Memahami Jenis Jenis Jadual Pinjaman Bank Paling Lazim 2026

PinjamanBijak.my – Kita semua pernah berhadapan dengan keperluan untuk meminjam wang.

Sama ada untuk membeli rumah impian, kereta baharu, membiayai pendidikan, atau sekadar menguruskan aliran tunai peribadi, pinjaman bank adalah sebahagian daripada landskap kewangan kita.

Namun, di sebalik kemudahan akses kepada dana, tersembunyi satu aspek penting yang sering terlepas pandang: jadual pembayaran pinjaman.

Ramai antara kita mungkin hanya melihat jumlah ansuran bulanan, tanpa benar-benar menyelami bagaimana angka itu terbentuk dan apa implikasinya terhadap kewangan jangka panjang.

Pada tahun 2026 ini, dengan pelbagai pilihan pinjaman yang ditawarkan institusi kewangan, memahami jenis-jenis jadual pembayaran balik bukan lagi sekadar pengetahuan tambahan, tetapi satu keperluan.

Ini bukan soal mengira nombor semata-mata; ini tentang membuat keputusan kewangan yang cekap, mengelakkan perangkap hutang, dan merancang masa depan dengan lebih yakin.

Kami percaya, dengan maklumat yang tepat, kita mampu mengemudi labirin pinjaman ini dengan lebih bijak.

Mengenali Asas Jadual Pinjaman Bank

Pada intinya, jadual pinjaman bank adalah pelan terperinci yang menggariskan bagaimana kita perlu membayar balik wang yang dipinjam, termasuk pokok pinjaman (jumlah asal yang dipinjam) dan faedah atau keuntungan (kos meminjam wang tersebut).

Bayangkan ia seperti peta jalan kewangan yang menunjukkan setiap persimpangan dan destinasi pembayaran kita setiap bulan.

Setiap kali kita mengambil pinjaman, bank akan menyediakan jadual ini.

Ia bukan sekadar senarai tarikh dan jumlah; jadual ini adalah refleksi kepada terma-terma pinjaman yang kita persetujui, seperti kadar faedah, tempoh pinjaman, dan kekerapan pembayaran.

Memahami komponen ini adalah langkah pertama untuk menjadi peminjam yang lebih berpengetahuan.

Kenapa Jadual Pinjaman Penting untuk Kita Tahu

Mengapa perlu bersusah payah memahami jadual ini? Jawapannya mudah: ia mempengaruhi setiap sen yang kita bayar dan berapa lama kita akan terikat dengan hutang tersebut.

Tanpa pemahaman yang jelas, kita mungkin terkejut dengan jumlah faedah yang terkumpul atau terperangkap dalam pilihan pinjaman yang tidak optimum.

Ia ibarat membeli kereta tanpa tahu jenis enjin atau penggunaan minyaknya; mungkin murah pada awalnya, tetapi mahal di kemudian hari.

Jadual pembayaran juga membolehkan kita merancang bajet bulanan dengan lebih baik, mengenal pasti peluang untuk membuat pembayaran awal bagi mengurangkan jumlah faedah, dan mengelakkan sebarang penalti pembayaran lewat yang boleh membebankan.

Institusi seperti Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) juga sentiasa menekankan kepentingan pengurusan kewangan yang baik, dan ini bermula dengan kefahaman asas seperti jadual pinjaman.

Jenis-Jenis Jadual Pinjaman Bank Utama di Malaysia pada 2026

Di Malaysia, landskap pinjaman bank didominasi oleh beberapa jenis jadual pembayaran yang berbeza. Setiap satu mempunyai ciri dan implikasi tersendiri.

Mari kita teroka jenis-jenis jadual pinjaman bank yang paling lazim yang kita akan temui pada tahun 2026.

Jadual Anuiti atau Bayaran Sama Rata

Ini adalah jenis jadual pinjaman yang paling umum, terutamanya untuk pinjaman perumahan dan pinjaman peribadi.

Dalam jadual anuiti, jumlah ansuran bulanan yang kita bayar adalah sama sepanjang tempoh pinjaman.

Walaupun bayaran bulanan kelihatan tetap, komposisi bayaran pokok dan faedah di dalamnya sebenarnya berubah setiap bulan.

Pada awal tempoh pinjaman, sebahagian besar daripada ansuran bulanan kita akan digunakan untuk membayar faedah.

Seiring waktu, apabila baki pokok pinjaman berkurangan, bahagian faedah akan semakin mengecil, dan bahagian pembayaran pokok akan semakin membesar.

Ini ibarat mendaki gunung; permulaan sentiasa terasa lebih berat dengan beban faedah yang tinggi.

Kelebihan utama jadual anuiti adalah kemudahannya untuk perancangan bajet. Kita tahu dengan tepat berapa yang perlu dibayar setiap bulan, menjadikannya mudah untuk diurus.

Kebanyakan bank di Malaysia seperti CIMB, Maybank, dan Hong Leong Bank menggunakan kaedah ini untuk pinjaman peribadi mereka.

Jadual Pinjaman Faedah Rata (Flat Rate Interest)

Jadual pinjaman dengan kadar faedah rata bermaksud kadar faedah yang dikenakan kekal sama ke atas jumlah pinjaman pokok asal sepanjang tempoh pinjaman.

Ini berbeza dengan kaedah baki berkurangan yang digunakan dalam anuiti.

Biasanya, kaedah ini digunakan untuk pinjaman peribadi tertentu atau pinjaman sewa beli kenderaan.

Kita akan membayar jumlah faedah yang sama setiap bulan, menjadikan jumlah ansuran bulanan kita juga tetap.

Jika kita meminjam RM50,000 dengan kadar faedah rata 7% untuk 5 tahun, faedah setiap ansuran akan dikira berdasarkan RM50,000 setiap bulan, tanpa mengira baki pokok yang telah dibayar.

Kelebihan utama adalah kesederhanaan pengiraannya. Kita tidak perlu memikirkan tentang perubahan komposisi faedah dan pokok.

Namun, kelemahannya adalah kita mungkin membayar lebih banyak faedah berbanding kaedah baki berkurangan dalam jangka masa panjang, kerana faedah sentiasa dikira atas jumlah pokok asal.

Kami melihat banyak pinjaman peribadi di pasaran masih menggunakan kadar faedah rata, terutamanya bagi pinjaman dengan tempoh yang lebih pendek.

Jadual Pinjaman Baki Berkurangan (Reducing Balance Interest)

Ini adalah kaedah pengiraan faedah yang lebih menguntungkan peminjam berbanding faedah rata.

Dalam jadual baki berkurangan, faedah dikira berdasarkan baki pokok pinjaman yang belum dijelaskan pada setiap tempoh pembayaran.

Setiap kali kita membuat bayaran ansuran, sebahagian daripada bayaran itu akan mengurangkan baki pokok, dan faedah untuk bulan berikutnya akan dikira atas baki pokok yang lebih rendah.

Kaedah ini adalah standard untuk pinjaman perumahan dan kebanyakan pinjaman jangka panjang lain.

Hasilnya, jumlah faedah yang kita bayar akan berkurangan seiring dengan tempoh pinjaman, walaupun ansuran bulanan mungkin kekal sama (seperti dalam jadual anuiti).

Ini bermakna kita membayar faedah yang lebih sedikit secara keseluruhan berbanding kaedah faedah rata.

Ini adalah pilihan yang jauh lebih baik jika kita mempunyai keupayaan untuk membayar lebih awal, kerana ia secara langsung mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar.

Jadual Pinjaman Kadar Terapung atau Berubah (Variable/Floating Rate)

Berbeza dengan kadar faedah tetap, jadual pinjaman kadar terapung bermakna kadar faedah pinjaman kita boleh berubah mengikut kadar pasaran.

Di Malaysia, ini biasanya dikaitkan dengan Kadar Asas Standard (KAS) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) melalui Kadar Dasar Semalaman (OPR).

Apabila KAS/OPR berubah, kadar faedah pinjaman kita juga akan berubah, secara langsung mempengaruhi jumlah ansuran bulanan kita.

Ini boleh menjadi pedang bermata dua; jika KAS/OPR menurun, ansuran kita juga akan berkurangan, tetapi jika ia meningkat, kita perlu membayar lebih.

Bank Rakyat dan CIMB, contohnya, menawarkan jadual pinjaman perumahan dengan kadar berubah.

Kami pernah berdepan dengan situasi di mana kadar OPR meningkat secara berperingkat.

Rakan sekerja kami yang mempunyai pinjaman perumahan kadar terapung mula mengeluh tentang kenaikan ansuran bulanan.

Pada mulanya, kenaikannya kecil, mungkin dalam lingkungan RM50-RM100, tetapi apabila berlaku beberapa kali dalam setahun, ia mula terasa membebankan.

Ini mengajar kami bahawa walaupun kadar terapung boleh menawarkan kadar permulaan yang lebih rendah, kita perlu bersedia menghadapi ketidakpastian.

Jadual Pinjaman Balon (Balloon Payment)

Jadual pinjaman balon menampilkan ansuran bulanan yang lebih rendah sepanjang tempoh pinjaman, tetapi diakhiri dengan satu bayaran besar (bayaran balon) pada akhir tempoh pinjaman.

Ia seperti membeli belon dengan bayaran ansuran kecil, tetapi perlu membayar harga penuh belon itu pada satu tarikh tertentu.

Jenis pinjaman ini jarang ditemui untuk pinjaman peribadi biasa di Malaysia, tetapi mungkin wujud dalam pembiayaan aset tertentu atau pinjaman korporat.

Kelebihannya adalah ia mengurangkan beban bayaran bulanan pada awalnya, sesuai untuk mereka yang menjangkakan peningkatan aliran tunai yang signifikan pada masa hadapan.

Namun, risikonya tinggi jika kita gagal menyediakan jumlah bayaran balon yang besar itu.

Jadual Pinjaman Faedah Sahaja (Interest-Only)

Seperti namanya, dalam jadual ini, kita hanya membayar faedah ke atas pinjaman untuk tempoh masa tertentu, tanpa mengurangkan baki pokok pinjaman.

Pembayaran pokok hanya akan bermula selepas tempoh “faedah sahaja” ini tamat.

Ini ibarat menunda pembayaran bil elektrik; kita hanya membayar caj penggunaan tanpa mengurangkan jumlah hutang asal.

Jadual ini juga tidak begitu lazim untuk pinjaman peribadi pengguna.

Ia lebih sering dilihat dalam pinjaman hartanah komersial atau pinjaman pembinaan di mana peminjam mungkin mahu mengekalkan aliran tunai pada peringkat awal projek.

Kelebihannya adalah bayaran bulanan yang sangat rendah pada mulanya, tetapi kita perlu bersedia untuk ansuran yang lebih tinggi apabila pembayaran pokok bermula.

Faktor Penting Mempengaruhi Jadual Pinjaman Bank

Selain jenis jadual itu sendiri, beberapa faktor lain turut memainkan peranan penting dalam membentuk jadual pinjaman dan jumlah yang perlu kita bayar.

Kita perlu peka terhadap elemen-elemen ini agar tidak membuat kesilapan kewangan.

Kadar Faedah atau Keuntungan

Ini adalah kos utama meminjam wang.

Kadar faedah yang lebih tinggi secara langsung akan meningkatkan jumlah ansuran bulanan dan jumlah keseluruhan faedah yang perlu kita bayar sepanjang tempoh pinjaman.

Bank-bank di Malaysia menawarkan pelbagai kadar faedah, dengan pinjaman peribadi bermula serendah 3.88% hingga 19.88% setahun, bergantung pada bank dan kelayakan peminjam.

Penting untuk memahami perbezaan antara kadar faedah rata dan kadar faedah efektif (EIR) atau kadar keuntungan efektif (KKE) untuk pembiayaan Islamik.

EIR/KKE mencerminkan kos sebenar pinjaman termasuk semua caj dan faedah yang dikira atas baki berkurangan, memberikan gambaran yang lebih tepat tentang kos pinjaman.

Tempoh Pinjaman

Tempoh pinjaman adalah jangka masa yang kita ambil untuk membayar balik keseluruhan pinjaman.

Tempoh yang lebih panjang bermakna ansuran bulanan yang lebih rendah, tetapi kita akan membayar lebih banyak faedah secara keseluruhan kerana wang itu berada di tangan kita untuk tempoh yang lebih lama.

Sebaliknya, tempoh yang lebih pendek akan meningkatkan ansuran bulanan, tetapi mengurangkan jumlah faedah yang dibayar.

Kebanyakan pinjaman peribadi di Malaysia menawarkan tempoh pembayaran balik antara 1 hingga 7 tahun.

Jumlah Pinjaman Pokok

Ini adalah jumlah wang asal yang kita pinjam.

Semakin besar jumlah pinjaman, semakin tinggi ansuran bulanan dan jumlah faedah yang perlu dibayar, dengan andaian kadar faedah dan tempoh pinjaman adalah sama.

Ini adalah logik yang mudah, tetapi sering diabaikan apabila kita teruja dengan jumlah pinjaman yang besar.

Membuat Pilihan Bijak untuk Jadual Pinjaman Anda

Memilih jadual pinjaman yang sesuai adalah keputusan peribadi yang bergantung pada situasi kewangan kita. Tiada satu saiz yang sesuai untuk semua.

Apa yang penting adalah kita memahami pilihan yang ada dan implikasinya.

• Nilaikan Kemampuan Bayaran Bulanan: Realistik dengan pendapatan dan perbelanjaan kita. Jangan ambil pinjaman yang ansurannya melebihi kemampuan, walaupun jadualnya kelihatan menarik.
• Bandingkan Kadar Faedah: Sentiasa bandingkan tawaran dari pelbagai bank. Sedikit perbezaan dalam kadar faedah boleh memberi impak besar dalam jangka masa panjang. Platform seperti CompareHero dan iMoney boleh membantu kita membandingkan pinjaman peribadi pada tahun 2026.
• Fahami Terma dan Syarat: Baca cetakan kecil! Fahami semua klausa, termasuk penalti pembayaran lewat, fi penyelesaian awal, dan apa yang berlaku jika kita gagal membuat pembayaran. Beberapa bank mungkin mengenakan penalti 1% setahun ke atas jumlah ansuran tertunggak.
• Gunakan Kalkulator Pinjaman: Banyak bank dan portal kewangan menyediakan kalkulator pinjaman peribadi dalam talian. Gunakan alat ini untuk menganggarkan ansuran bulanan berdasarkan jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh. Ini membantu kita memvisualisasikan jadual pembayaran.

Soalan Lazim Mengenai Jadual Pinjaman Bank

Kami faham, topik jadual pinjaman ini boleh jadi sedikit memeningkan.

Oleh itu, kami telah kumpulkan beberapa soalan yang sering ditanyakan untuk membantu kita semua mendapatkan pemahaman yang lebih jelas.

Apakah perbezaan utama antara kadar faedah rata dan kadar faedah baki berkurangan?

Perbezaan utamanya terletak pada cara faedah dikira. Lihat jadual ini untuk gambaran lebih jelas:

Bagaimana kadar faedah terapung mempengaruhi jadual pembayaran saya?

Kadar faedah terapung, yang biasanya dikaitkan dengan Kadar Asas Standard (KAS) di Malaysia, akan menyebabkan ansuran bulanan kita berubah.

Apabila KAS meningkat, ansuran kita juga akan meningkat, dan sebaliknya. Notis akan dihantar oleh bank mengenai perubahan jumlah ansuran bulanan.

Adakah saya boleh membuat pembayaran awal untuk pinjaman saya?

Ya, kebanyakan pinjaman membenarkan pembayaran awal.

Malah, ia sangat digalakkan terutamanya untuk pinjaman dengan kaedah baki berkurangan kerana ia dapat mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar secara keseluruhan.

Namun, semak dahulu terma dan syarat pinjaman kita kerana sesetengah bank mungkin mengenakan fi penyelesaian awal.

Apa itu Kadar Asas Standard (KAS) dan kepentingannya pada 2026?

Kadar Asas Standard (KAS) adalah kadar rujukan untuk pinjaman runcit berkadar terapung di Malaysia, berkuat kuasa sejak Ogos 2022.

KAS dihubungkan terus dengan Kadar Dasar Semalaman (OPR) Bank Negara Malaysia.

Ini bermakna, jika OPR berubah, KAS juga akan berubah, seterusnya mempengaruhi kadar faedah pinjaman kita.

Berikut adalah sejarah KAS/OPR terkini (ilustrasi berdasarkan trend):

Apakah yang perlu saya lakukan jika saya menghadapi kesukaran membayar ansuran bulanan?

Jangan panik dan jangan berdiam diri! Tindakan pertama adalah menghubungi bank kita secepat mungkin untuk membincangkan pilihan pembayaran semula.

Kita juga boleh mendapatkan nasihat percuma daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) yang menyediakan perkhidmatan pengurusan wang, kaunseling kredit, pendidikan kewangan, dan penstrukturan semula hutang.

Mengakhiri perbincangan ini, kami ingin tekankan bahawa pengetahuan adalah kuasa, terutamanya dalam dunia kewangan.

Jadual pinjaman bank mungkin kelihatan rumit pada pandangan pertama, tetapi dengan sedikit usaha untuk memahami mekanismenya, kita dapat membuat keputusan yang lebih termaklum.

Jangan biarkan angka-angka ini menakutkan kita. Sebaliknya, gunakannya sebagai alat untuk membina masa depan kewangan yang lebih stabil dan terjamin.