meningkatkan aduan anda ke tahap regulator.

Jangan buang masa. Proses ini adalah hak anda sebagai pengguna perkhidmatan kewangan.

Memahami cara laporkan baki pinjaman tidak betul kepada pihak berkuasa adalah langkah terakhir untuk mendapat keadilan.

Otoriti Yang Tepat Untuk Aduan Pinjaman (BNM, AKPK, FOS)

Di Malaysia, terdapat beberapa badan berkuasa yang mengawal selia industri kewangan. Memilih saluran yang betul adalah penting untuk memastikan aduan anda diproses dengan cekap.

Ini seperti menghantar surat ke alamat yang betul; jika silap alamat, surat anda akan lambat sampai atau hilang.

Berikut adalah perbezaan utama badan-badan yang boleh anda rujuk:

Otoriti	Fokus Utama	Peranan dalam Aduan Baki Salah
Bank Negara Malaysia (BNM)	Regulasi dan kestabilan sistem kewangan.	Menerima aduan terhadap institusi kewangan yang dikawal selia (melalui BNMTELELINK) jika isu tidak diselesaikan oleh IPP.
Ombudsman Perkhidmatan Kewangan (FOS)	Penyelesaian pertikaian antara pengguna dan institusi kewangan.	Menyediakan mekanisme penyelesaian pertikaian yang formal dan bebas, terutamanya jika jumlah tuntutan berada dalam had tertentu.
Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)	Pendidikan kewangan, kaunseling, dan pengurusan hutang.	Bukan saluran aduan, tetapi boleh memberikan kaunseling tentang hak dan langkah terbaik dalam menguruskan isu pinjaman.

Prosedur Aduan Melalui Saluran Regulator

Sekiranya anda memilih FOS sebagai saluran utama, anda perlu memastikan semua maklumat yang diperlukan telah disediakan.

Aduan kepada FOS memerlukan bukti bahawa anda telah cuba menyelesaikan isu tersebut dengan IPP terlebih dahulu (iaitu, nombor rujukan aduan yang anda perolehi pada langkah awal).

Prosedur aduan FOS biasanya melibatkan:

Pengisian Borang Aduan: Mengisi borang secara dalam talian atau manual yang memerlukan butiran peribadi, butiran IPP, dan ringkasan isu.
Penyerahan Dokumen Sokongan: Melampirkan semua bukti yang dikumpul (penyata, resit, komunikasi bank, dan yang paling penting, nombor rujukan aduan IPP).
Proses Penyiasatan: FOS akan menghubungi IPP dan meminta penjelasan serta dokumen berkaitan. Proses ini boleh mengambil masa beberapa minggu.
Keputusan: FOS akan mengeluarkan keputusan yang mengikat IPP jika ia mendapati tuntutan anda adalah wajar.

Mengapa Baki Pinjaman Boleh Tersilap dan Pengalaman Kami

Kesilapan baki pinjaman bukanlah mitos; ia adalah realiti sistem perakaunan kewangan yang kompleks.

Kadangkala, ia adalah isu teknikal yang mudah, tetapi ada kalanya ia melibatkan penafsiran terma pinjaman yang salah.

Mengenali punca masalah adalah penting untuk mengetahui bagaimana untuk mempertahankan hujah anda dengan lebih baik.

Antara punca lazim baki pinjaman tidak betul termasuk:

Isu Pengkreditan Bayaran: Bayaran yang dibuat tidak dikreditkan tepat pada waktunya, menyebabkan faedah dikira berdasarkan baki yang lebih tinggi.
Kesilapan Formula Faedah: Penggunaan kaedah pengiraan faedah yang salah (contoh: menggunakan kaedah ‘faedah atas baki rata’ berbanding ‘faedah atas baki berkurangan’).
Caj Tersembunyi/Silap: Pengenaan yuran atau caj insurans yang tidak pernah dipersetujui atau telah tamat tempoh.
Isu Refinans: Kesilapan dalam pemindahan baki pinjaman lama ke akaun pinjaman baharu semasa proses refinans.

Kami pernah berhadapan dengan kes di mana seorang klien mendapati baki pinjaman keretanya ‘melompat’ secara tiba-tiba. Setelah disiasat, rupanya kesilapan berlaku semasa proses pembayaran automatik (auto-debit) yang tersangkut selama dua bulan tanpa notifikasi jelas, menyebabkan penalti dan faedah lewat yang besar dikenakan secara senyap. Apabila kami membantu klien tersebut menyusun semua penyata bank dan komunikasi e-mel dengan IPP, barulah bank tersebut mengakui kesilapan sistem mereka dan membatalkan semua caj yang tidak wajar. Kunci kejayaan adalah ketelitian dan ketekunan dalam menyediakan bukti yang tidak boleh disangkal.

Tips Mengelakkan Aduan Anda ‘Tersangkut’ atau Ditolak

Proses aduan boleh menjadi panjang dan melelahkan, tetapi anda boleh meminimumkan risiko kegagalan dengan mengelakkan beberapa perangkap lazim.

Anggap proses ini seperti perlumbaan maraton; anda perlu strategi, bukan hanya stamina.

Kesalahan Lazim Yang Sering Dilakukan Peminjam

Peminjam sering kali membuat aduan yang tidak berkesan kerana terperangkap dalam emosi atau kurangnya persediaan. Jauhi kesilapan-kesilapan ini untuk memastikan aduan anda bergerak lancar:

Aduan Lisan Tanpa Susulan Bertulis: Hanya bergantung pada panggilan telefon tanpa menghantar e-mel rasmi atau surat aduan. Komunikasi lisan sukar dijadikan bukti.
Kurang Bukti Kukuh: Membuat aduan hanya berdasarkan ‘rasa’ atau ingatan, bukan berdasarkan penyata bank atau resit pembayaran yang dicetak.
Melangkaui Hierarki: Terus mengadu kepada BNM atau FOS tanpa memberikan masa yang mencukupi kepada IPP untuk menyelesaikan isu tersebut terlebih dahulu.
Kegagalan Mencatat Nombor Rujukan: Nombor rujukan adalah nyawa aduan anda. Tanpa nombor ini, anda tidak boleh menjejaki status aduan.

Soalan Lazim Mengenai Isu Baki Pinjaman Tidak Selaras

Kami faham bahawa isu baki pinjaman yang tidak betul menimbulkan banyak tanda tanya dan kebimbangan.

Di bawah, kami menyusun beberapa soalan yang sering kami terima daripada peminjam, bersama jawapan ringkas dan padat untuk membantu anda melayari situasi yang rumit ini.

Berapa lama masa yang diambil untuk bank membetulkan baki pinjaman?

Institusi Pemberi Pinjaman (IPP) biasanya mempunyai tempoh masa yang ditetapkan di bawah garis panduan BNM untuk menyelesaikan aduan pelanggan.

Tempoh ini bergantung pada kerumitan kes, tetapi biasanya:

Aduan Ringkas: Boleh diselesaikan dalam masa 3 hingga 5 hari bekerja.
Aduan Sederhana (Memerlukan Siasatan): Selalunya mengambil masa 14 hari bekerja.
Aduan Kompleks (Memerlukan Pengiraan Semula): Boleh mencecah 30 hari bekerja.
Jika Dirujuk kepada FOS: Proses penyelesaian pertikaian boleh mengambil masa beberapa minggu hingga beberapa bulan.

Adakah saya perlu terus membayar ansuran jika baki pinjaman saya salah?

Ya, anda sangat dinasihatkan untuk terus membuat pembayaran ansuran mengikut jadual asal.

Kegagalan berbuat demikian boleh menyebabkan anda dianggap gagal bayar dan menjejaskan rekod kredit anda di CCRIS/CTOS, walaupun anda sedang dalam proses aduan.

Bayar jumlah yang anda yakini betul, dan laporkan perbezaannya.

Tindakan	Risiko Jika Tidak Dilakukan
Terus Bayar Ansuran Minimum	Rekod CCRIS/CTOS terjejas, bank boleh mengenakan penalti lewat bayar.
Bayar Jumlah Yang Dipertikaikan	Anda mungkin membayar lebih daripada yang sepatutnya, tetapi ini boleh dituntut balik.
Simpan Bukti Pembayaran	Tiada bukti kukuh untuk menyokong aduan anda jika baki masih salah.

Apakah peranan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) dalam isu ini?

AKPK tidak bertindak sebagai badan penyelesaian pertikaian atau regulator. Peranan utamanya adalah untuk memberikan kaunseling kewangan, pendidikan, dan bantuan pengurusan hutang.

Mereka boleh membantu anda memahami penyata pinjaman anda dan memberikan nasihat tentang cara terbaik untuk mendekati bank anda, tetapi mereka tidak mempunyai kuasa untuk memaksa bank membetulkan baki pinjaman anda.

Kaunseling: Membantu anda memahami hak dan tanggungjawab anda sebagai peminjam.
Pendidikan: Memberikan alat untuk mengira semula baki pinjaman anda secara bebas.
Program Pengurusan Hutang (DMP): Jika isu baki pinjaman yang salah menyebabkan masalah pembayaran yang serius.

Apakah tindakan yang boleh diambil jika bank tidak memberikan maklum balas?

Jika tempoh masa yang ditetapkan (biasanya 14-30 hari) telah tamat dan bank masih berdiam diri atau jawapan yang diberikan tidak memuaskan, anda mempunyai hak untuk meneruskan aduan anda ke peringkat yang lebih tinggi.

Langkah Seterusnya	Badan Rujukan
Meningkatkan Aduan Secara Formal	Ombudsman Perkhidmatan Kewangan (FOS)
Aduan Pengawasan Regulator	BNMTELELINK (Bank Negara Malaysia)
Nasihat Undang-Undang	Badan Guaman (Jika melibatkan jumlah yang besar dan pertikaian undang-undang)

Menyelesaikan isu baki pinjaman yang tidak betul adalah satu tugas yang memerlukan kesabaran dan ketelitian.

Ia bukan sekadar membetulkan angka, tetapi memastikan rekod kewangan anda bersih dan masa depan kewangan anda terjamin. Jangan pernah anggap remeh kesilapan institusi kewangan.

Ambil panduan ini sebagai peta jalan anda, kumpul bukti anda, dan bertindaklah dengan penuh keyakinan. Anda berhak mendapat ketelusan dan angka yang betul.

Jika anda mendapati diri anda berada di persimpangan jalan ini, ingatlah bahawa setiap dokumen yang anda simpan adalah senjata terkuat anda.

Jangan takut untuk mendesak jawapan dan menuntut keadilan daripada pihak bank.

Mula bertindak hari ini, sebelum kesilapan kecil ini menjadi ‘lubang hitam’ kewangan yang sukar untuk anda keluar.

Semoga panduan ini membantu anda memahami cara laporkan baki pinjaman tidak betul dengan berkesan pada tahun 2026 ini.