Jenis Pinjaman Kereta di Malaysia: Panduan Lengkap untuk Pembeli

PinjamanBijak.my – Memilih jenis pinjaman kereta yang sesuai bukan sekadar soal mendapatkan kadar faedah terendah, tetapi juga memastikan pembiayaan tersebut sejajar dengan kemampuan kewangan dan keperluan hidup anda.

Dengan begitu banyak pilihan pinjaman yang ditawarkan di Malaysia, memahami setiap jenis pinjaman kereta secara mendalam adalah langkah awal yang bijak sebelum membuat keputusan besar seperti membeli kenderaan.

Di dalam artikel ini, kami akan mengupas dengan lengkap segala hal berkaitan jenis-jenis pinjaman kereta, faktor penting dalam pemilihan pinjaman, proses permohonan, dan tips terbaik untuk mendapatkan tawaran yang menguntungkan.

Apa Itu Pinjaman Kereta?

Pinjaman kereta adalah satu bentuk pembiayaan yang diberikan oleh bank, syarikat kewangan, atau institusi kewangan lain kepada individu bagi tujuan membeli kenderaan, sama ada baharu atau terpakai.

Konsepnya mudah anda meminjam sejumlah wang untuk membeli kereta dan membayar balik jumlah tersebut beserta caj tambahan (biasanya faedah atau keuntungan) dalam tempoh tertentu.

Kebanyakan pinjaman kereta di Malaysia mempunyai tempoh pembayaran balik antara 5 hingga 9 tahun, bergantung kepada polisi institusi kewangan dan keupayaan peminjam.

Kebiasaannya, pinjaman kereta melibatkan cagaran di mana kenderaan itu sendiri dijadikan jaminan terhadap pinjaman tersebut.

Berbeza dengan pinjaman peribadi, kadar faedah bagi pinjaman kereta biasanya lebih rendah kerana ia disokong oleh aset (kenderaan) tersebut.

Jenis Pinjaman Kereta di Malaysia

Sebelum anda menandatangani sebarang perjanjian, penting untuk anda mengetahui semua jenis pinjaman kereta yang ditawarkan di pasaran Malaysia.

Setiap jenis mempunyai keunikan tersendiri yang sesuai untuk keperluan berbeza.

Pinjaman Kereta Konvensional

Pinjaman kereta konvensional adalah jenis pinjaman yang paling banyak digunakan di Malaysia.

Pinjaman ini melibatkan pembayaran kadar faedah tetap atau boleh ubah sepanjang tempoh pinjaman.

Ciri-ciri utama pinjaman kereta konvensional termasuk:

• Kadar faedah tetap atau berubah: Bergantung kepada perjanjian awal dengan bank.
• Margin pembiayaan tinggi: Kebiasaannya antara 80% hingga 90% daripada harga jualan kenderaan.
• Tempoh fleksibel: Dari 5 tahun sehingga 9 tahun bergantung kepada kelayakan peminjam.

Kelebihan pinjaman kereta konvensional:

• Bayaran bulanan konsisten untuk kadar tetap, memudahkan perancangan kewangan.
• Banyak pilihan bank dan kadar faedah yang bersaing.

Kekurangan pinjaman kereta konvensional:

• Penalti jika membuat penyelesaian awal.
• Tidak mematuhi prinsip Syariah bagi yang mengutamakan kewangan Islamik.

Contoh bank yang menawarkan pinjaman jenis ini ialah Maybank Auto Finance, CIMB Auto Financing, dan Public Bank Hire Purchase.

Pinjaman Kereta Islamik (Murabahah)

Jika anda mencari jenis pinjaman kereta yang berlandaskan prinsip Islam, pinjaman kereta Islamik adalah pilihan terbaik.

Ia menggunakan konsep jual beli berasaskan keuntungan yang dipersetujui antara bank dan peminjam.

Ciri-ciri utama pinjaman kereta Islamik:

• Berasaskan prinsip Murabahah atau Ijarah: Bergantung kepada produk bank.
• Tiada unsur riba: Membuatnya patuh Syariah.
• Kadar keuntungan tetap: Memberi kestabilan kepada bayaran bulanan.

Kelebihan pinjaman kereta Islamik:

• Kepastian kadar keuntungan sejak awal.
• Perlindungan daripada turun naik kadar faedah pasaran.

Kekurangan pinjaman kereta Islamik:

• Pilihan bank lebih terhad.
• Kadang-kadang melibatkan prosedur permohonan yang sedikit lebih panjang.

Beberapa bank terkemuka yang menawarkan pinjaman Islamik adalah Bank Islam Vehicle Financing-i, RHB Islamic Vehicle Financing-i, dan Al Rajhi Auto Financing.

Pinjaman Kadar Tetap vs. Kadar Boleh-Ubah

Setiap pembeli perlu memahami pilihan antara kadar tetap dan kadar boleh-ubah sebelum memilih jenis pinjaman kereta.

Pinjaman Kadar Tetap:

• Bayaran bulanan konsisten sepanjang tempoh pinjaman.
• Melindungi peminjam daripada risiko kenaikan kadar faedah pasaran.
• Sesuai untuk mereka yang mengutamakan kestabilan dalam pembayaran.

Pinjaman Kadar Boleh-Ubah:

• Kadar faedah mungkin berubah mengikut turun naik pasaran.
• Potensi bayaran bulanan yang lebih rendah jika kadar faedah menurun.
• Berisiko jika kadar pasaran meningkat dengan ketara.

Biasanya, kadar tetap lebih popular di kalangan pembeli kereta pertama kerana mereka mengutamakan kestabilan.

Namun, kadar boleh-ubah boleh menarik jika seseorang itu memahami risiko dan mempunyai keupayaan kewangan yang fleksibel.

Pinjaman Kereta Tanpa Deposit

Bagi mereka yang tidak mempunyai dana untuk bayaran pendahuluan, pinjaman kereta tanpa deposit boleh menjadi pilihan menarik.

Bagaimana ia berfungsi:

• Institusi kewangan membiayai 100% harga kenderaan.
• Pemohon hanya perlu menanggung kos insurans dan yuran pendaftaran.

Kelebihan pinjaman tanpa deposit:

• Mudah memiliki kereta walaupun tanpa simpanan.
• Proses lebih cepat kerana tiada keperluan untuk mengumpul wang muka.

Kekurangan pinjaman tanpa deposit:

• Ansuran bulanan biasanya lebih tinggi.
• Kos keseluruhan pinjaman boleh menjadi lebih besar.

Contohnya, AEON Credit menawarkan pinjaman kereta tanpa deposit untuk kenderaan terpakai, manakala Ambank juga menyediakan pilihan serupa untuk model-model tertentu.

Faktor-Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Memilih Pinjaman Kereta

Memilih jenis pinjaman kereta bukan sahaja soal mendapatkan kelulusan mudah, tetapi juga memastikan ia sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan anda.

Beberapa faktor penting termasuk:

Kadar Faedah dan Keuntungan:

• Semak dan bandingkan kadar dari pelbagai institusi kewangan.
• Fahami sama ada ia kadar tetap atau boleh-ubah, dan kesannya terhadap ansuran bulanan.

Tempoh Pinjaman:

• Tempoh lebih panjang memberikan bayaran bulanan lebih rendah tetapi meningkatkan kos keseluruhan.
• Tempoh lebih pendek membantu anda menjimatkan jumlah faedah tetapi memerlukan ansuran lebih tinggi.

Kemampuan Kewangan:

• Pastikan bayaran bulanan tidak membebankan komitmen bulanan lain seperti sewa rumah, pinjaman pendidikan atau keperluan harian.

Skor Kredit:

• Skor kredit yang baik meningkatkan peluang kelulusan dan mendapatkan kadar faedah lebih rendah.
• Bank akan melihat sejarah kredit anda sebelum meluluskan pinjaman.

Terma dan Syarat Pinjaman:

• Periksa terma seperti penalti untuk penyelesaian awal, kos tersembunyi, dan perlindungan insurans yang disertakan.

Proses Permohonan Pinjaman Kereta

Proses permohonan untuk mana-mana jenis pinjaman kereta biasanya melibatkan beberapa langkah sistematik.

Berikut adalah panduan asas:

1. Pilih Kenderaan:
   • Tentukan sama ada anda ingin membeli kereta baharu atau terpakai.
   • Dapatkan sebut harga rasmi daripada dealer kereta.
2. Cari Pinjaman Terbaik:
   • Gunakan platform seperti RinggitPlus atau CompareHero untuk membandingkan kadar faedah dan terma pinjaman.
3. Sediakan Dokumen:
   • Kad pengenalan (IC).
   • Penyata gaji 3 bulan terkini.
   • Penyata KWSP (jika diperlukan).
   • Penyata bank.
4. Hantar Permohonan:
   • Permohonan boleh dibuat secara dalam talian atau di cawangan bank.
5. Kelulusan Permohonan:
   • Biasanya mengambil masa 1-5 hari bekerja bergantung kepada bank.
6. Tandatangan Perjanjian dan Pencairan Dana:
   • Setelah diluluskan, anda akan menandatangani perjanjian sebelum kereta didaftarkan atas nama anda.
7. Pengambilan Kenderaan:
   • Selepas pendaftaran, anda boleh mengambil kenderaan di bilik pameran.

Tips untuk Mendapatkan Pinjaman Kereta Terbaik

Mendapatkan pinjaman terbaik untuk jenis pinjaman kereta pilihan anda memerlukan sedikit strategi dan persediaan.

Beberapa tips penting:

• Bandingkan Sebanyak Mungkin:
  • Setiap bank mempunyai struktur kadar yang berbeza.
  • Gunakan laman seperti iMoney Malaysia untuk membandingkan tawaran yang ada.
• Gunakan Kalkulator Pinjaman:
  • Ini membantu anda mengira bayaran bulanan berdasarkan jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh pinjaman.
• Minta Pra-Kelulusan:
  • Mendapatkan pra-kelulusan mempercepatkan proses pembelian kereta.
• Fahami Semua Terma dan Syarat:
  • Baca semua dokumen dengan teliti, terutama berkaitan penalti pembayaran awal dan perlindungan insurans.
• Pertimbangkan Perlindungan Tambahan:
  • Sesetengah pinjaman menawarkan perlindungan insurans tambahan seperti Takaful, yang mungkin berguna untuk ketenangan jangka panjang.

Memilih jenis pinjaman kereta yang tepat memerlukan pengetahuan, perancangan, dan pertimbangan yang teliti.

Dengan memahami semua jenis pinjaman yang ada, faktor penting dalam memilih pinjaman, serta proses permohonan, anda boleh mengelakkan beban kewangan yang tidak perlu di masa hadapan.

Sentiasa ambil masa untuk membandingkan pilihan, memahami syarat perjanjian, dan pastikan keputusan anda sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan sendiri.

Panduan ini diharapkan dapat membantu anda membuat keputusan terbaik dalam perjalanan memiliki kenderaan idaman anda.