10 Keburukan Berhutang yang Boleh Melumpuhkan Kewangan Jangka Panjang

PinjamanBijak.my – Kita sering mendengar retorik bahawa hutang adalah ‘leverage’ atau alat untuk membina kekayaan.

Namun, bagi kebanyakan orang di Malaysia, hutang bukanlah tangga emas kebebasan kewangan, tetapi lebih kepada perangkap tikus yang memakan masa depan.

Kami sebagai editor kewangan sering melihat bagaimana hutang yang kononnya ‘baik’ (seperti pinjaman perumahan) pun boleh bertukar menjadi mimpi ngeri apabila pengurusan silap langkah.

Topik keburukan berhutang bukanlah sekadar ceramah motivasi, ia adalah realiti pahit yang perlu kita hadapi.

Ia bukan sahaja melibatkan angka dan faedah, tetapi juga meresap jauh ke dalam kualiti hidup, kesihatan mental, dan hubungan keluarga kita.

Jika kita tidak menguasai hutang, percayalah, hutang yang akan menguasai kita.

Mengapa Kita Perlu Tahu Keburukan Berhutang Sebelum Terlambat?

Pada tahun 2026, dengan kos sara hidup yang terus meningkat seperti roket yang tidak mahu mendarat, kemampuan kita untuk menguruskan hutang menjadi penentu utama kelangsungan hidup kewangan.

Mengetahui keburukan ini lebih awal adalah seperti memasang jaring keselamatan sebelum kita terjatuh ke dalam jurang kemiskinan peribadi.

Matlamat utama kami bukan untuk menakut-nakutkan, tetapi untuk menyajikan fakta.

Kita perlu faham bahawa setiap ringgit yang kita pinjam hari ini adalah ringgit dari potensi masa depan yang terpaksa kita korbankan.

Mari kita kupas satu persatu risiko utama yang perlu kita elakkan.

Kitaran Hutang yang Tidak Berkesudahan: Keburukan Berhutang yang Paling Senyap

Ini adalah senario klasik: kita mengambil pinjaman peribadi untuk menjelaskan hutang kad kredit. Kemudian, kita mengambil pinjaman lain untuk menjelaskan pinjaman peribadi tersebut.

Ia menjadi seperti ular yang memakan ekornya sendiri, sebuah kitaran hutang yang tidak berkesudahan.

Ini berlaku apabila kita hanya mampu membayar jumlah minimum atau, lebih teruk, membuat pembayaran lewat.

Kadar Faedah Tinggi Melahap Potensi Gaji Bulanan

Perhatikan pinjaman yang mempunyai kadar faedah tinggi, terutamanya kad kredit atau pinjaman ‘Ah Long’ yang tidak berlesen.

Sebahagian besar bayaran bulanan kita tidak pergi untuk mengurangkan prinsipal (jumlah asal yang dipinjam), tetapi hanya untuk membayar faedah.

Ini adalah lubang hitam kewangan yang menyedut potensi simpanan kita.

Jadual di bawah menunjukkan bagaimana faedah boleh melumpuhkan pembayaran balik, menjadikan hutang itu terasa seperti beban seumur hidup.

Tekanan Mental dan Stres Kronik Akibat Beban Hutang

Kita tidak boleh mengabaikan kesan psikologi keburukan berhutang.

Beban hutang adalah seperti sebiji durian yang sentiasa tergantung di atas kepala kita; ia boleh jatuh pada bila-bila masa.

Stres kewangan yang berterusan telah terbukti secara klinikal menyebabkan masalah tidur, keresahan, kemurungan, dan malah masalah fizikal seperti tekanan darah tinggi.

Kami pernah bersembang dengan seorang usahawan kecil di Lembah Klang.

Beliau mengaku, “Waktu saya sedang sarapan dengan anak-anak pun, otak saya masih ligat memikirkan tarikh akhir bayaran sewa kedai. Senyuman saya terasa palsu.

Hutang membuatkan saya hidup dalam ketakutan yang berterusan.” Ini adalah realiti yang dialami oleh ramai rakyat Malaysia yang terperangkap.

Melumpuhkan Potensi Kewangan Jangka Panjang: Mengapa Hutang Merupakan Pembunuh Pelaburan

Setiap ringgit yang digunakan untuk membayar hutang, terutamanya hutang konsumtif (seperti barangan mewah atau percutian), adalah ringgit yang tidak dapat dilaburkan.

Ini adalah kos peluang yang sangat mahal. Jika kita melaburkan RM500 sebulan selama 20 tahun, pulangan kompaun boleh mengubah kehidupan kita.

Tetapi jika RM500 itu digunakan untuk membayar hutang kad kredit, kita bukan sahaja kehilangan pulangan, malah kita menanggung kerugian faedah.

Menghalang Peluang Pelaburan Awal dan Kuasa Kompaun

Kuasa faedah kompaun adalah keajaiban dunia kelapan, tetapi hutang adalah anti-keajaiban itu. Ia berfungsi secara terbalik, faedah atas faedah yang kita bayar, bukan yang kita terima.

Mereka yang mempunyai hutang tinggi sering terlepas peluang pelaburan awal dalam instrumen seperti Unit Amanah, Saham, atau dana persaraan tambahan kerana pendapatan boleh guna (disposable income) mereka sudah dimamah oleh bayaran hutang.

Menjejaskan Skor Kredit (CCRISS/CTOS) dan Akses Kepada Pinjaman Masa Hadapan

Skor kredit kita adalah ‘pasport’ kewangan kita.

Di Malaysia, laporan kredit seperti CCRIS (Bank Negara Malaysia) atau CTOS adalah penentu sama ada kita layak mendapat pinjaman besar pada masa hadapan.

Bayaran lewat atau jumlah hutang yang tinggi akan menurunkan skor ini ke paras yang merbahaya.

Bayangkan skor kredit kita seperti meter minyak kereta.

Jika meter itu kosong (skor buruk), kita tidak boleh bergerak ke destinasi besar seperti membeli rumah pertama atau memulakan perniagaan dengan modal pinjaman bank.

Ini adalah antara keburukan berhutang yang paling ketara dan sukar dipulihkan dalam sekelip mata.

Bank akan melihat nisbah khidmat hutang (DSR) kita.

Jika DSR terlalu tinggi, katakan 70%, ia bermakna 70 sen daripada setiap ringgit gaji kita sudah diikat untuk membayar hutang.

Bank akan serta-merta menolak permohonan pinjaman kita, walaupun kita mempunyai gaji yang besar. Ini adalah ‘tembok’ yang menghalang mobiliti kewangan.

Risiko Kehilangan Aset Utama Akibat Gagal Bayar Pinjaman

Apabila kita meminjam wang untuk membeli aset bercagar (secured loan) seperti rumah atau kereta, aset itu berfungsi sebagai cagaran.

Kegagalan membayar ansuran bulanan secara konsisten akan mencetuskan prosedur undang-undang yang akhirnya membawa kepada rampasan aset tersebut.

Ini bukan sahaja kerugian kewangan, tetapi juga tamparan emosi yang besar.

Rampasan Harta Benda: Kereta Ditarik, Rumah Dilelong

Dalam dunia kewangan, tiada siapa yang peduli dengan alasan kita. Jika kita tidak membayar, bank atau institusi kewangan berhak mengambil semula aset tersebut.

Kami pernah melihat kes di mana sebuah keluarga kehilangan rumah mereka hanya kerana kegagalan membayar ansuran selama enam bulan akibat kehilangan pekerjaan.

Kereta ditarik balik dalam sekelip mata. Proses ini kejam, tetapi sah di sisi undang-undang.

Pengalaman Kami Melihat Kesan Hutang Terhadap Keluarga

Waktu kami mula-mula terlibat dalam bidang penulisan kewangan sekitar tahun 2010, kami beranggapan hutang hanyalah masalah pengurusan angka.

Saya (penulis) kemudiannya berpeluang melawat sesi kaunseling kewangan.

Saya terkejut melihat betapa banyak pasangan yang berpisah bukan kerana curang, tetapi kerana beban hutang yang tidak dapat diselesaikan.

Setiap perbualan menjadi medan pertempuran tentang siapa yang patut berkorban, dan akhirnya, hubungan itu runtuh. Hutang sebenarnya adalah racun perhubungan yang paling berkesan.

Kami mula sedar bahawa keburukan berhutang jauh melangkaui akaun bank. Ia merosakkan fabrik sosial dan emosi seseorang.

Ia adalah kos yang tidak pernah dimasukkan ke dalam kontrak pinjaman.

Bagaimana Mengelak Perangkap Keburukan Berhutang yang Tidak Perlu?

Mengelak hutang bukanlah bermakna kita perlu hidup di bawah batu. Ia bermaksud kita perlu bijak dalam membuat keputusan kewangan.

Terdapat beberapa langkah praktikal yang boleh kita ambil untuk memastikan kita tidak terperangkap dalam kitaran hutang yang membinasakan.

• Wujudkan Dana Kecemasan: Sebelum mengambil hutang baru, pastikan kita mempunyai sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan perbelanjaan asas yang disimpan dalam bentuk tunai atau aset mudah cair. Ini adalah ‘payung’ kita apabila hujan kewangan melanda.
• Kira DSR Sebelum Memohon: Sentiasa hitung Nisbah Khidmat Hutang (DSR) kita. Jika ia melebihi 40%, fikir dua kali sebelum menambah hutang baru. DSR yang sihat adalah di bawah 30% untuk membolehkan kita bernafas dan melabur.
• Utamakan Pinjaman Berfaedah Tinggi: Gunakan kaedah ‘Snowball’ atau ‘Avalanche’ untuk melunaskan hutang. Kaedah ‘Avalanche’ (utamakan faedah tertinggi dahulu) secara matematik adalah lebih menjimatkan, manakala ‘Snowball’ (utamakan hutang terkecil dahulu) adalah lebih baik untuk motivasi psikologi.
• Elakkan Hutang Konsumtif: Jangan sekali-kali mengambil pinjaman untuk barangan yang susut nilai dengan cepat seperti gajet terkini, percutian mewah, atau pakaian berjenama. Jika kita tidak mampu membelinya secara tunai, kita tidak mampu memilikinya.

Pertanyaan Umum (FAQ) Tentang Keburukan Berhutang

Kami faham, topik hutang sering menimbulkan banyak persoalan.

Berikut adalah beberapa soalan lazim yang sering ditanya oleh pembaca kami, lengkap dengan jawapan yang ringkas dan padat.

Adakah Semua Jenis Hutang Dianggap Buruk?

Tidak. Dalam bidang kewangan, kita membezakan antara hutang ‘baik’ dan hutang ‘buruk’.

• Hutang Baik: Hutang yang berpotensi menjana pendapatan atau meningkatkan nilai bersih kita. Contohnya, pinjaman perumahan (jika rumah itu dijangka meningkat nilai) atau pinjaman perniagaan untuk pengembangan operasi.
• Hutang Buruk: Hutang yang digunakan untuk membeli liabiliti atau barangan yang susut nilai dengan cepat. Contohnya, hutang kad kredit, pinjaman peribadi untuk percutian, atau pinjaman kereta mewah yang melebihi kemampuan.

Apakah Nisbah Khidmat Hutang (DSR) yang Ideal di Malaysia?

Nisbah Khidmat Hutang (DSR) adalah metrik kritikal yang digunakan oleh bank untuk menilai kemampuan bayaran balik kita.

Ia mengukur jumlah bayaran hutang bulanan berbanding pendapatan bersih bulanan kita.

Berapa Lama Masa Diperlukan untuk Memulihkan Skor Kredit yang Buruk?

Proses pemulihan skor kredit memerlukan masa dan disiplin. Secara amnya, ini adalah garis masa yang dijangka:

1. Hentikan Hutang Baru: Serta-merta hentikan pengambilan hutang baru yang tidak perlu.
2. Bayar Tepat Waktu: Mulakan pembayaran semua hutang sedia ada tepat pada waktunya, tanpa gagal (minimum 6-12 bulan berturut-turut).
3. Lihat Laporan: Kesan bayaran positif akan mula kelihatan dalam laporan CCRIS dan CTOS selepas 12-24 bulan pembayaran konsisten.
4. Isu Serius: Isu yang lebih serius seperti kebankrapan atau penyelesaian hutang memerlukan masa lebih lama, selalunya 5-7 tahun untuk hilang sepenuhnya dari rekod awam.

Apakah Kesan Hutang Terhadap Peluang Kerjaya Kita?

Walaupun tidak semua syarikat mengambil kira skor kredit, hutang yang tidak terurus boleh menjejaskan peluang kerjaya kita, terutamanya dalam sektor kewangan dan jawatan yang melibatkan amanah tinggi (fiduciary duty).

Kebanyakan bank, firma insurans, dan jabatan kerajaan akan menjalankan semakan latar belakang kewangan.

Status kebankrapan atau rekod hutang yang teruk boleh menyebabkan tawaran kerja dibatalkan atau menghalang kenaikan pangkat.

Ini adalah realiti yang jarang dibincangkan, ia adalah salah satu keburukan berhutang yang paling tidak adil.

Kita perlu ingat, hutang bukanlah semata-mata masalah bank, ia adalah masalah hidup. Jika kita tidak mengawalnya, ia akan menghakis kebebasan dan pilihan kita secara perlahan-lahan.

Jangan biarkan hutang menjadi ‘Boss’ dalam kehidupan kita. Ambil kembali kawalan kewangan kita hari ini, sebelum ia terlambat.