PinjamanBijak.my – Memulakan atau mengembangkan perniagaan adalah seperti melayari sebuah kapal. Kita memerlukan enjin dan bahan api yang cukup untuk sampai ke destinasi.
Bagi usahawan Bumiputera, bahan api kewangan itu sering kali datang dalam bentuk kemudahan pembiayaan daripada Majlis Amanah Rakyat (MARA).
Namun, memohon pinjaman perniagaan MARA bukanlah sekadar mengisi borang; ia adalah proses strategik yang menuntut persediaan rapi dan pemahaman mendalam tentang setiap fasa.
Dalam panduan eksklusif 2026 ini, kami sebagai editor senior akan membongkar setiap lapisan yang perlu kita kuasai.
Kita akan lihat bagaimana usahawan yang bijak memastikan dokumen mereka ‘bulletproof’, memilih skim yang tepat, dan melepasi temuduga dengan cemerlang.
Lupakan sahaja mitos permohonan yang rumit; fokus kita adalah pada langkah demi langkah yang praktikal dan berorientasikan hasil.
Ikuti panduan ini jika kita mahu dana MARA menjadi milik kita.
Siapa yang Layak Mengangkat Bus Layanan MARA Syarat Kelayakan Asas
Sebelum kita melompat ke dalam lautan permohonan, adalah penting untuk memahami sama ada kita menepati kriteria asas yang ditetapkan oleh MARA.
MARA, sebagai agensi amanah, mempunyai mandat yang jelas, iaitu memajukan usahawan Bumiputera. Oleh itu, kelayakan adalah ketat, namun telus.
Bayangkan proses permohonan ini sebagai sebuah bas layanan yang hanya akan berhenti di perhentian tertentu.
Jika kita bukan penumpang yang betul, bas itu akan terus bergerak.
Berikut adalah senarai semak utama kelayakan yang perlu kita penuhi untuk memohon pinjaman perniagaan MARA:
| Kriteria | Penerangan Keperluan |
|---|---|
| Status Warganegara | Warganegara Malaysia dan berstatus Bumiputera. |
| Umur Pemohon | Biasanya antara 18 hingga 60 tahun, bergantung pada skim. Skim Belia (PUTRA) mungkin mempunyai had umur yang lebih rendah. |
| Pendaftaran Perniagaan | Mesti berdaftar dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM). Pendaftaran mestilah sah dan aktif. |
| Pengalaman Perniagaan | Mempunyai pengalaman atau pengetahuan dalam bidang perniagaan yang dimohon. Bagi perniagaan sedia ada, tempoh operasi minimum 6 bulan sering menjadi pra-syarat. |
| Status Kewangan | Tidak diisytiharkan muflis atau mempunyai rekod CCRIS/CTOS yang teruk. |
Mengenali Skim Pembiayaan Perniagaan Utama MARA
MARA tidak menawarkan satu saiz yang sesuai untuk semua. Sebaliknya, mereka menyediakan pelbagai skim pembiayaan yang disasarkan untuk keperluan perniagaan yang berbeza.
Memahami perbezaan antara skim ini adalah langkah pertama yang paling kritikal dalam cara memohon pinjaman perniagaan MARA, kerana permohonan yang salah skim boleh menyebabkan penolakan serta-merta.
Kita perlu memilih skim yang paling sesuai dengan fasa perniagaan kita, sama ada kita baru bermula, ingin membeli premis, atau mahu mengembangkan operasi sedia ada.
Kami telah menyenaraikan beberapa skim utama yang popular pada tahun 2026:
- Skim Pembiayaan Usahawan Teknikal (PUTRA)
- Skim Pembiayaan DananITA
- Skim Pembiayaan Pembelian Premis Perniagaan (SPiM Premis)
- Pembiayaan Khas Usahawan Profesional
Senarai Semak Dokumen Penting Persediaan Sebelum Memohon
Kesilapan paling umum yang kami lihat dalam permohonan pinjaman adalah kegagalan menyediakan dokumen yang lengkap dan kemas. MARA tidak akan melayan permohonan yang separuh jalan.
Anggap setiap dokumen sebagai tiket masuk kita ke fasa seterusnya. Jika tiket itu koyak atau tidak sah, kita tidak akan dibenarkan masuk.
Ini adalah senarai semak dokumen wajib yang perlu kita sediakan:
- Dokumen Pengenalan Diri dan Pendaftaran Perniagaan
- Salinan Kad Pengenalan pemohon, pasangan, dan penjamin (jika perlu).
- Salinan Sijil Pendaftaran Perniagaan (SSM) yang sah dan borang maklumat perniagaan (Borang A/D).
- Salinan Perjanjian Perkongsian (jika perniagaan jenis perkongsian).
- Penyata Akaun Bank perniagaan bagi 6 hingga 12 bulan terkini.
- Penyata Kewangan Beraudit atau yang disahkan (jika perniagaan sedia ada).
- Salinan resit atau invois pembelian aset perniagaan (jika pembiayaan untuk pembelian aset).
- Salinan Perjanjian Sewa Premis Perniagaan atau Dokumen Hak Milik (jika premis sendiri).
- Lesen perniagaan/permit yang dikeluarkan oleh Pihak Berkuasa Tempatan (PBT).
- Kertas Kerja Perniagaan atau Pelan Pemasaran yang terperinci.
Kronologi Penuh Cara Memohon Pinjaman Perniagaan MARA Langkah Demi Langkah
Setelah semua dokumen di atas tersedia, barulah kita boleh memulakan proses permohonan sebenar.
Proses ini boleh dibahagikan kepada empat fasa utama yang perlu kita lalui secara berurutan. Setiap fasa memerlukan fokus dan ketelitian yang berbeza.
Fasa 1 Pendaftaran dan Pemilihan Skim yang Tepat
Proses permohonan kini kebanyakannya dilakukan secara dalam talian melalui portal rasmi MARA.
Kita perlu mendaftar akaun, melengkapkan profil peribadi, dan yang paling penting, memilih skim pembiayaan yang tepat berdasarkan keperluan perniagaan kita (seperti yang dibincangkan di atas).
Pastikan kita mengisi setiap ruangan borang secara jujur dan tepat.
Sebarang percanggahan maklumat antara borang permohonan dan dokumen sokongan boleh menimbulkan bendera merah kepada pegawai MARA.
Ini adalah fasa saringan awal, di mana ketelitian kita akan diuji.
Fasa 2 Merangka Kertas Kerja Perniagaan yang ‘Bulletproof’
Kertas kerja perniagaan bukan sekadar dokumen lampiran; ia adalah “jualan” kita kepada MARA.
Jika kertas kerja kita lemah, ia menunjukkan bahawa rancangan perniagaan kita juga lemah. Kertas kerja yang baik perlu merangkumi:
- Ringkasan Eksekutif yang padat dan meyakinkan.
- Analisis Pasaran yang mendalam (Siapa pelanggan kita, siapa pesaing kita).
- Perancangan Kewangan (Unjuran aliran tunai, penyata untung rugi, dan pulangan pelaburan) yang realistik dan konservatif.
- Justifikasi terperinci mengapa kita memerlukan jumlah pinjaman yang diminta dan bagaimana ia akan menghasilkan keuntungan.
Kami sering melihat usahawan terlalu optimistik dalam unjuran kewangan mereka. Ingat, pegawai MARA adalah penilai risiko. Mereka mahu melihat unjuran yang realistik, bukan fantasi.
Lebih baik kita konservatif tetapi meyakinkan.
Fasa 3 Proses Temuduga dan Semakan Tapak Audit Realiti
Jika permohonan dan kertas kerja kita berjaya melepasi tapisan awal, kita akan dipanggil untuk sesi temuduga.
Ini adalah peluang kita untuk menjual visi perniagaan kita secara langsung. Bersedia untuk mempertahankan setiap angka dan strategi yang kita tulis dalam kertas kerja.
Selain temuduga, bagi perniagaan sedia ada, MARA mungkin akan menjalankan lawatan semakan tapak (audit realiti).
Mereka akan datang ke premis kita untuk mengesahkan bahawa operasi perniagaan yang kita nyatakan dalam borang adalah benar.
Pastikan perniagaan kita beroperasi seperti yang didakwa dan premis kita berada dalam keadaan yang teratur.
Fasa 4 Kelulusan dan Tandatangan Perjanjian Pembiayaan
Setelah berjaya melepasi temuduga dan semakan tapak, kita akan menerima surat tawaran pembiayaan.
Sebelum menandatangani, baca setiap terma dan syarat dengan teliti, terutamanya mengenai kadar keuntungan, tempoh bayaran balik, dan jenis cagaran (jika ada) yang diperlukan.
Proses akhir melibatkan penyediaan dokumen perjanjian dan pengeluaran dana secara berperingkat.
Dana biasanya tidak akan dikeluarkan sekaligus, tetapi mengikut jadual yang dipersetujui berdasarkan perbelanjaan yang telah kita justifikasikan dalam kertas kerja.
Kunci Kejayaan Mengatasi Halangan Permohonan Pinjaman
Setelah bertahun-tahun menganalisis permohonan pinjaman perniagaan, kami dapati kejayaan bukan terletak pada nasib, tetapi pada strategi.
Ramai yang gagal hanya kerana mereka menganggap proses ini mudah.
Terdapat beberapa tips anti-gagal yang boleh kita gunakan untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman perniagaan MARA kita.
Petua #1: Jangan Sembunyikan Hutang. Pegawai MARA akan melakukan semakan CCRIS dan CTOS. Jika kita mempunyai hutang atau tunggakan sedia ada, jangan cuba menyembunyikannya.
Sebaliknya, jelaskan rancangan kita untuk menguruskan hutang sedia ada sambil membayar balik pinjaman baharu ini. Ketelusan membina kepercayaan.
Petua #2: Tunjukkan Komitmen Modal Sendiri. Salah satu penunjuk utama keseriusan kita adalah berapa banyak modal yang telah kita laburkan sendiri dalam perniagaan.
MARA lebih cenderung untuk membiayai perniagaan di mana pemiliknya juga telah ‘meletakkan kulit mereka dalam permainan’ (skin in the game).
Tunjukkan resit atau penyata bank yang membuktikan komitmen modal peribadi.
Waktu pertama kali kami membantu seorang usahawan dalam industri makanan memohon pinjaman MARA, beliau hanya meminta pembiayaan penuh. Kami kaget.
Kami segera mengarahkannya untuk menangguhkan permohonan dan melaburkan sekurang-kurangnya 15% dari modal yang diperlukan dari simpanan peribadinya.
Apabila beliau memohon semula dengan bukti modal sendiri, kertas kerjanya yang kini disokong oleh pelaburan peribadi, mendapat kelulusan yang lebih cepat.
Ini bukan soal wang, tetapi soal kepercayaan dan komitmen.
Menjawab Persoalan Biasa Mengenai Pinjaman MARA Soalan Lazim
Dalam usaha kita untuk memudahkan proses permohonan pinjaman perniagaan MARA, terdapat beberapa soalan yang sering bermain di fikiran usahawan.
Kami telah mengumpulkan jawapan kepada pertanyaan-pertanyaan ini untuk memberikan gambaran yang lebih jelas dan mengelakkan sebarang kekeliruan.
Berapakah had maksimum pembiayaan yang boleh saya mohon?
Had pembiayaan adalah sangat bergantung kepada jenis skim dan keperluan perniagaan kita.
Secara amnya, skim kecil mungkin bermula dari RM50,000, manakala skim yang lebih besar seperti untuk pembelian premis atau pembiayaan profesional boleh mencapai had maksimum yang lebih tinggi.
| Skim Pembiayaan | Anggaran Had Pembiayaan |
|---|---|
| Skim Pembangunan Usahawan Teknikal (PUTRA) | Sehingga RM250,000 |
| Skim DananITA (Usahawan Wanita) | Sehingga RM100,000 (untuk mikro/kecil) |
| Pembiayaan Usahawan Profesional | Sehingga RM500,000 |
Apakah kadar keuntungan (interest rate) yang dikenakan oleh MARA?
MARA tidak mengenakan kadar faedah (interest) konvensional, sebaliknya menggunakan konsep kadar keuntungan berdasarkan prinsip Syariah (Tawarruq).
Kadar ini adalah kompetitif dan biasanya lebih rendah berbanding bank komersial.
Kadar keuntungan adalah berbeza mengikut skim, namun sering kali berada dalam julat 4% hingga 8% setahun, dihitung atas baki pinjaman yang berkurangan.
Berapa lamakah tempoh masa yang diambil untuk proses kelulusan?
Tempoh kelulusan berbeza-beza, bergantung pada kelengkapan dokumen kita dan jumlah permohonan yang diproses pada masa itu.
Secara purata, jika semua dokumen lengkap dan tiada isu besar, proses dari penyerahan permohonan hingga kelulusan boleh mengambil masa antara 1 hingga 3 bulan.
Kelewatan biasanya berlaku pada fasa penyediaan kertas kerja dan penyerahan dokumen sokongan yang tidak lengkap.
Untuk mempercepatkan proses ini, pastikan kita mematuhi perkara berikut:
- Hantar semua dokumen dalam Senarai Semak dengan tepat dan tersusun.
- Pastikan penyata kewangan perniagaan (jika sedia ada) dikemaskini dan disahkan.
- Respons segera kepada sebarang permintaan maklumat tambahan daripada pegawai MARA.
Apakah jenis cagaran atau penjamin yang diperlukan?
Keperluan cagaran atau penjamin juga bergantung pada jumlah pinjaman yang dimohon dan jenis skim.
Untuk jumlah yang lebih kecil (mikro), MARA mungkin tidak memerlukan cagaran yang besar, atau hanya memerlukan seorang penjamin.
Namun, bagi pinjaman yang besar (contohnya melebihi RM250,000 atau skim SPiM Premis), cagaran yang kukuh seperti harta tanah atau aset perniagaan mungkin diperlukan.
Berikut adalah perbezaan asas antara cagaran dan penjamin:
- Cagaran: Aset yang kita gadaikan (seperti tanah, bangunan, atau mesin) sebagai jaminan bahawa kita akan membayar balik pinjaman. Jika kita gagal membayar, MARA berhak mengambil aset tersebut.
- Penjamin: Individu yang bersetuju untuk bertanggungjawab membayar balik pinjaman kita sekiranya kita gagal berbuat demikian. Penjamin juga perlu memenuhi kriteria kelayakan kredit tertentu.
Memohon pinjaman perniagaan MARA adalah pintu masuk untuk mengembangkan potensi ekonomi kita sebagai Bumiputera.
Ia memerlukan disiplin, perancangan yang teliti, dan kefahaman yang jelas tentang proses yang terlibat.
Jangan biarkan perniagaan kita tersekat di takuk lama hanya kerana takut dengan birokrasi permohonan.
Gunakan panduan cara memohon pinjaman perniagaan MARA ini sebagai peta jalan kita, dan mulakan perjalanan untuk mendapatkan pembiayaan yang diperlukan.
Ingat, wang itu ada; tugas kita adalah untuk membuktikan bahawa kita adalah usahawan yang layak dan bertanggungjawab untuk menguruskannya.
Masa terbaik untuk menyediakan perniagaan kita untuk pertumbuhan adalah hari ini.
Jangan tunggu sehingga kita kehabisan modal; rancang lebih awal, sediakan dokumen dengan cermat, dan berjuang untuk mendapatkan dana yang akan melonjakkan perniagaan kita ke tahap seterusnya.
