Keburukan Pinjaman: Risiko Kewangan yang Perlu Diketahui di Malaysia

PinjamanBijak.my – Pinjaman sering kali dilihat sebagai jalan keluar pantas untuk memenuhi keperluan kewangan segera.

Namun, tidak semua orang menyedari bahawa setiap pinjaman yang diambil membawa risiko dan keburukan tertentu yang boleh menjejaskan kestabilan kewangan dalam jangka masa panjang.

Keburukan pinjaman bukan sahaja berkaitan dengan bayaran bulanan yang tinggi, malah boleh melibatkan tekanan emosi, keretakan hubungan keluarga, malah sehingga pengisytiharan muflis jika tidak diuruskan dengan betul.

Oleh itu, penting untuk memahami secara terperinci semua aspek negatif yang berkaitan dengan pinjaman sebelum membuat sebarang keputusan kewangan.

Pengenalan Kepada Keburukan Pinjaman di Malaysia

Sebelum membahas lebih jauh, kita perlu memahami mengapa pinjaman peribadi begitu popular di Malaysia.

Dengan proses kelulusan yang cepat, tiada cagaran diperlukan, serta jumlah pinjaman yang fleksibel, pinjaman peribadi menjadi pilihan ramai, khususnya golongan muda.

Namun, di sebalik kemudahan ini tersembunyi pelbagai keburukan pinjaman yang sering dipandang remeh.

Statistik dari Malaysia Gazette menyatakan bahawa ramai belia di Malaysia diisytiharkan bankrap kerana gagal mengurus pinjaman peribadi dengan baik.

Fakta ini membuktikan bahawa mengambil pinjaman tanpa perancangan matang boleh membawa kesan buruk yang besar.

Kadar Faedah yang Tinggi Menjadi Perangkap

Sebelum membuat keputusan untuk meminjam, kita perlu memahami bagaimana kadar faedah boleh menjadi beban yang besar.

Kadar faedah yang dikenakan untuk pinjaman peribadi di Malaysia lazimnya jauh lebih tinggi berbanding pinjaman lain seperti pinjaman perumahan atau pembiayaan kenderaan.

Perbandingan Kadar Faedah

Sebagai contoh, jika seseorang mengambil pinjaman peribadi sebanyak RM50,000 dengan kadar faedah 15% setahun untuk tempoh 5 tahun, jumlah bayaran keseluruhan yang perlu dibayar boleh mencecah hampir RM75,000.

Ini menunjukkan betapa tingginya kos sebenar pinjaman tersebut.

Selain itu, banyak pinjaman peribadi juga mengenakan caj tersembunyi seperti yuran pemprosesan, duti setem, dan insurans, yang menambah beban kewangan peminjam.

Terperangkap dalam Kitaran Hutang

Salah satu keburukan pinjaman yang jarang disedari ialah bagaimana ia boleh menjerat seseorang dalam kitaran hutang yang sukar dileraikan.

Banyak peminjam mengambil pinjaman baru untuk membayar pinjaman lama kerana gagal mengurus bayaran secara konsisten.

Situasi ini akhirnya membentuk satu lingkaran hutang yang makin membesar.

Beberapa tanda anda sudah terperangkap dalam kitaran hutang:

• Membuat pinjaman baru untuk melunaskan hutang lama
• Menangguhkan bayaran pinjaman untuk membayar keperluan harian
• Menggunakan lebih 40% pendapatan bulanan untuk bayaran hutang

Dalam jangka panjang, kitaran ini boleh menyebabkan tekanan kewangan yang serius, hilangnya aset, dan menjejaskan kesejahteraan hidup.

Skor Kredit Terjejas Akibat Keburukan Pinjaman

Ramai peminjam tidak menyedari bahawa keburukan pinjaman juga berkait rapat dengan skor kredit.

Skor kredit merupakan penilaian kewangan seseorang yang digunakan oleh bank untuk menentukan kelayakan pinjaman baru.

Bagaimana Pinjaman Mempengaruhi Skor Kredit

1. Bayaran Lambat atau Gagal Bayar
   Setiap tunggakan bayaran direkodkan dalam CTOS dan CCRIS yang boleh menurunkan skor kredit anda.
2. Penggunaan Kredit yang Tinggi
   Mempunyai banyak pinjaman yang belum diselesaikan memberi isyarat negatif kepada pihak bank.
3. Kekerapan Permohonan Pinjaman
   Kerap membuat permohonan pinjaman baru menunjukkan ketidakstabilan kewangan.

Menurut PropertyGenie.com.my, skor kredit yang rendah bukan sahaja menyukarkan anda mendapatkan pinjaman di masa depan, tetapi juga boleh menyebabkan kadar faedah yang lebih tinggi dikenakan ke atas pinjaman baru.

Beban Kewangan dan Emosi

Keburukan pinjaman bukan sahaja dirasai pada aspek kewangan, tetapi turut membawa impak besar kepada kesihatan emosi dan mental.

Apabila seseorang tidak mampu membayar balik pinjaman, tekanan akan mula menguasai kehidupan mereka.

Beberapa kesan negatif terhadap emosi termasuk:

• Tekanan Mental: Rasa bimbang yang berterusan tentang kemampuan untuk membayar hutang.
• Konflik Keluarga: Pertengkaran berkaitan kewangan yang boleh menjejaskan hubungan rumah tangga.
• Kemurungan: Perasaan tertekan apabila melihat hutang bertambah tanpa jalan keluar.

Berdasarkan kajian dari Zahidihalim.com, masalah hutang yang tidak terkawal menjadi punca utama tekanan dan kemurungan dalam kalangan rakyat Malaysia.

Risiko Muflis dan Tindakan Undang-Undang

Keburukan pinjaman yang seterusnya ialah risiko tindakan undang-undang sekiranya peminjam gagal memenuhi tanggungjawab pembayaran.

Di Malaysia, individu yang gagal membayar hutang boleh diisytiharkan muflis melalui proses mahkamah.

Akibatnya, individu tersebut akan menghadapi sekatan seperti:

• Tidak boleh keluar negara tanpa kebenaran
• Kehilangan hak milik aset seperti rumah dan kenderaan
• Sukar mendapatkan pekerjaan tertentu

Tindakan undang-undang ini bukan sahaja menjejaskan kehidupan individu tersebut, malah turut memberi kesan kepada keluarga mereka.

DuitAnda.com menjelaskan bahawa proses bankrapsi ini memerlukan masa bertahun-tahun untuk diselesaikan dan menjejaskan reputasi individu tersebut secara kekal.

Keburukan Pinjaman Wang Berlesen

Di sebalik kemudahan yang ditawarkan oleh syarikat pinjaman wang berlesen, terdapat pelbagai risiko yang perlu diketahui.

Risiko Mengambil Pinjaman Wang Berlesen

• Kadar Faedah Melampau: Kadar faedah bulanan sehingga 12%-18% boleh menyebabkan bayaran berganda dalam jangka panjang.
• Caj Penalti Tinggi: Jika lewat membayar, penalti tambahan yang dikenakan boleh menambahkan beban hutang.
• Ancaman dan Gangguan: Sesetengah syarikat menggunakan pihak ketiga untuk mengutip hutang yang boleh menyebabkan tekanan dan ketakutan.

Bantuankewangan.com mendedahkan bahawa walaupun sah dari segi undang-undang, banyak syarikat pinjaman wang berlesen mengambil kesempatan terhadap keperluan segera peminjam untuk mengenakan terma yang membebankan.

Kesilapan Umum Semasa Memohon Pinjaman

Ramai yang terperangkap dalam keburukan pinjaman akibat daripada beberapa kesilapan biasa yang sebenarnya boleh dielakkan.

Antara kesilapan tersebut adalah:

• Tidak Membaca Terma dan Syarat dengan Teliti
  Banyak peminjam hanya membaca jumlah bayaran bulanan tanpa memahami kadar faedah sebenar, penalti dan caj tambahan.
• Meminjam Lebih Daripada Kemampuan
  Mengambil jumlah pinjaman yang terlalu besar berbanding kemampuan pembayaran bulanan akan meningkatkan risiko gagal bayar.
• Menjadi Penjamin Tanpa Pertimbangan
  Menjadi penjamin bagi pinjaman orang lain membawa risiko besar, kerana jika peminjam asal gagal membayar, penjamin akan bertanggungjawab sepenuhnya.
• Mengabaikan Caj Tersembunyi
  Caj seperti yuran pentadbiran, insurans wajib, dan penalti bayaran awal sering kali tidak dijelaskan dengan terang.

Kebanyakan masalah ini boleh dielakkan dengan melakukan penyelidikan teliti sebelum menandatangani sebarang kontrak pinjaman.

Alternatif Bijak Kepada Pinjaman Peribadi

Daripada mengambil pinjaman yang berisiko, terdapat beberapa alternatif bijak yang boleh dipertimbangkan untuk memenuhi keperluan kewangan.

Pilihan Alternatif

1. Mewujudkan Dana Kecemasan
   Menyediakan simpanan kecemasan sebanyak tiga hingga enam bulan perbelanjaan asas untuk menghadapi situasi tidak dijangka tanpa perlu berhutang.
2. Meningkatkan Pendapatan
   Mengambil kerja sampingan seperti freelance, jualan dalam talian, atau menjadi pemandu e-hailing boleh membantu menambah pendapatan.
3. Mendapatkan Nasihat Kewangan
   Berunding dengan penasihat kewangan berdaftar bagi mendapatkan pelan pengurusan kewangan yang sesuai dengan keperluan individu.
4. Mengamalkan Gaya Hidup Sederhana
   Mengurangkan perbelanjaan tidak perlu dapat membantu mengelakkan keperluan untuk meminjam wang.

Dengan pendekatan ini, individu dapat membina kekuatan kewangan tanpa bergantung kepada pinjaman yang berisiko tinggi.

Cara Bijak Mengurus Hutang Pinjaman Peribadi

Sekiranya anda sudah mempunyai pinjaman, penting untuk mengurusnya dengan bijak untuk mengurangkan risiko keburukan pinjaman.

Beberapa langkah yang boleh diambil termasuk:

• Menyusun Semula Pinjaman: Memohon penstrukturan semula pembayaran dengan institusi kewangan sekiranya mengalami kesukaran membayar.
• Membayar Lebih Daripada Jumlah Minimum: Ini dapat mengurangkan jumlah faedah yang dikenakan sepanjang tempoh pinjaman.
• Mencatat Semua Komitmen Kewangan: Menyusun semua hutang dalam satu rekod supaya lebih mudah mengawalnya.

Strategi ini membantu mengurangkan beban hutang dan mempercepatkan penyelesaian pinjaman.

Keburukan pinjaman bukanlah sesuatu yang boleh diambil ringan.

Setiap keputusan untuk meminjam membawa bersama tanggungjawab besar yang jika tidak diuruskan dengan baik, boleh meruntuhkan masa depan kewangan seseorang.

Dengan memahami pelbagai aspek keburukan pinjaman secara mendalam, kita dapat membuat keputusan yang lebih bijak, melindungi diri daripada beban hutang, tekanan emosi dan keruntuhan kewangan.

Sebagai rujukan tambahan, laman seperti Urusankewangan.com dan Zahidihalim.com menyediakan banyak panduan berguna untuk membantu rakyat Malaysia membuat pilihan kewangan yang lebih berhemat.

Membina masa depan kewangan yang stabil bermula dengan membuat keputusan yang bijak hari ini.