Keburukan Pinjaman Aeon Credit 2026: Jurang Tersembunyi Yang Wajib Kita Tahu

PinjamanBijak.my – Keterdesakan mencari dana tunai segera sering kali membuat kita terperangkap dalam pilihan yang nampak mudah di permukaan.

Syarikat pemberi pinjaman seperti Aeon Credit, dengan proses kelulusan yang pantas dan syarat yang longgar, kelihatan seperti “Bas Layanan” yang sedia membawa kita ke destinasi kewangan yang diimpikan.

Namun, sebagai editor senior yang telah meneliti ratusan kes kewangan, kami berpendapat bahawa kemudahan ini datang dengan harga yang sangat mahal.

Ia bukan sekadar faedah; ia adalah jurang tersembunyi yang berpotensi menelan seluruh kestabilan kewangan kita.

Kita perlu bersikap skeptikal. Dalam dunia kewangan, tiada jalan pintas yang benar-benar murah.

Sebelum kita menandatangani sebarang perjanjian, mari kita bongkar satu persatu keburukan pinjaman Aeon Credit yang jarang ditekankan oleh ejen jualan mereka.

Ini adalah risiko sebenar yang perlu kita hadapi pada tahun 2026.

Mengapa Pinjaman Aeon Credit Sering Menjadi Pilihan Terakhir Yang Paling Mahal?

Pinjaman peribadi daripada institusi kewangan bukan bank (Non-Bank Financial Institutions – NBFIs) seperti Aeon Credit Corporation (M) Berhad memang menawarkan daya tarikan yang kuat, terutamanya bagi mereka yang mempunyai rekod CCRIS/CTOS yang kurang sempurna atau gaji yang tidak memenuhi ambang minimum bank konvensional.

Mereka mengisi kekosongan yang ditinggalkan oleh bank-bank besar yang lebih ketat.

Namun, model perniagaan mereka didasarkan pada prinsip menanggung risiko yang lebih tinggi, dan risiko ini akan sentiasa diterjemahkan menjadi kos yang lebih tinggi kepada peminjam.

Kita tidak boleh mengharapkan layanan kelas pertama dengan harga tiket bas ekspres. Realitinya, kita sedang membayar harga premium untuk kemudahan dan kelonggaran syarat kelulusan ini.

Kelemahan Utama Pinjaman Aeon Credit Yang Membebankan Peminjam

Fokus utama kita di sini adalah untuk membedah setiap aspek negatif yang membentuk naratif sebenar di sebalik produk pinjaman peribadi ini.

Bukan sekadar nombor, tetapi kesan jangka panjang ke atas kehidupan kita.

Kadar Faedah (Interest Rate) Yang Jauh Lebih Tinggi Daripada Bank Konvensional

Ini adalah keburukan pinjaman Aeon Credit yang paling ketara dan paling menyakitkan.

Walaupun kadar faedah yang diiklankan mungkin kelihatan kompetitif, kadar efektif tahunan (Effective Annual Rate – EAR) yang dikenakan selalunya jauh lebih tinggi berbanding pinjaman peribadi dari bank-bank utama.

Ini kerana Aeon, seperti kebanyakan NBFIs, menggunakan kaedah pengiraan baki berkurangan (reducing balance) yang berbeza atau mengenakan kadar rata (flat rate) yang, apabila ditukar kepada EAR, mencecah angka yang sangat tinggi.

Bayangkan kita meminjam RM10,000 dengan kadar faedah 8% setahun (kadar rata).

Jumlah faedah yang perlu kita bayar sepanjang tempoh pinjaman akan kekal sama walaupun baki prinsipal kita berkurangan setiap bulan.

Ini secara efektif meningkatkan kos pinjaman kita berbanding pinjaman bank yang menggunakan kaedah baki berkurangan sejati.

Yuran dan Caj Tersembunyi: Perangkap Administrasi Yang Tidak Disangka

Keburukan pinjaman Aeon Credit bukan hanya terletak pada faedah, tetapi juga pada yuran-yuran kecil yang mampu membesar menjadi kos yang signifikan.

Yuran pemprosesan, duti setem, dan caj perkhidmatan sering kali dipotong terus daripada jumlah pinjaman prinsipal sebelum ia dikreditkan ke akaun kita.

Ini bermakna, jika kita memohon RM15,000, mungkin hanya RM14,000 sahaja yang kita terima.

Kita sudah pun rugi RM1,000 di awal transaksi, namun kita perlu membayar balik faedah ke atas jumlah penuh RM15,000.

Ini seperti membeli sebiji durian, tetapi kita hanya dibenarkan makan isi yang telah dipotong yuran kupasan kulitnya!

Tempoh Bayaran Balik Yang Pendek Menjerut Aliran Tunai (Cash Flow)

Walaupun Aeon Credit menawarkan pelbagai tempoh pinjaman, bagi sesetengah produk, tempoh bayaran baliknya mungkin lebih pendek berbanding bank.

Tempoh yang singkat ini secara langsung akan meningkatkan jumlah ansuran bulanan yang perlu kita bayar.

Bagi individu yang sudah pun mempunyai kekangan aliran tunai, ansuran bulanan yang tinggi ini ibarat meletakkan beban “kontena” yang terlalu berat di atas kepala.

Ia meningkatkan risiko gagal bayar (default) dengan ketara.

Sekali kita tergelincir, kita akan berhadapan dengan caj lewat bayar yang tinggi, dan inilah yang membawa kepada masalah seterusnya.

Pengalaman Kami: Terjebak Dalam Kitaran Hutang Yang Sukar Diputuskan

Kami pernah melihat satu kes di mana peminjam berpendapatan sederhana memohon pinjaman Aeon Credit untuk menampung kos perubatan kecemasan.

Jumlah pinjaman tidaklah besar, sekitar RM8,000, tetapi dengan kadar faedah efektif yang tinggi dan tempoh bayaran balik 3 tahun, ansuran bulanan mencecah RM300.

Masalah timbul apabila peminjam kehilangan pendapatan sampingan. Sekali terlepas bayaran, caj lewat bayar yang dikenakan oleh Aeon sangat tinggi.

Kami dapati caj ini boleh mencecah sehingga 1% daripada baki tertunggak setiap hari, atau kadar maksimum yang dibenarkan di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang.

Peningkatan hutang secara eksponen akibat caj lewat bayar ini menyebabkan peminjam terpaksa mencari pinjaman lain (pinjaman ‘top-up’) untuk membayar hutang Aeon yang sedia ada.

Inilah kitaran hutang yang sukar diputuskan.

Perbandingan Kritis: Risiko Pinjaman Aeon Credit Berbanding Institusi Kewangan Lain

Untuk memahami kedudukan Aeon Credit, kita perlu melihatnya dalam konteks landskap kewangan Malaysia 2026.

Ia berada di antara bank konvensional (yang paling selamat) dan pemberi pinjaman wang berlesen (MLAs) atau Ah Long (yang paling berisiko).

Kesan Jangka Panjang Pinjaman Aeon Terhadap Skor Kredit (CCRISS/CTOS) Anda

Salah satu mitos yang perlu kita hapuskan adalah tanggapan bahawa pinjaman daripada institusi bukan bank kurang memberi kesan kepada skor kredit. Ini adalah tidak benar.

Aeon Credit melaporkan aktiviti pinjaman mereka ke Biro Kredit di bawah BNM (CCRISS) dan agensi pelaporan kredit swasta (CTOS).

Jika kita gagal membayar ansuran Aeon Credit tepat pada masanya, rekod buruk itu akan terpapar pada laporan CCRIS kita.

Rekod pembayaran yang terjejas akan kekal selama 12 bulan (walaupun hutang dilangsaikan) dan akan menyukarkan kita untuk mendapatkan pinjaman besar lain di masa hadapan, seperti pinjaman perumahan (KPR) atau pinjaman kereta.

Rekod hutang yang teruk di Aeon Credit bukan sahaja menjejaskan peluang kita untuk mendapatkan pinjaman bank, malah ia juga boleh mempengaruhi peluang pekerjaan di sektor kewangan yang memerlukan semakan latar belakang kewangan yang bersih.

Kesimpulan Pakar: Siapa Yang WAJIB Mengelak Pinjaman Aeon Credit?

Setelah meneliti semua aspek keburukan pinjaman Aeon Credit, kami menyimpulkan bahawa produk ini hanya sesuai untuk golongan yang sangat spesifik, dan tidak sesuai untuk majoriti peminjam.

Kita WAJIB mengelak pinjaman ini jika kita tergolong dalam kategori berikut:

• Individu yang memerlukan pinjaman untuk menyatukan hutang (debt consolidation) dari sumber lain. Kadar faedah Aeon yang tinggi hanya akan memindahkan masalah hutang kita ke ‘kontainer’ yang lain, bukan menyelesaikannya.
• Mereka yang mempunyai aliran tunai bulanan yang sempit atau tidak stabil. Ansuran tinggi dan caj lewat bayar yang agresif akan menghancurkan kewangan kita dalam masa beberapa bulan sahaja.
• Peminjam yang mempunyai rancangan untuk memohon pinjaman perumahan atau kereta dalam tempoh 1 hingga 3 tahun akan datang. Rekod Aeon Credit yang tercalar akan menjadi ‘bendera merah’ besar bagi bank.
• Individu yang memerlukan jumlah pinjaman yang besar (melebihi RM30,000). Kos faedah yang perlu kita bayar akan menjadi tidak masuk akal jika dibandingkan dengan bank.

Pilihan terbaik sentiasa adalah bank konvensional. Jika ditolak, pilihan kedua adalah P2P Financing yang diiktiraf oleh Suruhanjaya Sekuriti.

Aeon Credit hanya perlu dipertimbangkan sebagai pilihan terakhir, dan hanya untuk jumlah kecil yang kita yakin boleh bayar balik dalam tempoh yang sangat singkat tanpa sebarang masalah.

Pertanyaan Umum (FAQ)

Kami faham bahawa banyak persoalan berlegar di fikiran kita mengenai implikasi pinjaman daripada institusi kewangan bukan bank ini.

Berikut adalah beberapa soalan lazim yang sering ditanya oleh masyarakat, bersama jawapan ringkas daripada pasukan editor kami.

Adakah Aeon Credit Berada Di Bawah Kawal Selia Bank Negara Malaysia (BNM)?

Secara langsung, tidak sepenuhnya seperti bank perdagangan.

Aeon Credit Corporation (M) Berhad diwajibkan untuk mematuhi beberapa peruntukan di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013, terutamanya yang berkaitan dengan pelaporan CCRIS dan kadar faedah maksimum yang dibenarkan.

Namun, mereka tidak dikenakan kawal selia prudensial (kestabilan kewangan) yang sama ketatnya seperti bank berlesen penuh.

Ini memberikan mereka sedikit kelonggaran dalam struktur pinjaman dan yuran yang dikenakan.

Apakah Jenis Caj Tersembunyi Yang Paling Kerap Dikenakan Oleh Aeon Credit?

Terdapat beberapa caj yang sering terlepas pandang oleh peminjam, yang menyumbang kepada kos pinjaman yang tinggi.

Kita mesti meneliti helaian terma dan syarat pinjaman (Term Sheet) dengan sangat teliti.

1. Yuran Pemprosesan/Administrasi: Caj sekali bayar untuk memproses permohonan kita, selalunya peratusan daripada jumlah pinjaman.
2. Duti Setem: Caj wajib yang dikenakan oleh kerajaan ke atas dokumen perjanjian pinjaman, dipotong daripada pinjaman kita.
3. Caj Lewat Bayar (Late Payment Charges): Ini yang paling berbahaya. Kadar harian yang dikenakan ke atas amaun yang tertunggak boleh menyebabkan hutang kita membengkak dengan cepat.
4. Yuran Penamatan Awal (Early Settlement Fee): Walaupun sesetengah pinjaman membenarkan penamatan awal, yuran yang dikenakan kadangkala tidak berbaloi dengan penjimatan faedah.

Adakah Pinjaman Aeon Credit Boleh Menyebabkan Kita Diisytiharkan Muflis?

Ya, sudah tentu.

Mana-mana hutang yang gagal kita bayar boleh menyebabkan kita diisytiharkan muflis, asalkan amaun hutang yang tertunggak dan telah disahkan oleh mahkamah melebihi ambang muflis semasa (RM100,000 pada tahun 2026).

Pinjaman Aeon Credit, walaupun selalunya dalam jumlah yang lebih kecil, boleh menjadi pemangkin kepada muflis.

Ini berlaku apabila caj lewat bayar dan faedah yang tinggi menyebabkan jumlah hutang kita melambung, memaksa Aeon Credit mengambil tindakan undang-undang untuk mendapatkan kembali wang mereka.

Bagaimana Cara Terbaik Untuk Menangani Masalah Gagal Bayar Pinjaman Aeon?

Jika kita sudah pun terjerat dan menghadapi kesukaran membayar ansuran, tindakan pantas dan proaktif adalah kunci. Jangan sesekali mengelak panggilan atau notis daripada mereka.

Fikirkan hal ini: pinjaman peribadi daripada Aeon Credit adalah seperti payung yang kita gunakan ketika hujan ribut.

Ia melindungi kita buat seketika, tetapi payung itu diperbuat daripada kertas dan boleh koyak bila-bila masa sahaja, meninggalkan kita basah kuyup di tengah ribut kewangan.

Kita perlu sentiasa mencari penyelesaian kewangan yang lebih kukuh dan lestari, bukan sekadar penyelesaian segera yang mahal.