PinjamanBijak.my – Menyelesaikan pinjaman peribadi lebih awal daripada tempoh matang adalah satu kejayaan kewangan yang patut dibanggakan.
Namun, kesilapan terbesar yang sering kami lihat adalah menganggap proses ini selesai sebaik sahaja wang dilunaskan.
Sebenarnya, menamatkan obligasi kewangan ini memerlukan prosedur rasmi agar status akaun benar-benar bersih dan tidak meninggalkan ‘hantu’ data buruk dalam rekod kewangan kita.
Tujuan utama kami menyusun panduan terperinci ini adalah untuk memastikan pembaca tahu bukan sekadar cara tutup akaun pinjaman peribadi, tetapi juga bagaimana melakukannya secara sah, efisien, dan yang paling penting, mengelakkan sebarang penalti atau isu CCRIS/CTOS di masa hadapan.
Prosedur ini mungkin kelihatan remeh, tetapi ia adalah benteng pertahanan terakhir anda terhadap masalah kredit yang tidak dijangka.
Persediaan Awal Sebelum Membuat Penyelesaian Penuh Pinjaman Peribadi
Sebelum melangkah ke kaunter bank atau menekan butang pemindahan, kita perlu bertindak seperti seorang peguam yang teliti.
Persediaan yang rapi bukan sahaja menjimatkan masa tetapi juga wang. Ini adalah fasa kritikal yang menentukan kelancaran seluruh proses penutupan.
Semak Baki Tertunggak dan Penalti Penyelesaian Awal
Langkah pertama yang wajib dilakukan adalah menghubungi pihak bank atau institusi kewangan untuk mendapatkan angka baki penyelesaian penuh yang terkini.
Jangan bergantung pada baki yang tertera pada penyata bulanan terakhir.
Ini kerana penyata bulanan tidak mengambil kira faedah harian yang terakru atau sebarang penalti penyelesaian awal yang mungkin dikenakan.
Kebanyakan pinjaman peribadi, terutamanya yang berlandaskan konvensional, mempunyai klausa penalti jika penyelesaian penuh dibuat sebelum tamat tempoh.
Penalti ini biasanya dinyatakan dalam kontrak pinjaman, sama ada dalam bentuk peratusan daripada baki tertunggak atau jumlah faedah tertentu.
Pastikan kita tahu jumlah sebenar yang perlu dibayar, termasuk sebarang rebat faedah (Rebat Ibra’ untuk pinjaman Islamik) yang layak diterima.
Jangan malu untuk meminta perincian penuh kiraan tersebut.
Mengumpul Dokumen Pengenalan dan Surat Permohonan Rasmi
Walaupun urusan kewangan semakin digital, penutupan akaun pinjaman peribadi masih memerlukan jejak dokumen fizikal yang jelas. Ini adalah untuk tujuan pengesahan dan rekod rasmi bank.
Kami cadangkan kita menyediakan satu fail khas untuk menyimpan semua salinan dokumen ini.
Berikut adalah senarai dokumen asas yang perlu kita sediakan:
- Salinan Kad Pengenalan (MyKad) yang jelas.
- Nombor Akaun Pinjaman Peribadi yang ingin ditutup.
- Surat Permohonan Penutupan Akaun Rasmi (Wajib menyatakan niat untuk menyelesaikan pinjaman secara penuh dan meminta Surat Pelepasan Liabiliti).
- Penyata Pinjaman Terkini (jika ada).
Langkah Demi Langkah Cara Tutup Akaun Pinjaman Peribadi di Bank
Setelah semua persiapan selesai, barulah kita masuk ke ‘medan perang’ sebenar: proses komunikasi dan transaksi dengan pihak bank.
Proses ini perlu diikuti secara kronologi dan teliti. Kami akan pecahkan kepada tiga fasa utama untuk memudahkan pemahaman.
Memohon Surat Kiraan Penyelesaian Penuh (Full Settlement Letter)
Ini adalah dokumen paling penting yang perlu kita peroleh.
Surat Kiraan Penyelesaian Penuh (SKPP) dikeluarkan oleh bank dan mengandungi jumlah tepat yang perlu dibayar untuk menutup akaun pinjaman peribadi pada tarikh yang spesifik.
Jumlah ini sah untuk tempoh tertentu, biasanya 7 hingga 14 hari.
Kami sering melihat kes di mana peminjam membuat bayaran berdasarkan baki penyata lama, dan apabila bank mengira faedah harian, terdapat kekurangan kecil.
Kekurangan walaupun hanya RM1.00 boleh menyebabkan akaun itu kekal ‘terbuka’ dan terus mengumpul faedah, sekali gus merosakkan rekod CCRIS kita.
Oleh itu, SKPP adalah kunci untuk memastikan tiada kekurangan dalam bayaran.
Menentukan Tarikh dan Kaedah Pembayaran Paling Efisien
Setelah SKPP diterima, kita perlu merancang tarikh pembayaran agar ia jatuh dalam tempoh sah surat kiraan itu. Kaedah pembayaran juga perlu dipertimbangkan dengan teliti.
Kebanyakan bank membenarkan pemindahan secara dalam talian (online transfer) atau melalui kaunter cawangan.
Jika melibatkan jumlah yang sangat besar, kaedah pembayaran melalui Draf Bank (Banker’s Cheque) mungkin lebih selamat dan disyorkan oleh sesetengah institusi, walaupun ia mengambil masa pemprosesan yang sedikit lebih lama.
Walau apa pun kaedah yang dipilih, pastikan kita mendapat bukti transaksi yang kukuh dan sah. Jangan sesekali membuat bayaran tunai tanpa resit rasmi.
Melunaskan Baki Pinjaman dan Mendapatkan Resit Rasmi
Fasa ini adalah di mana wang itu bertukar tangan.
Selepas melunaskan baki pinjaman seperti yang tertera dalam SKPP, kita MESTI mendapatkan resit pembayaran rasmi daripada bank.
Resit ini perlu ditandakan dengan jelas sebagai ‘Pembayaran Penuh Akaun Pinjaman Peribadi No. XXXXX’.
Kami ingat lagi pengalaman seorang klien pada tahun 2024 yang hanya membuat pemindahan dalam talian, tetapi lupa untuk mencetak atau menyimpan resit transaksi bank.
Apabila timbul isu CCRIS dua tahun kemudian, beliau menghadapi kesukaran yang besar untuk membuktikan pembayaran telah dibuat. Jangan ulangi kesilapan ini.
Simpan salinan fizikal dan digital semua resit pembayaran. Ini adalah ‘lesen memandu’ kita untuk menunjukkan kita sudah bebas daripada hutang tersebut.
Prosedur Selepas Pembayaran Selesai Jangan Sampai Tersangkut
Pembayaran telah dibuat. Tahniah! Tetapi ini baru 50% daripada kerja.
50% lagi adalah memastikan bank telah mengemas kini rekod mereka dan yang paling kritikal, rekod luaran kita seperti CCRIS dan CTOS.
Meminta Surat Pelepasan Liabiliti (Letter of Release/Discharge)
Ini adalah dokumen paling penting selepas resit pembayaran.
Surat Pelepasan Liabiliti (SPL) adalah pengakuan rasmi daripada bank bahawa akaun pinjaman peribadi telah ditutup sepenuhnya dan tiada lagi liabiliti atau hutang yang tertunggak.
SPL ini perlu ditandatangani oleh pegawai bank yang sah dan dicop syarikat.
Tempoh pengeluaran SPL berbeza-beza antara bank, tetapi biasanya mengambil masa antara 7 hingga 14 hari bekerja selepas tarikh penyelesaian penuh.
Jangan berpuas hati dengan ‘kata-kata’ kakitangan bank; tuntut SPL ini secara bertulis.
Tanpa SPL, anda tidak mempunyai bukti kukuh untuk menangkis sebarang tuntutan atau kesilapan rekod di masa hadapan.
Simpan dokumen ini seperti ia adalah Sijil Kelahiran kedua anda.
Memastikan Status Pinjaman Bersih Dalam CCRIS dan CTOS
Selepas menerima SPL, kita perlu menyemak laporan kredit peribadi melalui CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) dan CTOS.
Bank Negara Malaysia (BNM) memerlukan bank untuk mengemas kini maklumat ke CCRIS setiap bulan.
Secara ideal, dalam tempoh 1 hingga 2 bulan selepas penutupan, status akaun pinjaman peribadi anda di CCRIS perlu bertukar kepada ‘0’ (tiada baki tertunggak) dan status akaun menjadi ‘Closed’.
Jika selepas dua bulan, status masih menunjukkan akaun ‘Terbuka’ atau baki tertunggak, segera hubungi bank dan kemukakan SPL sebagai bukti.
Jangan biarkan kesilapan pentadbiran ini berlarutan kerana ia akan memberi impak negatif yang serius kepada permohonan pinjaman lain di masa hadapan, seperti permohonan KPR atau pinjaman kereta.
| Aspek Laporan Kredit | Status Sebelum Penutupan | Status Selepas Penutupan (Wajib) |
|---|---|---|
| Baki Tertunggak | Jumlah XXXXX | RM 0.00 |
| Status Akaun | Aktif/Semasa | Ditutup (Closed) |
| Sejarah Pembayaran | 1 (Pembayaran Tepat Masa) | Akan kekal 1, menunjukkan sejarah pembayaran yang baik |
Nasihat Pakar untuk Mengelakkan Kesilapan Besar Semasa Penutupan Akaun
Proses penutupan akaun pinjaman peribadi adalah proses kewangan yang halus. Terdapat beberapa ‘lubang tikus’ yang sering menjerat peminjam, terutamanya yang berkaitan dengan faedah dan penalti.
Kami di sini untuk menyediakan pandangan yang lebih mendalam mengenai perkara ini.
Memahami Konsep Rebat Ibra’ dan Diskaun Penyelesaian
Jika pinjaman peribadi anda adalah pinjaman Islamik, anda mungkin layak mendapat Rebat Ibra’ (Rebate).
Ibra’ adalah pengurangan atau pelepasan hutang yang diberikan oleh bank Islam kepada pelanggan yang menyelesaikan hutang mereka lebih awal.
Ini adalah salah satu kelebihan utama pinjaman Islamik, di mana bank hanya mengenakan keuntungan (profit) untuk tempoh pinjaman sebenar yang telah digunakan.
Sebaliknya, pinjaman konvensional mungkin mengenakan penalti penyelesaian awal. Walau bagaimanapun, beberapa bank konvensional mungkin menawarkan ‘diskaun penyelesaian’ sebagai insentif.
Kita perlu bertanya secara proaktif mengenai kedua-dua perkara ini. Jangan tunggu bank menawarkan; kita yang perlu menuntut hak kita berdasarkan kontrak.
Kesan Penutupan Awal Terhadap Skor Kredit Masa Depan
Ada mitos yang mengatakan bahawa menutup pinjaman lebih awal akan merosakkan skor kredit. Ini tidak benar sama sekali. Menyelesaikan hutang adalah tindakan kewangan yang bertanggungjawab.
Walau bagaimanapun, jika anda menutup SATU-SATUNYA akaun pinjaman anda, ia mungkin secara sementara mengurangkan bilangan jenis kredit yang anda miliki (Credit Mix), yang merupakan salah satu faktor dalam pengiraan skor kredit.
Secara keseluruhannya, manfaat penjimatan faedah dan pengurangan nisbah hutang kepada pendapatan (DSR) jauh mengatasi kesan kecil ini.
Kami sentiasa menasihatkan untuk menyelesaikan hutang berfaedah tinggi seperti pinjaman peribadi secepat mungkin.
Skor kredit yang tinggi dibina atas sejarah pembayaran yang cemerlang dan pengurusan hutang yang minimum, bukan kerana banyak hutang yang aktif.
Soalan Lazim Mengenai Penutupan dan Penyelesaian Awal Pinjaman
Kami faham bahawa proses penutupan akaun pinjaman peribadi ini boleh menimbulkan banyak persoalan, terutamanya berkaitan dengan isu penalti dan pelaporan kredit.
Berikut adalah jawapan kepada beberapa soalan yang paling kerap ditanya oleh pengguna kewangan di Malaysia.
Adakah Saya Perlu Bayar Penalti Jika Tutup Pinjaman Lebih Awal?
Ini bergantung sepenuhnya pada jenis pinjaman dan terma kontrak anda. Untuk pinjaman konvensional, jawapannya adalah YA, selalunya ada penalti.
Penalti ini biasanya dikenakan jika anda menyelesaikan pinjaman dalam tempoh ‘lock-in period’ (tempoh larangan penutupan awal), yang mungkin 1 hingga 5 tahun pertama pinjaman.
Jumlah penalti boleh jadi 1% hingga 3% daripada baki tertunggak atau jumlah tetap tertentu.
Sebaliknya, untuk pinjaman Islamik, anda akan mendapat Rebat Ibra’.
Walaupun mungkin ada yuran pentadbiran kecil, anda tidak dikenakan ‘penalti’ faedah seperti pinjaman konvensional, malah mendapat pengurangan keuntungan yang belum terakru.
| Jenis Pinjaman | Klausa Penutupan Awal | Implikasi Kos |
|---|---|---|
| Pinjaman Konvensional | Klausa Penalti Penyelesaian Awal | Penalti (biasanya % baki tertunggak) |
| Pinjaman Islamik | Rebat Ibra’ | Penjimatan keuntungan yang belum terakru |
Berapa Lama Masa Diambil untuk Status CCRIS Dikemas Kini?
Proses kemas kini CCRIS mengambil masa. Data pinjaman dikemas kini oleh bank setiap bulan.
Selepas kita menyelesaikan pinjaman, bank akan melaporkan status ‘Closed’ dan baki RM 0.00 pada pelaporan bulanan seterusnya.
Oleh itu, kita harus memberi tempoh kira-kira 1 hingga 2 bulan (maksimum 60 hari) untuk melihat perubahan ini dalam laporan CCRIS.
Jika selepas tempoh ini status masih tidak berubah, sila hubungi bank dan sertakan SPL sebagai bukti.
Apa yang Berlaku Jika Saya Hilang Surat Pelepasan Pinjaman?
Kehilangan Surat Pelepasan Liabiliti (SPL) bukanlah bencana, tetapi ia akan menyusahkan urusan anda. SPL adalah bukti fizikal kebebasan kewangan anda daripada pinjaman tersebut.
Jika ia hilang, anda perlu:
- Segera hubungi cawangan bank yang menguruskan pinjaman anda.
- Membuat permohonan rasmi untuk mendapatkan salinan duplikat SPL.
- Anda mungkin dikenakan yuran pentadbiran untuk pengeluaran salinan ini.
Penting untuk diingat, bank diwajibkan untuk menyimpan rekod ini. Walau bagaimanapun, proses mendapatkan semula salinan mungkin mengambil masa yang lebih lama berbanding pengeluaran asal.
Bolehkah Saya Tutup Akaun Pinjaman Peribadi Secara Dalam Talian (Online)?
Secara teknikal, anda boleh membayar baki penyelesaian penuh secara dalam talian melalui pemindahan wang.
Walau bagaimanapun, proses menutup akaun secara rasmi (iaitu mendapatkan SKPP, menyerahkan permohonan penutupan, dan mendapatkan SPL) selalunya memerlukan interaksi secara fizikal atau melalui e-mel rasmi dengan pihak bank.
Sangat jarang bank membenarkan keseluruhan proses penutupan (termasuk pengeluaran SPL) dilakukan 100% secara layan diri dalam talian bagi pinjaman peribadi.
Kami menyarankan untuk tetap berurusan dengan pegawai bank yang berdedikasi untuk tujuan dokumentasi yang sempurna.
| Prosedur | Kaunter Bank (Fizikal) | Dalam Talian (Online) |
|---|---|---|
| Memohon SKPP | Ya (Cepat) | Ya (Melalui e-mel/telefon) |
| Pembayaran Penuh | Ya (Draf bank/Tunai) | Ya (Pemindahan segera) |
| Mendapatkan SPL | Ya (Perlu diambil/dihantar pos) | Tidak (Perlu interaksi susulan) |
Penutup
Mengetahui cara tutup akaun pinjaman peribadi secara betul adalah langkah terakhir dalam perjalanan kebebasan kewangan.
Kita tidak mahu usaha keras kita untuk melunaskan hutang berakhir dengan masalah pentadbiran yang remeh tetapi mahal.
Ingat, kebebasan kewangan bukan hanya tentang melunaskan angka, tetapi juga memastikan rekod kita bersih tanpa sebarang bayangan keraguan.
Pastikan anda mendapatkan Surat Pelepasan Liabiliti dan menyemak laporan CCRIS anda.
Jadikan kedua-dua dokumen ini sebagai ‘trofi’ yang membuktikan anda telah menamatkan obligasi kewangan anda dengan cemerlang.
Jangan biarkan sebarang ‘loose end’ yang boleh menjadi duri dalam daging perancangan kewangan anda di masa hadapan.
