PinjamanBijak.my – Kita harus jujur. Di Malaysia, cabaran terbesar usahawan, terutamanya PKS Bumiputera, bukan terletak pada idea perniagaan yang tumpul, tetapi pada akses modal.
Ramai yang terperangkap dalam dilema ‘ayam dan telur’; perlukan modal untuk berkembang, tetapi perlu berkembang untuk dapatkan modal.
Ini adalah tembok besar yang perlu kita robohkan.
Majlis Amanah Rakyat (MARA) wujud sebagai salah satu ‘lubuk emas’ pembiayaan yang paling penting.
Namun, masalahnya ialah, MARA bukanlah sebuah ‘kedai serbaneka’ yang hanya ada satu jenis pinjaman.
Sebaliknya, ia adalah gedung besar dengan pelbagai pintu, setiap pintu menawarkan jenis pinjaman perniagaan MARA yang berbeza, direka untuk segmen usahawan yang sangat spesifik.
Jika tersalah pintu, bukan sahaja permohonan kita ditolak, malah kita membazirkan masa emas perniagaan.
Tahun 2026 menuntut pendekatan yang lebih strategik. Kita tidak boleh lagi main ‘cuba nasib’.
Kami telah menyaring dan mengkategorikan skim-skim pembiayaan utama MARA yang paling relevan untuk PKS masa kini.
Tujuannya mudah: agar usahawan dapat memilih ‘kapal’ pembiayaan yang paling sesuai dengan ‘lautan’ perniagaan mereka.
Membongkar Skim Utama: Jenis Pinjaman Perniagaan MARA Mengikut Segmen Pasaran
Pembiayaan MARA tidak hanya terhad kepada perniagaan yang baru bermula.
Ia merangkumi kitaran hayat perniagaan, daripada mikro hinggalah kepada syarikat yang bersedia untuk menembus pasaran antarabangsa.
Pemahaman yang mendalam tentang setiap kategori ini adalah kunci untuk memastikan permohonan kita ‘terbang’ dan bukannya ‘terhempas’.
1. Skim Pembiayaan Perusahaan Mikro dan Kecil (SPPK)
Ini adalah ‘tulang belakang’ pembiayaan MARA, direka untuk membantu usahawan kecil yang mungkin tidak mempunyai rekod kewangan yang kukuh untuk berurusan dengan bank komersial.
SPPK biasanya menjadi pilihan utama usahawan yang memerlukan modal kerja segera atau pembelian aset kecil.
Tujuan utama skim ini adalah untuk membiayai pembelian aset perniagaan, modal kerja, atau pengubahsuaian premis.
Jumlah pembiayaan di bawah skim mikro sering kali lebih kecil dan tempoh bayaran balik lebih fleksibel, menjadikannya sesuai untuk perniagaan seperti kedai runcit, perkhidmatan makanan, atau bengkel kecil.
Kami lihat ramai usahawan mikro yang cuba memohon skim besar, padahal SPPK ini sudah cukup untuk ‘menghidupkan api’ perniagaan mereka.
2. Skim Pembiayaan Galakan Eksport Bumiputera (GEB)
Ini adalah skim untuk usahawan yang berfikiran besar, yang ingin melihat produk mereka di pasar raya luar negara.
Kita tidak mahu PKS kita hanya menjadi jaguh kampung. Skim GEB adalah ‘peluru’ yang disediakan oleh MARA bagi memacu pertumbuhan eksport Bumiputera.
GEB direka khusus untuk membiayai aktiviti berkaitan eksport, termasuk pensijilan antarabangsa, penjenamaan semula untuk pasaran luar, pembelian mesin pengeluaran berskala besar, atau kos pemasaran di pameran perdagangan global.
Pembiayaan ini adalah isyarat jelas bahawa MARA serius dalam melihat PKS Bumiputera menjadi pemain global.
Jika perniagaan kita sudah mempunyai rekod jualan tempatan yang stabil dan mempunyai potensi eksport yang jelas, melangkau skim biasa dan terus memohon GEB adalah langkah yang lebih bijak.
3. Skim Jaminan Usahawan MARA (SJUM)
SJUM bukanlah pinjaman secara langsung daripada MARA, tetapi lebih kepada ‘penjamin’ atau ‘payung keselamatan’.
Dalam senarai jenis pinjaman perniagaan MARA, SJUM berfungsi sebagai jambatan antara usahawan dan bank komersial. Kita tahu bank sering meminta cagaran yang besar.
Melalui skim ini, MARA akan menjamin sebahagian besar (sehingga 80% atau lebih) daripada jumlah pinjaman yang kita mohon daripada bank rakan kongsi.
Ini secara efektif mengurangkan risiko bank, dan membolehkan PKS yang kurang cagaran untuk mendapatkan pembiayaan yang lebih besar.
Ini adalah strategi yang cemerlang bagi perniagaan yang memerlukan dana yang sangat besar (seperti pembinaan kilang atau projek infrastruktur) tetapi tidak mempunyai aset yang mencukupi sebagai cagaran.
Ia membolehkan kita mendapat kadar faedah bank yang kompetitif sambil disokong oleh jaminan MARA.
4. Skim Pembiayaan Khas untuk Golongan Belia dan Graduan (PUTRA & SEMAi)
Generasi muda dan lepasan institusi pendidikan MARA (IPMa) mempunyai cabaran permulaan yang unik. Mereka mempunyai pengetahuan tetapi mungkin kekurangan pengalaman dan modal permulaan.
Skim seperti PUTRA (Pembiayaan Usahawan Tani dan Belia) dan SEMAi (Skim Pembiayaan Lepasan Institusi Pendidikan MARA) direka untuk mengisi jurang ini.
Skim-skim ini biasanya menawarkan jumlah pembiayaan permulaan yang lebih kecil, tetapi dengan syarat kelayakan yang lebih longgar bagi usahawan muda.
Fokusnya adalah untuk menggalakkan usahawan dalam bidang teknologi, pertanian moden, atau perkhidmatan profesional.
Ini adalah peluang kita untuk ‘menarik tali’ sebelum terjun ke kolam pembiayaan yang lebih besar.
Jika kita adalah graduan IPMa dan baru memulakan perniagaan, SEMAi adalah ‘laluan pantas’ yang harus kita terokai.
5. Pembiayaan Khas untuk Golongan Istimewa (OKU)
MARA juga memastikan tiada golongan yang tertinggal.
Pembiayaan Khas untuk Orang Kurang Upaya (OKU) adalah skim yang sangat penting, menunjukkan komitmen agensi ini terhadap inklusiviti ekonomi.
Skim ini menawarkan kemudahan pembiayaan kepada usahawan OKU yang berdaftar, sama ada untuk memulakan perniagaan kecil-kecilan atau mengembangkan operasi sedia ada.
Syarat permohonan dan dokumentasi biasanya dipermudahkan, dengan fokus pada kebolehlaksanaan perniagaan itu sendiri. Ini bukan sekadar bantuan; ini adalah pelaburan dalam potensi mereka.
Kami melihat skim ini sebagai model bagaimana agensi kerajaan harus menyokong setiap lapisan masyarakat usahawan.
Syarat-syarat Wajib dan Dokumen Krusial Sebelum Memohon Pinjaman MARA
Memilih skim yang betul baru separuh jalan. Separuh lagi adalah memastikan permohonan kita ‘bersih’ dan ‘lengkap’ seperti fail permohonan yang dihantar oleh syarikat gergasi.
MARA sangat teliti, dan kegagalan mematuhi syarat asas adalah punca utama permohonan ditolak.
Berikut adalah panduan umum mengenai kriteria asas yang mesti kita penuhi.
Ingat, setiap skim individu mungkin mempunyai syarat tambahan, tetapi ini adalah tapak asas yang tidak boleh digugat.
| Kriteria Asas | Keperluan Utama |
|---|---|
| Status Pemohon | Warganegara Malaysia dan berstatus Bumiputera. |
| Pendaftaran Perniagaan | Perniagaan didaftarkan dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) dan beroperasi di Malaysia. |
| Umur Pemohon | Biasanya antara 18 hingga 65 tahun (bergantung kepada skim, sesetengah skim belia mungkin lebih rendah). |
| Ekuiti Bumiputera | Pemilikan dan kawalan syarikat mestilah sekurang-kurangnya 60% Bumiputera. |
| Rekod Kewangan | Tiada rekod bankrap atau senarai hitam dengan agensi kewangan lain (CTOS/CCRIS bersih). |
Selain syarat asas, penyediaan dokumen adalah ‘persembahan’ kita kepada MARA. Dokumen yang tidak lengkap atau tidak kemas boleh menyebabkan permohonan kita terperangkap dalam ‘neraka birokrasi’.
Senarai dokumen wajib yang perlu kita sediakan:
- Salinan Kad Pengenalan pemohon dan rakan kongsi (jika ada).
- Salinan Sijil Pendaftaran Perniagaan (SSM) yang disahkan.
- Penyata kewangan atau akaun teraudit terkini (minimum 1-3 tahun, bergantung pada saiz pinjaman).
- Aliran tunai (cash flow) unjuran perniagaan untuk 12 bulan akan datang.
- Salinan sebut harga (quotation) bagi aset yang ingin dibeli atau projek yang ingin dilaksanakan.
- Kertas kerja perniagaan yang profesional dan meyakinkan.
Pengalaman ‘Pahit Manis’: Mengapa Kami Rasa Usahawan Selalu Tersalah Pilih Skim Pinjaman
Waktu pertama kali kami membantu seorang klien PKS untuk memohon pembiayaan MARA pada tahun 2024, kami kaget.
Klien kami, yang mengendalikan sebuah syarikat pembinaan kecil, memohon Skim Pembiayaan PKS yang umum. Permohonan beliau ditolak dengan alasan “tidak memenuhi kriteria pembiayaan.”
Setelah diselidiki, kami mendapati kesilapan fatalnya: beliau memohon untuk membiayai pembelian jentera berat, tetapi skim yang dipohon lebih sesuai untuk modal kerja.
Beliau sepatutnya memohon di bawah skim yang lebih spesifik atau melalui SJUM jika amaunnya besar.
Kesilapan ini seperti kita cuba menggunakan sudu untuk menggali telaga; bukan sahaja gagal, malah membuang masa dan tenaga.
Ini membawa kita kepada kritikan kami yang paling tajam: ramai usahawan hanya melihat jumlah maksimum pembiayaan, bukan tujuan spesifik setiap skim.
Mereka melihat MARA sebagai satu ‘kontainer wang’ yang boleh dicapai dengan satu kunci sahaja.
Realitinya, setiap jenis pinjaman perniagaan MARA adalah kunci berbeza yang hanya boleh membuka pintu masalah kewangan yang tertentu.
Nasihat kami: jangan tergesa-gesa. Telefon pejabat MARA terdekat dan dapatkan khidmat nasihat. Biarkan pegawai MARA menilai kebolehlaksanaan projek kita dan mencadangkan skim yang paling sesuai.
Ini adalah jalan pintas yang sah dan berkesan, mengelakkan kita daripada tersesat di persimpangan yang salah.
Pertanyaan Umum (FAQ)
Kami faham, setelah meneliti pelbagai jenis skim, pasti ada beberapa soalan teknikal yang masih berlegar di fikiran.
Bahagian ini menyenaraikan beberapa soalan lazim yang sering ditanyakan oleh usahawan yang berminat memohon pinjaman MARA.
Adakah MARA mengenakan kadar faedah atau kadar keuntungan?
Pinjaman perniagaan MARA beroperasi berdasarkan prinsip Syariah, oleh itu ia menggunakan konsep kadar keuntungan (profit rate) dan bukannya kadar faedah (interest rate).
Kadar keuntungan yang dikenakan biasanya adalah rata (flat rate) dan sangat kompetitif berbanding bank komersial, menjadikannya pilihan pembiayaan yang lebih ringan untuk PKS.
| Perbandingan Kadar | MARA (Anggaran) | Bank Komersial (Anggaran) |
|---|---|---|
| Prinsip | Syariah (Kadar Keuntungan) | Konvensional (Kadar Faedah) |
| Kadar Rata | Lebih rendah, biasanya 4% – 6% setahun. | Lebih tinggi, berdasarkan Kadar Asas (BR). |
Berapakah tempoh bayaran balik maksimum untuk pinjaman perniagaan MARA?
Tempoh bayaran balik adalah berbeza mengikut jenis pinjaman dan jumlah yang diluluskan. Secara amnya, tempoh maksimum adalah sehingga 7 hingga 10 tahun.
Namun, skim pembiayaan yang lebih besar atau yang melibatkan pembelian aset berat mungkin membenarkan tempoh yang lebih panjang.
Contoh tempoh bayaran balik untuk beberapa skim utama:
- Skim Mikro: Maksimum 5 – 7 tahun.
- Skim PKS Sederhana: Maksimum 7 – 10 tahun.
- Skim Pembelian Aset Tetap: Boleh mencecah 10 tahun atau lebih (bergantung pada jangka hayat aset).
Apa yang dimaksudkan dengan ‘Pembiayaan Bersepadu’ oleh MARA?
Pembiayaan Bersepadu (Integrated Financing) merujuk kepada pendekatan MARA yang tidak hanya menyediakan wang, tetapi juga sokongan pembangunan keusahawanan.
Ini termasuk latihan, bimbingan (mentoring), dan peluang rangkaian perniagaan. MARA percaya bahawa kejayaan usahawan bukan hanya bergantung pada modal, tetapi juga pada ilmu dan jaringan.
Aspek-aspek utama sokongan bersepadu:
- Latihan: Kursus pengurusan kewangan, pemasaran digital, dan operasi.
- Bimbingan: Penasihat perniagaan yang membantu merangka strategi pertumbuhan.
- Pasaran: Peluang menyertai program pameran dan jaringan perniagaan anjuran MARA.
Bolehkah perniagaan yang baru didaftarkan memohon pinjaman MARA?
Ya, boleh, tetapi ia bergantung pada jenis skim yang dipohon.
Kebanyakan skim pembiayaan untuk PKS memerlukan perniagaan beroperasi untuk tempoh minimum (biasanya 6 bulan hingga 1 tahun) dan mempunyai rekod jualan yang konsisten.
Namun, MARA menawarkan skim khas yang menyasarkan perniagaan yang baru bermula (start-ups).
| Jenis Skim | Syarat Operasi Minimum |
|---|---|
| SPPK (Mikro) | Biasanya 6 bulan operasi (dengan rekod jualan). |
| SEMAi / PUTRA | Boleh dipertimbangkan bagi perniagaan baru (start-up) dengan kertas kerja yang kukuh. |
| Skim Jaminan (SJUM) | Minimum 1-2 tahun operasi dan rekod kewangan yang sihat. |
Mengapa Kita Perlu Berhenti Melihat Pinjaman MARA Sebagai ‘Subsidi’
Keseluruhan proses permohonan pinjaman perniagaan MARA harus dilihat sebagai satu latihan keusahawanan yang kritikal, bukan sekadar memohon subsidi.
Apabila kita mengambil masa untuk mengkaji setiap jenis pinjaman perniagaan MARA, menyediakan kertas kerja yang teliti, dan memastikan dokumentasi kita sempurna, kita sebenarnya sedang melatih diri kita untuk menjadi pengurus kewangan yang lebih baik.
Jangan biarkan modal menjadi alasan kegagalan. MARA telah menyediakan ‘tangga’ untuk kita mendaki.
Tugas kita sekarang adalah memilih anak tangga yang betul, mengikat tali kasut dengan kemas, dan mula mendaki dengan penuh disiplin.
Mulakan dengan mengenal pasti skim yang paling sesuai hari ini, dan tunjukkan kepada MARA bahawa perniagaan kita bukan sahaja layak dibiayai, tetapi juga berpotensi untuk mengubah lanskap ekonomi negara.
