Membedah Tuntas 5 Keburukan Pinjaman TEKUN yang Sering Terlepas Pandang (Edisi 2026)

PinjamanBijak.my – Ramai pengusaha mikro dan PKS melihat Pinjaman TEKUN Nasional sebagai tali hayat kewangan yang mudah diakses.

Dalam suasana ekonomi pasca-pandemik 2026 ini, di mana bank komersial makin ketat, skim pinjaman mikro seperti TEKUN kelihatan seperti jawapan muktamad.

Namun, sebelum kita terbuai dengan kemudahan yang ditawarkan, kita wajib duduk dan teliti satu persatu apa sebenarnya keburukan pinjaman TEKUN yang jarang diuar-uarkan.

Mengambil pinjaman tanpa memahami risiko adalah seperti memandu kereta tanpa brek, pasti akan merempuh dinding.

Kami di sini bukan untuk menakut-nakutkan, tetapi untuk menyajikan realiti pahit yang perlu dihadapi oleh setiap usahawan.

Pinjaman ini mungkin mudah didapatkan, tetapi ‘harga’ yang perlu dibayar jika gagal menguruskannya boleh melumpuhkan perniagaan anda.

Ini adalah panduan kritikal yang akan membantu kita semua membuat keputusan kewangan yang lebih matang.

Menyelami Realiti Pahit: Senarai Utama Keburukan Pinjaman TEKUN yang Perlu Diketahui

Skim pembiayaan mikro ini direka untuk membantu, tetapi strukturnya yang spesifik turut membawa cabaran unik.

Berdasarkan analisis kami terhadap pengalaman usahawan dan struktur pinjaman semasa, lima keburukan ini adalah yang paling dominan dan perlu difokuskan.

1. Masalah Aliran Tunai Akibat Jadual Pembayaran yang Ketat

Sistem pinjaman mikro, termasuk TEKUN, selalunya memerlukan bayaran balik yang bermula dengan cepat dan jadual yang agak pendek berbanding pinjaman komersial yang besar.

Bagi usahawan yang baru memulakan perniagaan atau sedang dalam fasa pengembangan, ini adalah masalah besar. Perniagaan memerlukan masa untuk menjana keuntungan yang stabil.

Tekanan untuk membayar ansuran bulanan (atau mingguan, dalam beberapa kes) seawal bulan pertama atau kedua boleh menghimpit aliran tunai.

Kita perlu ingat bahawa wang pinjaman itu perlu digunakan untuk membeli stok, aset, dan pemasaran, ia bukan keuntungan bersih.

Jika keuntungan bersih belum mampu menampung ansuran, usahawan terpaksa menggunakan modal pusingan sedia ada untuk membayar hutang.

Ini adalah formula pantas untuk kehabisan modal kerja, yang akhirnya menyebabkan perniagaan ‘mati’ kerana kekurangan wang tunai, walaupun secara teknikalnya ia masih menguntungkan di atas kertas.

2. Kadar Keuntungan/Caj Perkhidmatan yang Mungkin Lebih Tinggi dari Jangkaan Awal

Walaupun TEKUN menawarkan kadar yang kompetitif berbanding ‘ah long’ atau pinjaman tidak berlesen, kadar keuntungan atau caj perkhidmatan (yang berfungsi seperti faedah) yang dikenakan ke atas baki pinjaman mungkin tidak selalunya serendah yang diiklankan oleh sesetengah pihak.

Selalunya, kadar ini dikira berdasarkan baki yang berkurangan (reducing balance), namun usahawan perlu peka dengan caj tersembunyi lain seperti bayaran pemprosesan, duti setem, dan insurans/takaful wajib.

Apabila semua kos ini dicampurkan, kos efektif keseluruhan pinjaman boleh menjadi lebih tinggi daripada yang dijangka. Jangan hanya fokus pada peratusan kadar keuntungan tahunan.

Fokus pada jumlah wang sebenar yang perlu kita bayar semula berbanding jumlah yang dipinjam. Ini adalah kaedah paling jujur untuk menilai kos hutang.

3. Prosedur Pemprosesan dan Kelulusan yang Memakan Masa

Walaupun TEKUN dipasarkan sebagai proses yang cepat, realitinya, proses kelulusan boleh menjadi lambat, terutamanya jika dokumentasi pemohon tidak lengkap atau terdapat kelewatan dalam proses verifikasi lapangan.

Kami telah melihat kes di mana usahawan memerlukan dana segera untuk merebut peluang pasaran, tetapi terpaksa menunggu sehingga tiga ke empat bulan untuk pinjaman diluluskan dan disalurkan.

Dalam dunia perniagaan yang bergerak pantas, kelewatan beberapa bulan ini boleh menyebabkan peluang keemasan itu hilang.

Ini adalah senarai ringkas anggaran masa yang perlu dijangka oleh pemohon, berdasarkan pemerhatian kami, meskipun pihak TEKUN mungkin mempunyai piawaian masa yang lebih pendek:

• Penyerahan Dokumen Awal: 1-2 minggu (bergantung pada kelengkapan usahawan).
• Lawatan Tapak dan Verifikasi: 2-4 minggu.
• Proses Jawatankuasa Kelulusan: 1-3 minggu.
• Penyaluran Dana Selepas Kontrak: 1-2 minggu.
• Total Anggaran Masa (Bukan Rasmi): Sehingga 45 – 90 hari bekerja.

4. Beban Dokumentasi dan Pematuhan Syarat yang Mencekik

Sebagai sebuah agensi kerajaan yang menguruskan dana awam, TEKUN mempunyai tanggungjawab untuk memastikan setiap sen dibelanjakan dengan betul.

Oleh itu, mereka mengenakan syarat dokumentasi yang ketat.

Ini termasuk menyediakan rancangan perniagaan yang terperinci, penyata bank, pendaftaran perniagaan yang sah (SSM), dan pelbagai borang permohonan.

Bagi usahawan mikro yang mungkin tidak mempunyai latar belakang perakaunan atau pentadbiran yang kuat, proses penyediaan dokumen ini sahaja sudah cukup memenatkan dan memakan masa.

Selain itu, pematuhan syarat selepas kelulusan juga penting. Ada syarat yang memerlukan usahawan untuk melaporkan penggunaan dana secara berkala atau menghadiri kursus wajib.

Kegagalan mematuhi syarat-syarat teknikal ini, walaupun perniagaan berjalan lancar, boleh menyebabkan pinjaman ditarik balik atau dikenakan penalti.

Ini adalah satu lagi bentuk risiko keburukan pinjaman TEKUN yang tidak boleh dipandang remeh.

5. Risiko Cagaran dan Jaminan Peribadi Apabila Gagal Membayar

Walaupun Pinjaman TEKUN terkenal dengan keperluan cagaran yang fleksibel, terutamanya untuk jumlah yang kecil, jaminan peribadi (personal guarantee) hampir selalu diperlukan.

Jaminan peribadi ini bermakna aset peribadi usahawan (seperti rumah, kereta, atau simpanan) boleh terjejas sekiranya perniagaan gagal dan pinjaman tidak dapat dibayar balik.

Ini adalah risiko terbesar yang sering dilupakan.

Apabila berdepan dengan masalah perniagaan, tekanan hutang yang melibatkan aset peribadi boleh menghancurkan bukan sahaja perniagaan, tetapi juga kestabilan kewangan keluarga.

Kita perlu bersikap skeptikal terhadap pinjaman yang ‘terlalu mudah’. Kemudahan itu datang dengan pertaruhan besar, masa depan kewangan peribadi kita.

Pengalaman Kami: ‘Jerat’ Halus Pinjaman Mikro yang Sering Terlepas Pandang

Waktu pertama kali kami membantu seorang klien PKS kecil mendapatkan pembiayaan mikro pada tahun 2024, kami kaget dengan satu perkara: kekaburan antara modal pusingan dan perbelanjaan peribadi.

Klien kami, seorang pengusaha makanan, menggunakan sebahagian wang pinjaman TEKUN untuk membayar sewa rumah yang tertunggak, dengan janji ‘akan diganti semula dari keuntungan bulan depan’.

Tentu saja, keuntungan itu tidak kunjung tiba dalam tempoh yang dijanjikan.

Inilah jerat halus pinjaman mikro: kerana ia tidak melibatkan cagaran keras seperti pinjaman bank besar, usahawan cenderung kurang berdisiplin dalam membezakan antara dana perniagaan dan dana peribadi.

Pinjaman ini memberi kita rasa selamat yang palsu, sehingga kita terlupa bahawa setiap sen yang dipinjam adalah hutang yang perlu dibayar balik dengan kos.

Ini membawa kepada salah urus dana, dan akhirnya, pinjaman itu menjadi beban, bukan pemangkin pertumbuhan.

Menganalisis Struktur Pinjaman TEKUN: Siapa Sebenarnya yang Paling Berisiko?

Pinjaman mikro seperti TEKUN direka untuk mengisi jurang pasaran yang ditinggalkan oleh bank komersial. Namun, ia mempunyai struktur risiko yang berbeza.

Kami berpendapat, golongan yang paling berisiko adalah mereka yang tidak mempunyai pengalaman pengurusan kewangan yang formal dan tidak menyediakan rancangan kontingensi yang kukuh.

Kesilapan Utama Pengusaha Baru Mengambil Pinjaman Tanpa Rancangan Perniagaan Kukuh

Banyak permohonan pinjaman mikro didorong oleh semangat semata-mata, bukan strategi. Pengusaha baru sering membuat kesilapan besar dengan menganggap pinjaman itu adalah ‘peluru’ terakhir mereka.

Mereka tidak mempunyai rancangan perniagaan yang teruji, model kewangan yang jelas, atau pemahaman mendalam tentang titik pulang modal (break-even point) perniagaan mereka.

Apabila pinjaman diluluskan, wang itu dibelanjakan tanpa pemantauan ketat.

Pinjaman, walau dari mana pun sumbernya, hanyalah pemangkin. Jika asas perniagaan (produk, pasaran, operasi) sudah rapuh, suntikan dana hanya akan mempercepatkan kegagalan.

Ini adalah aspek kritikal keburukan pinjaman TEKUN, ia memberi peluang kepada mereka yang belum bersedia, yang akhirnya menanggung risiko yang tidak perlu.

Perbandingan Kos Sebenar: TEKUN vs Pinjaman Komersial Lain

Untuk melihat gambaran kos sebenar, kita perlu membandingkan Pinjaman TEKUN dengan pilihan pembiayaan lain yang mungkin tersedia untuk PKS.

Perbandingan ini bukan untuk mengatakan satu lebih baik daripada yang lain, tetapi untuk menunjukkan di mana kos mungkin tersimpan.

Strategi Mitigasi: Cara Mengelak Terperangkap dalam Keburukan Pinjaman TEKUN

Kunci untuk mengatasi keburukan pinjaman TEKUN bukanlah dengan mengelaknya sama sekali, tetapi dengan mengurangkan risikonya melalui perancangan yang teliti.

Pinjaman ini boleh menjadi alat yang hebat jika digunakan dengan bijak, seperti pedang yang tajam, ia boleh membantu kita, atau melukai kita.

Menilai Kapasiti Bayaran Balik Secara Realistik

Sebelum menandatangani apa-apa, kita mesti melakukan ujian tekanan (stress test) ke atas aliran tunai perniagaan. Jangan hanya mengira bayaran balik berdasarkan senario terbaik.

Kira berdasarkan senario di mana jualan jatuh sebanyak 20% atau kos operasi meningkat sebanyak 10%.

Jika perniagaan anda masih mampu membayar ansuran dalam senario terburuk itu, barulah anda boleh mempertimbangkan pinjaman.

Gunakan senarai semak ini untuk memastikan perniagaan kita benar-benar mampu menanggung beban hutang:

1. Hitung Nisbah Hutang kepada Ekuiti (D/E) perniagaan selepas pinjaman. Pastikan ia berada dalam lingkungan yang sihat (ideal < 1.5).
2. Sediakan dana kecemasan (buffer fund) yang mencukupi untuk menampung sekurang-kurangnya 3-6 bulan ansuran pinjaman jika perniagaan menghadapi masalah.
3. Pastikan pinjaman itu digunakan untuk aset yang menjana pendapatan (income-generating assets), bukan untuk menampung kerugian operasi.
4. Rundingkan tempoh penangguhan bayaran (moratorium) yang paling panjang yang dibenarkan oleh TEKUN, jika ada, untuk memberi perniagaan masa untuk bernafas.

Memahami Perjanjian Kontrak ‘Dari Hujung Rambut Sampai Hujung Kaki’

Kontrak pinjaman adalah dokumen perundangan yang mengikat.

Jangan sekali-kali menandatangani tanpa membaca setiap klausa, terutamanya yang berkaitan dengan penalti lewat bayar, syarat penamatan kontrak (default clauses), dan hak TEKUN untuk menuntut cagaran atau jaminan peribadi.

Jika ada istilah yang tidak difahami, jangan malu untuk bertanya berulang kali kepada pegawai TEKUN atau mendapatkan nasihat undang-undang bebas.

Memahami kontrak adalah benteng pertahanan terakhir kita terhadap risiko kewangan.

Setiap butiran kecil yang tertera dalam kontrak boleh menjadi perbezaan antara kejayaan perniagaan dan kebankrapan peribadi.

Pertanyaan Umum (FAQ) Mengenai Pinjaman TEKUN Nasional

Memandangkan topik ini seringkali mengundang banyak persoalan, terutamanya mengenai risiko dan syarat tersembunyi, kami telah mengumpulkan beberapa soalan lazim yang sering ditanyakan oleh usahawan.

Harap maklum, jawapan di bawah adalah berdasarkan pemahaman umum dan bukan merupakan nasihat kewangan rasmi dari TEKUN Nasional.

Adakah Pinjaman TEKUN Menggunakan Sistem Faedah atau Caj Perkhidmatan?

Pinjaman TEKUN beroperasi berdasarkan konsep Takaful atau caj perkhidmatan, dan bukan sistem faedah konvensional.

Walau bagaimanapun, dari perspektif kewangan, ia berfungsi sama seperti faedah di mana peminjam perlu membayar lebih daripada jumlah pokok yang dipinjam.

Perlu diingat, kadar ini boleh berubah mengikut skim yang ditawarkan dan polisi semasa TEKUN.

Sentiasa minta jadual bayaran balik penuh yang menunjukkan jumlah caj perkhidmatan yang akan dikenakan sepanjang tempoh pinjaman.

Apakah Implikasi Terbesar Jika Gagal Membayar Ansuran TEKUN?

Implikasi kegagalan membayar adalah serius dan berlapis. Ia bukan sekadar penalti lewat bayar.

Kegagalan bayaran balik akan memberi kesan negatif yang mendalam pada rekod kredit peribadi usahawan. Ini adalah senarai ringkas impak negatif yang mungkin berlaku:

• Nama akan disenaraikan dalam CCRIS (Central Credit Reference Information System) Bank Negara Malaysia, menjadikannya sukar untuk mendapatkan pinjaman lain di masa hadapan.
• Akaun pinjaman boleh ditarik balik dan dikenakan tindakan undang-undang.
• Jaminan peribadi (Personal Guarantee) boleh diaktifkan, meletakkan aset peribadi usahawan dalam risiko sitaan.
• Penalti lewat bayar akan dikenakan ke atas jumlah tertunggak, meningkatkan jumlah hutang keseluruhan.

Bagaimana TEKUN Membandingkan Pilihan Pembiayaan Lain untuk Usahawan?

Usahawan mempunyai pelbagai pilihan pembiayaan. Memilih yang terbaik bergantung pada saiz perniagaan, keperluan dana, dan toleransi risiko.

Berikut adalah perbandingan ringkas antara TEKUN dan beberapa alternatif popular lain:

Adakah Terdapat Skim Pinjaman TEKUN yang Bebas Cagaran Keras (Hard Collateral)?

Ya, kebanyakan skim pinjaman mikro TEKUN untuk jumlah yang lebih kecil (contohnya, di bawah RM50,000) biasanya tidak memerlukan cagaran keras (seperti hartanah).

Sebaliknya, mereka mungkin memerlukan penjamin atau jaminan peribadi (personal guarantee) daripada pemohon itu sendiri.

Walau bagaimanapun, untuk jumlah yang lebih besar, TEKUN mungkin meminta cagaran tambahan atau penjamin yang mempunyai kedudukan kewangan yang kukuh.

Sentiasa semak syarat khusus skim yang anda mohon, kerana keperluan cagaran sentiasa berubah mengikut polisi dan had pinjaman semasa.

Kekeliruan ini sering timbul kerana usahawan menganggap ‘tiada cagaran’ bermakna ‘tiada risiko’. Ini salah.

Tiada cagaran bermakna risiko itu dipindahkan kepada jaminan peribadi usahawan, yang boleh menjadi lebih berbahaya kepada kewangan peribadi jangka panjang.

Pinjaman TEKUN adalah alat kewangan yang kuat, tetapi seperti mana-mana alat yang kuat, ia memerlukan pengendalian yang cermat.

Jangan biarkan kemudahan akses mengaburi mata kita daripada melihat risiko kewangan yang tersembunyi.

Usahawan yang berjaya bukan sahaja pandai mencari peluang, tetapi juga mahir menguruskan risiko.

Sebelum menandatangani, ambil masa, teliti semua keburukan pinjaman TEKUN yang kami senaraikan, dan pastikan perniagaan kita benar-benar bersedia untuk menanggung beban dan tanggungjawab ini.