Jadual Pinjaman Kereta 5 Tahun vs 9 Tahun 2026

PinjamanBijak.my – Memiliki kereta sendiri di Malaysia sering menjadi impian ramai.

Namun, proses mendapatkan pinjaman kenderaan boleh jadi agak pening kepala, terutamanya apabila kita dihidangkan dengan pilihan tempoh bayaran balik yang berbeza.

Dilema utama yang sering membelenggu adalah sama ada untuk memilih jadual pinjaman kereta 5 tahun atau 9 tahun.

Mana satu yang lebih menguntungkan dalam jangka masa panjang? Mari kita kupas tuntas.

Ramai yang mungkin akan terus tertarik dengan bayaran bulanan yang lebih rendah jika memilih tempoh pinjaman yang lebih panjang.

Logik mudahnya, komitmen bulanan terasa ringan, dan ada lebihan wang untuk kegunaan lain. Tapi, adakah ini benar-benar pilihan yang bijak dari sudut kewangan?

Kami sering melihat bagaimana ilusi bayaran bulanan yang rendah ini boleh memerangkap ramai dalam kitaran hutang yang lebih panjang dan kos keseluruhan yang jauh lebih tinggi.

Memahami Perbezaan Asas Jadual Pinjaman Kereta

Sebelum kita menyelam lebih dalam ke dalam implikasi kewangan, penting untuk memahami apa yang membezakan pinjaman 5 tahun dan 9 tahun.

Secara dasarnya, perbezaan terletak pada tempoh masa anda akan berhutang dengan bank.

• Pinjaman 5 Tahun: Ini adalah tempoh yang lebih pendek, biasanya antara satu hingga lima tahun. Pilihan ini menuntut bayaran bulanan yang lebih tinggi tetapi menjanjikan penjimatan faedah yang signifikan dan kebebasan hutang yang lebih pantas.
• Pinjaman 9 Tahun: Ini adalah tempoh maksimum yang dibenarkan untuk pinjaman kereta di Malaysia, terutamanya untuk kereta baharu. Ia menawarkan bayaran bulanan yang lebih rendah, menjadikannya menarik bagi mereka yang ingin mengurangkan komitmen bulanan.

Kadar Faedah Pinjaman Kereta di Malaysia 2026

Kadar faedah adalah antara faktor paling kritikal yang mempengaruhi kos keseluruhan pinjaman anda. Di Malaysia, kadar faedah pinjaman kereta biasanya adalah kadar tetap (fixed rate).

Ini bermakna kadar faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman pokok dan tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman.

Pada tahun 2026, kadar faedah pinjaman kereta di Malaysia masih kompetitif, dengan bank-bank menawarkan kadar yang berbeza-beza bergantung kepada jenis kereta (baharu atau terpakai), jenama (nasional atau import), skor kredit peminjam, dan juga margin pembiayaan.

Secara purata, kadar faedah boleh bermula serendah 2.0% hingga 4.0% setahun, tetapi ini hanyalah ilustrasi dan kadar sebenar mungkin berbeza.

Kami pernah berhadapan dengan rakan yang teruja dengan kadar faedah 2.5% untuk pinjaman 9 tahun, tanpa menyedari bahawa jumlah faedah terkumpul pada hujung tempoh pinjaman itu sebenarnya jauh lebih besar berbanding jika dia mengambil pinjaman 5 tahun.

Angka peratusan kecil itu boleh jadi penipu jika kita tidak melihat gambaran besarnya.

Perbandingan Jadual Pinjaman Kereta 5 Tahun vs 9 Tahun Secara Terperinci

Untuk membantu kita membuat keputusan yang lebih termaklum, mari kita bandingkan kedua-dua pilihan ini dari beberapa sudut penting.

Kita akan gunakan contoh pinjaman kereta sebanyak RM70,000 dengan kadar faedah tetap 3.0% setahun sebagai ilustrasi.

Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman 5 Tahun

Pilihan tempoh pinjaman yang lebih pendek ini mempunyai daya tarikannya sendiri, terutamanya bagi mereka yang merancang kewangan dengan lebih agresif.

Kelebihan:

• Penjimatan Faedah yang Ketara: Anda membayar faedah yang jauh lebih rendah secara keseluruhan. Dalam contoh di atas, beza penjimatan faedah adalah RM8,400!
• Bebas Hutang Lebih Cepat: Kereta anda menjadi milik penuh dalam tempoh yang lebih singkat, membebaskan aliran tunai anda untuk matlamat kewangan lain.
• Kurang Risiko Negative Equity: Risiko nilai kereta anda jatuh lebih rendah daripada baki hutang adalah lebih kecil. Ini penting jika anda berhasrat untuk menjual kereta sebelum pinjaman tamat.
• Disiplin Kewangan: Bayaran bulanan yang lebih tinggi mendorong disiplin dalam pengurusan bajet.

Kekurangan:

• Bayaran Bulanan Lebih Tinggi: Ini boleh menjadi beban kepada aliran tunai bulanan, terutamanya bagi mereka yang mempunyai komitmen kewangan lain yang tinggi.
• Memerlukan Kestabilan Kewangan: Anda perlu mempunyai pendapatan yang stabil dan mencukupi untuk menampung ansuran bulanan yang lebih besar.

Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman 9 Tahun

Pinjaman jangka panjang sering menjadi pilihan popular, terutamanya di kalangan pembeli kereta kali pertama atau mereka yang ingin mengekalkan aliran tunai yang lebih selesa.

Kelebihan:

• Bayaran Bulanan Lebih Rendah: Ini adalah kelebihan paling ketara, menjadikan pemilikan kereta lebih mudah diakses.
• Aliran Tunai Lebih Selesa: Dengan bayaran bulanan yang rendah, ada lebihan wang yang boleh digunakan untuk simpanan, pelaburan, atau perbelanjaan lain.
• Fleksibiliti Kewangan: Memberi ruang bernafas kepada bajet bulanan, terutamanya jika pendapatan tidak begitu tinggi atau stabil.

Kekurangan:

• Jumlah Faedah Keseluruhan Lebih Tinggi: Anda akan membayar faedah yang jauh lebih banyak sepanjang tempoh pinjaman.
• Tempoh Hutang yang Panjang: Anda terikat dengan komitmen kewangan untuk jangka masa yang sangat lama, iaitu hampir satu dekad.
• Risiko Negative Equity yang Lebih Tinggi: Nilai kereta cenderung menyusut lebih cepat daripada baki pinjaman anda, menjadikannya sukar untuk menjual kereta tanpa mengalami kerugian.
• Kesan “Rule of 78”: Walaupun Rang Undang-Undang Pindaan Sewa Beli 2026 akan menghapuskan kaedah ini untuk perjanjian masa depan, pinjaman sedia ada masih terkesan. “Rule of 78” mengenakan sebahagian besar faedah pada awal tempoh pinjaman, menyebabkan penjimatan yang minima jika anda membuat penyelesaian awal.

Siapa Pemenang Antara Pinjaman 5 Tahun dan 9 Tahun?

Sebenarnya, tiada jawapan universal untuk soalan ini. Pilihan terbaik bergantung sepenuhnya pada situasi kewangan peribadi, matlamat, dan juga disiplin kewangan anda.

Jika kita melihat dari perspektif penjimatan kos dan kebebasan kewangan jangka panjang, pinjaman 5 tahun jelas menjadi pemenang.

Anda membayar kurang faedah dan cepat bebas daripada hutang.

Namun, kami faham realiti kewangan setiap individu berbeza. Ada yang baru memulakan kerjaya, atau mempunyai komitmen keluarga yang tinggi.

Bagi mereka, pinjaman 9 tahun mungkin satu-satunya pilihan untuk memiliki kereta dan memastikan aliran tunai bulanan tidak terjejas teruk.

Pakar kewangan Faiz Azmi pernah berpandangan, jika anda seorang yang tidak konsisten membuat simpanan, pilihan tempoh lima tahun adalah lebih baik.

Tetapi jika anda bijak mengurus duit, pinjaman sembilan tahun boleh jadi langkah yang lebih bijak kerana lebihan wang bulanan boleh digunakan untuk pelaburan.

Pengalaman Kami Memilih Tempoh Pinjaman Kereta

Sewaktu kami pertama kali membeli kereta beberapa tahun lalu, godaan pinjaman 9 tahun memang kuat.

Bayaran bulanan yang rendah itu kelihatan sangat menarik, seolah-olah sebuah pelukan hangat di kala dompet nipis.

Tapi, setelah kami duduk dan mengira semula, angka-angka itu menceritakan kisah yang berbeza.

Jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang 9 tahun itu terasa seperti membuang wang ke dalam lubang hitam.

Akhirnya, kami memutuskan untuk mengambil pinjaman 7 tahun (sebagai kompromi antara 5 dan 9 tahun) dan berjanji pada diri sendiri untuk membuat bayaran tambahan setiap bulan.

Ternyata, itu adalah keputusan yang bijak. Walaupun sedikit perit di awal, kami dapat melangsaikan pinjaman lebih awal dan menjimatkan ribuan ringgit faedah.

Pengalaman itu mengajar kami bahawa “murah” di depan tidak semestinya “murah” di belakang.

Rekomendasi Akhir Buat Peminjam Kereta 2026

Memilih antara pinjaman kereta 5 tahun dan 9 tahun bukanlah sekadar memilih nombor.

Ia adalah keputusan strategik yang akan membentuk landskap kewangan anda untuk tahun-tahun mendatang. Kami mencadangkan anda untuk:

1. Nilai Kemampuan Sebenar: Jangan hanya melihat bayaran bulanan. Kira jumlah keseluruhan yang perlu dibayar termasuk faedah. Adakah anda benar-benar mampu dengan bayaran bulanan pinjaman 5 tahun tanpa menjejaskan kualiti hidup atau matlamat kewangan lain?
2. Pertimbangkan Matlamat Kewangan Jangka Panjang: Adakah anda merancang untuk membeli rumah dalam masa terdekat, atau ingin membina portfolio pelaburan? Tempoh pinjaman yang lebih pendek akan membebaskan aliran tunai anda lebih awal.
3. Fahami Implikasi Jualan Semula: Jika anda berpotensi untuk menjual kereta sebelum pinjaman tamat, pinjaman 5 tahun mengurangkan risiko anda terperangkap dalam situasi negative equity.
4. Manfaatkan Pindaan Sewa Beli 2026: Dengan pelaksanaan Rang Undang-Undang Pindaan Sewa Beli 2026, yang akan memperkenalkan “diskaun goodwill” untuk penyelesaian awal pinjaman sedia ada dan menghapuskan “Rule of 78” untuk perjanjian baharu, ini mungkin memberi lebih fleksibiliti. Namun, sentiasa semak terma dan syarat dengan bank anda.

Soalan Lazim Mengenai Pinjaman Kereta

Kami faham, banyak persoalan yang berlegar di fikiran apabila berurusan dengan pinjaman kereta.

Di sini kami kumpulkan beberapa soalan yang sering diajukan untuk membantu anda mendapatkan gambaran yang lebih jelas.

Apakah faktor utama yang mempengaruhi kadar faedah pinjaman kereta saya?

Beberapa faktor penting mempengaruhi kadar faedah yang anda akan dapat:

• Skor Kredit: Skor kredit yang baik biasanya melayakkan anda mendapat kadar faedah yang lebih rendah.
• Tempoh Pinjaman: Pinjaman jangka panjang cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi secara keseluruhan.
• Jenis Kereta: Kereta baharu biasanya mendapat kadar yang lebih rendah berbanding kereta terpakai.
• Margin Pembiayaan: Jika anda membayar wang pendahuluan yang lebih besar, anda mungkin layak untuk kadar faedah yang lebih rendah.
• Bank/Institusi Kewangan: Setiap bank mempunyai kadar dan pakej yang berbeza.

Bolehkah saya membuat penyelesaian awal untuk pinjaman kereta 9 tahun dan menjimatkan faedah?

Ya, anda boleh membuat penyelesaian awal.

Namun, jumlah penjimatan faedah mungkin tidak sebanyak yang anda sangka, terutamanya untuk pinjaman yang diambil sebelum Rang Undang-Undang Pindaan Sewa Beli 2026 berkuat kuasa sepenuhnya.

Ini disebabkan oleh “Rule of 78” yang mengenakan sebahagian besar faedah di awal tempoh pinjaman.

Dengan pindaan undang-undang 2026, dijangka akan ada “diskaun goodwill” dan kaedah pengiraan yang lebih adil untuk pinjaman baharu.

Apakah risiko utama mengambil pinjaman kereta 9 tahun?

Risiko utama termasuk:

Bagaimana cara terbaik untuk mendapatkan kadar faedah pinjaman kereta yang terendah pada tahun 2026?

Untuk mendapatkan kadar faedah terbaik, kami cadangkan anda:

• Semak Skor Kredit Anda: Pastikan skor kredit anda berada dalam keadaan baik.
• Bandingkan Tawaran Bank: Jangan terus terima tawaran pertama. Bandingkan kadar dari pelbagai bank.
• Bayar Wang Pendahuluan Lebih Tinggi: Ini boleh mengurangkan jumlah pinjaman dan kadar faedah.
• Pilih Tempoh Pinjaman yang Lebih Pendek: Jika mampu, ini akan menjimatkan faedah.

Pada akhirnya, keputusan untuk memilih jadual pinjaman kereta 5 tahun atau 9 tahun adalah refleksi kepada keutamaan kewangan anda sendiri.

Adakah anda sanggup membayar lebih sedikit setiap bulan tetapi terikat lebih lama dengan hutang yang lebih mahal?

Atau adakah anda lebih selesa dengan bayaran bulanan yang lebih tinggi demi kebebasan kewangan yang lebih cepat?

Fikirkan masak-masak, buat pengiraan anda sendiri, dan jangan tergesa-gesa dalam membuat keputusan yang besar ini.