PinjamanBijak.my – Ramai yang fokus pada harga bulanan kereta semata-mata, seolah-olah bayaran pendahuluan (down payment) adalah satu-satunya benteng pertahanan kewangan.
Hakikatnya, musuh sebenar yang mengikis dompet kita secara senyap adalah ‘kadar faedah baki pinjaman kereta’.
Pada tahun 2026, dengan pasaran automotif yang semakin kompetitif, memahami cara faedah ini berfungsi bukan lagi pilihan, tetapi satu kemestian.
Tanpa pengetahuan ini, kita mungkin membayar lebih ribuan Ringgit daripada yang sepatutnya untuk sekeping besi beroda.
Kami akan bongkar realiti di sebalik kadar ini dan tunjukkan taktik yang boleh kita gunakan untuk memastikan bank tidak mengambil lebih daripada yang wajar.
Memahami Realiti Kadar Faedah Baki Pinjaman Kereta
Kadar faedah baki pinjaman kereta, atau sering dipanggil kadar faedah pinjaman kenderaan, adalah kos yang dikenakan oleh institusi kewangan sebagai pulangan atas wang yang mereka pinjamkan untuk kita membeli kereta.
Bayangkan faedah ini seperti ‘cukai sewa’ ke atas wang bank. Selagi baki pinjaman kita belum sifar, cukai ini akan terus dikenakan.
Ia adalah jumlah yang kita bayar melebihi harga asal kereta.
Ini adalah konsep yang sering mengelirukan kerana ramai menyangka kadar faedah pinjaman kereta adalah sama dengan pinjaman perumahan, padahal ia berbeza bak langit dan bumi.
Perbezaan Antara Kadar Tetap dan Kadar Baki Berkurangan
Di Malaysia, majoriti pinjaman kereta menggunakan kaedah Kadar Tetap (Flat Rate).
Ini adalah kunci utama yang membezakannya dengan pinjaman perumahan yang lazimnya menggunakan kaedah Kadar Baki Berkurangan (Reducing Balance Rate).
Dalam sistem Kadar Tetap, jumlah faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal dan tempoh penuh pinjaman, dan jumlah faedah itu akan tetap sama sehingga akhir tempoh, walaupun baki pinjaman kita semakin berkurangan.
Sebaliknya, Kadar Baki Berkurangan hanya mengenakan faedah pada baki pinjaman semasa yang belum dijelaskan. Sebab itulah pinjaman perumahan lebih menguntungkan jika kita membuat bayaran tambahan.
| Kriteria | Kadar Tetap (Pinjaman Kereta Lazim) | Kadar Baki Berkurangan (Pinjaman Perumahan) |
|---|---|---|
| Asas Pengiraan Faedah | Jumlah Pinjaman Asal Penuh | Baki Pinjaman Semasa |
| Jumlah Faedah | Tetap sepanjang tempoh | Berkurangan mengikut baki |
| Kesan Bayaran Awal | Tiada penjimatan faedah signifikan kecuali penyelesaian penuh (full settlement). | Mengurangkan faedah keseluruhan dengan drastik. |
Formula Rahsia Mengira Baki Faedah Pinjaman Kereta
Walaupun kadar faedah pinjaman kereta di Malaysia kebanyakannya menggunakan kadar tetap, kita masih perlu tahu cara mengira jumlah faedah penuh yang akan kita bayar.
Formula ini mudah dan ia membuka mata kita tentang kos sebenar.
Untuk Pinjaman Kadar Tetap, jumlah faedah keseluruhan dikira dengan: Faedah Penuh = Jumlah Pinjaman x Kadar Faedah Tahunan x Tempoh Pinjaman (Tahun)
Sebagai contoh, jika kita meminjam RM70,000 dengan kadar 3.0% setahun untuk tempoh 7 tahun:
- Faedah Setahun: RM70,000 x 3.0% = RM2,100
- Faedah Penuh (7 tahun): RM2,100 x 7 = RM14,700
- Jumlah Bayaran Balik: RM70,000 (Prinsipal) + RM14,700 (Faedah) = RM84,700
- Ansuran Bulanan: RM84,700 / 84 bulan = RM1,008.33
Jumlah RM14,700 itu adalah baki faedah yang telah ‘ditetapkan’ sejak hari pertama kita menandatangani kontrak.
Inilah sebabnya membuat bayaran lebih setiap bulan (tanpa penyelesaian penuh) tidak memberikan impak yang sama seperti pinjaman perumahan.
Kadar Faedah Baki Pinjaman Kereta Terkini 2026 dan Faktor Penentu
Pada awal tahun 2026, kadar faedah pinjaman kereta baharu di Malaysia masih bergerak sekitar julat 2.4% hingga 3.8% untuk kereta nasional dan 2.8% hingga 4.2% untuk kereta import/bukan nasional.
Namun, kadar ini bukan sekadar angka rawak yang dilemparkan oleh bank.
Kadar yang kita terima adalah hasil daripada beberapa faktor kritikal yang dinilai oleh institusi kewangan. Memahami faktor-faktor ini akan membantu kita berunding dengan lebih baik.
| Faktor Penentu Kadar | Penerangan dan Impak |
|---|---|
| Skor Kredit (CCRIS/CTOS) | Individu dengan skor kredit cemerlang dianggap berisiko rendah dan layak mendapat kadar terendah (prime rate). |
| Tempoh Pinjaman | Pinjaman jangka pendek (5 tahun ke bawah) selalunya mendapat kadar yang lebih rendah berbanding pinjaman jangka panjang (9 tahun). |
| Jenis Kenderaan | Kereta baharu, terutamanya kereta nasional, cenderung mendapat kadar lebih baik berbanding kereta terpakai atau kereta mewah berisiko tinggi. |
| Jumlah Pinjaman | Pinjaman yang lebih besar mungkin mempunyai margin keuntungan yang lebih rendah bagi bank, tetapi ini bergantung pada polisi dalaman. |
Taktik Pro Mengurangkan Beban Kadar Faedah Pinjaman
Walaupun pinjaman kereta menggunakan kadar tetap, masih ada beberapa langkah strategik yang boleh kita ambil untuk meminimumkan jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman.
Kita perlu berfikir di luar kotak ansuran bulanan.
Strategi Bayaran Awal (Early Settlement)
Disebabkan faedah telah dikira di awal, satu-satunya cara untuk menjimatkan kos faedah ialah dengan membuat penyelesaian penuh lebih awal.
Apabila kita menyelesaikan pinjaman, bank akan memberikan rebat faedah yang belum terakru (unearned interest).
Rebat ini dikira menggunakan ‘Rule of 78’ atau kaedah yang ditetapkan oleh Akta Sewa Beli 1967.
Secara mudah, semakin awal kita menyelesaikan pinjaman, semakin besar rebat faedah yang kita terima.
Ini adalah taktik paling efektif untuk mengurangkan kos kadar faedah baki pinjaman kereta.
Menilai Pilihan Refinance (Pembiayaan Semula)
Pembiayaan semula (refinancing) boleh menjadi pilihan bijak jika kita mendapat kadar faedah yang jauh lebih rendah daripada kadar semasa kita.
Ini biasanya berlaku jika skor kredit kita bertambah baik secara signifikan sejak pinjaman pertama diambil.
Namun, kita mesti berhati-hati. Semak kos tersembunyi seperti yuran pemprosesan, duti setem, dan terutamanya, penalti penyelesaian awal pada pinjaman sedia ada.
Kadang-kadang, kos pembiayaan semula ini boleh memakan semua penjimatan faedah.
Perkara Wajib Dilakukan Sebelum Ambil Pinjaman Kereta
Mengambil masa untuk membuat persediaan sebelum memohon pinjaman adalah ‘game-changer’ yang ramai terlepas pandang.
Persiapan yang teliti akan memastikan kita mendapat kadar faedah baki pinjaman kereta yang terbaik di pasaran.
- Semak Skor Kredit Sendiri: Dapatkan laporan CCRIS dan CTOS anda terlebih dahulu. Bersihkan sebarang rekod tertunggak atau salah maklumat. Skor yang tinggi adalah senjata rundingan terbaik anda.
- Sediakan Bayaran Pendahuluan Maksimum: Semakin tinggi bayaran pendahuluan (contohnya 20-30% berbanding minimum 10%), semakin kecil jumlah prinsipal yang perlu dipinjam dan semakin rendah risiko yang bank tanggung, seterusnya membolehkan bank menawarkan kadar yang lebih baik.
- Bandingkan 3 Tawaran Berbeza: Jangan terima tawaran pertama dari bank yang dicadangkan oleh jurujual kereta. Dapatkan sekurang-kurangnya tiga surat tawaran pinjaman dari bank berbeza untuk perbandingan kadar faedah.
- Pilih Tempoh Pinjaman Paling Singkat: Walaupun ansuran bulanan akan menjadi lebih tinggi, memilih tempoh 5 atau 7 tahun berbanding 9 tahun akan menjimatkan ribuan Ringgit faedah keseluruhan.
Pengalaman Kami Meninjau Kontrak Pinjaman Kereta
Waktu pertama kali kami meninjau draf kontrak pinjaman kereta untuk seorang rakan pada tahun 2024, kami terkejut melihat betapa mudahnya orang mengabaikan klausa penyelesaian awal (early settlement clause).
Ramai yang hanya melihat angka ansuran bulanan dan kadar faedah nominal, tetapi tidak tahu bagaimana bank mengira rebat faedah jika mereka ingin menyelesaikan pinjaman lebih awal.
Kami dapati, bank-bank mempunyai kaedah pengiraan rebat faedah yang sedikit berbeza, walaupun semuanya tertakluk di bawah Akta Sewa Beli.
Ada yang lebih telus dalam menunjukkan formula Rule of 78, dan ada yang lebih kabur.
Oleh itu, kami sentiasa menekankan pentingnya meminta bank menyediakan jadual penyelesaian awal yang jelas sebelum menandatangani kontrak.
Jika bank keberatan, itu sudah menjadi bendera merah (red flag) yang jelas.
Pengalaman ini mengajar kami bahawa kadar faedah baki pinjaman kereta yang tertera pada kontrak hanyalah sebahagian kecil daripada cerita sebenar.
Kunci penjimatan terletak pada klausa-klausa yang kecil dan sering diabaikan.
Soalan Lazim Tentang Baki Faedah Pinjaman Kereta
Bahagian ini merangkumi beberapa persoalan yang paling kerap diajukan oleh peminjam kereta di Malaysia.
Kami sediakan jawapan yang padat dan terus ke intipati masalah agar tidak membuang masa kita.
Adakah Kadar Faedah Berubah Sepanjang Tempoh Pinjaman?
Untuk pinjaman kereta peribadi di Malaysia, kadar faedah yang dipersetujui pada hari pertama kontrak adalah kadar tetap dan tidak akan berubah sepanjang tempoh pinjaman, tidak kira apa pun perubahan yang berlaku pada Kadar Dasar Semalaman (OPR) Bank Negara Malaysia.
- Sistem Kadar Tetap: Faedah kekal sama.
- Sistem Kadar Berubah (Pinjaman Perumahan): Faedah akan berubah mengikut OPR.
Bagaimana Skor Kredit Mempengaruhi Kadar Faedah Pinjaman?
Skor kredit adalah penentu utama. Bank menggunakan skor kredit (seperti yang dilaporkan oleh CCRIS atau CTOS) untuk menilai risiko kita sebagai peminjam.
Semakin tinggi skor, semakin rendah risiko, dan bank akan menawarkan kadar faedah baki pinjaman kereta yang lebih kompetitif.
| Julat Skor Kredit (Contoh) | Kadar Faedah Anggaran (2026) | Status Risiko |
|---|---|---|
| 750 ke atas (Cemerlang) | 2.4% – 2.8% | Risiko Rendah |
| 650 – 749 (Baik) | 2.9% – 3.5% | Risiko Sederhana |
| Bawah 650 (Perlu Peningkatan) | 3.6% ke atas | Risiko Tinggi |
Apakah Perbezaan Faedah Baki Pinjaman Kereta dan Faedah Pinjaman Perumahan?
Perbezaan utama ialah kaedah pengiraan. Faedah pinjaman kereta (kadar tetap) dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal untuk keseluruhan tempoh.
Faedah pinjaman perumahan (kadar baki berkurangan) dikira semula setiap bulan berdasarkan baki prinsipal yang belum dibayar.
Adakah Terdapat Penalti Jika Membuat Bayaran Penuh Lebih Awal?
Di bawah Akta Sewa Beli 1967, peminjam berhak untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal.
Bank tidak boleh mengenakan penalti, sebaliknya mereka mesti memberikan rebat faedah yang belum terakru.
Penalti hanya mungkin berlaku jika kita membuat penyelesaian penuh dalam tempoh masa yang sangat singkat (misalnya 1-2 tahun pertama) yang mungkin ada klausa khusus dalam kontrak.
Bagaimana Saya Boleh Mendapatkan Kadar Faedah Baki Pinjaman Kereta Terbaik?
Kadar terbaik datang dari perancangan. Pertama, tingkatkan skor kredit anda ke tahap cemerlang. Kedua, sediakan wang pendahuluan yang besar.
Ketiga, sentiasa berunding dan membandingkan tawaran dari sekurang-kurangnya tiga bank yang berbeza. Jangan sekali-kali terus menerima kadar yang dicadangkan oleh jurujual kereta.
Memahami kadar faedah baki pinjaman kereta adalah langkah pertama untuk menjadi pemilik kereta yang bijak. Di pasaran 2026, maklumat adalah kuasa.
Gunakan strategi yang telah kami kongsikan ini untuk memastikan kita bukan sahaja memandu kereta impian, tetapi juga memandu kewangan kita ke arah kebebasan hutang yang lebih cepat.
